去年，增額壽吃的苦頭不少，不斷被下架和被點(diǎn)名。

上個(gè)月，它又迎來(lái)新一輪敲打，出現(xiàn)在“負(fù)面清單”上。

說(shuō)到底，還是因?yàn)槭找嫣?，風(fēng)頭太盛了！

多次洗牌后，增額壽的頂尖選手已經(jīng)日漸稀少。

老產(chǎn)品我最看好的還是增多多3號(hào)，歷經(jīng)風(fēng)雨而不倒。

另外也有一些收益亮眼的新產(chǎn)品，市場(chǎng)呼聲很高。

到底誰(shuí)更能打？一起來(lái)PK看看吧。

01

收益誰(shuí)更高？

這次入圍榜單的產(chǎn)品比較多，我先給大家列個(gè)名單。

昆侖健康——增多多3號(hào)瑞華健康——樂(lè)享一生弘康人壽——金玉滿堂2.0弘康人壽——金滿意足3號(hào)利安人壽——鑫利來(lái)(金玨版)富德生命人壽——康乾3號(hào)·瑞祥人生和諧健康——喜多多

七匹駿馬，到底誰(shuí)能馳騁千里，所向無(wú)敵？

首先來(lái)比較一下增額壽的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也就是現(xiàn)金價(jià)值。

下面我就拿3種最常見(jiàn)繳費(fèi)方式（3年交、5年交、10年交），給大家演算下這7款產(chǎn)品各自的收益情況。

以30歲男性，年交5萬(wàn)保費(fèi)為例。

3年交，總投入15萬(wàn)

3年交的方式，戰(zhàn)斗場(chǎng)面非常精彩。

樂(lè)享一生是一匹烈馬，第4年就回本了，速度驚人。

其他產(chǎn)品陸續(xù)在第6-9年回本。

樂(lè)享一生搶跑5年之后，被喜多多反超了4年。

但是第10年起，收益的王冠就落到了增多多3號(hào)頭上。

康乾3號(hào)·瑞祥人生實(shí)力也不賴，中途跑贏過(guò)增多多3號(hào)。

大體來(lái)說(shuō)，它倆幾乎是并駕齊驅(qū)，難分上下。

到了大后期，增多多3號(hào)憑著超強(qiáng)韌勁，稱霸到了最后。

第60年，它的IRR高達(dá)3.487%，一流水平了。

5年交，總投入25萬(wàn)

5年交的情況下，戰(zhàn)斗秩序相對(duì)規(guī)整一點(diǎn)。

1-5年是樂(lè)享一生領(lǐng)隊(duì)，6-9年則是鑫利來(lái)(金玨版)帶頭。

但很快，殘酷的賽場(chǎng)又淘汰了它們。

這說(shuō)明贏在起跑線不算贏，關(guān)鍵還是看中后期收益如何。

第10年起，增多多3號(hào)又開(kāi)始沖鋒，

領(lǐng)跑了十幾二十年，然后被康乾3號(hào)·瑞祥人生替代。

康乾3號(hào)·瑞祥人生耐力不錯(cuò)，中后期一直是第一名。

10年交，總投入50萬(wàn)

10年交，賽道的風(fēng)景又變了。

早期來(lái)看，樂(lè)享一生有所進(jìn)步，這次領(lǐng)跑了9年。

接下來(lái)，增多多3號(hào)、金玉滿堂2.0相繼反超了幾年。

20年之后，新晉黑馬金滿意足3號(hào)就封王了。

一路狂奔，沖刺到最后都是冠軍。

也是讓人挺意外的，新生代力量居然這么強(qiáng)。

看到這里，你會(huì)不會(huì)有點(diǎn)迷茫？

3/5/10年不同繳費(fèi)方式下，收益之王的寶座變來(lái)變?nèi)サ模降踪I(mǎi)哪個(gè)好？

這說(shuō)明我選的都是第一梯隊(duì)產(chǎn)品，前幾名的收益其實(shí)都很接近。

還有，收益不是買(mǎi)增額壽的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

為了買(mǎi)到真正適合自己的產(chǎn)品，我們還要考慮減保規(guī)則、投保范圍、保單貸款利率、公司背景等因素。

不同人適合不同產(chǎn)品，所以我一直在更新榜單，為大家提供多種選擇。

增額壽榜單下面我再來(lái)分析一下挑選增額壽的其他標(biāo)準(zhǔn)。

02

減保靈不靈活？

賽馬的人，挑馬時(shí)除了測(cè)試馬力，還會(huì)揣度馬的脾氣。

否則即使是千里馬，如果不能為己所用，那也白搭。

增額壽也一樣，收益高僅僅能說(shuō)明本領(lǐng)強(qiáng)，但更重要的是，它的本領(lǐng)能不能被我們利用。

而判斷增額壽好不好用，最關(guān)鍵是看減保功能。

我對(duì)比了一下這7款增額壽的減保規(guī)則：

寬松程度我排好序了，一目了然。

弘康的增額壽曾經(jīng)是出了名的減保寬松，從金玉滿堂2.0還能看得出來(lái)。

但是到了最新一代產(chǎn)品，金滿意足3號(hào)，就明顯受到了打壓：

“每年累計(jì)最多可減基本保額的20%”

這條規(guī)則，也是目前市場(chǎng)上多數(shù)產(chǎn)品都被迫戴上的“鐐銬”。

說(shuō)明增額壽的監(jiān)管已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)，早點(diǎn)上車，就可以少受很多限制。

03

保單貸款好不好？

根據(jù)收益情況和減保功能，我們已經(jīng)可以初步選定增額壽了。

但是也有朋友考慮更周全一些，想再看看保單貸款功能。

這也算是一個(gè)增加增額壽靈活性，非常好用的功能了。

如果你擔(dān)心增額壽在回本之前，突然急需用錢(qián)，

又或者因?yàn)闇p保限制無(wú)法取出足夠的錢(qián)，就可以用保單貸款。

不用上征信，就能以較低的利率來(lái)向保險(xiǎn)公司借錢(qián)。

判斷標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單，看利率，越低越好。

最低的是弘康人壽的金玉滿堂2.0，只要4.5%。

其次就是增多多3號(hào)和鑫利來(lái)(金玨版)，都是5%左右。

對(duì)于未來(lái)資金周轉(zhuǎn)需求較高的朋友，可以從這3款里面選。

其他的，如果你不介意借錢(qián)利率偏高，就隨意吧。

04

償付能力夠不夠？

最后再說(shuō)一個(gè)大家可能有所顧慮的底線問(wèn)題。

因?yàn)橘I(mǎi)增額壽，我們往往是用來(lái)規(guī)劃人生的大額支出。

這筆錢(qián)的重要性，不言而喻。

那怎么保證，我們現(xiàn)在放進(jìn)去增額壽的錢(qián)，未來(lái)一定能取出來(lái)呢？

這事我說(shuō)了不算，大家看《保險(xiǎn)法》第九十二條就好了。

增額壽榜單增額壽的本質(zhì)是壽險(xiǎn)，即使有極端情況出現(xiàn)，國(guó)家也會(huì)保證兜底。

如果你想更加謹(jǐn)慎，也可以關(guān)注一下各大保險(xiǎn)公司的償付能力。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求，上面的數(shù)字只要滿足以下條件即為合格：

綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

我這次榜單產(chǎn)品的承保公司，都遠(yuǎn)在及格線之上。

所以這個(gè)數(shù)據(jù)大家簡(jiǎn)單看看就好，不必過(guò)分在意。

買(mǎi)增額壽，主要還是算清楚收益，關(guān)注減保功能即可。

最后，我再給大家梳理一下這期榜單的產(chǎn)品。

從收益來(lái)看，增多多3號(hào)、康乾3號(hào)·瑞祥人生、金滿意足3號(hào)是實(shí)力最強(qiáng)的三匹寶馬。

收益差不多的情況下，可以結(jié)合其他功能來(lái)進(jìn)行挑選。

如果你在意靈活性，這3個(gè)里面可以選減保最寬松的增多多3號(hào)。

如果你看重保單貸款，就可以選貸款利率比較低的金滿意足3號(hào)，或增多多3號(hào)。

康乾3號(hào)·瑞祥人生的減保限制較大，保單貸款利率相對(duì)高一點(diǎn)，你不介意的話，也可以選。

綜合所有因素來(lái)看，實(shí)力比較均衡且出眾的還是增多多3號(hào)。

小點(diǎn)評(píng)：

在增額壽市場(chǎng)，姜還是老的辣。

原因就是監(jiān)管力度越來(lái)越大了，早期開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品會(huì)更有利于消費(fèi)者。

也不知道目前存活的“老姜”，還能支撐多久？

如果你明確自己有規(guī)劃長(zhǎng)期資金的需求，又看好增額壽，

還是早點(diǎn)下手，別等到錯(cuò)過(guò)再后悔了。

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