去年12月頂流增額壽大洗牌后，產(chǎn)品的整體水平下滑那叫一個慘。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅去年的11月和12月這兩個月就有63款產(chǎn)品下架。

其中，60款都是增額終身壽險。

我們熟悉的，如金盈衛(wèi)、益利多、黃金甲等產(chǎn)品相繼離開...

可以說，當(dāng)初就僅剩增多多3號撐門面。

文章寫到一半的時候，我又接到一個突發(fā)消息：長城司馬臺將于2023年2月15日下架。

滿打滿算，還有6天時間。

是時候幫大家梳理下，2023年最能打的增額壽了。

01

增額壽的挑選標(biāo)準(zhǔn)，最核心一條，無非就是看收益。

我找來七款熱門增額壽，分別是：

昆侖健康——增多多3號瑞華健康——樂享一生弘康人壽——金玉滿堂2.0利安人壽——鑫利來(金玨版)富德生命人壽——康乾3號·瑞祥人生和諧健康——人我行長城人壽——司馬臺

一起來對比看下，最常見的3種繳費方式(3年交、5年交、10年交)，它們的收益排名。

以30歲男性，年交5萬保費為例。

回本最快的是樂享一生，交完保費第二年就回本了。

不愧是瑞華出品，完美繼承了曾經(jīng)的短期理財王者頤悅無憂的優(yōu)點。

收益方面，有三款產(chǎn)品表現(xiàn)比較亮眼——分別是人我行、增多多3號和康乾3號·瑞祥人生。

綜合現(xiàn)價和IRR來看，人我行排名第一。

從第8年開始收益領(lǐng)跑，并且保持到了最后。

投保第30年，人我行IRR高達(dá)3.472%。

15萬的保費投入，凈賺25萬。

至于第二名的角逐，有點激烈。

增多多3號和康乾3號·瑞祥人生交替領(lǐng)先，差距也很小。

接下來，再看下5年交。

情況比較類似，我簡單提下:

回本最快的依舊是樂享一生，第5年就回本了。

收益方面人我行還是穩(wěn)坐第一，牢牢壓增多多3號和康乾3號·瑞祥人生一頭。

說到增多多3號，我就會聯(lián)想到它的曲折上位史——

曾經(jīng)它在3/5年交情況下有一定統(tǒng)治力。

熬走了金玉滿堂、益利多、金盈衛(wèi)等一眾好產(chǎn)品，好不容易有了出頭之日。

這不，第一的寶座屁股還沒坐熱呢，

現(xiàn)在又蹦出來個人我行，又得做回千年老二咯。

好在增多多3號足夠堅挺，監(jiān)管這幾次下架調(diào)整的刀，都沒有落在它的頭上。

這就不得不提，開發(fā)增多多3號的昆侖健康保險公司過往投資水平了。

據(jù)統(tǒng)計，過去9年，昆侖健康保險公司的平均綜合收益率為7.95%，過去5年，平均綜合投資收益率為5.99%。

難怪這么有底氣~

注：數(shù)據(jù)供參考，以實際為準(zhǔn)。

增額終身壽買哪款10年交，總投入50萬

10年交收益排名發(fā)生了一些變化。

回本最快的是人我行，第9年回本，開始全面碾壓。

你看其他6款，都是到第10年才回本。

收益方面還是人我行第一，投保30年IRR可達(dá)3.443%，有點老牌增額壽那風(fēng)范了。

反觀增多多3號在10年交情況下，就不太拔尖了。

屈居第三，但也能擠進(jìn)第一梯隊。

02

除收益外，減保取錢是否方便也是大多數(shù)人看重的點。

我們可以重點關(guān)注下首次減保時間和減保上限。

上述7款增額壽減保規(guī)則如下：

一眼看去，最常見的有兩種：

一種是以【投?；颈ｎ~的20%為限】，

簡單理解，最快5年內(nèi)，就可以把錢全部取完，算是目前比較主流的減保規(guī)定。

像增多多3號、司馬臺、樂享一生和人我行皆是這種減保規(guī)則。

另一種是要求【不超過累計已交保費的20%】。

假設(shè)老吳交了50萬保費，那他每年最高就只能減保取出10萬。

要是現(xiàn)金價值剛剛回本后就減保，那這種減保，和按保額減保的差距還不太大。

要是等幾十年以后，保單現(xiàn)金價值已經(jīng)變成了200萬，300萬。

還是按保費減保，我們每年只能減保取現(xiàn)10萬的話，就極有可能出現(xiàn)源源不斷減不完的情況。

并且如果突然需要用到大筆錢，就有可能會不夠。

這時，有些朋友會有疑問：自己的存進(jìn)去的錢，為什么要以20%為限啊。

這太束縛人了，有沒有不限制的？

還真有，但是鳳毛麟角。

這7款產(chǎn)品中，只有金玉滿堂2.0減保是沒有比例限制的——

減保后，領(lǐng)取的現(xiàn)價扣除未還款項不低于500元即可。

還能在官方微信公眾號直接操作減保，夠有氣度夠靈活，不愧是弘康的拳頭產(chǎn)品。

03

根據(jù)收益和減保規(guī)則，基本就能判定一款增額壽在市場中的位置了。

但除此之外，也可以對比每款產(chǎn)品的其他附加權(quán)益。

比如，保單貸款、隔代投保、第二投保人、萬能賬戶、對接信托等。

其中，比較實用的是保單貸款。

說人話就是以保單為抵押，向保險公司借錢(不用上征信)。

這個利率，肯定是越低越好對吧。

而這7款增額壽，保單貸款利率如下圖：

利率最低的是金玉滿堂2.0，只要4.50%。

急用錢時，用作資金周轉(zhuǎn)還是比較劃算的。

另外，保單貸款利率超過5.5%就有點不劃算了，太高還不如直接跟銀行借呢。

其他幾項附加權(quán)益，我也簡單提一下：

比如增多多3號有長期護理保險金，還能附加投保人豁免責(zé)任；

金玉滿堂2.0支持隔代投保，很適合一些想把資產(chǎn)留給孫輩的人；

鑫利來(金玨版)不僅支持隔代投保，還能對接信托(總保費滿100萬)和附加萬能賬戶。

......

最后秋陽還是想強調(diào)下——

若不是特別需要這些附加功能，還是優(yōu)先挑收益高、減保規(guī)則寬松的產(chǎn)品。

04

通過上面的三個維度，我也給出自己對這幾款產(chǎn)品的挑選建議：

人我行收益排名第一，減保也沒啥問題。

單靠這兩點，它就足夠稱霸增額壽市場了。

但是呢，它有兩個小缺點：

第一，它僅承保18歲(含)以上成人，孩子不能作為被保險人，增值期沒有那么長。

這樣一來，如果買增額壽是想作為財富傳承下去的話，就不太劃算了。

第二，附加功能較少，保單貸款利率也偏高。

增多多3號綜合表現(xiàn)最優(yōu)。

這款老產(chǎn)品大家再熟悉不過了，優(yōu)點是收益屬第一梯隊，減保正常，保單貸款利率也比較低。

收益方面，增多多3號也和排名第一的人我行差距不大。

以3年交為例，年交5萬，最終跑出的現(xiàn)價也就差了一千多。

新版康乾3號·瑞祥人生也不錯。

優(yōu)勢在于，它的東家是保費前十的保司，適合有大公司情結(jié)的人。

收益勉強可擠進(jìn)第一梯隊，但減保規(guī)則不太友好。

如果喜歡的話，也可通過拆單投保來避免這種情況。

具體操作是這樣的：

比如你打算投保一張保單15萬(買1份)，可以改成買3張保單5萬(買3份)。

這樣一來，用錢時就在線退保一份，效果和在線減保一樣。

金玉滿堂2.0減保最靈活，保單貸款利率也最低。

收益表現(xiàn)雖然沒有太亮眼，但10年交比較耐打，適合想長期繳費的朋友。

剩下的產(chǎn)品，樂享一生比較有特色：回本特別快，特別適合用來短期理財用，長期則不建議。

秋陽的小點評：

在這我也提醒大家，不是所有的增額終身壽都能達(dá)到以上這7款產(chǎn)品的水準(zhǔn)的。

大多數(shù)增額壽復(fù)利收益率在3.2%、3.3%左右，還有一大堆限制規(guī)則...

買之前一定要擦亮眼睛，注意辨別。

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