最近保險(xiǎn)業(yè)十分"躁動(dòng)"，

因?yàn)?，一年一度的開門紅開始了。

我的朋友圈已經(jīng)有不少同行在宣傳各種產(chǎn)品，

收益“包裝”得很誘人。

對比現(xiàn)在跌跌不休的銀行存款利率，

很難不心動(dòng)。

但在行動(dòng)之前，我必須提醒大家：

一定一定要看清收益再買！

再直白點(diǎn)說，很多開門紅產(chǎn)品是有坑的。

不信的話，今天就拿國壽的一款熱銷開門紅——

鑫滿益足兩全保險(xiǎn)來測評，

咱直接扯開高收益的包裝，來扒一扒真面目。

01國壽開門紅測評！

話不多說，

先來看看鑫滿益足兩全保險(xiǎn)長啥樣~

鑫滿益足作為兩全保險(xiǎn)，主要的設(shè)置是這樣的：

保障期內(nèi)，人沒了，賠錢。

保障到期，人還在，賠錢。

不愧是“兩全”保險(xiǎn)，我們怎樣都不虧。

但其實(shí)買理財(cái)險(xiǎn)，我們不光要求不吃虧，

更希望它的收益能高一些。

鑫滿益足是快返型產(chǎn)品，最快8年就能返錢

（也可以選9年或10年返錢），

前期可以一次性交錢，也可以分3年、5年交。

因?yàn)檫@類產(chǎn)品能夠比較快拿回來錢，

通常比較吸引中老年群體。

下面我們就用一個(gè)案例來算算

它到底能給我們賺多少錢：

50歲姐姐投保，每年交10萬，

交5年，總保費(fèi)50萬。

到第8年合同到期，拿回518780元。

來拉個(gè)表格算一下IRR：

IRR，居然只有0.62%！？

這，就是所謂的高收益？

（我一開始還以為我算錯(cuò)了，

但是經(jīng)過幾次核算，確實(shí)沒錯(cuò)，就是這么低）

其實(shí)，我們有這50萬，去存銀行3年定期，

按當(dāng)下1.5%利率來算，3年取出來也有522500，

這不比買這款開門紅強(qiáng)多了？

況且現(xiàn)在的天花板固收增額壽，IRR還能接近2.5%！

不過有人可能會(huì)說:

鑫滿益足不是還能附加兩個(gè)萬能賬戶么？

那可是許諾能終身增值的錢袋子！

朋友圈還宣傳說利率有3.1%呢。

但事實(shí)真是這樣嗎？

02 萬能賬戶也有雷？

首先要明白，

錢放進(jìn)萬能賬戶，以后能賺多少錢，

取決于結(jié)算利率，也就是宣傳說的3.1%，

但這個(gè)是不確定的。

保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會(huì)公布萬能賬戶的結(jié)算利率情況。

我翻了一下國壽過往萬能賬戶的結(jié)算利率情況，

這些年來基本都是一路下跌。

就比如這款鑫尊寶終身壽險(xiǎn)(萬能賬戶),

2018年利率可以達(dá)到5.3%↓

跌到現(xiàn)在只有2.5%了。

所以啊，最實(shí)在的還是看保證利率。

但是我查了條款發(fā)現(xiàn)，

鑫滿益足可附加的兩個(gè)萬能賬戶，保證利率都是1.5%。

實(shí)話實(shí)說，跟現(xiàn)在銀行定期利率不相上下。

好處就是它后面不會(huì)再跌了，

銀行定存估計(jì)還得繼續(xù)跌……

但如果你想附加這兩個(gè)萬能賬戶，

以下兩點(diǎn)要特別注意：

1）需要交手續(xù)費(fèi)

只要是轉(zhuǎn)錢進(jìn)這兩個(gè)萬能賬戶，都是要收手續(xù)費(fèi)的。

轉(zhuǎn)10萬進(jìn)去，就要扣掉2%。

沒了2000塊錢，要等5年后才會(huì)退回來。

另外，如果你中途想取一部分錢出來用，

前5年也需要交相應(yīng)比例的手續(xù)費(fèi)：

比如第二年，你從賬戶里取10萬出來，

就要被扣掉4000塊錢。

想想真的挺肉疼的……

2)需要交風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

手續(xù)費(fèi)能理解，

但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)又是咋回事？

其實(shí)，鑫滿益足兩全保險(xiǎn)可附加的兩個(gè)萬能賬戶，

本質(zhì)是終身壽險(xiǎn)。

這個(gè)看條款名稱就知道：

終身壽險(xiǎn)有身故保障，

萬一人沒了，是要賠錢的。

在保單的現(xiàn)價(jià)價(jià)值沒有超過保額時(shí)，

這個(gè)差額就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)成本。

這個(gè)成本，是需要我們來承擔(dān)的。

總之，你投進(jìn)賬戶的錢越多，那要交的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就更多。

看到這里，我們可以客觀中立地說，

鑫滿益足兩全保險(xiǎn)，收益確實(shí)很低，

可以附加的兩個(gè)萬能賬戶也很一般。

當(dāng)然，我們不能憑這一款產(chǎn)品的表現(xiàn)就一竿子打死所有開門紅，

但從這款產(chǎn)品和我過往多年測評產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)來看，

很多開門紅產(chǎn)品確實(shí)是坑。

所以還是回到我開頭提醒大家的那句話：

一定一定要看清收益再買！

如果沒有專業(yè)人士幫你細(xì)扒產(chǎn)品條款，直接攤開給你講真實(shí)收益，

你只看“高收益包裝”就入手，那大概率是要吃虧的。

03 寫在最后

最后，我再提醒大家一點(diǎn)，

開門紅有一個(gè)設(shè)置還挺受歡迎的——

投保后，合同統(tǒng)一在2025年1月1日開始生效。

對于我們來說，是開年的第一份儀式感。

對于保司來說，是在沖開年第一波業(yè)績。

但客觀講，如果我們不追求那一點(diǎn)儀式感，

投保更高收益的非開門紅理財(cái)產(chǎn)品，

買完立即生效，更快獲得收益，對我們是更有利的。

好啦，以上有任何疑惑，或者有理財(cái)需求，

想要找一款實(shí)打?qū)嵉母呤找娈a(chǎn)品投保，歡迎找我咨詢。

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