每天都有人問好醫(yī)保百萬醫(yī)療險6年版和20年版哪款好~
首先，支付寶的保險，可以買，都是合法合規(guī)的保險。
但因為中間沒有人協(xié)助投保和理賠，所以自己必須要做好健康告知，后續(xù)有理賠，也需要自己申請。
01
而支付寶的保險，爆款是好醫(yī)保，有6年版和20年版：
都是百萬醫(yī)療險，那到底有什么區(qū)別，這困擾了很多人。
百萬醫(yī)療險，通俗來說就是意外或疾病需要住院，醫(yī)保報銷之后剩余合理醫(yī)療費用超過1萬元的，百萬醫(yī)療險可以100%報銷。
比如渣男深意外受傷骨折住院花了4萬，醫(yī)保報銷了1.8萬，扣掉1萬免賠額，百萬醫(yī)療險可以報銷(4-1.8-1)×100%=1.2萬
先來看下好醫(yī)保6年版和20年版的保障內(nèi)容對比：
有很多共同點，但又各自有特色，4點核心差異：
6 年版 6 年共用 1 萬免賠額，20 年版則是每年 1 萬免賠額。
這點我覺得還好，真的大病，1萬免賠額，還是能夠支付得起的。
指的是癌癥特效藥，很多情況下，醫(yī)院是沒有庫存的，會給病人開藥，讓病人自行聯(lián)系醫(yī)院以外的地方買藥。
只要有醫(yī)院開出的處方單，保險公司也是給報銷的。
外購藥報銷，好醫(yī)保6年版是作為一種增值服務(wù)，贈送的，報銷的額度是100%。
而20年版則是作為一個保險責(zé)任，寫進合同條款的。
我猜6年版如果理賠率太高，虧損風(fēng)險大，那么有可能會停掉這個增值服務(wù)。
畢竟都要虧損了，別忘了，作為商業(yè)機構(gòu)，盈利是目的…
而20年版雖然報銷只有90%，但寫進了合同，起碼這20年內(nèi)真得了癌癥要吃特效藥，自費10%還是可以接受的。
所以關(guān)于特效藥這一點，我倒不是很糾結(jié)。
所以我個人更偏向于白紙黑字，提前把規(guī)則寫清楚的產(chǎn)品。
6 年版在保完 6 年后，如果產(chǎn)品仍在售，可以“雙免”無縫銜接續(xù)保。
無等待期，無需重新做健康告知，不管是否有發(fā)生理賠都可以。
如果產(chǎn)品停售了，也可以雙免無縫銜接續(xù)保新品。
到期后，如果產(chǎn)品還在售，要重新過健康告知，通過了才能繼續(xù)買。
如果產(chǎn)品已經(jīng)停售，則可以雙免無縫續(xù)保新品。
保證續(xù)保20年真的很吸引，但萬一這20年期間身體出現(xiàn)了異常，甚至是發(fā)生過理賠，尤其是很難治好，需要長期治療的那種病，那20年到期之后，很大概率就不給繼續(xù)買了。
保險公司需要評判整體的理賠率，包括預(yù)計能收多少保費，要賠出去多少錢(對已經(jīng)理賠的、理賠中的以及后續(xù)可能持續(xù)要理賠的金額進行預(yù)測），進行深度計算，才能知道產(chǎn)品走向——
抑或根據(jù)這20年的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了什么規(guī)律，如發(fā)現(xiàn)胃癌的理賠案子特別多，那么就直接砍掉胃部有異常的人群，不給續(xù)保？
具體如何，還得看未來數(shù)據(jù)表現(xiàn)如何。
好醫(yī)保6年版的保費是規(guī)定好了的，5年一個費率，男女同價，你現(xiàn)在30歲，就能看到你50歲的保費是多少，如下：
如果你是32歲，首年保費是339元，之后33-35歲每年保費都是346元，等到50歲，保費是873元(產(chǎn)品還在售的話)。
而20年版的就不一樣，目前的費率如下：
男女不同價，且費率是可調(diào)的，意味著以后保費可能會上漲。
這個也不犯法，也是銀保監(jiān)會為了產(chǎn)品的穩(wěn)定性而要求保險公司規(guī)定的。
怎么漲價呢？條款也寫了：
言下之意是會根據(jù)理賠率的情況進行保費調(diào)整，上限是30%，而調(diào)整也不是針對單個人的，是所有人一起調(diào)。
這就意味著，現(xiàn)在買是三百多，可能過幾年就要一兩千了。要知道30%的幅度，是按復(fù)利算的。
02
如果因為身體情況，只能買好醫(yī)保，那還是挺糾結(jié)的。
6年版的，到期后不管產(chǎn)品是否停售了，都可以雙免無縫銜接續(xù)保——
要么繼續(xù)原產(chǎn)品續(xù)保，要么轉(zhuǎn)買新品。
當(dāng)然，新品的保費也會重新定，也是一樣的道理，需要預(yù)測收的保費和理賠率，才能定價。
這點我覺得還好，畢竟是所有人一起改變價格，又不只是針對我一個，覺得價格離譜，頂多就不續(xù)了。
要是真的發(fā)生過理賠，貴點也沒關(guān)系，能續(xù)才是關(guān)鍵。
所以特效藥，我感覺還是挺重要的，吃藥就可能可以控制癌細(xì)胞，減少化療和放療的次數(shù)。
20年版的寫進合同，雖然只報銷90%，但起碼寫進合同了，這20年是不怕了。
但它到期了又要重新做健康告知才能續(xù)，除非是停售了倒是可以換新品。
價格的話，6年版的相對便宜，還不漲價，20年版要是理賠率高了，又會漲價。
好吧，如果你只能買好醫(yī)保，我建議買20年款的。
而且如果你還年輕，應(yīng)該重疾險也要買的，那又不是只有百萬醫(yī)療險，真的20年到期續(xù)不上，這不還有重疾險嘛。
如果是50歲以上老人家，直接無腦選擇20年版即可。
如果你身體情況還不錯，那選擇不局限于好醫(yī)保，你可以看下太平洋的醫(yī)享無憂。
也是保證續(xù)保20年，但比好醫(yī)保優(yōu)秀的是，醫(yī)享無憂的癌癥特效藥是100%報銷，且寫進合同：
但一切都需要根據(jù)過往病史和目前身體情況來定。
PS：關(guān)于百萬醫(yī)療險，其實還有很多問題需要給大家強調(diào)的，不然很可能不小心就掉坑了。
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