現(xiàn)階段，我最關(guān)注兩件事：子女教育，自己養(yǎng)老。

有和我一樣的朋友嗎？

前段時(shí)間“個(gè)人養(yǎng)老金制度”正式落地，意味著GJ庫(kù)存是真不多了。

等幾十年后我退休，不知道每個(gè)月實(shí)際能到手多少......

看來(lái)想擁有體面的養(yǎng)老生活，只能靠自己存錢。

提前備上一份穩(wěn)定增值的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，絕對(duì)是最佳選擇。

人在錢在，完全不愁！

01

目前有哪些高收益的養(yǎng)老年金險(xiǎn)值得入手？

我翻看對(duì)比了多款熱銷產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)5支實(shí)力股。

無(wú)論是比拼收益還是養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，都是數(shù)一數(shù)二的存在：

對(duì)比上月榜單，有老牌產(chǎn)品持續(xù)霸榜——光明慧選、福滿滿、樂養(yǎng)多。

也有新生產(chǎn)品靠實(shí)力上榜——養(yǎng)多多3號(hào)、大盈之家。

它們之中，究竟誰(shuí)最值得入手？

看完以下對(duì)比，大家就能輕松get到答案。

02

收益對(duì)比

先來(lái)回顧一下，對(duì)比養(yǎng)老年金險(xiǎn)收益的四個(gè)核心關(guān)注點(diǎn)：

① 每年能領(lǐng)多少錢？

② 是否有保證領(lǐng)取？

③ 內(nèi)部收益率（IRR）高低？

④ 身故能賠多少？

另外，基于今天產(chǎn)品的特殊性，我補(bǔ)充一點(diǎn)——是否終身有現(xiàn)價(jià)？

接下來(lái)，逐一分析。

【一、每年能領(lǐng)多少錢？+是否終身有現(xiàn)價(jià)？】

這兩點(diǎn)放一起說(shuō)，便于大家理解。

先說(shuō)能領(lǐng)多少錢，我以上兩周接待的李先生為例。

李先生今年30歲，預(yù)計(jì)年交10萬(wàn)，從60歲開始領(lǐng)取。

不同繳費(fèi)年限、不同產(chǎn)品，創(chuàng)造的收益不同：

其中，養(yǎng)多多3號(hào)處于遙遙領(lǐng)先的地位。

保證領(lǐng)取10年版，躉交、3/5/10年交的年金領(lǐng)取最高；

保證領(lǐng)取20年版，則是15/20年交的年金領(lǐng)取更高。

基于養(yǎng)多多3號(hào)的定位本身就是高領(lǐng)取型，這表現(xiàn)確實(shí)不賴。

而剩下的產(chǎn)品中：

光明慧選、福滿滿、樂養(yǎng)多之間收益差距并不算大，基本在千元左右；

唯有大盈之家，收益差距要以萬(wàn)計(jì)算，20年交收益甚至差了9w+。

收益這么低，它憑啥上榜？

這，就涉及到我上面提到的現(xiàn)價(jià)問題。

大盈之家雖然年金領(lǐng)取低，但是它有一個(gè)特點(diǎn)——終身有現(xiàn)價(jià)，且高。

對(duì)比其他四款，除了樂養(yǎng)多終身有現(xiàn)價(jià)外，其他三款都沒有。

而且樂養(yǎng)多的現(xiàn)價(jià)相對(duì)低，我就不展開講了。

大盈之家現(xiàn)價(jià)高有啥用？

除了常規(guī)的保單貸款、退保功能，它最出彩就是能用來(lái)減保。

按照規(guī)定：保單生效滿5年后，每年最多可減已交保費(fèi)的20%。

這操作，完美類比增額終身壽險(xiǎn)。

直接找款高收益產(chǎn)品給大家對(duì)比：

可以看到，大盈之家70歲領(lǐng)取前的現(xiàn)價(jià)和增多多多3號(hào)只有微小差距。

到后期，IRR甚至高達(dá)3.46%，和增多多3號(hào)就差零點(diǎn)零幾。

這可是一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)！現(xiàn)價(jià)這么高，實(shí)屬罕見。

稱它為4.0版增額終身壽也不為過(guò)吧。

嫌棄大盈之家年金領(lǐng)取不夠高，完全可以減保獲取更多養(yǎng)老金。

又或者有其它要求（比如大額購(gòu)物、出游），都可以減保滿足。

既有固定年金領(lǐng)取，還兼具靈活性，大盈之家實(shí)在不可多得。

【二、是否有保證領(lǐng)??？】

保證領(lǐng)取指的是：如果被保險(xiǎn)人在保證領(lǐng)取周期內(nèi)去世，會(huì)將剩余該領(lǐng)但未領(lǐng)的年金一次性返還。

有保證領(lǐng)取，就意味著我們絕對(duì)不會(huì)虧本。

上述5款產(chǎn)品，除了大盈之家、樂養(yǎng)多，其他都有保證領(lǐng)取期。

李先生投入50萬(wàn)，最低分別可領(lǐng)：

光明慧選，151.6萬(wàn)

養(yǎng)多多3號(hào)（10年版），85.9萬(wàn)

養(yǎng)多多3號(hào)（20年版），155.8萬(wàn)

福滿滿，152萬(wàn)

整體來(lái)看，養(yǎng)多多3號(hào)（20年版）領(lǐng)最多，其次是福滿滿和光明慧選。

但，這并意味著大盈之家和樂養(yǎng)多就不好。

單就終身有現(xiàn)價(jià)這點(diǎn)而言，已經(jīng)是不多見了。

【三、內(nèi)部收益率(IRR)是高是低？】

為了公平起見，我測(cè)算了兩個(gè)年齡段的IRR。

整體來(lái)看，除了大盈之家，其他幾款產(chǎn)品的差距不大：

其中，令我比較驚喜的是光明慧選定期版。

領(lǐng)至80歲時(shí)，它的IRR可達(dá)3.72%，比其他產(chǎn)品都要高。

就算是和熱門的增額終身壽相比，也絲毫不輸。

所以，如果想在60-80歲領(lǐng)到更多錢，光明慧選定期版是首選。

80后，養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）和福滿滿的收益會(huì)更高一些。

前者IRR達(dá)到了4.42%，后者達(dá)到了4.31%。

這里展開講講福滿滿的額外領(lǐng)取——祝壽金。

合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存至指定年齡后可領(lǐng)祝壽金。

按照收益演算：

80歲，額外領(lǐng)76000元；

90歲，額外領(lǐng)152000元；

100歲，額外領(lǐng)228000元。

被保險(xiǎn)人生存越久，那么實(shí)際收益就會(huì)越高。

所以福滿滿這款產(chǎn)品，特別適合家族有長(zhǎng)壽基因的朋友入手。

【四、身故能賠多少？】

除了要看活著的時(shí)候能領(lǐng)多少，身故能賠多少也很重要。

畢竟沒人知道明天和意外哪個(gè)會(huì)先到來(lái)~

還是以30歲的李先生為例：

樂養(yǎng)多的身故賠付，僅僅持續(xù)到66周歲。

在5款產(chǎn)品中最低，甚至還比不過(guò)養(yǎng)多多3號(hào)（10年版）......

而大盈之家則不同，無(wú)論啥時(shí)候掛了，都有得賠。

至于剩余幾款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都是在75歲前有身故保障，達(dá)到平均水平。

03

養(yǎng)老社區(qū)分析

現(xiàn)在的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，是真的很卷。

除了給錢之外，還會(huì)配套提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

像太平、泰康、光大永明、大家等保司，都有自己的品牌養(yǎng)老社區(qū)。

上面分析的5款產(chǎn)品，除了樂養(yǎng)多，其余四款都能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)：

光明慧選→光大養(yǎng)老社區(qū)

養(yǎng)多多3號(hào)、大盈之家、福滿滿→大家養(yǎng)老社區(qū)

先說(shuō)光大養(yǎng)老社區(qū)。

光大有央企背景，實(shí)力毋庸置疑。

目前已在40多座核心城市布局，共擁有100+個(gè)服務(wù)點(diǎn)：

覆蓋范圍非常廣，可以說(shuō)是遍地開花。

購(gòu)買光明慧選，單張保單累計(jì)保費(fèi)30萬(wàn)，即可獲得旅居養(yǎng)老資格。

這個(gè)門檻，相當(dāng)?shù)土恕?/p>

若保費(fèi)達(dá)100萬(wàn)，則同時(shí)獲得長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)、旅居服務(wù)優(yōu)享權(quán)：

想住哪里，隨意選擇，隨時(shí)出發(fā)。

而且居住環(huán)境當(dāng)真不賴，設(shè)施配套齊全，周圍交通便利。

感興趣的朋友可以看我之前的實(shí)地考察→實(shí)地打卡光大養(yǎng)老社區(qū)

再來(lái)看大家養(yǎng)老社區(qū)。

它提出“誠(chéng)心醫(yī)養(yǎng)”+“旅居養(yǎng)老”，同時(shí)主打低門檻入?。?/p>

最低只需25萬(wàn)保費(fèi)，就能擁有四個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)入住資格。

選址方面，大家養(yǎng)老社區(qū)也是非常“土豪”。

目前在北京核心城區(qū)，建有3個(gè)高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)：

覆蓋率相對(duì)來(lái)說(shuō)沒有光明慧選高，但勝在各項(xiàng)資源都是頂配。

就拿大家友誼養(yǎng)老社區(qū)來(lái)說(shuō)，它就建在首都核心地區(qū)北京二環(huán)內(nèi)。

這地方，就算有錢也不能隨便去。

附近就是協(xié)和醫(yī)院，平時(shí)步行就能去天安門，故宮，天壇公園。

要知道一般的養(yǎng)老社區(qū)為了節(jié)省地價(jià)，選址會(huì)在郊區(qū)。

但大家養(yǎng)老社區(qū)，直接開在市中心，非常便利。

而且我收到消息，大家集團(tuán)已在全國(guó)多地選址完善社區(qū)布局。

后續(xù)說(shuō)不準(zhǔn)，就開到你所在的城市了~

04

秋陽(yáng)有話說(shuō)

以上，5款優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老年金險(xiǎn)就分析到這里。

通篇看下來(lái)，相信大家也認(rèn)識(shí)到它們有多優(yōu)秀了。

為方便大家選擇，我也給出一些購(gòu)買建議。

福滿滿、樂養(yǎng)多、養(yǎng)多多3號(hào)(保證領(lǐng)取10年版)：適合對(duì)長(zhǎng)壽有十足把握的朋友。

前者創(chuàng)新了祝壽金保障，后兩者年金領(lǐng)取金額高，越往后收益越可觀。

養(yǎng)多多3號(hào)(保證領(lǐng)取20年版)、光明慧選：適合對(duì)長(zhǎng)壽沒有把握的朋友（就是普通人~）

這兩款產(chǎn)品整體收益不俗，且有保證領(lǐng)取，性價(jià)比更高。

大盈之家：適合既想領(lǐng)養(yǎng)老年金又想兼顧減保的朋友。

這款產(chǎn)品終身有高現(xiàn)價(jià)，能隨時(shí)滿足我們的資金需求。

大家按照需求選擇，就能收益最大化~

其實(shí)我們大家都有養(yǎng)老焦慮，只是不知道可以怎么辦，或者說(shuō)不確定哪款產(chǎn)品是最適合自己的。

畢竟隨便投進(jìn)去都是幾十萬(wàn)的支出，可不敢隨便就做決策了，謹(jǐn)慎點(diǎn)是對(duì)的。

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