過(guò)年在家，我媽跟我聊了一個(gè)不太好卻很現(xiàn)實(shí)的東西：
火葬場(chǎng)大排長(zhǎng)龍，大年初一也沒(méi)停工。
有些遺體在租的冰柜里一直凍著，幾天下來(lái)費(fèi)用已經(jīng)夠買(mǎi)一個(gè)全新的冰柜了。
但有個(gè)事，我們做保險(xiǎn)的卻不能忽視。
隨著新冠感染者越來(lái)越多，會(huì)不會(huì)引起重疾發(fā)病率的攀升，進(jìn)而導(dǎo)致日后重疾險(xiǎn)漲價(jià)呢？
比如取一份重疾險(xiǎn)，30歲女性被保人，30萬(wàn)保額保到70歲分30年繳費(fèi)，一年保費(fèi)1920元。
考慮到重疾險(xiǎn)不僅僅包含重疾，還有輕中癥等保障，我們假設(shè)七成保費(fèi)用于充當(dāng)重疾的保障成本。
也就是1920元*70%≈1300元是重疾一年的保障成本。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是眾籌，說(shuō)到底就是從所有投保人那里收取保費(fèi)，然后為出險(xiǎn)的被保人出錢(qián)。
1300元保30萬(wàn)保額，需要多少個(gè)投保人才能籌集到這30萬(wàn)元？
也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司要從230個(gè)30歲女性那才能收到30萬(wàn)的保費(fèi)。
但這230名女性，只要1年內(nèi)有1個(gè)出險(xiǎn)了重疾，保險(xiǎn)公司就要把30萬(wàn)全部賠出去。
單看保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)跟賠的保額的話，收30萬(wàn)賠30萬(wàn)，看起來(lái)可能不賺不虧。
但如果算上設(shè)計(jì)、宣發(fā)、運(yùn)營(yíng)等費(fèi)用，那估計(jì)得要虧大錢(qián)。
1/230=0.4%，表示的是保險(xiǎn)公司要把所有保費(fèi)，用予賠償新冠導(dǎo)致重疾的概率。
So，當(dāng)新冠引起重疾發(fā)病率在30歲女性人群中達(dá)到0.4%時(shí)，
對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)存的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)就會(huì)帶來(lái)極大影響。
了解過(guò)重疾險(xiǎn)的人都知道，重疾險(xiǎn)普遍還保障著其他上百種重疾，
其中不乏癌癥這樣的絕對(duì)賠償大戶，更別提還有理賠率極高的輕中癥保障。
即使我們把這個(gè)概率縮小10倍，只有0.04%，
新冠導(dǎo)致重疾發(fā)病的賠付風(fēng)險(xiǎn)成本，仍占重疾險(xiǎn)總賠付成本的10%。
也就是說(shuō)，即便發(fā)病概率只有0.04%，保險(xiǎn)公司所收的重疾險(xiǎn)保費(fèi)也有十分之一可能要賠給新冠引起的重疾。
作為一個(gè)單一疾病來(lái)說(shuō)，這個(gè)成本占比可不低，直追肺癌、乳腺癌等高發(fā)癌癥了。
老實(shí)說(shuō)，我對(duì)之后的重疾險(xiǎn)定價(jià)費(fèi)率有些悲觀，感覺(jué)很難不漲價(jià)。
雖說(shuō)越來(lái)越多的數(shù)據(jù)顯示新冠病毒目前不那么可怕，
但多年后會(huì)不會(huì)引起各種疾病的發(fā)生，甚至死人，我的態(tài)度不算特別樂(lè)觀。
現(xiàn)階段才剛剛放開(kāi)不到一個(gè)季度，很多東西都還缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐。
So，真要不負(fù)責(zé)任地說(shuō)，各位只能自求多福了~
但本著為自己為家人負(fù)責(zé)的態(tài)度，趁著身體健康把這些保險(xiǎn)都買(mǎi)好了，日后放心睡安穩(wěn)覺(jué)，
我覺(jué)得這才是應(yīng)對(duì)這場(chǎng)疫情風(fēng)波，最有效的做法。
說(shuō)白了，就是找保險(xiǎn)公司背鍋~
既然聊到了重疾險(xiǎn)，目前我最推薦的產(chǎn)品還是這些，沒(méi)多大變動(dòng)：
額外賠付比例高、時(shí)間跨度長(zhǎng)，條款保障責(zé)任無(wú)暗病。
增值服務(wù)呢，也是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿，全國(guó)700+三甲醫(yī)院，都能幫忙預(yù)約手術(shù)和床位。
達(dá)爾文7號(hào)，單次賠付產(chǎn)品里屬它最便宜。
拋開(kāi)凡爾賽PLUS的增值服務(wù)不說(shuō)，它的性?xún)r(jià)比數(shù)一數(shù)二。
守衛(wèi)者5號(hào)是現(xiàn)在新型的多次賠付重疾險(xiǎn)。
價(jià)格也比傳統(tǒng)的多次賠付型重疾險(xiǎn)要低，萬(wàn)金油型的產(chǎn)品。
招商仁和出的青云衛(wèi)2號(hào)，跟國(guó)聯(lián)人壽出的小淘氣1號(hào)。
哥倆都是國(guó)家隊(duì)成員，條款設(shè)置很親民，性?xún)r(jià)比自然沒(méi)話說(shuō)。
哥哥青云衛(wèi)2號(hào)能附加60周歲前首次確診輕中重疾額外賠，
首次重疾賠付完，輕中癥還繼續(xù)有保障(要求非同組)。
弟弟小淘氣1號(hào)則是多面體，可選責(zé)任豐富，滿足多重需要，
特別是住院方面的保障，更是考慮周到：首次確診重疾后住院，或非輕中重疾原因入住ICU，都能領(lǐng)取相應(yīng)的補(bǔ)貼。
這5款產(chǎn)品我都仔細(xì)看過(guò)條款，沒(méi)有暗坑，價(jià)格也不亂來(lái)，確實(shí)不錯(cuò)。
好啦，說(shuō)了那么多，最后總結(jié)一下吧。
今天預(yù)測(cè)的內(nèi)容呢，只是一個(gè)我擔(dān)心的點(diǎn)而已。
當(dāng)然，提前準(zhǔn)備還是要的，趁著身體健康把保險(xiǎn)買(mǎi)好，算不上是一件壞事吧？
希望日后呢新冠能真正被人遺忘，我們以后的生活不會(huì)再因?yàn)樗淖?，大家都順順利利~
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