之前寫過(guò)排名前8的大公司產(chǎn)品測(cè)評(píng)，這次寫寫第二梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司，它們的保費(fèi)規(guī)模排名在第9-20名之間。

具體產(chǎn)品如下：

1. 富德生命·康健無(wú)憂2019

2. 天安人壽·健康源2019增強(qiáng)版

3. 百年人壽·康盛保

4. 陽(yáng)光人壽·陽(yáng)光i保2019

5. 國(guó)華人壽·健康福

6. 工銀安盛·御享康健

7. 友邦保險(xiǎn)·全佑至享2019

如果說(shuō)排名前八的保險(xiǎn)公司大家都耳熟能詳?shù)脑挘@一部分的公司大家就開始有點(diǎn)陌生了。

學(xué)姐的朋友表示只聽(tīng)過(guò)陽(yáng)光和友邦，足以證明一件事：沒(méi)聽(tīng)過(guò)不代表就是小公司。比如很多人都沒(méi)聽(tīng)過(guò)的工銀安盛，可不是一家小公司。

認(rèn)得上面的LOGO吧？背后的三大股東分別是：

全球最大的銀行中國(guó)工商銀行

全球最大的保險(xiǎn)公司法國(guó)安盛

全球最大的冶金建設(shè)服務(wù)商中國(guó)五礦

所以說(shuō)啊，每一個(gè)其貌不揚(yáng)的保險(xiǎn)公司都可能嚇你一跳，要打破大小保險(xiǎn)公司偏見(jiàn)，把目光聚焦在產(chǎn)品上才是正道。

一、重疾險(xiǎn)的不同級(jí)別

聊產(chǎn)品之前，學(xué)姐要先給大家科普一下重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)。

隨著各個(gè)保險(xiǎn)公司加大重疾險(xiǎn)的開發(fā)力度，在單純的重疾保障上增加了輕癥、中癥、身故賠付、癌癥多次賠付和重疾多次賠付。

疊加得越多，保障越完善，價(jià)格越貴，學(xué)姐將它們分為A\B\C\D\E\S級(jí)。

如下圖：

以重疾單次賠付為基礎(chǔ)，每增加一個(gè)子選項(xiàng)就增加一級(jí)，總共5種類型。

好了，重疾分類介紹完畢，開始進(jìn)入正題：

1. 7款大公司的王牌產(chǎn)品對(duì)比

2. 每一款產(chǎn)品都有什么優(yōu)劣勢(shì)？

3. 該如何挑選重疾險(xiǎn)？

二、7款大公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

（點(diǎn)擊可放大觀看）

*康健無(wú)憂2019和全佑至享2019都附加了癌癥多次賠付

（1）7款產(chǎn)品價(jià)格對(duì)比

加入價(jià)格對(duì)比圖之后，高下立判。

兩款E級(jí)的產(chǎn)品最貴，尤其是御享康健，貴到?jīng)]朋友。

在重疾多次賠付的形態(tài)里，反而是兩款S級(jí)的產(chǎn)品極具競(jìng)爭(zhēng)力——健康源2019和康盛保，保障豐富，價(jià)格還便宜。

在重疾單次賠付的形態(tài)里，看上去是陽(yáng)光i保更便宜。但由于陽(yáng)光i保2019只有身故賠付保額的一個(gè)選項(xiàng)，所以健康福在測(cè)算價(jià)格時(shí)也加入了身故賠保額。

實(shí)際上健康福的身故賠付有三檔：無(wú)賠付/賠保費(fèi)/賠保額。

如果選擇無(wú)賠付，男性只需8569元，女性只需7770元，價(jià)格會(huì)下降許多，選擇范圍也更廣。而且健康福的保障更豐富，綜合來(lái)看性價(jià)比更高。

小結(jié)一下，重疾多次賠付的健康源2019和康盛保，重疾單次賠付的健康福，這三款產(chǎn)品價(jià)格有優(yōu)勢(shì)。

（2）輕/中/重癥首次賠付對(duì)比

學(xué)姐認(rèn)為，不管重疾險(xiǎn)的保障第二次、第三次能增加多少保額，最重要的還是第一次。這是身體第一次遭受重創(chuàng)，足額的治療費(fèi)用非常重要。

上面提到的幾款重疾險(xiǎn)都有「增長(zhǎng)」的功能，所以這里取出了保障第10年的輕癥、中癥、重癥首次賠付額度進(jìn)行對(duì)比：

從重癥來(lái)看，御享康健在第10年達(dá)到75萬(wàn)賠付，全佑至享2019和康盛?？梢赃_(dá)到67.5萬(wàn)。

從中癥來(lái)看，達(dá)到30萬(wàn)賠付的（60%保額）有健康源2019、康健無(wú)憂2019和康盛保。

從輕癥來(lái)看，達(dá)到45%保額的只有健康源2019，康盛保賠付35%居第二。

對(duì)比來(lái)看，御享康健重疾賠付好，輕中癥一般；健康源2019輕中癥賠付好，重疾一般。

所以都不如康盛保，輕/中/重癥首次賠付表現(xiàn)都超出平均水準(zhǔn)。

（3）高發(fā)輕癥分析

整體看來(lái)，除了陽(yáng)光i保和健康福沒(méi)有慢性腎功能衰竭外，其余產(chǎn)品保障都很充分。

其中灰色方框保障是「中度腦中風(fēng)」，賠付額度是中癥。

橙色方框保障是「輕度腦中風(fēng)」，賠付額度也是中癥。

兩者對(duì)比來(lái)說(shuō)顯然后者更優(yōu)秀，更低的疾病門檻，同樣的賠付額度。

這部分對(duì)比整體來(lái)說(shuō)不相上下，健康源2019稍微突出一點(diǎn)，有兩項(xiàng)都以輕癥定義提高到了中癥賠付。

小結(jié)論

從上面的分析可以得出：

重疾多次賠付里性價(jià)比最高的是：天安健康源2019增強(qiáng)版和百年人壽的康盛保。

重疾單次賠付里性價(jià)比最高的是：國(guó)華人壽的健康福（終身版）。

下面進(jìn)行具體分析。

三、7款產(chǎn)品具體分析

（1）富德生命

康健無(wú)憂2019這款產(chǎn)品，基本形態(tài)是重疾單次賠付，可附加重疾多次賠付，但重疾分組并不是很理想：

A組：惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病

B組：急性心機(jī)梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

C組：腦中風(fēng)后遺癥

6大重疾分布在3組，有兩項(xiàng)高發(fā)重疾跟惡性腫瘤分到一起，簡(jiǎn)直就是開玩笑…惡性腫瘤發(fā)病率占到重疾發(fā)病率的6成，再加上另外兩大重疾，預(yù)估占到重疾發(fā)病率的70%。

這就相當(dāng)于七成的重疾只能賠1次，另外三成再賠多次，這個(gè)重疾多次賠付有什么意義？

另外，它的輕癥賠付比例只有20%，而且缺少投保人豁免功能。

康健無(wú)憂2019的亮點(diǎn)是中癥可以賠付60%*2次，算是對(duì)輕癥賠付比例較低的彌補(bǔ)。還有一個(gè)比較有特色的壽險(xiǎn)復(fù)原金，在重疾賠付1年后，身故可以返還50%保額。

市面上常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)都是重疾和身故只賠其一。

學(xué)姐對(duì)康健無(wú)憂2019評(píng)價(jià)是：輕癥不足中癥補(bǔ)，重疾不足壽險(xiǎn)補(bǔ)，一進(jìn)一退等于原地踏步。

（2）天安人壽

天安的健康源2019增強(qiáng)版的優(yōu)點(diǎn)很獨(dú)特，早/晚期癌癥都可以多次賠付，重疾多次賠付的分組也合理，賠6次分6組。最大的亮點(diǎn)就是輕癥、中癥的賠付力度——輕癥賠45%，中癥賠60%，妥妥秀肌肉。

難得的是賠付比例這么高的情況下，也能完整覆蓋高發(fā)輕癥，沒(méi)啥漏洞。

說(shuō)完亮點(diǎn)，也要說(shuō)說(shuō)不足，這款產(chǎn)品雖然早/晚期癌癥都有多次賠付，但有一點(diǎn)坑：

原位癌多次賠付要求所處器官不同

癌癥多次賠付的門檻嚴(yán)苛

原位癌二次賠付時(shí)要求與上一次確診的器官是不同的，分左右兩部分的器官視作同一器官，變相提高了理賠門檻。

癌癥多次賠付需要間隔5年，而且只保癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，不保持續(xù)。學(xué)姐說(shuō)過(guò)，5年內(nèi)的癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率都非常高的，生存滿5年以后醫(yī)學(xué)上甚至認(rèn)為是「治愈」了。市面上較為優(yōu)秀的產(chǎn)品間隔期都在3年，還有進(jìn)步的空間。

所以學(xué)姐對(duì)健康源2019增強(qiáng)版的評(píng)價(jià)是：癌癥早晚期都保，賠付輕中癥都高，就是有些小缺點(diǎn)，看看價(jià)格也還好。

（3）百年人壽

康盛保是之前百年熱銷重疾險(xiǎn)康多保的繼承者，先看看優(yōu)點(diǎn)：51歲前，重疾保障前10年可以額外增加35%保額，假設(shè)50歲投保，那么50-60歲之間都可以獲得135%的保障，能夠覆蓋疾病比較高發(fā)的年齡段。

另外中癥與輕癥的保障都不錯(cuò)，中癥賠付60%*2次，輕癥起步35%，后續(xù)遞增至40%以及45%。甚至還有18歲前身故返還3倍保費(fèi)的小亮點(diǎn)。

整體來(lái)看保障比較充實(shí)全面，但依然有一些小毛病。

癌癥多次賠付的間隔期要5年，理由跟上面那款產(chǎn)品一樣，但有所區(qū)別的是，康盛?？梢员Ｕ习┌Y新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。

還有等待期有個(gè)比較嚴(yán)苛的定義：

等待期內(nèi)已經(jīng)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期后，即使?jié)M足重疾、中癥、輕癥，也不能得到賠付，非常嚴(yán)格。

所以學(xué)姐對(duì)康盛保的評(píng)價(jià)是：曾經(jīng)重疾領(lǐng)跑者，如今武功不如人，輕中重疾都優(yōu)秀，小坑小絆辣眼睛。

（4）陽(yáng)光i保

陽(yáng)光i保重疾險(xiǎn)重疾賠付1次，沒(méi)有中癥保障，沒(méi)有癌癥二次賠付，輕癥5次賠付還分組，甚至等待期都要180天。

雖然看上去缺點(diǎn)很多，但是架不住人家“便宜”啊，從上面的價(jià)格對(duì)比圖可以看到，陽(yáng)光i保2019是所有產(chǎn)品里最便宜的。

而且學(xué)姐在這里還要夸陽(yáng)光保險(xiǎn)幾句，陽(yáng)光保險(xiǎn)是為數(shù)不多的大公司里率先嘗試線上保險(xiǎn)的，一般來(lái)說(shuō)大公司的重疾險(xiǎn)都不會(huì)在自家官網(wǎng)賣，但是你去陽(yáng)光人壽的官網(wǎng)看看。

光明正大地賣。

為什么？一般來(lái)說(shuō)為了維護(hù)代理人的利益，會(huì)設(shè)置信息壁壘，讓不同產(chǎn)品在不同渠道賺錢。這就導(dǎo)致我們想去官網(wǎng)找某款產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)找不到。但陽(yáng)光保險(xiǎn)勇于破冰，大力開發(fā)網(wǎng)銷產(chǎn)品，值得稱贊。

回到陽(yáng)光i保2019這款產(chǎn)品，由于保障比較簡(jiǎn)單，最大的坑是輕癥分5組。但分組情況也還好，早期癌癥、心血管疾病、腦部疾病都單獨(dú)分組。

學(xué)姐對(duì)陽(yáng)光i保2019的評(píng)價(jià)是：大公司里的高性價(jià)比產(chǎn)品。

（5）國(guó)華人壽

健康福是屬于支付寶·好醫(yī)保系列的一款重疾險(xiǎn)，有消費(fèi)型有儲(chǔ)蓄型，這里測(cè)評(píng)的是保終身的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

基本形態(tài)是重疾賠付1次，輕、中癥各賠付3次的重疾險(xiǎn)，其亮點(diǎn)有3個(gè)：

a. 重疾前10年保障期額外賠付30%保額；

b. 中癥可以賠付3次，每次50%；

c. 不用附加購(gòu)買就有癌癥多次賠付。

除此之外，健康?？梢造`活選擇身故無(wú)賠付/賠付保額/賠付保費(fèi)，進(jìn)一步拓寬價(jià)格的覆蓋面。

豐富的保障內(nèi)容和比較實(shí)在的價(jià)格，讓這款產(chǎn)品看上去很美。但拿放大鏡一看，有些缺點(diǎn)真的有點(diǎn)說(shuō)不過(guò)去：

沒(méi)有投保人豁免功能，幾乎同類型產(chǎn)品都具備投/被保人豁免的情況下，健康福只有被保人豁免，所以就不太適合父母給子女投保這款產(chǎn)品了。

缺乏兩項(xiàng)高發(fā)輕癥：輕微腦中風(fēng)以及慢性腎功能衰竭。雖然健康福中癥保障里有中度腦中風(fēng)，但理賠門檻高了很多，輕微腦中風(fēng)只需要Ⅲ級(jí)以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙，中度腦中風(fēng)直接來(lái)了個(gè)「肢體機(jī)能部分喪失」，理賠的難度也大了許多。

但整體看來(lái)，健康福已經(jīng)具備了優(yōu)秀產(chǎn)品的潛質(zhì)，無(wú)論保障內(nèi)容還是價(jià)格都不錯(cuò)。

學(xué)姐對(duì)健康福的評(píng)價(jià)是：輕中重癥都優(yōu)秀，癌癥二次不用錢，細(xì)看豁免和定義，勸退父母和學(xué)姐。

（6）工銀安盛

御享康健是工銀安盛今年5月份新出的產(chǎn)品，剛面世就拿下了兩個(gè)第一：

第一個(gè)做保額被動(dòng)增長(zhǎng)至200%的產(chǎn)品，每年遞增5%，共需要20年。

第一次看到重疾險(xiǎn)可以賣這么貴…還不是附帶兩全險(xiǎn)的那種，50萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)，30歲男性，一年繳費(fèi)23445元。

這樣看來(lái)真有點(diǎn)工商銀行的基因…

御享康健重疾可以賠付5次，雖然保額可以逐年增長(zhǎng)，如果一旦出險(xiǎn)，保額增長(zhǎng)也隨即停止，此后第2、3、4、5次賠付額度都會(huì)停留在這個(gè)階段。

中癥賠付2次*50%、輕癥賠付3次%30%，這里是按基本保額計(jì)算的，不會(huì)隨著重疾保額增加。

御享康健有個(gè)小亮點(diǎn)，「嚴(yán)重阿爾茨海默癥」和「嚴(yán)重帕金森」的保障都沒(méi)有年齡限制，可以保障終身。一般產(chǎn)品對(duì)于這種老年病都有70歲前的限制，這點(diǎn)還不錯(cuò)。

但一想到價(jià)格，學(xué)姐的心臟就隱隱作痛…足足比天安的健康源2019貴了1萬(wàn)，雖然御享康健保額20年后可以翻倍，可我為什么不用這1萬(wàn)再去買另一款重疾險(xiǎn)達(dá)到同樣效果呢？還不用等20年。

最后還有個(gè)小毛病，輕中癥有隱形分組，存在「以少充多」的情況。

學(xué)姐對(duì)御享康健的評(píng)價(jià)是：最煊赫的背景，最昂貴的產(chǎn)品，最創(chuàng)新的形式，最坑爹的心思。

（7）友邦保險(xiǎn)

全佑至享2019的形態(tài)跟富德生命的康健無(wú)憂2019有點(diǎn)像，都是重疾單次賠付，可附加重疾多次。

全佑至享投保前10年重疾保額賠付135%，輕癥保障種類高達(dá)60種，賠付6次，可是…頭兩次賠付才20%，剩下30%、50%各兩次。

輕癥賠付有點(diǎn)不夠誠(chéng)意，還不如少賠幾次，提高一下首次的賠付比例。

重疾的多次賠付分了4組，有點(diǎn)坑，把惡性腫瘤和另外兩大高發(fā)重疾分到了一起：

A組：惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)和造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病

B組：急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

C組：腦中風(fēng)后遺癥

等于告訴別人千萬(wàn)別附加這個(gè)重疾多次賠付。

另外還有幾個(gè)比較大的坑：

癌癥多次賠付間隔期長(zhǎng)達(dá)5年；

輕癥隱形分組多，60種疾病只是虛高，其中14種只賠4次；

強(qiáng)行捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保障渣價(jià)格高的典型代表。

可附加的保障還有一大堆：

男女特定疾病賠付

全殘保險(xiǎn)金

生命終末期保險(xiǎn)金

老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金

說(shuō)實(shí)話，把這些加一起也配不上排第二位的價(jià)格。

哦忘了說(shuō)，全佑至享2019還沒(méi)有中癥賠付…

所以學(xué)姐對(duì)這款產(chǎn)品的評(píng)價(jià)是：不是重疾不給力，都怪分組太沒(méi)勁，強(qiáng)行捆綁意外險(xiǎn)，只顧賺錢不顧命。

四、該如何挑選重疾險(xiǎn)？

第二梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)也全部測(cè)完了，在測(cè)評(píng)過(guò)程中學(xué)姐最大的感觸是產(chǎn)品形態(tài)的變化。

第一梯隊(duì)的大公司的頭牌產(chǎn)品，如平安福、國(guó)壽福、福祿嘉倍等，基本上都是重疾單次+輕癥3次。

第二梯隊(duì)大多都是輕、中、重癥齊全，有重疾多次賠付，有癌癥多次賠付，有各種各樣的重疾保額增長(zhǎng)機(jī)制。

明顯后者要更符合重疾險(xiǎn)發(fā)展的潮流。

也許下面這張重疾等級(jí)圖更直觀，排前8的大公司產(chǎn)品大多處在C\D級(jí)，而第9-20名的產(chǎn)品則幾種在E/S級(jí)。

*E級(jí)以上都標(biāo)了顏色

學(xué)姐仔細(xì)琢磨了一下，也許是第二梯隊(duì)的保險(xiǎn)公司更有憂患意識(shí)，更新產(chǎn)品更頻繁，也沒(méi)有太多的歷史包袱。

反觀平安、國(guó)壽，每年養(yǎng)著上百萬(wàn)代理人，全國(guó)到處都是網(wǎng)點(diǎn)，廣告鋪天蓋地，并不是他們做不出優(yōu)秀的產(chǎn)品，而是這種模式注定了要走高溢價(jià)的產(chǎn)品路線。

巨人轉(zhuǎn)身難。

雖然前面夸了第二梯隊(duì)的產(chǎn)品更有進(jìn)取心，但對(duì)比市面上最優(yōu)秀的產(chǎn)品，它們顯然還是有進(jìn)步空間的。

今年是重疾險(xiǎn)百花爭(zhēng)艷的一年，希望大家都能買到稱心的好產(chǎn)品。

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