每個(gè)中年人，或許在疲憊的時(shí)候都曾想過：

萬一自己哪天出事了，未成年的孩子誰來養(yǎng)大？老去的父母誰來照料？還有那大筆的房貸車貸，又該如何了結(jié)？

想來想去，發(fā)現(xiàn)誰也幫不了忙。

還不如買一份定期壽險(xiǎn)，站著是印鈔機(jī)，倒下就變成人民幣，家庭支柱必備。

目前市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)有兩大類：

消費(fèi)型，價(jià)格便宜，出險(xiǎn)就賠錢；兩全型，出險(xiǎn)賠錢，不出險(xiǎn)返錢。

聽起來都挺不錯(cuò)，買哪一種好呢？

01

消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)

我先介紹消費(fèi)型的。

一款好的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，必須要滿足3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)——性價(jià)比高、免責(zé)條款少、健康告知寬松。

根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)，我挑出了3款最火爆的產(chǎn)品：

擎天柱9號(hào)、大麥2024、臻愛2024。

這3款定壽都屬于市場(chǎng)上的佼佼者，實(shí)力相當(dāng)，關(guān)鍵看細(xì)節(jié)。

先說性價(jià)比。

首先，定壽的核心都是提供身故保障。

但仔細(xì)點(diǎn)看的話，擎天柱9號(hào)保的是“身故/高殘”，大麥2024和臻愛2024保的是“身故/全殘”。

一般來說，高殘比全殘包含的范圍要廣一些。

所以擎天柱9號(hào)的基礎(chǔ)保障相對(duì)好一點(diǎn)點(diǎn)。

價(jià)格大家就很接近了，30歲買100萬保額，男性就1100左右，女性就600左右。

三款都是市場(chǎng)地板價(jià)，甚至只差1、2塊錢。

如果你就想要個(gè)基礎(chǔ)保障，擎天柱9號(hào)的性價(jià)比會(huì)更高。

至于可選保障，選擇最多的也是擎天柱9號(hào)。

包含猝死關(guān)愛金、各種交通意外保險(xiǎn)金、家庭關(guān)愛金，要不要附加就看你預(yù)算了。

下面再看免責(zé)條款。

免責(zé)條款也就是合同規(guī)定不能賠付的情況，那肯定越少越好。

我把3款產(chǎn)品的條款都扒了出來，你們看看：

擎天柱9號(hào)免責(zé)最少，只有行業(yè)通用的三條：

投保人故意殺害被保人、被保人故意犯罪、被保人2年內(nèi)自殺。

大麥2024，就在通用三條的基礎(chǔ)上，多加了1條：

酒后駕駛、無證駕駛、駕駛無證機(jī)動(dòng)車。

這類情況在生活中還是蠻常見的，如果因此身故了，那就沒得賠。

臻愛2024，在通用三條的基礎(chǔ)上，多加了2條：

一條是關(guān)于戰(zhàn)爭(zhēng)沖突的，一條是關(guān)于核污染的。

雖然發(fā)生概率很低，但一旦發(fā)生，那后果可就不堪設(shè)想了。

從減少理賠障礙的角度看，選擎天柱9號(hào)會(huì)更加有利。

最后看健康告知。

健康告知問題比較長(zhǎng)，這里就不一一列舉了，想細(xì)看的來問我要。

我綜合比較之后，發(fā)現(xiàn)擎天柱9號(hào)會(huì)更寬松一些。

比如很多人都有的肺結(jié)節(jié)：擎天柱9號(hào)，完全不問大麥2024和臻愛2024，都會(huì)問

又比如乙肝：擎天柱9號(hào)，不問小三陽(yáng)和乙肝病毒攜帶者大麥2024，所有慢性乙肝都問臻愛2024，不問乙肝病毒攜帶但肝功能正常者

再比如先天性、遺傳性疾?。?/span>擎天柱9號(hào)，只問部分先天性心臟病大麥2024和臻愛2024，全都問

如果觸及了健康告知，擎天柱9號(hào)支持智能核保+人工核保，核保效率更高。

另外兩款都沒有智能核保，大麥2024只能郵件核保。

所以，擎天柱9號(hào)的投保門檻更低，亞健康群體也更容易買上。

綜合性價(jià)比、免責(zé)條款和健康告知來看，擎天柱9號(hào)都會(huì)更勝一籌，值得優(yōu)先考慮。

如果你想了解更多擎天柱9號(hào)的細(xì)節(jié)，或者看看自己的身體情況能不能買上的，可以來找我。

02

兩全型定期壽險(xiǎn)

下面再聊聊兩全型的定期壽險(xiǎn)。

兩全的意思是既保死，也保生，有事沒事都能把錢拿回。

比如臻愛2024兩全保險(xiǎn)，長(zhǎng)這樣：

看起來是不是和上面的臻愛2024很像？

的確，臻愛2024兩全保險(xiǎn)就只多了一項(xiàng)“滿期保險(xiǎn)金”，其他保障都是一樣的。

合同到期后，假如人還活著，就返還所有保費(fèi)，錢不會(huì)白交。

居然有這種好事，那是不是得加價(jià)啊？

肯定的，但是這筆多花的錢很值得！

為了方便理解這一點(diǎn)，我拿兩種類型的臻愛2024來比較下。

假設(shè)30歲男性投保，100萬保額，分30年交費(fèi)：

以保至60歲為例——

臻愛2024定壽：每年1137，總保費(fèi)3萬多，到期不出險(xiǎn)這筆錢就沒了。

臻愛2024兩全：每年3423，總保費(fèi)10萬多，到期不出險(xiǎn)這筆錢就還回來。

買兩全保險(xiǎn)，就等于在獲得定壽保障的同時(shí)，還買了一筆高收益理財(cái)——

每年多交2286塊，換回60歲的10萬多。

我換算了一下，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部收益IRR有2.49%。

居然比當(dāng)下的固收型增額壽都要高！

而且，如果把保障期限拉長(zhǎng)，IRR還會(huì)更高。

保至65歲，收益有2.68%。保至70歲，收益有2.87%。保至80歲，收益有3.46%。

所以，從兼顧保障和理財(cái)?shù)慕嵌?，我建議大家拉長(zhǎng)保障期限，保到70、80歲。

一方面，后期拿到賠付的可能性更高。

另一方面，反正多交的保費(fèi)都是2000左右，但這樣收益更高。

特別是保至80歲，相當(dāng)于鎖定了一份復(fù)利3.46%的理財(cái)保險(xiǎn)，可真香。

這年頭，你去哪里能找到收益這么高又安全可靠的理財(cái)呢？

所以，臻愛2024兩全保險(xiǎn)看似貴了不少，但實(shí)際上非常劃算。

不過每個(gè)人年齡、性別、保費(fèi)不同，實(shí)際收益也會(huì)有差異，想了解自己買有多少收益，可以找我?guī)湍闼阋幌隆?/p>

03

最后總結(jié)

通過上面的分析可以看出，兩種類型的定壽優(yōu)點(diǎn)都很明顯。

如果你預(yù)算較少，想花小錢辦大事，可以買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。

消費(fèi)型產(chǎn)品，重點(diǎn)要關(guān)注性價(jià)比、免責(zé)條款和健康告知。

經(jīng)過測(cè)評(píng)，擎天柱9號(hào)更值得推薦。

如果你預(yù)算寬松，希望有事賠錢，沒事返錢，可以買兩全型的定期壽險(xiǎn)。

兩全型產(chǎn)品，重點(diǎn)要關(guān)注價(jià)格，測(cè)算多交的保費(fèi)收益高不高。

臻愛2024兩全險(xiǎn)，IRR可以突破3%，相當(dāng)驚艷。

最后提醒下，投保之前一定仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的健康告知，心里沒底的就來咨詢吧。

如果想根據(jù)自己年齡測(cè)算兩全險(xiǎn)的收益，也可以找我。

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