8月初，監(jiān)管宣布3.0%在月底終結(jié)的同時(shí)，

也預(yù)告了保底上限2.5%分紅險(xiǎn)的下場——9月30日前全部清空。

從那時(shí)起，就有很多人搶先行動(dòng)了。

所以你看，現(xiàn)在只是月初，

就已經(jīng)有不少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品因額度不足提前離場了！

基本是上午通知中午就沒，讓人措手不及。

如果你想鎖定長期高收益，爭取IRR突破3.0%甚至3.5%的機(jī)會(huì)，

一定要抓緊時(shí)間行動(dòng)！

授人以魚不如授人以漁，今天我不僅推薦產(chǎn)品，

還會(huì)分享如何挑選分紅險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司背景信息等干貨內(nèi)容，

幫你做出最適合自己的選擇！

01
收益第一梯隊(duì)的分紅險(xiǎn)排行榜

開始測評之前，我們先來梳理一下挑選分紅險(xiǎn)的三大關(guān)鍵考量因素：

1.分紅險(xiǎn)的收益表現(xiàn)

分紅險(xiǎn)的收益分兩部分：

保證收益：寫進(jìn)合同，確定能到手的收益，目前預(yù)定利率為2.5%，10月起下調(diào)至2.0%。

分紅收益：收益不確定，具體分多少要看實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率，這個(gè)主要取決于保險(xiǎn)公司的盈利表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)公司的背景實(shí)力

很多人可能會(huì)誤以為保險(xiǎn)公司規(guī)模越大，名氣越高，分紅險(xiǎn)的分紅就越多。

但其實(shí)，像某安、某壽——規(guī)模數(shù)一數(shù)二、國內(nèi)家喻戶曉的大保司，

因?yàn)橘Y金規(guī)模太大，很難得到充分的投資，總體的投資收益率反而一般，分紅也就沒有我們預(yù)想的那么高。

所以在選保險(xiǎn)公司的時(shí)候，一定要多維度考察，

重點(diǎn)關(guān)注股東背景、償付能力和投資表現(xiàn)。

3.看歷史分紅實(shí)現(xiàn)率

歷史分紅實(shí)現(xiàn)率，可以反映保險(xiǎn)公司發(fā)放分紅的穩(wěn)定性。

好比一個(gè)以前都是考滿分的學(xué)霸，未來大概率也能考出個(gè)好成績。

但要注意，分紅實(shí)現(xiàn)率不能只看一兩年，而要看長期。

像今年保司公布的分紅實(shí)現(xiàn)率，在監(jiān)管的“限高令”下集體跳水，并不能代表未來長期的走勢。

目前限高令只是階段性的政策，大概率不會(huì)一直存在。

而且，根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資平滑機(jī)制，今年因?yàn)橄薷吡顩]發(fā)出的分紅，會(huì)暫時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司的特別儲(chǔ)備賬戶，

后面還是會(huì)一分不少給到我們。

干貨講完，下面我們直接拿收益第一梯隊(duì)的分紅險(xiǎn)來做詳細(xì)的測評對比：

中郵人壽 -- 悅享盈佳
招商信諾人壽 -- 利多多3號
中意人壽 -- 一生中意(龍璽版)
長城人壽 -- 山海關(guān)永樂版
陸家嘴國泰 -- 鴻利鑫享

1.保證收益對比

因?yàn)橛胁簧偃嗽诩m結(jié)要不要買2.5%的固收型增額壽，

同時(shí)我拿了一款產(chǎn)品來和這些分紅險(xiǎn)的保證收益部分作對比，

以下都是確定能到手的收益，一起來看：

總體來看，保證收益表現(xiàn)最突出的悅享盈佳，

從第8年起，現(xiàn)金價(jià)值一直領(lǐng)跑全場。

和2.5%固收型增額壽對比，

無論哪個(gè)階段的收益，都直接碾壓。

其他4款分紅險(xiǎn)的保證收益基本也和固收型增額壽打平，

如此看來，分紅險(xiǎn)的分紅收益，幾乎等于白送，

這也是現(xiàn)在分紅險(xiǎn)這么搶手的原因。

2.保證+分紅對比

再來看看加上分紅之后的收益對比：
（按分紅實(shí)現(xiàn)率100%演示）

加上分紅后，5款分紅險(xiǎn)的收益直接比固收型增額壽高出一個(gè)層次。

第30年IRR全部突破3%，表現(xiàn)非常亮眼。

再詳細(xì)看到每年的現(xiàn)金價(jià)值，

前期，利多多3號和山海關(guān)永樂版回本比其他3款分紅險(xiǎn)早一年，表現(xiàn)比較不錯(cuò)，

但從第8年起，又是悅享盈佳領(lǐng)跑全場，

大后期，悅享盈佳的IRR直接飆到3.73%。穩(wěn)穩(wěn)第一。

再者就是鴻利鑫享，IRR可以達(dá)到3.60%的水平。

02
保險(xiǎn)公司背景實(shí)力對比

前面演示的分紅收益也只能作為參考，具體能實(shí)現(xiàn)多少，

還是要看保險(xiǎn)公司夠不夠給力。

今天測評的5款產(chǎn)品，背后的靠山都大有來頭：

從保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模和背后的股東靠山來看，

中郵人壽來頭最大，第一大股東是中國郵政集團(tuán)，家喻戶曉的巨無霸央企，第二大股東是友邦保險(xiǎn)，有名的“大到不能倒”的保司之一。

其他幾家保司的股東有招商銀行、中石油資本、陸家嘴集團(tuán)、北京金融街投資集團(tuán)，

都是國內(nèi)巨頭企業(yè)，實(shí)力雄厚。

而且，除了長城人壽，其他四家保司股東都有港臺(tái)/國外保司的參與，

由于國外保險(xiǎn)起步比國內(nèi)早，

一些外資企業(yè)能提供不少經(jīng)驗(yàn)，這點(diǎn)很加分。

那這些保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營情況如何？

一起來看：

注意：償付能力是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營是否穩(wěn)定的金標(biāo)準(zhǔn)，

監(jiān)管設(shè)定，償付能力達(dá)標(biāo)需滿足三個(gè)條件：

核心償付能力充足率 ≥ 50%
綜合償付能力充足率 ≥ 100%
風(fēng)險(xiǎn)綜合評級 ≥ B

以上5家保險(xiǎn)公司全部達(dá)標(biāo)，而且表現(xiàn)都還不錯(cuò)，

說明經(jīng)營穩(wěn)定性強(qiáng)，有利于后續(xù)長期穩(wěn)定派發(fā)分紅。

至于投資表現(xiàn)，要數(shù)陸家嘴國泰最出色，

投資收益率又高又穩(wěn)，發(fā)展勢頭很不錯(cuò)。

中郵人壽近三年的數(shù)據(jù)表現(xiàn)雖然比較一般，但今年以來迅速反彈，

上半年綜合投資收益率6.06%，表現(xiàn)也相當(dāng)亮眼。

03
歷史分紅實(shí)現(xiàn)率對比

上面5款產(chǎn)品都是上市不久的分紅險(xiǎn)，

只有最新一期的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)可參考，

目前公布了分紅實(shí)現(xiàn)率的是這2款——

中郵-悅享盈佳：51%
陸家嘴國泰-鴻利鑫享：80%

雖然都沒達(dá)到100%，但是今年是特殊情況，監(jiān)管出手“限高”，

整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的分紅實(shí)現(xiàn)率集體下滑，鴻利鑫享已經(jīng)是難得的“尖子生”，悅享盈佳則達(dá)到了平均水準(zhǔn)。

前面我也有說過，只看一兩年的分紅實(shí)現(xiàn)率沒有意義，

像中郵保險(xiǎn)只是最新一期的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)不好，

但去年公布的分紅實(shí)現(xiàn)率最低也有125%。

還有中意人壽，業(yè)內(nèi)專業(yè)做分紅險(xiǎn)的代表之一，

不看今年，往前10年分紅實(shí)現(xiàn)率全部都不低于100%，最高達(dá)到了257%，表現(xiàn)非常亮眼。

投資表現(xiàn)非常優(yōu)秀的陸家嘴國泰，

拋開今年，過往5年分紅實(shí)現(xiàn)率的平均水平也在100%以上，最高達(dá)到了200%。

由此看來，選對保險(xiǎn)公司，未來分紅實(shí)現(xiàn)率還是很值得期待的。

04
最值得入手的兩款產(chǎn)品

最后，小小總結(jié)一下：

今天測評的5款收益第一梯隊(duì)的分紅險(xiǎn)，

保證收益和當(dāng)前2.5%的固收型增額壽基本打平了，

尤其是悅享盈佳，即便出現(xiàn)分紅為0這種幾乎不可能發(fā)生的極端情況，

確定到手的收益也比那款固收型增額壽多。

所以打算做儲(chǔ)蓄增值的朋友，在9月份可以直接沖分紅險(xiǎn)。

但具體選哪款呢？

我們除了看演示的分紅收益，還要結(jié)合保險(xiǎn)公司的實(shí)力來看，

雖然沒辦法100%預(yù)測未來的分紅走向，但還是具有非常大的參考意義。

經(jīng)過全方位的測評，我比較看好的產(chǎn)品有兩款。

第一款是中郵的悅享盈佳。

悅享盈佳的承保年齡范圍比較廣，最高70歲也能買。

除了保身故/全殘，還有投保人意外身故豁免保障，特別貼心。

前面測算過，悅享盈佳的中后期收益全場第一，

在分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況下，IRR可以突破3.7%。

即便分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%，IRR也能達(dá)到3.18%，

比現(xiàn)在的2.5%固收產(chǎn)品強(qiáng)太多。

中郵這家保險(xiǎn)公司也是我非?？春玫?。

大股東是中國郵政，背靠央企，穩(wěn)定性大家都懂。

中郵還有自己的資管公司，投資西氣東輸、南水北調(diào)、一帶一路等國家基建項(xiàng)目，實(shí)力非常雄厚。

無論是產(chǎn)品表現(xiàn)，還是保險(xiǎn)公司的股東背景和投資實(shí)力，悅享盈佳都挑不出什么問題。

PS：想要更進(jìn)一步了解悅享盈佳和中郵這家保險(xiǎn)公司的信息，可以移步到本次發(fā)文的次條查看具體的測評。

第二款是陸家嘴國泰的鴻利鑫享。

鴻利鑫享的收益表現(xiàn)也非常不錯(cuò)：

分紅實(shí)現(xiàn)率100%的情況下，IRR可以去到3.6%。

即便分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%，IRR也能突破3%。

今年監(jiān)管限高，它的分紅實(shí)現(xiàn)率還有80%，

說明保險(xiǎn)公司的投資實(shí)力確實(shí)非同一般。

陸家嘴國泰背后的股東是陸家嘴集團(tuán)和國泰人壽，

陸家嘴集團(tuán)的實(shí)際控制人是上海國資委，也是國家級金融貿(mào)易區(qū)締造者。

國泰人壽則是臺(tái)灣最大的壽險(xiǎn)公司，客戶數(shù)超過800萬人。

陸家嘴國泰近3年綜合投資收益率達(dá)到5.73%，排名第2，相當(dāng)優(yōu)秀。

結(jié)合收益和保險(xiǎn)公司的表現(xiàn)來看，

鴻利鑫享的預(yù)期收益確實(shí)很值得期待。

當(dāng)然，因?yàn)槊總€(gè)人的需求偏好不一樣，具體選擇哪款產(chǎn)品，還是因人而異。

像其他幾款產(chǎn)品，中意一生中意龍璽版、招商信諾利多多3號、長城山海關(guān)永樂版也有不少客戶因?yàn)榭粗斜澈蟊Ｋ竟蓶|的實(shí)力而選擇投保。

總之，不管你看好哪款產(chǎn)品，都要提前咨詢做方案，越早上車越好，

因?yàn)樵降胶竺?，產(chǎn)品離場的節(jié)奏大概率會(huì)加快，我們選擇會(huì)越來越少。

考慮買分紅險(xiǎn)的朋友，一定要盡快來咨詢了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)，量身定制方案做對比。

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