各家保險(xiǎn)公司的2021開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品已經(jīng)處于百花齊放、百家爭(zhēng)鳴的狀態(tài)。作為老五家的泰康人壽也不示弱，推出了智贏人生2020年金保險(xiǎn)。

智贏人生2020收益部分由生存年金+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值+保單分紅組合而成。其中打著各種名目的年金返還讓人眼花繚亂，但是智贏人生2020實(shí)際的收益究竟如何？

下面就和學(xué)姐一起來(lái)看看智贏人生2020的介紹吧~

智贏人生2020年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)重點(diǎn)

>>智贏人生2020產(chǎn)品保障大解析

>>智贏人生2020生存年金領(lǐng)不停

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智贏人生2020產(chǎn)品保障大解析

智贏人生2020年金險(xiǎn)分為少兒版和成人版，內(nèi)容比較多。為了方便大家理解，學(xué)姐將智贏人生2020兩個(gè)版本整合在了一張表格中。

接下來(lái)我們一起看看智贏人生2020年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

◆  智贏人生2020基礎(chǔ)保障

大部分年金險(xiǎn)的保障都很簡(jiǎn)單，有些只保身故，而智贏人生2020是保身故和全殘。

但是智贏人生2020的身故保障并非與保單等長(zhǎng)，能直接保到106歲。只要到了【首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日】，身故保險(xiǎn)金立即歸零。

少兒版的【首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日】——65周歲；

成人版的【首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取日】——65或70周歲。

也就是說(shuō)，智贏人生2020少兒版的身故/全殘保障只能保到65周歲，智贏人生2020成人版最高也只能保至70周歲。現(xiàn)在中國(guó)人均預(yù)期壽命都到77.3歲了，以后必然還會(huì)不斷增加，這個(gè)保障力度可能在后期會(huì)稍顯不足。

◆  智贏人生2020特色保障

智贏人生2020少兒版還帶有投保人意外高殘/身故保障，如果家長(zhǎng)（投保人）出險(xiǎn)，那么直到孩子（被保人）30歲，每年可獲得10%已交保費(fèi)，也算是給了孩子一份補(bǔ)貼關(guān)愛(ài)金。

智贏人生2020生存年金領(lǐng)不停

智贏人生2020少兒版的生存金包含：特別保險(xiǎn)金、教育保險(xiǎn)金、成家立業(yè)金、生存金以及養(yǎng)老金，共五項(xiàng)。

智贏人生2020成人版包含：特別保險(xiǎn)金、生存金、活力養(yǎng)老金和養(yǎng)老金，共四項(xiàng)。

其實(shí)智贏人生2020這些生存金是根據(jù)年齡段設(shè)立的，目的是為了提供教育、事業(yè)、成家以及養(yǎng)老資金幫助。

那么智贏人生2020提供的幫助究竟給不給力呢？學(xué)姐下面就來(lái)分析一下。

◆  智贏人生2020少兒版專(zhuān)屬年金

 ★  智贏人生2020教育保險(xiǎn)金

18~21歲領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金：每年領(lǐng)一定比例的年交保費(fèi)。領(lǐng)取比例由繳費(fèi)期限決定，比如選擇一次性交100萬(wàn)保費(fèi)，那么這4年每年都返5萬(wàn)，總共可以拿到20萬(wàn)。

注意：被保人投保年齡超過(guò)10歲是不能領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金的！

孩子到了這個(gè)年齡，一般來(lái)說(shuō)是已經(jīng)上大學(xué)了。孩子上學(xué)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)都需要一筆不小的資金。而智贏人生2020的教育金就能作為這一部分資金的補(bǔ)貼，還是比較實(shí)用的。

  ★  智贏人生2020成家立業(yè)保險(xiǎn)金

30歲可以領(lǐng)取成家立業(yè)金，領(lǐng)取的比例同樣跟繳費(fèi)年限有關(guān)。

智贏人生2020的成家立業(yè)保險(xiǎn)金，顧名思義，本意是孩子成家立業(yè)時(shí)用。但即使是選擇20年交，也只能領(lǐng)取50%的年交保費(fèi)。假設(shè)20年每年交1萬(wàn)，到30歲只能領(lǐng)5000。先不說(shuō)通貨膨脹，5000塊放現(xiàn)在也“成不了家、立不了業(yè)”??！

◆  智贏人生2020少兒、成人通用年金

★   智贏人生2020特別保險(xiǎn)金

智贏人生2020特別保險(xiǎn)金：只要被保人投保年齡不超過(guò)55周歲，那么在第6、7個(gè)保單年度就領(lǐng)取10%~100%的年交保費(fèi)，領(lǐng)取的比例由交費(fèi)期限決定。

如果是躉交100萬(wàn)，那么第6、7個(gè)保單周年日每年可領(lǐng)取10%保費(fèi)，也就是每年可領(lǐng)取10萬(wàn)元。學(xué)姐測(cè)算過(guò)，無(wú)論是如何繳費(fèi)，特別保險(xiǎn)金都相當(dāng)于回本20%保費(fèi)，還是相當(dāng)不錯(cuò)的。

ps：若超過(guò)55周歲只能在第7個(gè)保單年齡領(lǐng)取，特別保險(xiǎn)金收益直接砍半！

★  智贏人生2020生存金和養(yǎng)老金

若首個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡為65歲，那么第8個(gè)保單至64歲每年都可以領(lǐng)取生存金，65歲~106歲則領(lǐng)取養(yǎng)老金。

不管是智贏人生2020少兒版還是智贏人生2020成人版的生存金都是固定領(lǐng)取10%保額，而養(yǎng)老金則有不小差異。

智贏人生2020少兒版每年固定領(lǐng)取30%保額的養(yǎng)老金，而智贏人生2020成人版首次領(lǐng)取10.8%，后續(xù)每年在上一年的基礎(chǔ)上增長(zhǎng)8%。前期智贏人生2020少兒版的養(yǎng)老金領(lǐng)取多，而后面智贏人生2020成人版的比例累積上來(lái)，也會(huì)越來(lái)越多。

◆  智贏人生2020成人版專(zhuān)屬年金

活力養(yǎng)老金是智贏人生2020成人版的專(zhuān)屬生存金。首個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取日至80周歲，每年可以領(lǐng)取10%保額作為活力養(yǎng)老金。

活力養(yǎng)老金跟養(yǎng)老金是相互獨(dú)立的，也就是說(shuō)智贏人生2020成人版在65/70歲~80周歲可以領(lǐng)取活力養(yǎng)老金+養(yǎng)老金。

◆  智贏人生2020其他權(quán)益

智贏人生2020可以自由選擇養(yǎng)老金/活力養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式，可以為按年領(lǐng)取，也可以按月領(lǐng)取，甚至可以一次性領(lǐng)取。

另外，智贏人生2020還帶有保單分紅，但是學(xué)姐也強(qiáng)調(diào)過(guò)很多次了，所有分紅險(xiǎn)都有一個(gè)特征，就是保單紅利是不確定的，也是在條款中明確寫(xiě)明的。

整體來(lái)看，泰康智贏人生2020年金險(xiǎn)年金領(lǐng)取項(xiàng)目比較豐富，針對(duì)不同人群有不同的領(lǐng)取約定，那么智贏人生2020的實(shí)際收益怎么樣呢？

智贏人生2020內(nèi)部收益公開(kāi)？一起來(lái)看IRR

大家可別被上面一大堆花里胡哨的生存金給蒙蔽了雙眼，智贏人生2020的實(shí)際收益有多少、年化利率高不高才是關(guān)鍵。

智贏人生2020的收益主要來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一個(gè)是年金賬戶(hù)，另一個(gè)是萬(wàn)能賬戶(hù)。

為了方便大家理解，我就以智贏人生2020成人版為例：30歲男性投保智贏人生2020年金險(xiǎn)，搭配鑫賬戶(hù)（至尊版），每年投入10萬(wàn)元，交10年，測(cè)算得出基本保額為12.09萬(wàn)元。

◆  智贏人生2020純年金收益分析

智贏人生2020年金領(lǐng)取如下：

第一階段：36、37歲，按照約定領(lǐng)取100%年繳保費(fèi)作為特別保險(xiǎn)金，即每年領(lǐng)10萬(wàn)；

第二階段：38~64歲，每年領(lǐng)取10%保額作為生存金，即每年領(lǐng)取12090元；

第三階段：65~80歲，每年領(lǐng)取10%保額（1.209萬(wàn)）的活力養(yǎng)老金+1.30572萬(wàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)金（每年增長(zhǎng)1044.56）；

第四階段：81~106歲，每年領(lǐng)取至少2.977萬(wàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)金（每年增長(zhǎng)1044.56）。

上面的圖已經(jīng)把智贏人生2020從30歲到106歲每年的收益都列出來(lái)了，數(shù)據(jù)看得眼花，學(xué)姐直接說(shuō)結(jié)論：

如果把每一年返的錢(qián)都取出來(lái)，僅靠智贏人生2020的年金賬戶(hù)“回本”，至少要49年，也就是到79歲才能拿回100萬(wàn)，這樣的操作肯定是不可取的。

◆  智贏人生2020年金+萬(wàn)能賬戶(hù)+分紅收益分析

智贏人生2020年金賬戶(hù)的資金一直不領(lǐng)取，就會(huì)直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)福利增值，又會(huì)怎樣呢？

 ★  年金+保底利率+低檔分紅

從表中可以看到，保單20年，年金+萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率+低檔分紅總利率不到1%。到了70歲年化利率1.88%，比余額寶還低，收益并不高。

★  年金+中檔利率+低檔分紅

按中檔收益計(jì)算：在第 50 年，收益率也才達(dá)到 2.67%，比銀行的還要低一些。

這個(gè)收益并不是確定的，在利率下行的大環(huán)境下，運(yùn)氣好的話1.88%~2.67%之間，合理情況只有1.88%。

高檔收益當(dāng)然比較可觀，但是這個(gè)一般很難達(dá)到，中低檔收益比較具有參考價(jià)值。

總的來(lái)說(shuō)，泰康智贏人生2020年金險(xiǎn)雖然可以領(lǐng)取的生存金種類(lèi)比較多，但是整體收益不高。

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