繼保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布 重疾新疾病定義之后，終于也發(fā)布了新定義下的重疾發(fā)生率表（征求意見(jiàn)稿）——《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2020》。

這個(gè)表可以最直觀看出未來(lái)重疾險(xiǎn)價(jià)格的變化。

以后買保險(xiǎn)是更貴還是更便宜了？

從監(jiān)管的動(dòng)作來(lái)看，未來(lái)的重疾產(chǎn)品會(huì)是什么趨勢(shì)？

還有經(jīng)常有人問(wèn)學(xué)姐的：

到底是現(xiàn)在買還是以后買更好？

答案都在這里。

一、新重疾發(fā)生率表解讀

我們先看看6大高發(fā)重疾里，新舊表格有什么變化。

我們明顯看到，成年以后，無(wú)論男女的發(fā)病率都更高了，具體數(shù)據(jù)體現(xiàn)為：

• 女性18-56歲比以前更高；

• 男性20-44歲比以前更高。

最高處甚至超過(guò)了200%！

但是少兒和老年階段疾病發(fā)生率有所降低，最低處也接近50%。

我們?cè)倏纯?5種大病的新舊對(duì)比：

跟前表類似，但是曲度降低了一些。

同樣是家庭責(zé)任最大的中青年時(shí)期，發(fā)病率提高了不少。

疾病發(fā)生率提高就意味著重疾定價(jià)更貴，尤其這個(gè)年齡段是主力購(gòu)買人群，女性發(fā)生率最高達(dá)到2倍，男性發(fā)生率接近1.5倍。

更進(jìn)一步說(shuō)，保險(xiǎn)公司以往設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，會(huì)在新表的模擬下賠付得更多，因此很可能會(huì)批量下架以前的高性價(jià)比產(chǎn)品。

畢竟發(fā)生率擺在這里，殺頭的生意有人做，賠本的生意沒(méi)人做。

……

那新規(guī)之后，完全按新發(fā)生率表設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，是不就更便宜了？

答案是未必。

前面對(duì)比的是6種和25種重大疾病的新舊發(fā)生率，但新規(guī)實(shí)施后，重疾新增了3種大病和輕癥，甲狀腺癌也進(jìn)一步分級(jí)。

我們需要再看看28種大病和25種大病對(duì)比下的發(fā)生率：

除了女性在43歲左右突破了100%外，其他年齡段男女在28種大病發(fā)生率都更低。看上去未來(lái)重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)降低一些？

事實(shí)上沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

首先這10%的降價(jià)空間，很大原因是降甲狀腺降級(jí)賠付之后得來(lái)的，也就是說(shuō)將最高發(fā)的甲狀腺癌給剔除出重疾行列，發(fā)生率自然降低許多。

更何況，這個(gè)數(shù)值是相對(duì)于行業(yè)平均值而言，現(xiàn)在大多數(shù)低價(jià)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，早就接近或等于成本線，根本沒(méi)有再降價(jià)的空間了。

換句話說(shuō)，假設(shè)行業(yè)平均價(jià)格是10元，新發(fā)生率表進(jìn)一步將行業(yè)平均價(jià)格降低至9元，但目前性價(jià)比高一點(diǎn)的重疾險(xiǎn)，大多在6-7元。

對(duì)于喜好買大公司產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)或許是降價(jià)，但對(duì)于我們這些「性價(jià)比產(chǎn)品」發(fā)燒友來(lái)說(shuō)，反而可能是漲價(jià)。

更直白地說(shuō)，未來(lái)貴的產(chǎn)品肯定會(huì)降價(jià)，但便宜的產(chǎn)品不會(huì)更便宜，反而會(huì)逐步退出歷史舞臺(tái)。

這些都有跡可循。

二、網(wǎng)紅產(chǎn)品步履維艱

回首近兩年，風(fēng)向何處吹是非常明顯的。

以2019年6月為界限，此前的網(wǎng)紅產(chǎn)品更新迭代都屬于「自然淘汰」，像曾經(jīng)的哆啦A保和百年康惠保旗艦版，單純是因?yàn)楸Ｕ媳炔贿^(guò)后來(lái)者，逐步被淘汰。

但2019年下半年，越來(lái)越多產(chǎn)品開始「自我淘汰」。

比如光大永明·達(dá)爾文超越者，捆綁身故賠付責(zé)任之后就一蹶不振。

還有更多：

9月9日，嘉多保調(diào)低可投保額；

10月31日，健康保2.0下架保至70歲版本；

12月8日，前行無(wú)憂停售；

3月17日，嘉和保70歲版本捆綁身故責(zé)任；

3月31日，康樂(lè)一生2019停售；

4月30日，無(wú)憂人生2020取消定期版本；

5月6日，優(yōu)惠寶取消不含身故版本；

5月14日鋼鐵戰(zhàn)士取消不含身故版本；

5月15日，媽咪保貝將最高可投金額從100萬(wàn)降低至60萬(wàn)；

或停售或下架或取消高性價(jià)比的保障計(jì)劃。

這種改變?cè)絹?lái)越密集，留給我們的時(shí)間也越來(lái)越短。

從結(jié)果來(lái)看，并不是保險(xiǎn)公司故意玩「饑餓營(yíng)銷」，是真的不敢賣太多。

就像促銷不是超市的賺錢的常態(tài)。

「自我淘汰」并不是某一個(gè)保險(xiǎn)公司的策略使然，而是行業(yè)的紅利期在消失。

邏輯是：

保險(xiǎn)公司通過(guò)降低利潤(rùn)來(lái)讓利給消費(fèi)者，搶占重疾市場(chǎng)，但過(guò)于激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)降低保險(xiǎn)公司的償付率，所以高性價(jià)比產(chǎn)品幾乎都曇花一現(xiàn)。

保險(xiǎn)公司既要討好消費(fèi)者，又不能觸碰監(jiān)管紅線，唯有「你方唱罷我登場(chǎng)」。

隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，新規(guī)逐漸落實(shí)，這種超越成本線的價(jià)格策略很可能逐漸被規(guī)范化，有史可鑒，不同行業(yè)其實(shí)有著同樣的市場(chǎng)規(guī)律。

從以前的白色家電，到現(xiàn)在的共享經(jīng)濟(jì)，價(jià)格戰(zhàn)是獲取消費(fèi)者芳心的捷徑。

價(jià)格戰(zhàn)后，漲價(jià)也是必然的。

三、現(xiàn)在買還是以后買？

保險(xiǎn)配置不是一成不變的，學(xué)姐建議先上車。

買了可以退或換，過(guò)了就再也買不到了。

總結(jié)以上，未來(lái)無(wú)腦讓利給消費(fèi)者的重疾險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越少，新規(guī)施行和監(jiān)管趨嚴(yán)，都會(huì)讓保險(xiǎn)公司的策略變得更穩(wěn)健。

趁現(xiàn)在的價(jià)格洼地配置好保險(xiǎn)，未來(lái)無(wú)論怎么變化，都不會(huì)慌。

產(chǎn)品和政策會(huì)一直與時(shí)俱進(jìn)，我們永遠(yuǎn)等不來(lái)最好的產(chǎn)品。

現(xiàn)在的產(chǎn)品甲狀腺癌還能賠全額，輕癥還沒(méi)有限制在20%比例，價(jià)格更是擊穿行業(yè)底線。

趁現(xiàn)在身體健康，買到適合自己的產(chǎn)品，就是最好的選擇。

繼保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布 重疾新疾病定義之后，終于也發(fā)布了新定義下的重疾發(fā)生率表（征求意見(jiàn)稿）——《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表2020》。

這個(gè)表可以最直觀看出未來(lái)重疾險(xiǎn)價(jià)格的變化。

以后買保險(xiǎn)是更貴還是更便宜了？

從監(jiān)管的動(dòng)作來(lái)看，未來(lái)的重疾產(chǎn)品會(huì)是什么趨勢(shì)？

還有經(jīng)常有人問(wèn)學(xué)姐的：

到底是現(xiàn)在買還是以后買更好？

答案都在這里。

一、新重疾發(fā)生率表解讀

我們先看看6大高發(fā)重疾里，新舊表格有什么變化。

我們明顯看到，成年以后，無(wú)論男女的發(fā)病率都更高了，具體數(shù)據(jù)體現(xiàn)為：

• 女性18-56歲比以前更高；

• 男性20-44歲比以前更高。

最高處甚至超過(guò)了200%！

但是少兒和老年階段疾病發(fā)生率有所降低，最低處也接近50%。

我們?cè)倏纯?5種大病的新舊對(duì)比：

跟前表類似，但是曲度降低了一些。

同樣是家庭責(zé)任最大的中青年時(shí)期，發(fā)病率提高了不少。

疾病發(fā)生率提高就意味著重疾定價(jià)更貴，尤其這個(gè)年齡段是主力購(gòu)買人群，女性發(fā)生率最高達(dá)到2倍，男性發(fā)生率接近1.5倍。

更進(jìn)一步說(shuō)，保險(xiǎn)公司以往設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，會(huì)在新表的模擬下賠付得更多，因此很可能會(huì)批量下架以前的高性價(jià)比產(chǎn)品。

畢竟發(fā)生率擺在這里，殺頭的生意有人做，賠本的生意沒(méi)人做。

……

那新規(guī)之后，完全按新發(fā)生率表設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，是不就更便宜了？

答案是未必。

前面對(duì)比的是6種和25種重大疾病的新舊發(fā)生率，但新規(guī)實(shí)施后，重疾新增了3種大病和輕癥，甲狀腺癌也進(jìn)一步分級(jí)。

我們需要再看看28種大病和25種大病對(duì)比下的發(fā)生率：

除了女性在43歲左右突破了100%外，其他年齡段男女在28種大病發(fā)生率都更低。看上去未來(lái)重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)降低一些？

事實(shí)上沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

首先這10%的降價(jià)空間，很大原因是降甲狀腺降級(jí)賠付之后得來(lái)的，也就是說(shuō)將最高發(fā)的甲狀腺癌給剔除出重疾行列，

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