近些年，大環(huán)境利率一直在不斷往下跌。

現(xiàn)在銀行5年定存利率，已經(jīng)跌破2%大關(guān)，

放在以前，真的想都不敢想。

樂觀的人可能會覺得，利率下行只是暫時的，

說不定哪天就逆轉(zhuǎn)翻盤，回歸原來的高利率？

實際上，情況并沒有想象的那么樂觀。

你想，銀行是怎么賺錢的呢？

主要就是靠吸收我們的存款，再貸款給需要的人或企業(yè)，中間賺個利息差。

以前經(jīng)濟好的時候，大家都想貸款去投資、創(chuàng)業(yè)，

銀行為了滿足大量貸款需求，就會提高存款利率來吸引我們存錢。

但現(xiàn)在呢，錢越來越難賺，

借錢投資創(chuàng)業(yè)的人越來越少，存錢的人越來越多。

銀行為了減少存款，刺激貸款，就會下調(diào)存款利率和貸款利率。

而這一切的背后，還有一個更深層次的原因——

人口結(jié)構(gòu)的變化。

01 為什么利率會往下走？

年輕人多的時候，大家都有活力，愿意投資、消費，貸款需求就多；

但老年人一多，投資、消費、貸款的需求也就少了。

如今我們國家老年人口越來越多，

這也是利率一直往下走的一個原因。

我們再看看日本，90年代初因為經(jīng)濟泡沫破裂和老齡化問題，

經(jīng)濟一直不太景氣。

為了刺激經(jīng)濟，甚至把利率降到了負數(shù)，存錢還要給銀行交保管費！

雖然今年3月份加息有了好轉(zhuǎn)，但目前利率也只有0.25%左右，

再回看這一路利率下行，可是持續(xù)了三十多年的時間啊。

我們現(xiàn)在的情況跟過去的日本有點像，

經(jīng)濟增速慢了，老齡化又嚴重了。

從日本的情況來預(yù)測，我們現(xiàn)階段的低利率遠不是終點。

所以大家得有個心理準備，利率還會繼續(xù)往下走。

樂觀點看，如果利率有逆轉(zhuǎn)上行的可能，恐怕也要等個好幾十年。

那么在利率不斷下行的背景下，

我們普通人可以做什么？

02 3種剛性兌付的儲蓄工具

如果你想穩(wěn)穩(wěn)攢錢，確保安全，

可以考慮以下3種剛性兌付的儲蓄工具：

①銀行存款

但每家銀行最好只存50萬。

因為銀行倒閉，50萬以內(nèi)由保險公司兜底賠付;

超過50萬的部分，在清算財產(chǎn)中按照比例受償，賠付不確定。

②國債

即國家發(fā)行的債券，可理解為國家向老百姓借錢,

到期就會償還本金并支付利息。

有國家信譽作擔保，安全感滿滿~

但大家也知道，國債不是那么容易買到的……

最關(guān)鍵是，國債利率會隨著市場情況波動，

現(xiàn)在只有“2”字開頭。

銀行定存3、5年就到期了，

同樣沒辦法長久地幫我們鎖定高利率。

現(xiàn)在想有一個安全靠譜、長期穩(wěn)定的收益，

不受利率下行的影響，那只能考慮第三種了——

③儲蓄險

安全級別和存款、國債一樣高，受國家保險法保障。

什么時候領(lǐng)多少錢，收益多少，白紙黑字寫在合同上。

就算保險公司倒閉了，也有監(jiān)管介入，確保保單能被妥善接管，保障我們的權(quán)益。

收益方面，儲蓄險前幾年比不上股票基金，但它不受利率下行影響，

一旦投保，保單就可以鎖定復(fù)利，不斷滾存增值。

拉長周期來看，比存銀行、國債更香。

不僅如此，儲蓄險還是有功能性的：

比如固收型增額壽：

投保后等幾年，現(xiàn)金價值回本，達到一定的收益，

中途可以減保取錢來做各種規(guī)劃，買房、買車、給孩子交學費或者給自己養(yǎng)老等等。

又比如養(yǎng)老年金險，投保時約定好領(lǐng)取時間，領(lǐng)取方式，

到時間就可以開始領(lǐng)錢，最長可以領(lǐng)一輩子，確保我們的晚年一直有錢花。

現(xiàn)在很多人都擔心以后要到65歲、70歲才能退休領(lǐng)養(yǎng)老金，

而且因為人口老齡化，到手的養(yǎng)老金可能非常少，

所以買養(yǎng)老年金險來補充養(yǎng)老的人越來越多。

增額壽則因為減保比較靈活，被很多人買來做儲蓄增值。

退一步說，現(xiàn)在用儲蓄險鎖定利率，

哪怕幾十年后利率回升了，

我們放進去的錢早已在時間和復(fù)利的加持下，翻了幾番。

將來有了更好的投資機會，也可以通過減保、保單貸款或者退保把錢取出來，不怕錢被鎖在里面。

如此一來，我們既能享受現(xiàn)在的利率優(yōu)勢，又能為未來做好準備。

03 抓住高收益的絕佳機會

不過大家應(yīng)該也都知道了，

這段時間保險產(chǎn)品的預(yù)定利率也在不斷往下調(diào)整。

剛過去的8月份，3.0%利率已經(jīng)終結(jié)，現(xiàn)在已經(jīng)是2.5%的時代。

但這個利率，依舊比銀行存款和國債更高，

只要有儲蓄增值、養(yǎng)老等需求，還是很值得入手。

如果說你想抓住更高的收益，其實這個月還有機會。

因為這個月分紅型增額壽的保證收益預(yù)定利率，

上限還是2.5%，10月起就要下調(diào)到2.0%。

所以當前買分紅型增額壽，分紅實現(xiàn)率較為理想的情況下，加上分紅收益，可以達到3.0%甚至更高。

按以往的經(jīng)驗，產(chǎn)品收益越高就越容易提前被喊停，很難留到月底。

趁現(xiàn)在月初，可選的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品比較多，大家要盡早咨詢做好方案，早買早安心。

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