2020年以來，新品重疾險很多，但能稱得上「boss」的，沒有。

這受制于重疾險的產(chǎn)品形態(tài)。

自達爾文2號停售以后，優(yōu)惠寶、無憂人生2020、鋼鐵戰(zhàn)士1號相繼上位，但總體來說，都沒有跳出去年渤海人壽·前行無憂的框架：

重疾60歲前額外賠付50%保額+癌癥2次賠付。

眼下重疾險產(chǎn)品百花齊放，各花入各眼。

到如今，產(chǎn)品雖多，卻鮮少革新者。

這次的康惠保2.0，學姐認為有了真刀真槍的改變。

它用了一點小小的創(chuàng)新，讓重疾險從「致力于賠更多錢」到「致力于避免得重疾」的轉(zhuǎn)變。

這種創(chuàng)新乍看不起眼，卻在某種程度上表現(xiàn)出了百年人壽的人文關(guān)懷。

也由此跳出了原有的保障框架，拉開了一個新的重疾產(chǎn)品序列。

一、保障內(nèi)容分析對比

先提煉一下康惠保2.0的亮點：

• 重疾賠付：60歲前160%，最高可投70萬，最高可賠112萬；

• 首創(chuàng)12種前癥保障，賠付15%保額；

• 自帶癌癥2次賠付，賠付120%保額；

• 身故保障責任可選，輕中癥保障比例高；

一款產(chǎn)品是否優(yōu)秀，更多體現(xiàn)在保障細節(jié)上。

學姐最喜歡的就扒條款，條款里有宣傳稿上看不出的細節(jié)。

比如等待期出險以及首次確診的描述。

康惠保2.0等待期出輕、中癥、前癥，僅終止該項保障責任，其余保障繼續(xù)有效，還排除了一個學姐最不喜歡的萬年老坑：

等待期內(nèi)出現(xiàn)癥狀，出了等待期后確診不予賠付。

出現(xiàn)病癥或體征，就可以被保險公司中止合約嗎？學姐覺得很不爽。比如等待期內(nèi)出現(xiàn)咳嗽，出了等待期確診肺癌，算不算對應(yīng)癥狀？

康惠保2.0沒有這個萬年坑，就少了很多扯皮的麻煩事。

*康惠保2.0條款

最出彩的是康惠保2.0的前癥。

康惠保2.0前癥是什么？

我們已經(jīng)知道，輕癥是重大疾病的中早期，比如嚴重惡性腫瘤與極早期惡性腫瘤，但有些疾病還能更細分嚴重程度，比如：

• 嚴重Ⅲ度燒傷：燒傷面積達到20%或以上；

• 中度面積Ⅲ度燒傷：達到15-20%；

• 較小面試Ⅲ度燒傷：達到10-15%；

這樣就給疾病的不同階段，都增加了相應(yīng)的保障計劃，讓重疾險不僅僅是絕癥險或臨終關(guān)懷險。

那康惠保2.0的「前癥」又是什么呢？

按官方給的解釋是：重大疾病前高風險病癥的簡稱。

其實就是比輕癥更「輕」的疾病，但又與重大疾病息息相關(guān)，正是這個小小的創(chuàng)新，讓產(chǎn)品躍上了另一級階梯。

比如患了「較小面積Ⅲ度燒傷」，未必會再一次燒成「嚴重Ⅲ度燒傷」。

但是康惠保2.0的這12種規(guī)定前癥，每一種都可能演變?yōu)榇蟛　?/span>

以肺結(jié)節(jié)為例，檢查出這類病癥的朋友不在少數(shù)，不同類型的肺結(jié)節(jié)處理方式不同，有些只需要做定期復(fù)查隨訪，有些就需要動手術(shù)。

肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)一般需要開胸，手術(shù)費用在3-10萬，可一旦病理結(jié)果呈現(xiàn)良性，就不屬于惡性腫瘤的賠付范圍，雖然對患者來說這是個好消息，但開胸手術(shù)這筆不小的開支還是得出。

康惠保2.0的前癥保障就作用于此：給你錢，把肺結(jié)節(jié)治好，徹底斷了肺癌的病灶。

這是前面學姐說的：致力于讓消費者遠離重疾！

早發(fā)現(xiàn)，早治療，才能早康復(fù)。

學姐咨詢了醫(yī)學專家，專家告知這12種前癥都是能夠通過病癥或體檢及時發(fā)現(xiàn)，且肝癌、肺癌、結(jié)直腸癌、乳腺癌、宮頸癌一直是國內(nèi)癌癥發(fā)病重災(zāi)區(qū)，前癥保障非常有價值。

癌癥科普作家李治中博士說，治療癌癥最好的方式就是盡早發(fā)現(xiàn)它。

有了前癥，就意味著大病的覆蓋鏈條更進一步。

好的重疾險就該如此，不光保障好，還要推動、鼓勵我們?nèi)碛幸粋€更好的身體。

二、兩款當紅重疾險對比

光看康惠保2.0不夠直觀，有對比才能出高低。

像一部電影是否出彩，要看反派夠不夠強。

同時期也出了另一款保障頂尖的產(chǎn)品，我們再深入對比一下。

1.基礎(chǔ)保障責任

作為同時期最出色的兩款產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障幾乎一樣。

• 重疾都是60歲前賠付160%保額；

• 中癥都是60%賠付額度；

• 癌癥、心血管2次賠付都是120%保額；

細比之下，康惠保2.0有這些優(yōu)勢：

①投保職業(yè)更寬泛，1-6類可投

②最高投保金額70萬

③中癥可賠2次

④前癥賠付15%保額

超xxx2.0的優(yōu)勢：

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