學(xué)姐感覺(jué)每次有新重疾險(xiǎn)上線都會(huì)掏空我的詞庫(kù)。

該怎么去形容一浪更比一浪高？

學(xué)姐真切的感受是，保險(xiǎn)公司感受到了來(lái)自市場(chǎng)的惡意。

消費(fèi)者的眼睛越來(lái)越毒辣，有時(shí)候?qū)W姐在后臺(tái)也面臨著專(zhuān)業(yè)讀者挑刺，既慶幸自己有這么專(zhuān)業(yè)讀者，又羞愧于有些細(xì)節(jié)沒(méi)有做好。

這么懂市場(chǎng)的消費(fèi)者，就意味著市場(chǎng)的透明度越來(lái)越高。

大家對(duì)價(jià)格和保障了然于胸。

打價(jià)格戰(zhàn)的前提是，大家知道價(jià)格的底線在哪。

保險(xiǎn)公司只有一次次豁得出去，才能虎口奪食。

值得慶幸的是，這一屆消費(fèi)者能更輕易挑選到拳擊臺(tái)上的冠軍。

一、達(dá)爾文3號(hào)

繼三峽人壽的達(dá)爾文2號(hào)下架4個(gè)月后，3號(hào)終于出來(lái)了。

承保公司是信泰人壽，近年出盡風(fēng)頭。

我們先看看這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

學(xué)姐把亮點(diǎn)提煉出來(lái)：

• 60歲前，重疾一次性賠付180%保額

• 癌癥2次賠付間隔期短，賠付150%保額

• 心腦血管2次保障，賠付150%保額

• 輕中度心腦血管疾病2次賠付，分別賠付45、60%保額

這是首次市場(chǎng)上出現(xiàn)重疾額外賠付80%的產(chǎn)品。

只有一個(gè)限定條件，就是60歲前。

學(xué)姐目瞪口呆。

這就意味著，如果買(mǎi)50萬(wàn)保額的話(huà)，60歲前可以一次性拿到90萬(wàn)賠付。

這是啥概念？

換兩年前， 想要買(mǎi)90萬(wàn)保額，至少得付出兩倍左右的價(jià)格。

學(xué)姐小聲嗶嗶，這還是新規(guī)實(shí)施前的新品…

甲狀腺癌還在保障之列，萬(wàn)一真就患個(gè)“喜癌”，花個(gè)3、5萬(wàn)治療，等于是坐收八十多萬(wàn)賠款。

且不論后續(xù)二次保障如何，就這幾十萬(wàn)賠款。

以后治啥病不夠用？

所以說(shuō)現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都悟出來(lái)了，紛紛亮拳頭。

誰(shuí)狠誰(shuí)有理。

我們從必選保障和可選保障逐一分析一下達(dá)爾文3號(hào)。

一）必選責(zé)任

達(dá)爾文3號(hào)沒(méi)有捆綁身故責(zé)任。

有70歲和終身保障的可選項(xiàng)。

免體檢最高投保金額是55萬(wàn)，按60歲前拿180%保額來(lái)看，最高可以一次性得到99萬(wàn)保額。

99萬(wàn)，保險(xiǎn)公司肯定是算計(jì)好了的。

1.輕中癥保障

中癥賠付2次，每次60%保額。

輕癥賠付3次，每次45%保額。

額度也是市面上最高的比例。

我們從25種高發(fā)重疾的對(duì)應(yīng)輕中癥看看達(dá)爾文3號(hào)的覆蓋率：

從上圖可以看出，25種高發(fā)輕中癥，達(dá)爾文3號(hào)覆蓋了20種，表現(xiàn)比較中規(guī)中矩。其中比較遺憾的是缺失了阿爾茨海默病和癱瘓的中早期保障。

但達(dá)爾文3號(hào)從另外兩項(xiàng)保障找補(bǔ)了回來(lái)。

2.心腦血管+癌癥<中早期二次賠付>

心腦血管+癌癥的重疾二次賠付我們見(jiàn)多了。

但是中早期二次賠付比較罕見(jiàn)。

達(dá)爾文3號(hào)保障 ：

1）首次中度腦中風(fēng)→1年后再次中度腦中風(fēng)

賠付60%保額

中度腦中風(fēng)相比重疾來(lái)說(shuō)，程度較輕，要求是確診180天后遺留肢體肌力Ⅲ級(jí)運(yùn)動(dòng)功能障礙。

相當(dāng)于只能抬起手臂，但無(wú)法拿東西。

數(shù)據(jù)顯示，有54%的中風(fēng)患者會(huì)在5年內(nèi)復(fù)發(fā)。

中風(fēng)是非常容易留下殘疾的急性病。

2）首次不典型心肌梗塞/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)/微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)→1年后再次確診此類(lèi)疾病

賠付45%保額

不典型心肌梗塞是病癥，后兩者是相應(yīng)的手術(shù)方式，用以疏通堵塞的血管，但并不能解決冠狀動(dòng)脈的致病原因。萬(wàn)一沒(méi)有做好控制血脂、抗血小板等預(yù)防，心肌梗塞復(fù)發(fā)的幾率也很高。

按北京地區(qū)防止冠心病的調(diào)查數(shù)據(jù)看，再次心梗的發(fā)生率在15%左右。

3）首次極早期惡性腫瘤→不同器官再次患極早期惡性腫瘤

賠付45%保額

這次沒(méi)有間隔期限制，但必須是不同器官罹患極早期惡性腫瘤。

相對(duì)前面兩項(xiàng)保障來(lái)說(shuō)，獲賠概率會(huì)更低一些。

但整體來(lái)看，早期癌癥、不典型心肌梗塞、急性腦血管疾病，是輕癥發(fā)生率最高的三大病癥。

給這三者增添二次保障，是達(dá)爾文3號(hào)的一次突破。

二）可選保障

1.癌癥2次賠付

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