老粉都知道，秋陽每月都會(huì)更新一篇文章，來介紹當(dāng)下最值得入手的增額壽。

So，關(guān)注我，市場(chǎng)最新信息搶先知~

這不，給大家?guī)韮蓚€(gè)好消息——

人我行增額護(hù)理險(xiǎn)，新增了1/3/5年交，收益跟10年交一樣抗打；

富德生命人壽選擇“復(fù)活”瑞祥人生，并在回歸后改名為康乾3號(hào)·瑞祥人生。

我看了下，現(xiàn)金價(jià)值有了調(diào)整，產(chǎn)品規(guī)則沿用老產(chǎn)品。

另外，我還發(fā)現(xiàn)了5款綜合表現(xiàn)不錯(cuò)的增額壽。

還是老規(guī)矩，我們從以下4個(gè)維度對(duì)比來看：

1）收益2）減保規(guī)則3）特色權(quán)益4）公司背景情況

你覺得，2023年哪款增額壽能登頂新王寶座？

01

收益上，哪款產(chǎn)品最能打？

買增額壽，核心還是要先看收益。

這次榜單變動(dòng)較大，在詳細(xì)對(duì)比前，我先簡單介紹下入圍決賽圈的選手。

昆侖健康——增多多3號(hào)瑞華健康——樂享一生弘康人壽——金玉滿堂2.0利安人壽——鑫利來(金玨版)富德生命人壽——康乾3號(hào)·瑞祥人生和諧健康——人我行長城人壽——司馬臺(tái)

下面我就拿3種最常見繳費(fèi)方式（3年交、5年交、10年交），給大家演算下這8款產(chǎn)品各自的收益情況。

以30歲男性，年交5萬保費(fèi)為例。

3年交，總投入15萬

回本最快的是樂享一生，交完保費(fèi)第二年就回本了。

不愧是瑞華出品，完美繼承了頤悅無憂的優(yōu)點(diǎn)。

難道是頤悅無憂2.0？

最慢的是增多多3號(hào)，需要等到第9年才回本。

收益方面，投保1-5年，樂享一生領(lǐng)跑。

第6、第7年鑫利來(金玨版)當(dāng)了兩年老大，不過馬上被人我行反超。

從第8年開始，人我行全程霸榜。

增多多3號(hào)緊隨其后，后期排行老二。

投保第30年，人我行IRR高達(dá)3.472%。

這個(gè)收益，放到全市場(chǎng)的增額壽產(chǎn)品里，也是最頂尖的。

值得一提的是，人我行也是增額護(hù)理險(xiǎn)，跟增多多3號(hào)性質(zhì)差不多。

咱就是說，現(xiàn)在護(hù)理險(xiǎn)都這么卷了嗎。

5年交，總投入25萬

5年交方式，其實(shí)和3年交情況比較類似，我簡單提下:

回本最快的依舊是樂享一生，第5年就回本了。

收益方面人我行還是穩(wěn)坐第一，牢牢壓增多多3號(hào)和康乾3號(hào)·瑞祥人生一頭。

說到增多多3號(hào)，我就會(huì)聯(lián)想到它的曲折上位史——

曾經(jīng)它在3/5年交情況下有一定統(tǒng)治力。

熬走了金玉滿堂、益利多、金盈衛(wèi)等一眾好產(chǎn)品，好不容易有了出頭之日。

這不，第一的寶座屁股還沒坐熱呢，

現(xiàn)在又蹦出來個(gè)人我行，又得做回千年老二咯。

10年交，總投入50萬

10年交收益排名發(fā)生了一些變化。

回本最快的是人我行，第9年回本。

而其他7款達(dá)成了共識(shí)，都是到第10年回本。

收益前期依舊是大混戰(zhàn)，2-7年司馬臺(tái)收益領(lǐng)先。

但此時(shí)未回本，參考意義不大。

從第8年起，人我行還是笑到了最后。

總的來說，毫無疑問收益最能打的是人我行，3/5/10年交收益均為第一。

增多多3號(hào)和康乾3號(hào)·瑞祥人生表現(xiàn)也很亮眼，交替領(lǐng)先。

有小伙伴問，新瑞祥比老瑞祥的現(xiàn)金價(jià)值如何？

我詳細(xì)看了，躉交沒變，期交前期收益略微提升了。

不過后期收益調(diào)低了一些，不然“過不了監(jiān)管那關(guān)啊”，你懂的！

02

減保規(guī)則，誰最靈活？

除了收益之外，買增額壽也要注重資金的靈活性。

所以，取錢的規(guī)則也很重要。

我扒了一下上述7款產(chǎn)品的減保規(guī)則，做了對(duì)比：

可以看到，減保最寬松的當(dāng)屬弘康金玉滿堂2.0。

它的減保無比例限制，而且操作便捷，在官微就能輕松減保。

不愧是弘康人壽的拳頭產(chǎn)品，延續(xù)了金玉滿堂的優(yōu)良基因~

另外4款產(chǎn)品，增多多3號(hào)、司馬臺(tái)、樂享一生和人我行減保比較寬松：

主要是以【投?；颈ｎ~的20%為限】，

通俗理解，最快5年內(nèi)，就可以把錢全部取完。

算是目前比較主流的減保規(guī)定啦。

而剩下的兩款產(chǎn)品，鑫利來(金玨版)和瑞祥人生減保就沒那么友好了。

它倆要求:【不超過累計(jì)已交保費(fèi)的20%】。

這種減保方式，后期可能會(huì)出現(xiàn)源源不斷減不完的情況...個(gè)人不太喜歡~

當(dāng)然，如果實(shí)在看好，也可通過拆單投保來避免這種情況。

具體操作如下：

比如你打算投保一張保單15萬(買1份)，可以改成買3張保單5萬(買3份)。

這樣一來，用錢時(shí)就在線退保一份，效果和在線減保一樣。

學(xué)會(huì)了嗎，文末點(diǎn)個(gè)贊告訴我~

03

其他權(quán)益對(duì)比，看你喜歡

買增額壽，主要是看收益和減保規(guī)則。

另外，有些朋友會(huì)有一些個(gè)性化需求。

不作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，算是錦上添花。

比如，保單貸款、隔代投保、第二投保人、對(duì)接信托等。

其中，比較實(shí)用的是保單貸款。

說人話就是以保單為抵押，向保險(xiǎn)公司借錢(不用上征信)。

這個(gè)利率，肯定是越低越好對(duì)吧。

而這7款增額壽，保單貸款利率如下圖：

其中，利率最低的是金玉滿堂2.0，只要4.50%。

這個(gè)利率還是不錯(cuò)的，比很多銀行的信用貸利率要低。

急用錢時(shí)，用作資金周轉(zhuǎn)還是比較劃算的。

關(guān)鍵是，不用上征信呀，方便快捷。

另外，增多多3號(hào)和鑫利來(金玨版)的利率也是能接受的，在5%左右。

考慮到未來可能會(huì)用到保單貸款的朋友，可以重點(diǎn)看看這3款。

除保單貸款外，這幾款產(chǎn)品能提供的附加功能也很有特色。

比如增多多3號(hào)有長期護(hù)理保險(xiǎn)金，還能附加投保人豁免責(zé)任；

金玉滿堂2.0支持隔代投保，很適合一些想把資產(chǎn)留給孫輩的人；

鑫利來(金玨版)不僅支持隔代投保，還能對(duì)接信托(總保費(fèi)滿100萬)和附加萬能賬戶；

最亮眼的還得屬人我行，據(jù)說能附加3.5%保底的萬能賬戶(不過目前還未上線)。

我扒了下和諧官網(wǎng)公布的最新一期利率，實(shí)際結(jié)算利率是4.2%，很不錯(cuò)啦~

但要注意一點(diǎn)，

這款產(chǎn)品的萬能賬戶是團(tuán)體投保的，規(guī)則與一般增額壽略有不同。

04

公司背景情況

提這個(gè)指標(biāo)，是因?yàn)橛泻芏嗳藫?dān)心保險(xiǎn)公司的保單剛性兌付能力。

公司沒有聽過呀？會(huì)不會(huì)突然間倒閉？我的保單該怎么辦？

每次看到類似這樣的疑問，我都會(huì)感慨我的科普之路還沒到位，仍需努力。

因?yàn)椋蠹已壑械?ldquo;小公司”，其實(shí)個(gè)個(gè)都強(qiáng)到離譜。

我舉兩個(gè)例子說明下，

比如承保增多多3號(hào)的保險(xiǎn)公司：昆侖健康保險(xiǎn)。

成立于2006年1月12日，注冊(cè)資本23.4億元，在北京、上海、浙江、山東和廣東都有分支機(jī)構(gòu)。

目前國內(nèi)僅有7家健康險(xiǎn)公司，而它就是其中之一。

再比如承?？登?號(hào)·瑞祥人生的保險(xiǎn)公司：富德生命人壽。

成立于2002年，注冊(cè)資本117.52億元，總資產(chǎn)超4800億元，全國擁有35家分公司、1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

常年在近百家人身險(xiǎn)公司里排名top10，也就比國壽、平安、太保等“老七家”稍遜一籌。

由此可見，不是保險(xiǎn)公司小，是人家低調(diào)，廣告打得少！

要知道，每一季度、每一年末，銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力，進(jìn)行非常嚴(yán)格的審核。

這里，我也專門找了這7款產(chǎn)品對(duì)應(yīng)公司的償付能力，如下(官網(wǎng)已公布最新數(shù)據(jù))：

其中，和諧健康從2017年開始，就沒有公布過償付能力數(shù)據(jù)了。

這是因?yàn)殡`屬安邦集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)處置一部分，和諧健康的年報(bào)和償付能力報(bào)告披露處于豁免期。

不過最近一段時(shí)間，和諧健康推出了新的產(chǎn)品，

能夠在監(jiān)管中注冊(cè)新產(chǎn)品，說明公司償付能力是符合銀監(jiān)會(huì)要求的，不用擔(dān)心。

另外6家保險(xiǎn)公司，綜合償付能力都在100%以上，核心償付能力都在60%以上。

超過銀保監(jiān)會(huì)要求的：

綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面，也都是B級(jí)及以上，不用擔(dān)心保單的兌付問題。

所以，大家不用過于糾結(jié)公司背景，主要還是看產(chǎn)品本身。

下面，我也給出自己對(duì)這幾款產(chǎn)品的挑選建議：

最能打的有兩款——增多多3號(hào)和人我行。

收益頂級(jí)，減保也沒啥問題，首選從這里面挑。

但是呢，在我看來，人我行綜合表現(xiàn)不如增多多3號(hào)。

原因有二：第一，它僅承保成人，孩子不能作為被保險(xiǎn)人，增值期沒有那么長；

第二，附加功能較少，保單貸款利率也偏高。

另外康乾3號(hào)·瑞祥人生雖然收益還不錯(cuò)，但減保受限，存在一些瑕疵。

金玉滿堂2.0減保靈活，只是收益方面稍微差了一些，看你自己更看重哪點(diǎn)。

剩下的產(chǎn)品，樂享一生回本特別快，適合用來短期理財(cái)用。

秋陽的小點(diǎn)評(píng)：

現(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)，想拿到保本保息，還高于銀行存款的利率可真是不容易啊。

也難怪，我眼看著這幾年增額壽越來越火。

吹的人很多，批的人也很多。

不管怎樣，大家想買增額壽的話，切記注意兩點(diǎn)：

一是搞清楚產(chǎn)品的背后邏輯，這樣沒人騙得了你；二是根據(jù)自己的需求，挑選適合的好產(chǎn)品。

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