保險正式告別了3.0%固收時代。

首先要恭喜8月成功上車的朋友，你們鎖定了一輩子穩(wěn)穩(wěn)的高收益。

沒趕上的也別嘆氣，9月還有一波大紅利：

預定利率2.5%的分紅險，10月份將會調(diào)整到2.0%，9月30日前還能上車！

分紅險的優(yōu)勢就是有機會突破3.7%+，比固收2.5%高出一大截。

可惜這個好東西，了解的人還不太多。

趁著最后一個窗口期，我來好好介紹下分紅險，大家可別再錯過這大好機會了。

01

注定爆火的分紅險

分紅險一定是未來市場的香餑餑，為什么呢？

我們可以從監(jiān)管的態(tài)度來看。

8月份出的紅頭文件說了9件事，其中有3件都是圍繞分紅險的。

第一件，就是分紅險預定利率10月1號要下調(diào)。

你看，現(xiàn)在固收類保險都已經(jīng)降到2.5%了，而分紅險還是“預定利率2.5%+浮動分紅”。

這意味著，固收產(chǎn)品的天花板，只是分紅險的起點。

偏心偏得有點明顯哈哈。

雖然這個特殊待遇只有一個月，但也足夠咱們趕緊上車的了。

再看第二件，監(jiān)管對分紅險提出了很多規(guī)范性要求。

從這一連串的指導可以看出，監(jiān)管現(xiàn)在很重視維護消費者的利益。

畢竟分紅險挺復雜的，如果不夠規(guī)范就容易踩坑。

所以監(jiān)管規(guī)定，保險公司不僅要合規(guī)演示和銷售分紅險，還要正確披露紅利實現(xiàn)率等等。

這樣一來，分紅險市場肯定會越發(fā)展越好。

第三件，監(jiān)管直接鼓勵開發(fā)分紅險。

因為分紅險是一種很理想的產(chǎn)品形態(tài)，可以讓客戶和保司實現(xiàn)雙贏。

放眼全球，在成熟的保險市場中，分紅險都賣得很火。

上個月，平安、太保的高管都放話說，未來要主打分紅險。

從這些信號來看，分紅險的前途肯定是一片光明的。

但在當下，有一個因素我們不能忽視。

那就是隨著大環(huán)境利率下行，保險的預定利率也一降再降。

買分紅險宜早不宜遲。

現(xiàn)在還有預期收益3.7%+的產(chǎn)品，下個月可就沒了，該出手時一定要出手！

那到底該怎么挑分紅險呢？

我篩選出了幾款主流產(chǎn)品，馬上來帶你們測評下。

02

分紅險收益測評

第一步，我們直接來看看收益。

分紅險的收益由2部分組成，保底收益+分紅收益。

保底收益寫入合同，100%能拿到手；分紅收益是浮動的，實際拿多少要看分紅實現(xiàn)率。

為了方便大家感受分紅險的優(yōu)勢，我找了一款2.5%固收增額壽作為對比。

以10萬5年交為例，先看看保底收益：

保底收益，表現(xiàn)最優(yōu)秀的是中郵的悅享盈佳。

首先它回本最快，其次回本之后，現(xiàn)金價值就一直領(lǐng)跑全場，“紅得發(fā)光”。

長期收益率排名如下：

悅享盈佳（2.33%）＞山海關(guān)永樂版（2.30%）＞啟明星悅享版（2.26%）＞鴻利鑫享（2.21%）＞一生中意龍璽版（2.20%）＞利多多3 號（2.16%）

可以看到，啟明星悅享版作為固收產(chǎn)品，最高收益才2.2%+。

而悅享盈佳和山海關(guān)永樂版，僅僅靠保底這一部分收益，就能打敗它。

這就是在9月份買分紅險的好處，選對產(chǎn)品，輕松躺賺。

更何況還有分紅，加上分紅收益就逆天了：

固收產(chǎn)品啟明星悅享版，因為沒有分紅，總收益直接墊底。

我們直接看分紅險：

五款產(chǎn)品都是在第6-7年回本，速度都比較快。

而第8年起，又是悅享盈佳沖得最猛，收益冠軍的寶座坐得很穩(wěn)。

第70年，悅享盈佳的IRR可以飚到3.73%，市場頂尖水平。

不過我要強調(diào)下，這是加了分紅之后才會有的預期收益。

所以還有個非常關(guān)鍵的問題，以后每年分紅到底有多少？

03

分紅真的能拿到嗎

今年，由于監(jiān)管出了一條“限高令”，各大保險公司的分紅實現(xiàn)率出現(xiàn)了集體大滑坡。

很多人就擔憂，真的能放心買分紅險嗎？

這里我說明下，分紅不能只看一兩年的數(shù)據(jù)，而要看長期。

因為它存在一定的波動性，會受很多因素的影響。

比如今年限高了，但那些沒能發(fā)出的分紅，都會放到特別儲備賬戶中存起來，以后還會發(fā)回給我們。

要想知道長期能拿到多少分紅，從保司的綜合實力來判斷會更準確。

而看公司，我們首先要看它的背景。

上面這些產(chǎn)品背后的保司，背景都很強大：

這幾家都是老牌保險公司，財力雄厚，注冊資本動不動就幾十個億，資產(chǎn)甚至有幾千億。

而且每家保司的股東，都大有來頭。

中郵人壽的兩大股東，中國郵政和友邦保險，都是家喻戶曉的類型。

招商信諾，零售之王招商銀行的“親兒子”。

中意人壽背后的中石油，多年排在世界500強的前五名。

長城人壽，是北京市西城區(qū)國資委重要子企業(yè)。

陸家嘴國泰，實際控制人是上海國資委，背靠財大氣粗的陸家嘴金融集團，妥妥的富二代。

再看看它們的實際經(jīng)營能力。

能力我們要看兩方面，一個是賺錢能力，一個是風險控制能力。

賺錢能力就看投資收益率，收益率高才有能力派發(fā)更多的分紅。

我們把“投資收益率”和“綜合投資收益率”結(jié)合起來看，它們統(tǒng)計口徑不同，但都很重要，而且2個數(shù)字越接近，說明越靠譜。

這5家公司中，投資最厲害的就是陸家嘴國泰。

近3年，投資收益率、綜合投資收益率都在5%以上，而且兩個數(shù)字非常接近。

我甚至還去查了更多數(shù)據(jù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，

陸家嘴國泰無論是近3年、近5年，還是近10年，在非上市公司中都是名列前3。

穩(wěn)定且強悍。

想要拿到更高分紅的，可以重點關(guān)注陸家嘴國泰的鴻利鑫享。

然后我們再看看風險控制能力。

這5家公司，償付能力充足率基本都在100%-200%之間，屬于合理的優(yōu)秀水平。

風險評級也都在B級以上，中意人壽最高，有AAA。

當然，以上這些數(shù)據(jù)都是供我們從側(cè)面判斷公司實力的。

要想知道具體分紅能拿多少，最直接的辦法是看歷史“分紅實現(xiàn)率”。

不過很多在售產(chǎn)品上市未滿1年，就暫時還沒有數(shù)據(jù)。

上面5款產(chǎn)品中，目前公布了分紅實現(xiàn)率的是這2款——

中郵-悅享盈佳：51%陸家嘴國泰-鴻利鑫享：80%

看起來好像不太理想，但前面也說過今年是特殊情況，放到整個行業(yè)去看，它倆還是很優(yōu)秀的。

中郵的悅享盈佳，51%已經(jīng)超過行業(yè)水平。

陸家嘴國泰的鴻利鑫享，80%更加是破格水平。

不過，這還僅僅是一年的數(shù)據(jù)，不夠充分。

更穩(wěn)妥的方式是，結(jié)合同一家公司的其他產(chǎn)品過往數(shù)據(jù)一起看。

不過由于各家保險公司的產(chǎn)品太多，數(shù)據(jù)很龐雜，這里放不下。

你對哪家保險公司感興趣，可以找我?guī)湍愫Y選具體數(shù)據(jù)來看。

最后總結(jié)一下。

分紅險因為有保底+分紅兩種收益疊加，真的很香。

但也因為多了一份收益，分紅險挑起來會比較復雜些。

演示收益高的，保司背景可能會弱一點。

保司實力強的，分紅實現(xiàn)率也不一定高。

所以挑分紅險很容易糾結(jié)，如果想全面深入了解某家公司的產(chǎn)品，要花費不少時間去研究。

而且這批分紅險最晚9月30日就要調(diào)整了，現(xiàn)在才月初，已經(jīng)有部分產(chǎn)品提前離場。

建議看中了就不要等，賣得越好的越容易被喊停！

最好是盡快咨詢，做好方案滿意了就下手。

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