為了響應(yīng)國(guó)家的醫(yī)保政策，全國(guó)各地今年都推出了不少惠民保產(chǎn)品。

大家都很想知道這些惠民保產(chǎn)品到底保了個(gè)啥，于是學(xué)姐搜集了全國(guó)40款惠民保產(chǎn)品的資料，對(duì)它們進(jìn)行了一個(gè)總結(jié)>>>惠民保是什么？有什么用？它可以代替百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

當(dāng)時(shí)不少的帝都人民為北京地區(qū)還沒(méi)有惠民保而感到遺憾，希望學(xué)姐有了北京惠民保相關(guān)消息的時(shí)候一定要告知大家。

于是，在收到京惠保上線的消息后，學(xué)姐馬上把京惠保條款扒了下來(lái)，火速來(lái)給大家測(cè)評(píng)京惠保這款產(chǎn)品！

京惠保產(chǎn)品測(cè)評(píng)重點(diǎn)

>>01 京惠保基本測(cè)評(píng)：京惠保保什么？

>>02 京惠保細(xì)節(jié)深扒：京惠保有什么不足？

>>03 學(xué)姐總結(jié)：京惠保該不該買？

01 京惠?；緶y(cè)評(píng)：京惠保保什么？

老規(guī)矩，京惠保產(chǎn)品測(cè)評(píng)開始前，先奉上一張清晰易懂的京惠保產(chǎn)品圖~

北京惠民保產(chǎn)品「京惠?！够拘畔?/span>

◆  京惠保投保門檻

作為一種福利保險(xiǎn)，京惠保的投保門檻很低：

不限年齡、戶籍、職業(yè)、健康狀況，只要有北京醫(yī)保，都可以購(gòu)買京惠保。

也就是說(shuō)京惠保和其他惠民保一樣，是可以帶病投保的，不論是得了癌癥還是三高都能投保京惠保。

但需要注意的是：

能帶病投保京惠保，但不一定能賠。

如下圖所示，在京惠保的條款中有關(guān)于既往癥的約定，如果投保前患有這5類疾病，那么相關(guān)的治療費(fèi)用都是不能報(bào)銷的：

北京惠民保產(chǎn)品「京惠?！共荒軋?bào)銷的5類既往癥

◆  京惠保住院醫(yī)療保障

京惠保的住院醫(yī)療的保障額度為100萬(wàn)，經(jīng)北京社保報(bào)銷后，對(duì)于醫(yī)保目錄內(nèi)的自費(fèi)，扣除2萬(wàn)元的免賠額后，可100%報(bào)銷。

另外，因治療所產(chǎn)生的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)等等，京惠保也都是可以報(bào)銷的。

比起其他地方報(bào)銷比例僅有70-80%的惠民保來(lái)說(shuō)，京惠保能100%報(bào)銷還是很不錯(cuò)的，不愧是帝都！

◆  京惠保特藥保障

京惠保的特藥保障是目前這么多惠民保中比較優(yōu)秀的：

沒(méi)有免賠額，17種癌癥自費(fèi)用藥可以按90%的比例賠付，最高可報(bào)銷100萬(wàn)。

北京惠民保產(chǎn)品「京惠?！沟?7種特定藥品清單

雖然京惠保可以對(duì)17種癌癥特藥進(jìn)行90%的報(bào)銷，比其他城市的惠民保要高。

但京惠保在治療癌癥上能起到的作用是十分有限的。

首先，常見的癌癥用藥遠(yuǎn)不止這17種。

其次，質(zhì)子重離子治療（目前治療癌癥最有效的手段，一個(gè)療程費(fèi)用在30萬(wàn)左右）也不在京惠保的保障范圍內(nèi)。

以下科普內(nèi)容來(lái)自百度百科：

質(zhì)子和重離子技術(shù)是放療中的一種，是國(guó)際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，質(zhì)子和重離子同屬于粒子線，與傳統(tǒng)的光子線不同，粒子線可以形成能量布拉格峰，能夠在對(duì)腫瘤進(jìn)行集中爆破的同時(shí)，減少對(duì)健康組織的傷害。

如果想要更全面的保障，學(xué)姐建議還是考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，比如說(shuō)眾安尊享e生2020百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：

? 費(fèi)用墊付：保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)用

? 綠色通道：安排三甲住院和手術(shù)

? 質(zhì)子重離子：報(bào)銷比例為100%

02 京惠保細(xì)節(jié)深扒：京惠保有什么不足？

雖說(shuō)和其他城市的惠民保相比，京惠保算是比較拔尖的選手，但學(xué)姐仔細(xì)研究了一番后，發(fā)現(xiàn)它還是一些缺點(diǎn)的：

◆  京惠保保障力度低

京惠保僅報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用。

其實(shí)很多藥品都不在醫(yī)保目錄內(nèi)，也就是說(shuō)如果需要吃這些藥的話，這部分的錢京惠保是無(wú)法報(bào)銷的。

根據(jù)2018版醫(yī)保藥品目錄的統(tǒng)計(jì)，醫(yī)保目錄內(nèi)的用藥只有2535種。

而登記在冊(cè)的藥物有多少呢？2萬(wàn)多種。

醫(yī)保用藥僅占其中的1%左右，能報(bào)銷的范圍非常有限。

而且，目前很多先進(jìn)治療技術(shù)設(shè)備都還未進(jìn)入醫(yī)保，比如說(shuō)ICU、ECMO、呼吸機(jī)等項(xiàng)目還是需要自費(fèi)，京惠保是無(wú)法報(bào)銷的。

另外，京惠保只報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，缺乏對(duì)一般醫(yī)療的保障，例如門診手術(shù)、特殊門診、惡性腫瘤放/化療、腎透析等都是不能報(bào)銷的。

◆  京惠保免賠額高

京惠保的住院醫(yī)療免賠額為2萬(wàn)元。

也就是說(shuō)，住院后產(chǎn)生的治療費(fèi)用，需要先經(jīng)社保報(bào)銷，并扣除2萬(wàn)元的免賠額后，京惠保才能進(jìn)行報(bào)銷。

實(shí)際上，很多輕微手術(shù)的費(fèi)用都不高，住院總費(fèi)用在2-5萬(wàn)元以內(nèi)。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委發(fā)布《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：

2019年人均住院費(fèi)用9848.4元，醫(yī)院次均門診費(fèi)用290.8元。

京惠保扣掉了2萬(wàn)元免賠額后，還要扣除醫(yī)保目錄外的用藥，才能進(jìn)行報(bào)銷，這……能報(bào)銷到的錢真不多。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額通常為1萬(wàn)元，扣除免賠額后，基本上是100%報(bào)銷（無(wú)社保的報(bào)銷比例一般為60%）。

如果說(shuō)，你想要更低的免賠額，那么學(xué)姐推薦復(fù)星聯(lián)合超越保2020百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，它在保障責(zé)任十分全面的同時(shí)，還進(jìn)一步降低了理賠門檻：

一般醫(yī)療的免賠額為1萬(wàn)元，重疾醫(yī)療是0免賠額。

另外，在每個(gè)保證續(xù)保期間內(nèi)，如果沒(méi)發(fā)生理賠，免賠額會(huì)每年減1000元，最高可減5000元。也就是說(shuō)一般醫(yī)療的免賠額最低可以降為5000元。

◆  京惠保無(wú)法保證續(xù)保

續(xù)保是醫(yī)療險(xiǎn)中很重要的一點(diǎn)，續(xù)保條件好的醫(yī)療險(xiǎn)，才能持續(xù)地給我們帶來(lái)保障。

而京惠保是一年期的產(chǎn)品，京惠保的合同寫明了是不保證續(xù)保的：

北京惠民保產(chǎn)品「京惠保」的合同寫明不保證續(xù)保

如果想要續(xù)保京惠保，則需要重新審核。這就意味著，如果將來(lái)身體狀況發(fā)生變化，很有可能會(huì)續(xù)不上保京惠保。

雖然市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障期限也都是一年，但有不少產(chǎn)品可以保證續(xù)保6年，有的產(chǎn)品甚至能保證續(xù)保10年、15年、20年，穩(wěn)定性要強(qiáng)很多很多。

如果想要購(gòu)買一份穩(wěn)定的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)姐最推薦的是平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能夠一次性鎖定20年的保障。

另外，京惠保過(guò)低的投保門檻還帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題：

京惠保后續(xù)的賠付壓力會(huì)很大

這種幾乎沒(méi)有門檻的健康險(xiǎn)，天然就會(huì)吸引很多的帶病體。

因?yàn)樵S多人都是在健康出現(xiàn)了異常的時(shí)候，才會(huì)非常的渴望保障，但他們卻又很難買到合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

這時(shí)候，門檻超低的惠民保，就成為了帶病體的最佳選擇。

而隨著越來(lái)越多的帶病體加入，理賠支出就會(huì)越來(lái)越高，京惠保出現(xiàn)虧損的可能性也會(huì)越來(lái)越大，產(chǎn)品隨時(shí)都有下架的可能。

學(xué)姐不是在聳人聽聞，前不久，就有一款惠民保產(chǎn)品涼了：

嘉興【恵嘉保】

8月13號(hào)【恵嘉?！空缴暇€

9月24號(hào)【恵嘉?！烤o急下架

另一款惠民保產(chǎn)品——嘉興【恵嘉?！可暇€不久就下架了

03 學(xué)姐總結(jié)：京惠保該不該買？

綜合來(lái)看，京惠保雖然在一定程度上彌補(bǔ)了醫(yī)保的空白，提高了保障力度。

但京惠保的保障還是存在比較大的局限性，也不能保證續(xù)保。

所以學(xué)姐認(rèn)為，京惠保還是更適合一些買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的非標(biāo)體。

如果你追求更優(yōu)質(zhì)的保障體系，還是建議購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

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