問大家個問題：

你們買東西時，會習(xí)慣性看一下它在同類型產(chǎn)品里的銷量榜單、評分榜單嗎？

應(yīng)該會吧，反正我經(jīng)常，還不是怕吃虧haha~

買增額壽也一樣。

滿大街都在推薦的增額壽，到底哪款最好？

你心里有底嗎？

貼心的我，對比了市面上百款增額壽，挑出了這4款優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，匯總成榜單。

Ps：榜單每月會更新一次哈，關(guān)注我，防走失哦~

01

老規(guī)矩，先來看看基本情況：

增額壽榜單提取要點：你發(fā)現(xiàn)沒？

它們都沒有五花八門的保險責(zé)任，只保身故/全殘。

最大的優(yōu)勢在于，鎖定利率、安全保本。

只要你錢存進(jìn)去，不管是本金還是收益，都直接寫進(jìn)合同里，白紙黑字。

到期后，該拿的錢，一分都不會少，所見即所得！

這段時間以來，還有好多人問我增額兩全保險、增額護(hù)理險跟增額終身壽有什么區(qū)別？

其實只要有了特定“增額”屬性，玩法都是一樣的。

你只需要關(guān)注——現(xiàn)金價值的增長，也就是到底能賺多少錢。

下面我就分3種繳費方式（3年交、5年交、10年交），給大家演算下這4款產(chǎn)品各自的收益表現(xiàn)。

以0歲男寶，年交5萬保費為例。

3年交，總投入15萬。

回本最快的是康乾2號·瑞祥人生(以下簡稱瑞祥人生），投保第6年，現(xiàn)金價值超過已交保費。

最慢的是金盈衛(wèi)，需要等到第10年才回本。

投保第8-38年，益利多(青春版)一直以微弱優(yōu)勢領(lǐng)先著增多多3號(樂享年年)。

但考慮到益利多(青春版)前些天剛調(diào)整完，現(xiàn)在買它，要到明年1月1日才生效。

這意味著，會少了一個月的收益積累期。

加上這個限定條件，益利多(青春版)中期收益不一定比增多多3號(樂享年年)優(yōu)秀。

且后期增多多3號(樂享年年)直沖云霄，牢牢占據(jù)榜首位置。

綜合來看，如果注重中長期收益的話，我建議可以看下增多多3號(樂享年年)。

5年交，總投入25萬。

回本最快的依舊是瑞祥人生，最慢的依舊是金盈衛(wèi)。

大致排名和結(jié)果變化不大。

前期：1-7年瑞祥人生中長期：8-52年益利多(青春版)長期：53年起，增多多3號(樂享年年)霸榜

10年交，總投入50萬。

回本最快的變成了益利多(青春版)，最慢的是瑞祥人生。

10年交收益排名發(fā)生了一定變化。

前期投保1-8年，瑞祥人生處于領(lǐng)先位置。

此時未回本，意義不大。

從第9年開始，益利多(青春版)來勢洶洶，一路領(lǐng)先到了最后。

提醒一句：我收到消息，益利多(青春版)很快也要沒了，之后會上架新產(chǎn)品，收益變差了好多。

有想要十年交的朋友，可以重點看下這款~

另外，為了實際展示這4款產(chǎn)品的收益如何，還得經(jīng)過“照妖鏡”IRR的檢驗。

3種不同繳費方式下，到100歲時IRR對比如下表：

不難看出，如果你是想要3年交/5年交，那么增多多3號(樂享年年)，是最優(yōu)選擇，實際回報率IRR達(dá)到3.499%。

如果你是想要10年交，那么康乾1號·益利多(青春版)，則是最優(yōu)款。

02

減保領(lǐng)取對比

這幾款當(dāng)中，益利多(青春版)的減保要求是最寬松的——

幾乎無限制，減保后最低保費≥2000元即可。

第二寬松的是增多多3號(樂享年年)和金盈衛(wèi)，年度減保上限20%保額。

依照這種要求減保，最快5年，就能把現(xiàn)金價值全部取出。

還是可以接受的。

而瑞祥人生的減保是：滿5年，年度減保上限20%保費。

這種減保方式，就沒那么友好了。

比如，30歲老吳買了瑞祥人生，年交10萬，交10年來算。

第7年減保的時候，實際已交保費是70萬，這一年頂格減保，能取出14萬；

第8年同樣頂格減保，能取出16萬。

這筆金額每年增長。

直到第10個保單年度，所有的錢都交完了，頂格減保的金額也最終固定了，就是每年20萬。

后續(xù)，不管現(xiàn)金價值怎么增長，單年度最多減保也就是20萬。

算下來，就得需要9年時間，才能把錢全部取出。

所以，這種減保方式和按保額減保對比，顯然不太靈活。

03

公司償付能力對比

提這個指標(biāo)，是因為有很多人擔(dān)心保險公司的保單剛性兌付能力。

公司沒有聽過？會不會突然間倒閉？我的保單該怎么辦？

每次看到類似這樣的疑問，我都會感慨我的科普之路還沒到位，仍需努力。

因為，大家眼中的“小公司”，其實個個都強(qiáng)到離譜。

不信你大可以隨意找下度娘，輸入xx保險公司。

背后的股東，不是五百強(qiáng)企業(yè)就是國資委、大國企，甚至是外資......

比如承保增多多3號(樂享年年)的保險公司：昆侖健康保險。

我扒了一下它的背景，成立于2006年1月12日，注冊資本23.4億元，在北京、上海、浙江、山東和廣東都有分支機(jī)構(gòu)。

目前國內(nèi)僅有7家健康險公司，而它就是其中之一，實力不容小覷...

當(dāng)然，為了讓你們更放心，我特地去找了這四家公司的償付能力指標(biāo)：

可以看到，承保這4款產(chǎn)品的4家保司，綜合償付能力都在100%以上，核心償付能力都在80%以上。

遠(yuǎn)超銀保監(jiān)會要求的：綜合償付能力≥100%，核心償付能力≥50%。

風(fēng)險評級方面，基本都符合監(jiān)管規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，不用擔(dān)心保單的兌付問題。

分析了這么多，匯總成一句話就是：

買增額壽，你看產(chǎn)品和自己的需求就行，看公司意義不大。

下面，我也給出這幾款增額壽的挑選建議。

益利多(青春版)：適合想要長期繳費的朋友。

理由：10年交收益第一，且減保靈活。

但有一點不太好，現(xiàn)在買需要指定生效日（明年1月1日），會影響一些收益。

但秋陽覺得，產(chǎn)品真的好，我們也不怕等這一點時間。

增多多3號(樂享年年)：目前增額壽的最優(yōu)選。

理由：3/5年交收益最高，減保也比較靈活。

而且看中增多多3號(樂享年年)的朋友，一定要在12月1日前買，否則就得等明年才生效了，劃不來啊。

金盈衛(wèi)和瑞祥人生：以上兩款產(chǎn)品的備選。

理由：這兩款產(chǎn)品存在一些瑕疵，金盈衛(wèi)的收益不占優(yōu)勢，偏保守一些；瑞祥人生的減保受限，后續(xù)取錢有些難受。

秋陽的幾點感想：

這段時間，理財險接連下架。

什么年金險、增額壽，通通被監(jiān)管呵斥一聲：“你給我回爐重造去”。

于是，一款接著一款下架，再見來不及揮手那種。

還是那句話，想薅保險公司的羊毛，得趁早！

具體買多少，繳費期多長，可以根據(jù)你自己的實際情況來安排。

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