新年新氣象，各大保險公司陸續(xù)推出開門紅年金險，都想在2021年迎來一炮而紅。

其中，民生保險公司重磅推出了鑫喜連鴻年金險，打著滿期返還300%保額的噱頭，贏得了一波相當(dāng)高的熱度。

這款鑫喜連鴻年金險的“實力”是否有傳聞中那么牛？高收益到底是真是假？

下面，學(xué)姐帶大家一探究竟！

鑫喜連鴻年金險測評重點

>>測評分析：鑫喜連鴻年金險產(chǎn)品特點一覽

>>幕后揭秘：鑫喜連鴻年金險的真實收益如何

測評分析：鑫喜連鴻年金險產(chǎn)品特點一覽

按照慣例，先來看鑫喜連鴻年金險的產(chǎn)品測評圖：

市面上年金險產(chǎn)品一抓一大把，產(chǎn)品形態(tài)比較類似，所以在挑選年金險時，應(yīng)該把關(guān)注點放在產(chǎn)品特點上。

下面學(xué)姐就來給大家著重分析一下鑫喜連鴻年金險的幾大特點：

◆  鑫喜連鴻年金險特點1：投保靈活

鑫喜連鴻年金險作為一款定期年金險產(chǎn)品，在保障期限和繳費期限上的設(shè)置是比較靈活的。

保障期限有15年、20年和30年可選，繳費期不僅可以選擇3年、5年繳費，還能選擇10年繳費，消費者在投保時可以靈活選擇。

◆  鑫喜連鴻年金險特點2：三份收益

市面上大多數(shù)年金險一般分為兩份收益可領(lǐng)：生存年金和滿期金，但鑫喜連鴻年金險多了一份祝福金。

不過大家千萬別天真地以為多一份收益，就一定比其他只有兩份收益的年金險好，具體還是要看能領(lǐng)多少錢，收益率高不高。

若是領(lǐng)三份收益的錢還比不過其他只有兩份收益的年金險，那鑫喜連鴻年金險真是做足了表面功夫。

值得一提的是，鑫喜連鴻年金險滿期金能返300%保額，可以說是最讓人心動的一點了，三倍保額聽起來真的很不錯，但學(xué)姐得提醒一下大家：

實際收益有多少才是重頭戲，后面學(xué)姐會給大家詳細(xì)算算收益。

買份年金險通常會涉及幾萬甚至幾十萬的投入，如果擔(dān)心選錯產(chǎn)品掉坑里，還是要找有經(jīng)驗的專家來把關(guān)更穩(wěn)妥。

◆  鑫喜連鴻年金險特點3：身故賠償少

市面上很多年金險會在已交保費和現(xiàn)金價值中取較大者給付身故保險金，也就是說，被保人有可能領(lǐng)取到更多的保險金。

鑫喜連鴻年金險倒好，已交保費居然需要扣除已給付的祝福金和生存金，這未免也太小家子氣了。

幕后揭秘：鑫喜連鴻年金險的真實收益如何

鑫喜連鴻年金險的收益高不高，是決定要不要入手的關(guān)鍵。下面學(xué)姐就來舉個例子，給大家好好算一算鑫喜連鴻年金險的真實收益：

老王給剛滿18歲的兒子小王買了鑫喜連鴻年金險，每年交5萬元，交5年，保障期15年，在不附加萬能賬戶的情況下，鑫喜連鴻年金險給小王帶來的收益情況如下圖所示：

◆  祝福保險金

保單第5-6年，也就是小王在23歲、24歲時，每年可領(lǐng)取100%年交保費，一共能領(lǐng)到50000*2=10萬元。

◆  生存保險金

保單第7-14年，小王在25歲-32歲的8年間，每年能領(lǐng)取100%保額17450元，總共領(lǐng)回17450*8=13.96萬元。

◆  滿期保險金

保單第15年滿期，33歲的小王可以一次性領(lǐng)到滿期金300%保額，也就是17450*3=5.235萬元。

這樣算下來，老王給小王交的總保費是25萬，保障期滿前，小王能領(lǐng)到的祝福保險金和生存保險金一共是10+13.96=23.96萬元＜25萬元。

也就是說小王要等到15年滿期才能連本帶利拿回這25萬，這個回本速度實在是太慢了。

如果不計較回本速度只看收益，經(jīng)過計算，IRR內(nèi)部收益率也只有2.43%。

要知道現(xiàn)在銀行定期存款的年化率已經(jīng)可以達(dá)到2.75%，鑫喜連鴻年金險的IRR內(nèi)部收益率比這還低，那還不如把錢存銀行。

不過大家也先別急，鑫喜連鴻年金險作為民生保險重磅推出的開門紅產(chǎn)品，多少還是有點底氣的——可附加萬能賬戶，不領(lǐng)取的年金可以進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利生息。

鑫喜連鴻年金險可附加的萬能賬戶是民生聚鑫保年金保險（萬能型），想了解收益情況如何，可以先來看看過去一年官網(wǎng)公布的結(jié)算利率情況：

2020年1-12月，民生聚鑫寶年金保險（萬能型）的結(jié)算利率從5.10%跌到4.95%，呈下降趨勢。

目前4.95%的結(jié)算利率放在保險市場來看可以算是中等水平，不過現(xiàn)在仍然處于宣傳期，短期內(nèi)結(jié)算利率維持在較高水平很正常。

一旦過了這個節(jié)點，結(jié)算利率可能會跌得很厲害。

但無論如何，結(jié)算利率都不低于保證利率。所以判斷萬能賬戶收益高低，關(guān)鍵看保證利率。

可惜鑫喜連鴻年金險的萬能賬戶保證利率只有2.5%，目前市場最高是3%，像光大永明年年喜年金險的萬能賬戶就達(dá)到了市場封頂線，領(lǐng)跑各大年金險。

由于萬能賬戶可以長期持有，為了保證長期收益的一個確定性，學(xué)姐建議大家盡量挑選保證利率高的產(chǎn)品，畢竟它才是萬能賬戶收益的兜底。

學(xué)姐有話說

無論附不附加萬能賬戶，鑫喜連鴻年金險的收益情況都不怎么樣，正如學(xué)姐在上面給大家舉的例子，算出來的IRR內(nèi)部收益率真是慘不忍睹，而且萬能賬戶的保證利率也不高。

因此，作為民生保險重磅推出的開門紅年金險，鑫喜連鴻年金險還有很大的上升空間，大家完全可以有更好的選擇，比如光大永明年年喜這類優(yōu)秀的年金險產(chǎn)品。

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