脫胎于終身壽險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn)是這兩年的新晉網(wǎng)紅，很多粉絲朋友在后臺(tái)留言，想讓學(xué)姐講講如何挑選增額終身壽險(xiǎn)。

其實(shí)很簡(jiǎn)單，挑選增額終身壽險(xiǎn)的關(guān)鍵詞有三個(gè)：收益、靈活性和回本周期。剛好最近愛(ài)心人壽推出了升級(jí)版守護(hù)神2.0增額終身壽險(xiǎn)，結(jié)合上面的三個(gè)關(guān)鍵詞，學(xué)姐帶大家一起看看守護(hù)神2.0是否值得選擇。

   守護(hù)神2.0測(cè)評(píng)重點(diǎn)

>>守護(hù)神2.0保障介紹：我該怎么領(lǐng)錢？！

>>守護(hù)神2.0收益扒皮：和其他產(chǎn)品比怎么樣？

>>什么樣的人適合增額終身壽險(xiǎn)？

>>公司現(xiàn)狀：愛(ài)心人壽保險(xiǎn)公司，靠譜嗎？

   守護(hù)神2.0保障介紹：我該怎么領(lǐng)錢？！

話不多說(shuō)，雙手奉上守護(hù)神2.0增額終身壽險(xiǎn)的測(cè)評(píng)圖：

從上圖我們可以看到，保障方面，守護(hù)神2.0除了基礎(chǔ)的身故/高殘保險(xiǎn)金，守護(hù)神2.0終身壽還包含航空意外身故/全殘保障。若被保人因航空意外不幸身故，在賠完身故保額的基礎(chǔ)上，再按合同有效保險(xiǎn)金額給付一次保險(xiǎn)金。

而理財(cái)方面，愛(ài)心守護(hù)神2.0增額終身壽的保額，每年會(huì)以3.6%進(jìn)行復(fù)利遞增，一直可以持續(xù)終身，而且3.6%這個(gè)數(shù)字是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

但是學(xué)姐需要提醒大家一句，繳費(fèi)期內(nèi)，增額壽險(xiǎn)的身故賠付金額與保額有一定關(guān)系，但后期，身故賠付的金額與保額的關(guān)系就不大了。所以，增額終身壽險(xiǎn)的保額增長(zhǎng)比例，不是我們?cè)u(píng)價(jià)一款增額終身壽好壞的關(guān)鍵。

我們主要來(lái)看看守護(hù)神2.0的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)情況，以40歲男性，3年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬(wàn)元為例：

3年交繳費(fèi)期，第7年的現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)了累計(jì)已繳保費(fèi)。后期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)也比較穩(wěn)定，從長(zhǎng)期來(lái)看，IRR接近于3.6%，收益屬于目前第一流的增額終身壽：50歲時(shí)，IRR為3.88%；60歲時(shí)，IRR為3.67%；70歲時(shí)，IRR為3.61%；80歲時(shí)，IRR為3.58%。

守護(hù)神2.0收益扒皮：和其他產(chǎn)品比怎么樣？

為了更加客觀地判斷守護(hù)神2.0這款產(chǎn)品好不好，老規(guī)矩，學(xué)姐挑選了另一款款市面上很火的同類產(chǎn)品與守護(hù)神2.0進(jìn)行對(duì)比。

以40歲男性為例：

從上圖我們可以清晰的看到，繳費(fèi)年限選擇3年交和5年交時(shí)，守護(hù)神2.0的收益更高一些；選擇10年繳費(fèi)期時(shí)兩款產(chǎn)品的收益持平；其余繳費(fèi)年限增多多的收益更高。再看兩款產(chǎn)品的返本時(shí)間對(duì)比：

咱們可以看到，選擇一次交清、3年交、5年交時(shí)，增多多的返本時(shí)間比守護(hù)神2.0快一年，而如果選擇10年交、15年交、20年交，守護(hù)神2.0的返本時(shí)間更快。返本時(shí)間越早，可支取的靈活度更高。

下面學(xué)姐以一個(gè)實(shí)際例子更好地給大家說(shuō)明，以40歲男性，10年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬(wàn)元為例：

下面學(xué)姐以一個(gè)實(shí)際例子更好地給大家說(shuō)明，40歲男性，10年交，年交保險(xiǎn)費(fèi)10萬(wàn)元，前5年，增多多的現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)更快，而在后續(xù)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)上，守護(hù)神2.0領(lǐng)先。

總而言之，綜合收益情況和返本時(shí)間考慮，守護(hù)神2.0時(shí)目前更好的選擇，不但保本時(shí)間早，可支取的靈活度更高，而且收益也是目前增額終身壽險(xiǎn)中頂尖的。

   什么樣的人適合增額終身壽險(xiǎn)？

首先學(xué)姐強(qiáng)調(diào)的是，增額終身壽險(xiǎn)并不適合想要超高收益的人群。咱們?cè)僭趺此闶找妫簿褪且粋€(gè)長(zhǎng)期復(fù)利在3%—3.6%的理財(cái)產(chǎn)品，完全無(wú)法與股票、基金這類的收益相提并論。

增額終身壽險(xiǎn)就像一個(gè)為家庭資產(chǎn)兜底的安全網(wǎng)，在保證一定收益的同時(shí)，還能兼顧資金存取的靈活性，增額終身壽險(xiǎn)特別適合想要儲(chǔ)備養(yǎng)老金、子女教育金以及需要財(cái)富傳承的朋友。

公司現(xiàn)狀：愛(ài)心人壽保險(xiǎn)公司，靠譜嗎？

愛(ài)心人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2017年6月22日，總部位于北京，注冊(cè)資本人民幣17億元。截至2020年5月，愛(ài)心人壽已完成京津冀及江蘇四家分支機(jī)構(gòu)的籌建?？梢?jiàn)，愛(ài)心人壽正在不斷發(fā)展壯大，未來(lái)可期。

但光看公司的整體規(guī)模還不行，我們消費(fèi)者在意的可是保險(xiǎn)公司到底賠不賠得起，這就要看償付能力。

償付能力充足率越高，代表著保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越小。當(dāng)同時(shí)滿足核心償付能力充足率>50%，綜合償付能力充足率>100%且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為B級(jí)以上這三項(xiàng)要求時(shí)，就代表著這家保險(xiǎn)公司是賠得起的。

在2020年第四季度愛(ài)心人壽保險(xiǎn)股份有限公司償付能力報(bào)告摘要中，我們可以到愛(ài)心人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均是183.99%，而且風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí)。這些指標(biāo)都遠(yuǎn)高于銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的安全線，所以安全性無(wú)需擔(dān)心。

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