最近都在討論延遲退休的事兒，搞得大家很焦慮很煩躁。

在我看來，養(yǎng)老需要規(guī)劃，但也不要被帶偏了。

老實(shí)說你結(jié)了婚，有個(gè)娃，老了起碼有口飯吃。

看病的話，有國家醫(yī)保，然后買點(diǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，子女再出一點(diǎn)，也一樣能過。

小聲嗶嗶：中國老百姓不都是這么過日子的嘛。

至于說你想要過上高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，我們還有商業(yè)養(yǎng)老年金可以買。

但問題是，產(chǎn)品類型那么多：

有保證領(lǐng)取的，有固定領(lǐng)取的，有帶增額減保功能的，有提供祝壽金的，有帶萬能賬戶的，有可以對接養(yǎng)老社區(qū)的...雜七雜八。

你知道怎么選嗎？

01

別擔(dān)心，為了讓大家能夠買到最優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，

秋陽每個(gè)月都會全面測評市面上的產(chǎn)品，綜合評估后，匯集成榜單。

本月上榜的有7個(gè)(新增信泰兩兄弟)：

光明慧選星海贏家(慶典版)大盈之家大富之家福滿滿如意鑫享如意永享

直接看它們的綜合對比表更清晰。

投保規(guī)則大同小異，大家看圖就好，不懂的滴滴我。

最主要的，肯定還是收益和養(yǎng)老社區(qū)。

02

收益方面，判斷一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)是否值得入手，得看這4點(diǎn)：

1）每年能領(lǐng)多少錢？2）是否有保證領(lǐng)??？3）身故能賠多少？4）內(nèi)部收益率(IRR)高不高？

【一、每年能領(lǐng)多少錢？】

我們以30歲老趙為例，假定年交保費(fèi)10萬，60歲開始領(lǐng)取。

不同繳費(fèi)年限、不同產(chǎn)品，每年領(lǐng)取的金額如下：

可以看到，星海贏家(慶典版)計(jì)劃二毫不費(fèi)力地脫穎而出了。

不管什么繳費(fèi)年限，它的單年領(lǐng)取金額都是最高的。

比如5年交，星海贏家(慶典版)計(jì)劃二比第二名光明慧選每年多領(lǐng)了8721元。

這筆錢，能讓老趙每年旅游一次，或者每月多吃兩頓大餐了。

很多人買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，就是為了退休后能每年按時(shí)領(lǐng)錢，領(lǐng)多少當(dāng)然是挑選產(chǎn)品考慮的重點(diǎn)。

因此喜歡高領(lǐng)取的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注下星海贏家(慶典版)計(jì)劃二。

不過每年領(lǐng)取高，產(chǎn)品在別的方面就很難不打折扣了。

你看，星海贏家(慶典版)計(jì)劃二保證領(lǐng)取期只有15年(70歲后領(lǐng)取為12年)。

領(lǐng)取居中的是光明慧選、大富之家和福滿滿，它們之間收益差距并不算大，基本在千元左右。

剩下的3款產(chǎn)品：大盈之家、如意鑫享和如意永享領(lǐng)取表現(xiàn)較差。

但是呢，現(xiàn)金價(jià)值卻非常突出，適合當(dāng)成增額終身壽來用。

我記得，以前也有高現(xiàn)價(jià)的年金，但很少能做到像這幾款一樣，兼具高現(xiàn)價(jià)、回本快和減保靈活性。

你不信？咱直接上增額壽對比：

是不是毫不遜色？

甚至如意永享，還要比增多多3號有優(yōu)勢一些。

這可是養(yǎng)老年金險(xiǎn)啊，現(xiàn)價(jià)這么高，實(shí)屬罕見！

有了高現(xiàn)價(jià)，就可以做三件事：保單貸款、退保、減保。

前面兩個(gè)大家都懂，我就不多說。

減保，咱們可以理解為“部分退保”。

當(dāng)資金緊張的時(shí)候，就可以通過減?，F(xiàn)價(jià)緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

不過有個(gè)細(xì)節(jié)要注意哈：

減保后，年金領(lǐng)取的金額會進(jìn)行相應(yīng)下調(diào)，三款產(chǎn)品都是。

因此從收益、靈活性的角度看，它們滿足了一款增額終身壽應(yīng)具備的條件。

【二、是否有保證領(lǐng)?。俊?/span>

保證領(lǐng)取，你可以理解為“一定能拿到手的錢”。

舉個(gè)栗子更清晰，

大富之家有20年保證領(lǐng)取期，要是被保人60歲開始領(lǐng)取，65歲掛了。

此時(shí)他已經(jīng)領(lǐng)了5年的養(yǎng)老金，那保險(xiǎn)公司會把剩下的15年養(yǎng)老金一次性賠付給家屬。

所以，保證領(lǐng)取期越長，越能保障我們的長期收益。

上述7款產(chǎn)品，除了大盈之家和如意鑫享，其他都有保證領(lǐng)取期。

最長的是如意永享，能保證領(lǐng)取25年；

最短的是星海贏家(慶典版)計(jì)劃二，能保證領(lǐng)取15年(70歲后領(lǐng)取為12年)。

但，這并意味著大盈之家和如意鑫享就不好。

單就終身高現(xiàn)價(jià)這點(diǎn)而言，已經(jīng)是不多見了，看你更看重哪個(gè)方面。

【三、身故能賠多少？】

大部分養(yǎng)老年金都是終身領(lǐng)取的，活得越久越劃算。

但若英年早逝，投進(jìn)去的那些錢血虧？

別急，這幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)都是有身故保障的，我們一起來看看哪個(gè)賠得更多：

其中，身故保障最不盡人意的是星海贏家(慶典版)。

僅僅持續(xù)到60歲...

而大盈之家、如意鑫享和如意永享則不同，無論啥時(shí)候掛了，都有得賠。

至于剩余幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，身故保障都是持續(xù)到75歲左右。

市場平均水準(zhǔn)，無功無過。

【四、內(nèi)部收益率(IRR)高不高？】

IRR又稱照妖鏡，我在計(jì)算增額壽和年金險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常用到。

考慮到不同人對自己預(yù)期壽命不同，我選擇了80歲和100歲來測算IRR：

你發(fā)現(xiàn)沒？光明慧選多了個(gè)定期版。

上面的對比我一直沒把定期版加進(jìn)來，是因?yàn)樗鼰o法做到終身領(lǐng)取，對比維度不一樣。

但要是只看到80歲的話，它的IRR高達(dá)3.72%，比其他產(chǎn)品都要高。

要知道，頂尖增額壽的IRR最高也就是無限趨近3.5%。

所以，如果想在60-80歲領(lǐng)到更多錢，光明慧選定期版是最優(yōu)解。

80歲后，就是星海贏家(慶典版)計(jì)劃二和福滿滿的天下了。

它倆IRR分別高達(dá)4.38%和4.31%，

一個(gè)是單年領(lǐng)取最高，另一個(gè)是創(chuàng)新了一項(xiàng)祝壽金功能。

也就是說，活得越久，羊毛薅得越爽。

Ps：我要努力活到99，讓保險(xiǎn)公司養(yǎng)我嘿嘿~

03

說完了收益，再聊聊我們的心之所向——養(yǎng)老社區(qū)。

今天我推薦的幾款，除了信泰兩兄弟，其他5款均能夠?qū)羽B(yǎng)老社區(qū)。

光明慧選→光大養(yǎng)老社區(qū)

光大走的是平民路線，不是畫餅，是真的給你住。

最低僅需30萬總保費(fèi)，即可享受旅居養(yǎng)老優(yōu)享。

我算了算，按3萬*10年投保光明慧選的話，也就是每月2500元的支出。

驚喜的是，一張保單可以鎖定6個(gè)人的權(quán)益，包括投保人及配偶，還有雙方父母。

它的養(yǎng)老社區(qū)長這樣，類似酒店式公寓：

而且，光大在全國各地有很多處養(yǎng)老社區(qū)，都是跟當(dāng)?shù)卣献髂玫亟ㄔO(shè)的，加上自身是央企，實(shí)力不用多說。

看得見，摸得著。

具體環(huán)境我就不一一展示了，感興趣的朋友可以戳這→實(shí)地打卡光大養(yǎng)老社區(qū)

大盈之家、大富之家、福滿滿→大家養(yǎng)老社區(qū)

每次提到大家的養(yǎng)老年金，我都會夸一下他們的養(yǎng)老社區(qū)。

真的太太太豪了！

北京南二環(huán)、東三環(huán)、西二環(huán)，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手筆。

就拿大家友誼養(yǎng)老社區(qū)來說，離天安門廣場步行不到3公里，旁邊還有協(xié)和醫(yī)院、故宮、天壇......

不過要住在這種地方，門檻也不低。

只有購買大家的長期年金險(xiǎn)，共計(jì)保費(fèi)達(dá)200萬，才有養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)。

同時(shí)還能享受大家全國合作的旅居療養(yǎng)社區(qū)，消費(fèi)75折優(yōu)惠。

如果保費(fèi)達(dá)到300萬，投保人或被保人還有一次機(jī)會，能優(yōu)先挑選入住社區(qū)。

如果保費(fèi)達(dá)到350萬，投保人或被保人不僅能優(yōu)先挑選社區(qū)，還能挑選指定房型。

星海贏家(慶典版)→復(fù)星星堡養(yǎng)老社區(qū)

星堡的高端養(yǎng)老社區(qū)，主要做的是中高凈值人群的養(yǎng)老服務(wù)。

這個(gè)高端體現(xiàn)在哪呢？

其一，對位置的篩選。

一般要求是在一二線重點(diǎn)城市，并且要離市中心近，這樣離優(yōu)秀的三甲醫(yī)院近，也方便子女看望。

其二，經(jīng)驗(yàn)豐富的美國養(yǎng)老運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，環(huán)境和服務(wù)至上。

其三，星堡養(yǎng)老社區(qū)強(qiáng)調(diào)生態(tài)賦能，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

門檻是這樣的：

單張保單總保費(fèi)≥30萬，享養(yǎng)老社區(qū)的旅居權(quán)益；單張保單總保費(fèi)≥150萬，享養(yǎng)老社區(qū)的長居優(yōu)惠權(quán)+優(yōu)先入住權(quán)+保證入住權(quán)。

如果剛好夫妻兩口子都想買養(yǎng)老年金，也可以合并成一張保單一起買，這樣更容易夠到門檻~

這里我想提醒一句：養(yǎng)老社區(qū)雖好，但絕不是選擇一款養(yǎng)老年金的決定因素。

畢竟你該關(guān)心的是，退休后能領(lǐng)多少錢。

當(dāng)然啦，要是產(chǎn)品自身牛x，那就當(dāng)我沒說過。

最后，我也給大家總結(jié)了購買建議：

秋陽的小點(diǎn)評：

最近我有個(gè)新的感慨：或許孤獨(dú)、無助、無聊，才是老年生活的常態(tài)吧。

你想啊，那個(gè)時(shí)候你的經(jīng)濟(jì)能力、身體素質(zhì)都是一生中最艱難的。

一旦出現(xiàn)任何問題，你就真的沒辦法了，任人擺布...

所以我覺得，不要過分高估老年的自己，一定一定要提前做好規(guī)劃。

不然辛辛苦苦幾十年，到老可能連尊嚴(yán)都掛不住...

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