來(lái)到11月，美國(guó)那邊果然又降息了。

嗐，估計(jì)我們很快也會(huì)跟著降。

這幾年銀行存款、國(guó)債的收益一直在縮水，現(xiàn)在基本都1打頭了，真心沒(méi)眼看。

而收益相對(duì)更高，還能終身鎖定利率的增額壽，就成了香餑餑。

不過(guò)目前市場(chǎng)主流的增額壽有2種：

一種是2.5%固收型的，一種是2.0%分紅型的。

那究竟是買哪一種更好？哪款領(lǐng)錢更多、收益更高？還有哪家公司最靠譜呢？

看完測(cè)評(píng)你就知道了。

01

固收增額壽大PK

老規(guī)矩，先來(lái)看比較簡(jiǎn)單的固收型增額壽，分紅型的我放后面說(shuō)。

我挑出了目前第一梯隊(duì)的6款固收產(chǎn)品。

還是按30歲男性，10萬(wàn)5年交的例子，對(duì)比看看：

①回本時(shí)間

6款增額壽里面，回本最快的是鑫享陽(yáng)光(菁英版)和頤悅無(wú)憂珍藏版。

這倆貨居然第5年就回本了，剛存完錢就能用錢，爽歪歪啊。

另外四款稍微慢點(diǎn)，但都在第6年能回本，也還行。

②實(shí)際收益

再來(lái)對(duì)比下未來(lái)幾十年的收益，顏色越紅的，收益越高。

巧的是，

前面回本最快的鑫享陽(yáng)光(菁英版)和頤悅無(wú)憂珍藏版，長(zhǎng)期收益也是杠杠的。

這難道就是傳說(shuō)中的贏在起跑線？

而且這兩兄弟互相追得很緊，幾乎不分上下。

前4年，頤悅無(wú)憂珍藏版沖得最快。

第5-17年，鑫享陽(yáng)光(菁英版)快馬加鞭，搶先了一步。

第18年開始，不甘心的頤悅無(wú)憂珍藏版又反超了對(duì)手，之后幾十年一直領(lǐng)跑。

但到了第70年，鑫享陽(yáng)光(菁英版)憋足最后一口勁，居然又回到了第一。

這么激烈的競(jìng)爭(zhēng)，很難說(shuō)誰(shuí)的收益最好。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，頤悅無(wú)憂珍藏版的優(yōu)勢(shì)會(huì)更持久一些。

它在第30年的IRR就能達(dá)到2.35%，第50年達(dá)到2.45%，都快貼近封頂線了。

想要長(zhǎng)期收益高的，可以多考慮下頤悅無(wú)憂珍藏版。

③靈活性

增額壽取錢出來(lái)花的方式，叫做“減保”。

我專門查了下，上面6款產(chǎn)品采用的都是市面上最寬松的一種規(guī)則：

每年累計(jì)減保，不能超過(guò)投保時(shí)基本保額的20%。

這樣算，你最快只要5年時(shí)間，就能把賬戶上的錢全部花掉。

比起那些限制多多的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，好太多了。

④功能/服務(wù)

除了最核心的收益和用錢靈活性，增額壽自帶的一些功能服務(wù)也可以看看。

這里比較注重做服務(wù)的，有3款產(chǎn)品——

鑫享陽(yáng)光(菁英版)：

提供一些養(yǎng)老旅居、子女教育、健康管理的服務(wù)。

啟明星悅享版：

提供醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、出行、教育、財(cái)富6大板塊的服務(wù)。

鑫享福：

主要提供健康管理服務(wù)，比如問(wèn)診、陪診、就醫(yī)綠通等等。

而另外3款產(chǎn)品，樂(lè)享年年、歲享金生、頤悅無(wú)憂珍藏版，本質(zhì)上都是護(hù)理險(xiǎn)。

護(hù)理險(xiǎn)呢，就比其他增額壽多了些保障上的功能。

除了疾病身故有保障，它們還會(huì)提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金。

當(dāng)人老了、病了、殘了導(dǎo)致生活無(wú)法自理了，就能賠一筆錢。

這個(gè)東西在老齡化時(shí)代，我覺(jué)得是剛需了。

如果你又想做理財(cái)，又想搞定老年保障，就沖這類護(hù)理險(xiǎn)吧。

當(dāng)然前提是理財(cái)收益也不能太拉胯，得綜合來(lái)看。

所以你看，要挑到合適的增額壽真的不簡(jiǎn)單，如果你想針對(duì)個(gè)人情況來(lái)做一份產(chǎn)品對(duì)比計(jì)劃書，可以找我給你測(cè)算。

02

分紅增額壽大PK

固收增額壽的好處就是穩(wěn)，收益100%寫入合同，但劣勢(shì)就是回報(bào)有上限。

要是你想沖沖高，多賺一點(diǎn)，可以考慮分紅型增額壽。

這種增額壽的收益有80%是固定的，20%是浮動(dòng)的。

也是因?yàn)檫@樣，我們買分紅險(xiǎn)除了看產(chǎn)品本身收益，還要考察下保險(xiǎn)公司的實(shí)力，還有過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率。

那就一步步來(lái)看吧。

①產(chǎn)品收益

還是以30歲男性，10萬(wàn)5年交對(duì)比：

左邊橙色是固定收益，右邊黃色是加上分紅的總收益。

先看固定收益。

很明顯，

固定收益更高的，是福滿佳2.0、傳家保(匯享)、山海關(guān)龍騰版。

它們的后期IRR可以達(dá)到1.87%。

比起銀行最新的五年期定存收益，還要高一些。

也就是說(shuō)，哪怕沒(méi)有分紅，你這筆錢放這里，都比存在銀行劃算。

那如果加上分紅呢？

總收益最高的，變成了光明至尊2024，其次是傳世樂(lè)享和山海關(guān)龍騰版。

從IRR來(lái)看，光明至尊2024后期IRR高達(dá)3.54%。

另外兩款也分別能達(dá)到3.4%和3.3%，相當(dāng)拔尖了。

不過(guò)，我們不能光看數(shù)字，因?yàn)榉旨t會(huì)浮動(dòng)，未來(lái)幾十年的事很難說(shuō)。

要想做好決策，還得繼續(xù)深扒。

②公司實(shí)力

決定實(shí)際分紅高低的，一個(gè)是分紅能力，一個(gè)是分紅意愿。

分紅能力，主要得看保險(xiǎn)公司實(shí)力。

我找來(lái)了上面8款分紅險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司核心數(shù)據(jù)：

除了中匯人壽，其他7家公司都是老牌子了，有十幾二十年歷史。

資產(chǎn)能力也是一個(gè)比一個(gè)強(qiáng)，少的幾百億，多的幾千億。

投資能力，我挑的都是排在行業(yè)前列的。

比如陸家嘴國(guó)泰、光大永明、同方全球、中英這幾家，

近三年綜合投資收益率都達(dá)到了5.5%-6%，比行業(yè)平均水平要高出一截，相當(dāng)厲害。

怪不得他們的分紅險(xiǎn)都賣得特別好。

而且他們的底線都抓得很牢。

你看上面的風(fēng)險(xiǎn)償付能力充足率，基本上都超過(guò)了100%，甚至200%。

說(shuō)明再大的風(fēng)浪，都刮不倒這些公司。

最讓人放心的是，這些保險(xiǎn)公司幾乎都是由“大佬級(jí)別”的股東出資組建的。

隨便說(shuō)幾個(gè)例子——

中郵人壽：

最大股東是中國(guó)郵政集團(tuán)，外號(hào)是財(cái)政部長(zhǎng)子。

中匯人壽：

帶頭的是中央?yún)R金，號(hào)稱“中國(guó)第一央企”。

中英人壽：

中方股東是中糧集團(tuán)，中國(guó)人都吃過(guò)的牌子。

中意人壽：

中方股東是中石油，富到流油。

其他的我就不一一點(diǎn)名了，反正這些保險(xiǎn)公司大家平時(shí)可能不怎么關(guān)注，

但仔細(xì)一查背景，個(gè)個(gè)都能讓你瞪大了眼。

③過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率：

還有一個(gè)必查的數(shù)據(jù)就是過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司牛不牛不是重要的，最重要的是要肯給我們分錢。

怎么知道他肯不肯呢，就看以前的作風(fēng)唄。

這里我找了近2年的數(shù)據(jù)，想看更多年份的可以問(wèn)我要：

為什么要重點(diǎn)看這兩個(gè)年份呢？

2024年，監(jiān)管臨時(shí)搞了個(gè)“限高令”出來(lái)，強(qiáng)制壓低所有保險(xiǎn)公司的分紅水平。

所以這一年數(shù)據(jù)都不太好看，大概是歷史的“最差水平”。

整個(gè)行業(yè)平均分紅實(shí)現(xiàn)率在50%左右，榜單里面超出平均水準(zhǔn)有這幾家：

陸家嘴國(guó)泰，73%

光大永明人壽，64%

中英人壽，77%

中意人壽，83%

(參考：平安、國(guó)壽是30%+)

嘿嘿，所以這幾家水準(zhǔn)還是很不錯(cuò)的吧？

按照這個(gè)分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看，總體收益可以達(dá)到3%以上，也讓人很滿意了。

而2023年呢，監(jiān)管沒(méi)搞什么動(dòng)作，全靠保險(xiǎn)公司自由發(fā)揮。

這就更能代表各家公司派分紅的真實(shí)能力和意愿。

具體來(lái)看，榜單上面的公司分紅實(shí)現(xiàn)率幾乎都在100%以上。

說(shuō)明保險(xiǎn)公司實(shí)際派的分紅，比當(dāng)初畫的大餅還要多。

這也不難理解，因?yàn)榉旨t越多，產(chǎn)品和公司的口碑才會(huì)越好嘛。

每一家想認(rèn)真做好分紅險(xiǎn)的保司，都會(huì)盡量多發(fā)分紅。

所以我們只要挑好有實(shí)力的公司，然后長(zhǎng)期相信，長(zhǎng)期陪伴，就能長(zhǎng)期分錢了。

03

寫在最后

這里放個(gè)最新的增額壽挑選建議圖：

相對(duì)來(lái)說(shuō)，挑固收型的增額壽會(huì)簡(jiǎn)單很多。

主要就對(duì)比收益數(shù)字，其次參考下服務(wù)和功能保障就行。

而分紅型的就復(fù)雜一些，你得好好研究背后的保險(xiǎn)公司和過(guò)往分紅數(shù)據(jù)。

這些東西啊，很多時(shí)候外行人不一定能了解得透。

要是糊里糊涂上了車，很多年后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)初沒(méi)選對(duì)，那可就虧大了。

所以為了以后長(zhǎng)期的收益，我們現(xiàn)在一定要多花些心思。

如果你想少走彎路，一次性買對(duì)增額壽，可以來(lái)找我?guī)兔Α?/span>

免責(zé)申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)公眾號(hào)（盛世創(chuàng)富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會(huì)就任何錯(cuò)誤、遺漏、或錯(cuò)誤陳述或失實(shí)陳述(不論明示或默示的)承擔(dān)任何責(zé)任。對(duì)任何因使用或不當(dāng)使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應(yīng)而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔(dān)任何義務(wù)、責(zé)任或法律責(zé)任。