在買增額壽，有兩個(gè)選擇：

一是固收型增額壽。

收益白紙黑字寫在合同里，復(fù)利接近2.5%，穩(wěn)穩(wěn)增值一輩子。

二是分紅型增額壽。

固定的保證收益兜底，外加浮動(dòng)的分紅，總收益有機(jī)會(huì)突破3%。

注意：不管買哪種增額壽，安全性都是由《保險(xiǎn)法》保障的，

中途可以減保取錢出來(lái)花，比較靈活。

我搜集了當(dāng)前市場(chǎng)非常爆火的10+款頂尖增額壽，下面來(lái)做詳細(xì)測(cè)評(píng)！

01 6款固收型增額壽

以30歲男性、每年交10萬(wàn)，交5年為例，

來(lái)看看收益表現(xiàn)：

先看每年的現(xiàn)金價(jià)值情況：

前4年，頤悅無(wú)憂珍藏版現(xiàn)價(jià)飆升非?？?，穩(wěn)居第一。

第5-17年，鑫享陽(yáng)光(菁英版)實(shí)現(xiàn)反超，領(lǐng)跑全場(chǎng)。

第18-69年，頤悅無(wú)憂珍藏版再次成為第一，整整持續(xù)52年。

第70年，鑫享陽(yáng)光(菁英版)再次反超，現(xiàn)價(jià)最高。

再看回本情況：

頤悅無(wú)憂珍藏版和鑫享陽(yáng)光(菁英版)都在第5年回本，速度最快。

鑫享福和歲享金生第6年回本，表現(xiàn)也不錯(cuò)。

綜合現(xiàn)價(jià)情況和回本速度來(lái)看，

頤悅無(wú)憂珍藏版表現(xiàn)最好，累計(jì)56年現(xiàn)價(jià)領(lǐng)先第一，回本也快。

很多人買增額壽基本都會(huì)在保單中后期減保，

選這種高收益增額壽就非常合適。

比如30歲的張先生投保頤悅無(wú)憂珍藏版，年交10萬(wàn)，交5年。

他計(jì)劃在孩子上大學(xué)、研究生期間，分別取一些錢用來(lái)當(dāng)生活費(fèi)或者旅游費(fèi)。

等到自己退休了，還可以保單里取錢出來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老：

按計(jì)劃減保到90歲，保單里還有29萬(wàn)多。

這個(gè)時(shí)候，張先生大概率已經(jīng)兒孫滿堂，

退保取出這29萬(wàn)，還能傳承給孫輩們

當(dāng)然，以上減保規(guī)劃只是規(guī)劃，將來(lái)怎么減保，

是可以根據(jù)自己的需求來(lái)調(diào)整的，符合產(chǎn)品的減保規(guī)定即可。

不過(guò)，買固收型增額壽，除了看收益，

有人還特別看中產(chǎn)品的增值服務(wù)。

鑫享陽(yáng)光(菁英版)出自陽(yáng)光人壽，滿足條件可以對(duì)接陽(yáng)光康養(yǎng)服務(wù)、支持旅居和長(zhǎng)居，還能對(duì)接子女高端教育和陽(yáng)光直通30健康類增值服務(wù)，讓人非常驚喜。

啟明星悅享版出自海港人壽，雖然收益表現(xiàn)不是特別出挑，但保費(fèi)達(dá)到一定門檻，可享受對(duì)應(yīng)級(jí)別VIP權(quán)益(最高19項(xiàng))，還能對(duì)接樂(lè)養(yǎng)康園養(yǎng)老社區(qū)。

另外四款沒(méi)有對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，但海保鑫享?？筛鶕?jù)保費(fèi)情況來(lái)提供相關(guān)醫(yī)療服務(wù)，實(shí)用性也很強(qiáng)。

歲享金生、樂(lè)享年年、頤悅無(wú)憂珍藏版本質(zhì)是護(hù)理險(xiǎn)，還能提供“長(zhǎng)期護(hù)理+疾病身故”雙重保障，這點(diǎn)也特別加分。

想更深入了解增值服務(wù)和保障詳情，可以找我詳細(xì)咨詢。

02 8款分紅型增額壽

想搏更高的收益，可以直接沖下面的分紅型增額壽。

注意：分紅險(xiǎn)分為保證收益和分紅收益，

保證收益固定寫進(jìn)合同永不變，

分紅收益可上下浮動(dòng)，這里是按100%分紅實(shí)現(xiàn)率演示：

從保證收益來(lái)看：

中匯人壽的傳家保(匯享)和長(zhǎng)城人壽的山海關(guān)龍騰版表現(xiàn)比較好，后期IRR都能達(dá)到1.87%，在當(dāng)前市場(chǎng)屬于天花板級(jí)別。

加上分紅收益，

則是光明至尊2024全程第一，后期IRR能突破3.5%！

傳世樂(lè)享和山海關(guān)龍騰版表現(xiàn)也不錯(cuò)，收益比較靠前。

不過(guò)這里終歸只是演示，最終收益多少，還得看實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率。

雖然我們沒(méi)辦法提前知道，

但可以根據(jù)產(chǎn)品背后保司的投資表現(xiàn)等信息進(jìn)行預(yù)測(cè)——

保險(xiǎn)公司實(shí)力強(qiáng)，賺錢多，通常也會(huì)多分一點(diǎn)錢給我們。

下面來(lái)看看保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息：

經(jīng)常有人擔(dān)心保險(xiǎn)公司的償付問(wèn)題，怕錢給了保險(xiǎn)公司，以后拿不回來(lái)。

所以我也搜集了這些保險(xiǎn)公司的償付能力數(shù)據(jù)，

除了中匯人壽，因?yàn)槿ツ陝偝闪⒊薪恿颂彀踩藟郏瑫簳r(shí)未披露相關(guān)信息，

其他保險(xiǎn)公司的償付能力都遠(yuǎn)超監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)——

核心償付能力充足率≥ 50%

綜合償付能力充足率≥ 100%

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)≥ B

讓人非常放心。

說(shuō)起來(lái)，監(jiān)管比我們還要關(guān)注這方面的問(wèn)題，如果保險(xiǎn)公司償付能力有異常，一定不會(huì)坐視不管。

總之，這些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)還是非常穩(wěn)定的，我們大可以放心。

再看看保險(xiǎn)公司背后的股東：

中國(guó)郵政集團(tuán)，家喻戶曉的央企；

上海陸家嘴金融，隸屬于陸家嘴集團(tuán)——上海國(guó)資委全資控股；

光大集團(tuán)，實(shí)力強(qiáng)大的知名央企；

同方股份，實(shí)際控制人國(guó)務(wù)院國(guó)資委；

中國(guó)中糧資本、中央?yún)R金投資、中石油

更是不必多說(shuō)，一看名字就知道是國(guó)家的“手筆”。

長(zhǎng)城人壽的三大主要股東，

實(shí)控方均為北京西城區(qū)國(guó)資委。

正因?yàn)橛羞@樣強(qiáng)大的股東實(shí)力，這些保險(xiǎn)公司可以接觸到安全靠譜又賺錢的投資項(xiàng)目。

比如中郵人壽、中意人壽，都參與了非常多國(guó)家級(jí)別的大項(xiàng)目。

另外，這里除了中匯、長(zhǎng)城人壽，其他保司都有外資股東的參與，

因?yàn)閲?guó)外保險(xiǎn)比國(guó)內(nèi)起步早，一些外資企業(yè)能提供不少經(jīng)驗(yàn)，這點(diǎn)也很加分。

此外，這些保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)也都很不錯(cuò)，

近三年的綜合投資收益率，這里排名前三分別是同方全球人壽、陸家嘴國(guó)泰、光大永明人壽。

其中，陸家嘴國(guó)泰人壽近十年(2014-2023上半年)總投資收益率和綜合投資收益率均位列行業(yè)第2名，投資表現(xiàn)非常穩(wěn)定。

這時(shí)候有人可能會(huì)問(wèn)：

為什么不選平安國(guó)壽這種大公司投保，大公司賺錢不是更多嗎？

其實(shí)，像平安、國(guó)壽這樣資產(chǎn)規(guī)模達(dá)萬(wàn)億級(jí)別的大公司，

因?yàn)轶w量過(guò)大，資金反而比較難得到充分的投資，投資收益率反而比較差。

就說(shuō)今年因?yàn)楸O(jiān)管限高令，保險(xiǎn)行業(yè)的分紅實(shí)現(xiàn)率集體跳水，

平安、國(guó)壽跳水尤其嚴(yán)重，平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有30%+，

但是陸家嘴國(guó)泰均值有72%，中英人壽77%，

中意人壽直接達(dá)到了83%。

所以，大家挑選公司的時(shí)候不要只看資產(chǎn)規(guī)模大小，

各方面都要考慮到，就跟買基金股票一樣，

不是越多人買就一定越賺錢。

話說(shuō)回來(lái)，就看今年的分紅情況，有人可能會(huì)覺(jué)得未來(lái)分紅不太樂(lè)觀，

但其實(shí)目前限高令只是暫時(shí)的，后續(xù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變了，大概率會(huì)取消。

而且這次因限高令沒(méi)有發(fā)出的分紅，會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)公司的特別儲(chǔ)備賬戶，以后會(huì)發(fā)回給我們。

所以，想沖高收益的朋友，大可放心選一款你看好的分紅險(xiǎn)，坐等收益。

在行情不好的時(shí)候，至少也有保證收益兜底；

未來(lái)投資環(huán)境變好了，我們也能跟著保險(xiǎn)公司分一杯羹。

03 寫在最后

以上，小小總結(jié)一下：

買固收型增額壽，

沖高收益可以選瑞華頤悅無(wú)憂珍藏版和陽(yáng)光鑫享陽(yáng)光(菁英版)。

買分紅型增額壽，

從產(chǎn)品收益、保司背景、償付能力、歷年投資收益水平等等來(lái)綜合判斷：

我比較看好中郵悅享盈佳2.0、陸家嘴國(guó)泰鴻利鑫享2.0和中意一生中意尊享版。

很多客戶來(lái)咨詢，基本也是在這三款中糾結(jié)。

如果你也不知道選哪款好，或者有對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)等增值服務(wù)需求，都可以找我詳細(xì)咨詢，推薦最合適的產(chǎn)品來(lái)投保。

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