央行降息、美股熔斷、余額寶收益跌破2%……2020的日子對(duì)所有人來(lái)說(shuō)都不太好過(guò)。

利率下行的大背景下，如何將錢保值增值成為了大家熱切關(guān)心的一件事。

之前學(xué)姐也提過(guò)，想要穩(wěn)健理財(cái)，年金險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，它的優(yōu)勢(shì)有：

• 安全性高，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)

• 適合普通人的終身復(fù)利工具

我們今天要介紹的「光大永明·鉆多多」，是一款市面上極其稀缺的4.025%高預(yù)定利率年金產(chǎn)品。

名字聽(tīng)起來(lái)就珠光寶氣，實(shí)際收益率也非?？捎^！

一、鉆多多年金險(xiǎn)基本形態(tài)

光大永明鉆多多年金險(xiǎn)是一款短期年金產(chǎn)品，監(jiān)管報(bào)備的名字是「安鑫禧」，基本形態(tài)挺簡(jiǎn)單的，交費(fèi)3年或者5年，保障期間15/20年。

這款產(chǎn)品起投門檻比較低，5000起就可以起投了。

返錢的時(shí)間也比較快，第5年就有錢拿。

它的生存金很有趣，它每年領(lǐng)取的錢不是固定不變的，而是會(huì)「增長(zhǎng)」的：首年給付基本保額，之后每年都能上漲保額的10%。

這個(gè)設(shè)計(jì)有點(diǎn)像是為了應(yīng)對(duì)未來(lái)的通貨膨脹，很貼心。

學(xué)姐直接舉個(gè)例子，向大家更清楚地展示這款年金是如何領(lǐng)錢的：

30歲的王先生，給自己投保了鉆多多年金險(xiǎn)。

每年交20萬(wàn)，連續(xù)交5年，一共交100萬(wàn)。

5年后，王先生35歲了，開(kāi)始領(lǐng)取生存金24600元。

由于保額每年能「增長(zhǎng)」，36歲能領(lǐng)取27060元。

37歲能領(lǐng)取29520元。

……

生存金可以領(lǐng)至保單期滿為止。

50歲能領(lǐng)61500元。

生存金總計(jì)688,800元。

到50歲還可以領(lǐng)取滿期金，

也就是保費(fèi)*105%，105萬(wàn)元。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，5年交100萬(wàn)，20年后再把這筆錢領(lǐng)回來(lái)，領(lǐng)回來(lái)的時(shí)候還加了點(diǎn)利息，可以領(lǐng)105萬(wàn)；

而從35歲-50歲保險(xiǎn)公司每年發(fā)放的年金，就是我們的收益，加起來(lái)總額將近70萬(wàn)。

如果光算年金賬戶的IRR有多少呢？

20年的回報(bào)率就已經(jīng)高達(dá)3.978%！

這么高的收益率簡(jiǎn)直讓學(xué)姐眼前一亮！

如果附加上萬(wàn)能賬戶，讓資金得到二次計(jì)息增值，收益將會(huì)更加客觀。

1.增享寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶

如果上面的生存金、滿期金都不領(lǐng)取的話，就會(huì)放進(jìn)萬(wàn)能賬戶中進(jìn)行復(fù)利增值。

增享寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶有幾個(gè)特點(diǎn)：

① 保底利率較高

大家要注意，增享寶（尊享版）的保底利率是3%，這是市面上最高的保底利率賬戶。

不過(guò)其實(shí)際計(jì)算利率不確定，上期公布的實(shí)際結(jié)算利率能高達(dá)5.3%，未來(lái)就說(shuō)不準(zhǔn)了。

② 支持部分提取

萬(wàn)能賬戶可以隨時(shí)提錢，解決燃眉之急：

如果王先生需要錢，可以隨時(shí)從中提錢出來(lái)，前5年會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，依次為5%、4%、3%、2%、1%。

第六年后為0。

③ 保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)

雖然年金在轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶時(shí)，需要收取1%的手續(xù)費(fèi)，但在第5個(gè)保單周年日會(huì)以1%的「首次給付的保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)」返還到個(gè)人賬戶。

自第6個(gè)保單周年日起，每年還會(huì)發(fā)放1%累計(jì)轉(zhuǎn)入保費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)到個(gè)人賬戶。

也就是說(shuō)，第6年后，每年都可以獎(jiǎng)勵(lì)1萬(wàn)了……（以上面的測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）

接下來(lái)，我們還是用年金險(xiǎn)的照妖鏡——IRR來(lái)計(jì)算一下，鉆多多分別在保底、中檔和高檔利率下的收益率。

二、鉆多多年金+萬(wàn)能賬戶收益分析

如上圖所示，在5年交的情況下，鉆多多第9年才能回本，這意味著你在前9年退保都是有損失的，回本周期有點(diǎn)長(zhǎng)。

所以我們?cè)谕侗Ｇ?，要確保在短期內(nèi)沒(méi)有其他緊急大額支出的需要，否則得不償失。

老老實(shí)實(shí)等待它復(fù)利增值，這個(gè)產(chǎn)品的收益率還是很可觀的！

如果按保底利率3%計(jì)算，到50歲，也就是20年保障期結(jié)束的時(shí)候，實(shí)際收益率3.59%，是最高的，之后反而降低。

如果按中檔利率4.5%計(jì)算，到60歲，收益率就能超過(guò)4%了，之后收益率會(huì)越來(lái)越高，80歲的總收益有740萬(wàn)。

至于高檔利率6.0%，大家看看就罷了，不能期待這個(gè)利率一直能維持下去，參考中檔利率是比較實(shí)際的。

三、寫(xiě)在最后

假設(shè)我們種了一棵搖錢樹(shù)，每年要花一筆錢買肥料、澆水、養(yǎng)護(hù)，這棵樹(shù)前幾年都不會(huì)有任何收成。

但是等樹(shù)長(zhǎng)大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到終身，爽不爽？

這就是年金險(xiǎn)的的運(yùn)作方式，它與其他現(xiàn)金管理工具有著明顯的區(qū)別：

• 安全性高，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；

• 適合普通人的終身復(fù)利工具。

但它也有缺點(diǎn)：

• 收益率不會(huì)太高，最高3~4%復(fù)利，不可能賺大錢；

• 

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