好多人喜歡買大公司（比如平安、人保）的保險(xiǎn)，覺(jué)得牌子大，買著更放心。

對(duì)此我表示一萬(wàn)個(gè)理解。

畢竟一般人不了解行情，買保險(xiǎn)等于瞎子過(guò)河，摸不著邊。

選擇耳熟能詳?shù)拇笃放?，心里才有底?/p>

于是，學(xué)姐找出了6家大公司中具有代表性的重疾險(xiǎn)，給大家做一期測(cè)評(píng)分析，看看哪款最值得入手。

   本文重點(diǎn)

>>大公司好在哪？

>>6家大公司重疾險(xiǎn)PK，哪款值得買？

   大公司好在哪？

學(xué)姐選擇了大家平時(shí)問(wèn)得最多的6家大型保險(xiǎn)公司：

同方全球人壽

中國(guó)平安

友邦人壽

太平洋保險(xiǎn)

中國(guó)人壽

新華人壽

這些公司普遍的特點(diǎn)是：名氣大，分支機(jī)構(gòu)分布廣，保險(xiǎn)代理人多。

而這也恰好是消費(fèi)者青睞它們的地方：網(wǎng)點(diǎn)越多，意味著后續(xù)的>>理賠服務(wù)要比小公司好，速度更快，理賠更容易，安全感越足。

真的是這樣嗎？

咱們來(lái)看一則理賠數(shù)據(jù)：

學(xué)姐根據(jù)理賠金額大小，整理出了保險(xiǎn)公司2021年上半年的理賠排名。

從獲賠率來(lái)看，最高的是泰康養(yǎng)老（99.86%），其他公司的獲賠率基本都在98%左右，極少出現(xiàn)拒賠的情況。

在理賠時(shí)效上，理賠速度都在1-2天左右，小額案件速度更快。

本質(zhì)上說(shuō)，不管是我們眼中的大公司（如人壽、平安），還是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的“小保險(xiǎn)公司”，理賠效率上沒(méi)有太大差別。

這也很好理解：

一、現(xiàn)在是法制社會(huì)，保險(xiǎn)公司的監(jiān)管尤其嚴(yán)格，理賠都有一套嚴(yán)格章程，不敢不按合同辦事。

二、保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)根據(jù)生命表設(shè)定預(yù)定死亡率，也就是說(shuō)給每一款產(chǎn)品都預(yù)留了相應(yīng)的賠付款。

這點(diǎn)錢(qián)和保險(xiǎn)公司的投資收益比起來(lái)，委實(shí)不夠看，保險(xiǎn)公司犯不著克扣這點(diǎn)錢(qián)，名聲搞臭了，還怎么做生意。

所以學(xué)姐之前老是強(qiáng)調(diào)，>>保險(xiǎn)公司沒(méi)有絕對(duì)的大小區(qū)分，能獲得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照的公司，個(gè)個(gè)都是狠角色。

這時(shí)候你可能要問(wèn)了，雖然大小公司理賠效率差不多，那大公司的產(chǎn)品是不是更好呢？下面拆解。

6家大公司重疾險(xiǎn)PK，哪款值得買？

咱們先看對(duì)比圖，6款產(chǎn)品里，前5款是單次賠付重疾險(xiǎn)，最后一款是多次賠付重疾險(xiǎn)。

學(xué)姐分為保障和價(jià)格兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析：

◆  1.保障對(duì)比

? 重疾額外保障

從重疾額外賠的對(duì)比上看：>>凡爾賽1號(hào)表現(xiàn)最好，60歲前賠180%，60-64歲賠130%，且沒(méi)有病種限制。

國(guó)壽福盛典版則70歲前額外賠50%，但需要另外附加；

盛世福優(yōu)悅版也是需要另外附加，繳費(fèi)期內(nèi)確診額外賠50%，期限短一些。

友如意順心版額度一般，且條件限制嚴(yán)苛：

不僅賠付的時(shí)間限制在保單前10年內(nèi)，且要求三年內(nèi)，被保人每個(gè)月至少有25天走1萬(wàn)步以上，像學(xué)姐這種運(yùn)動(dòng)懶人，真的做不到。

即便你做到了，額外賠的最高額度只有50%，而凡爾賽1號(hào)輕輕松松就80%了.....

其余的產(chǎn)品則用“特定疾病保障”代替額外賠，但由于病種的數(shù)量有限制，如果罹患的不是規(guī)定的疾病，就拿不到錢(qián)，一樣不劃算。

其中多倍保慶典版是多次賠重疾險(xiǎn)，分5組，高發(fā)的癌癥單獨(dú)放一組，分組情況較理想。

但學(xué)姐還是建議大家優(yōu)先考慮不分組的多次賠付重疾險(xiǎn)，獲賠率更高。

重疾額外保障對(duì)比結(jié)論：

>>凡爾賽1號(hào)＞國(guó)壽福盛典版＞盛世福優(yōu)悅版＞金典人生≈友如意順心版

（由于多倍保慶典版是多次賠重疾險(xiǎn)，賠付次數(shù)上占優(yōu)勢(shì)，這里不參與排名）

? 前/輕/中癥保障

在賠付額度上：

凡爾賽1號(hào)最高：輕癥賠30%保額，中癥賠60%保額，首次確診輕癥或中癥，還能額外再賠15%保額。

接著是友如意順心版的C計(jì)劃：輕癥賠30%保額，中癥賠60%保額，沒(méi)有額外賠。

剩余4款產(chǎn)品的輕癥均賠付20%保額（落后市場(chǎng)），中癥比例為50%，比較一般。

其中金典人生沒(méi)有中癥，保障缺失，但增加了6種前癥保障，賠付比例為10%，不過(guò)保障力度沒(méi)有網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)>>康惠保旗艦版2.0好。

在賠付次數(shù)上：

友如意順心版次數(shù)最多（共10次）；

其次是盛世福優(yōu)悅版和國(guó)壽福盛典版（共7次），但分布非常極端，輕癥有6次，中癥卻只有1次；

金典人生共6次，但缺失了中癥；

凡爾賽1號(hào)共5次，且>>創(chuàng)新共享賠付次數(shù)，性價(jià)比更高；

多倍保慶典版最少，僅2次。

前/輕/中癥保障對(duì)比結(jié)論：

凡爾賽1號(hào)≈友如意順心版＞盛世福優(yōu)悅版≈國(guó)壽福盛典版＞金典人生＞多倍保慶典版

? 可選保障

①除了金典人生，其余的產(chǎn)品都含有>>癌癥多次賠。

其中凡爾賽1號(hào)、國(guó)壽福盛典版和多倍保慶典版都是>>癌癥3次賠（多倍保慶典版重疾可賠7次，其中癌癥可賠3次）；友如意順心版是常規(guī)的癌癥2次賠。

②友如意順心版、國(guó)壽福盛典版都含有重疾多次賠；盛世福優(yōu)悅版則可選重疾額外賠；

③國(guó)壽福盛典版的可選責(zé)任最豐富。

可選保障對(duì)比結(jié)論：

國(guó)壽福盛典版＞友如意順心版＞凡爾賽1號(hào)≈金典人生≈多倍保慶典版＞盛世福優(yōu)悅版

? 身故責(zé)任

凡爾賽1號(hào)對(duì)消費(fèi)者最友好，可選>>身故賠保費(fèi)的選擇，讓消費(fèi)者能用利息買保險(xiǎn)，不僅給我們更多選擇，還控制了保費(fèi)。

盛世福優(yōu)悅版、友如意順心版、金典人生則中規(guī)中矩，都是賠付基本保額。

國(guó)壽福盛典版在保額、已交保費(fèi)、和現(xiàn)金價(jià)值里取最大，保護(hù)利益。

多倍保慶典版則需要扣掉之前給付的保險(xiǎn)金（比如之前發(fā)生過(guò)輕癥，扣掉這一部分理賠金），再?gòu)谋ｎ~、已交保費(fèi)、和現(xiàn)金價(jià)值里取最大，這個(gè)賠法略顯小氣。

不過(guò)，61歲前（不含）意外身故，則會(huì)賠付雙倍保額，稍有彌補(bǔ)。

身故責(zé)任對(duì)比結(jié)論：

凡爾賽1號(hào)＞國(guó)壽福盛典版＞盛世福優(yōu)悅版≈友如意順心版≈金典人生＞多倍保慶典版

保障整體對(duì)比結(jié)論：各項(xiàng)責(zé)任對(duì)比下來(lái)，凡爾賽1號(hào)明顯大都跑在賽道前列，優(yōu)于其他產(chǎn)品。

不過(guò)，光看還保障不夠，保費(fèi)也是重要的考察點(diǎn)，咱們接著往下看。

◆  2.價(jià)格對(duì)比

學(xué)姐以30歲人群為例來(lái)計(jì)算保費(fèi)，身故賠保額，其中凡爾賽1號(hào)選擇計(jì)劃二，友如意順心版選擇C計(jì)劃：

由于后4款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限無(wú)法取整數(shù)，為了更直觀地感受保費(fèi)差距，學(xué)姐用總保費(fèi)來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

顯然，無(wú)論是男性保費(fèi)還是女性保費(fèi)，凡爾賽1號(hào)都是最低價(jià)，比其他產(chǎn)品價(jià)格便宜不少。

總結(jié)：綜合保障內(nèi)容和保費(fèi)情況來(lái)看，凡爾賽1號(hào)無(wú)疑是大公司產(chǎn)品里，性價(jià)比最高的一款！

不僅保障做得更充足，保費(fèi)也壓到最低，品牌溢價(jià)少。

如果想買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐建議優(yōu)先選擇凡爾賽1號(hào)重疾險(xiǎn)。

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