人一旦生病，錢包就像掉進(jìn)了無底洞，看病、檢查、住院、買藥......啥啥都要錢。

那有什么辦法能夠報銷這類費(fèi)用？

有，花幾百塊錢買百萬醫(yī)療險就可以辦到~

我確定一定以及肯定地說：每個人都要配置百萬醫(yī)療險。

因為其“低保費(fèi)，高保障”的優(yōu)勢，被稱為“最廉價但最堅固”的個人堡壘。

掐指一算，又到了百萬醫(yī)療險榜單的更新時間。

今天這篇文章，不僅有當(dāng)下最優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品推薦，還分析產(chǎn)品的內(nèi)在邏輯。

想買百萬醫(yī)療險的朋友，千萬不要錯過！

01

廢話不多說，直接看本月最推薦的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品：

一共有6款，分別適應(yīng)不同人群的需求。

首先看保障是否全面

一般來說，百萬醫(yī)療險的保障分為四個部分：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診。

我仔細(xì)比對過，這幾款產(chǎn)品都有。

而且條款方面沒有“保額不足”、“單項限額”等小坑，大家放心。

在這些基礎(chǔ)保障之上，我還發(fā)現(xiàn)了各款產(chǎn)品的一些小亮點。

比如好醫(yī)保確診重疾，可以額外再賠1萬現(xiàn)金；

醫(yī)享無憂和藍(lán)醫(yī)保除了賠1萬現(xiàn)金外，自帶特定疾病病種賠付55種，對比好醫(yī)保（6年版）僅為11種，平安e生保6種，還需另外附加。

醫(yī)享無憂惠享版不僅無理賠免賠額遞減（每年1000元），年度最高報銷額度有701萬；

平安e生保可選責(zé)任較多，可靈活搭配；

安享百萬則有重癥監(jiān)護(hù)病房津貼和ECMO（體外膜肺氧合）津貼，都是1000元/天。

其次看續(xù)保是否穩(wěn)定：

眾所周知，目前市面上沒有保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

所以理賠之后到底還能不能買？對咱們來說至關(guān)重要。

我查找了多款產(chǎn)品的續(xù)保條件，大概有這么兩種：

一種是有保證續(xù)保條款的，另一種是沒有保證續(xù)保條款的。

不知道你們咋想，反正我看見【保證續(xù)?！克膫€大字寫進(jìn)條款，就有種莫名的安全感~

在今天測評的6款產(chǎn)品中，都是保證續(xù)保的產(chǎn)品，這點值得點贊。

不過，有保證續(xù)保條件還不夠，我深挖了細(xì)節(jié)——

比如保證續(xù)保的期限有多長、保證續(xù)保到期之后的審核問題。

從續(xù)保期限來看，20年保證續(xù)保的有4款，分別是：醫(yī)享無憂、藍(lán)醫(yī)保、平安e生保和好醫(yī)保（20年版）。

但是這4款產(chǎn)品，20年保證續(xù)保期到期后，續(xù)保都需要審核。

接下來，還有15年保證續(xù)保的安享百萬，同樣到期需審核。

最后是6年保證續(xù)保的好醫(yī)保（6年版）和5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版。

其中好醫(yī)保（6年版）到期后，如果產(chǎn)品仍在售，無需審核，直接可以續(xù)保。

至于為什么1年期的百萬醫(yī)療險一般不推薦？

你想想，5年、6年甚至20年保證續(xù)保的產(chǎn)品都是寫進(jìn)條款的，安全可靠。

但1年期的產(chǎn)品，你賭的是保司未來的運(yùn)營狀況，能不能續(xù)保由它說了算，一般不太推薦（特殊情況如身體原因可作為備選）。

你要確定的還是不確定的？

冒不冒這個險，決定權(quán)在于你。

最后看增值服務(wù)如何：

常見的增值服務(wù)五花八門，各式各樣。

比較有含金量的，主要是這三個：

住院墊付：得病了拿不出錢，保險公司先給你墊上；

就醫(yī)綠通：做手術(shù)掛不上號，保險公司幫你預(yù)約醫(yī)生；

院外靶向藥：癌癥所需靶向藥醫(yī)保報銷不了，保險公司可以報銷；

重點說說院外靶向藥，在一些中小城市，醫(yī)療資源非常緊缺。

醫(yī)院開出了惡性腫瘤治療的處方藥，但是醫(yī)院里沒藥，需要患者去院外購買。

亦或病情很復(fù)雜，國內(nèi)并沒有對應(yīng)的藥物，需要買進(jìn)口藥、特效藥。

可是這部分購藥費(fèi)用，醫(yī)保報銷不了，市面上大部分的百萬醫(yī)療險也不能報銷。

這時候，有報銷癌癥外購藥的百萬醫(yī)療險，就很香了。

它能幫你解決兩件事，第一確保有藥可吃，第二確保能夠報銷。

這項服務(wù)的成本可不低，所以有這個功能的百萬醫(yī)療險，都是比較良心的。

以上三個核心增值服務(wù)，除了安享百萬沒有院外靶向藥外，其他均有包含。

綜合來看，這6款產(chǎn)品保障非常全面，性價比極高。

我們一一來看。

正式介紹每款產(chǎn)品之前提醒一句：買了百萬醫(yī)療險之后，等待期內(nèi)注意盡量不要去體檢，否則查出異常，有可能會影響理賠。

02

第一款，太平洋醫(yī)享無憂

它最牛的一點，在于不偏科，像一個全能型的學(xué)霸。

無論基礎(chǔ)保障，還是增值服務(wù)，都360°無死角。

比如上面我們說的院外購藥保障，寫進(jìn)主險條款，報銷86種常見抗癌特藥。

并且，它的報銷比例為100%。

對標(biāo)同樣保證續(xù)保20年的網(wǎng)紅好醫(yī)保（20年版）：其賠付比例為90%，比醫(yī)享無憂要差一些。

細(xì)節(jié)方面也很人性化：

比如急救情況下，不受保單規(guī)定醫(yī)院限制，救人要緊（后續(xù)病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)入規(guī)定醫(yī)院即可）！

一般百萬醫(yī)療險報銷都限制必須去二級或者二級以上公立醫(yī)院就診才行。

同時，若是家庭投保，還能共享1萬免賠額，以及打個85折。
在價格上，它是6款中最便宜的。

30歲男有社保情況下，每年僅需238元，性價比非常高。

從醫(yī)享無憂上線以來，就一直是百萬醫(yī)療險的天花板，吹得我都有些累了。

當(dāng)然，它也有一點瑕疵，那就是55歲以上群體購買，一律需要提供體檢報告，這點不太友好。

因此，55歲以下，追求保障全面，性價比高的人群，都可以買這個。

第二款，太平洋藍(lán)醫(yī)保

同樣身為大公司太平洋健康出品的藍(lán)醫(yī)保，我詳細(xì)研究它的條款后，驚訝地發(fā)現(xiàn)：

保障內(nèi)容和價格都跟醫(yī)享無憂一模一樣！

小聲嗶嗶兩句：換湯不換藥，就是宣傳界面改了而已，我就不再贅述了。

但不同的是，這款藍(lán)醫(yī)保只支持0-55歲的人群投保，并且不能人工核保。

相比醫(yī)享無憂要遜色一些。

但對標(biāo)好醫(yī)保，還是不落下風(fēng)滴~

第三款，瑞華醫(yī)享無憂惠享版

這是一款5年保證續(xù)保的新品，保障和核保卻跟瑞華醫(yī)保加很像，就是承保年齡變寬了。

不得不說，保險公司是真的很愛復(fù)刻自家的產(chǎn)品，好一招自己卷自己，讓別人無處可卷。

它的優(yōu)勢在于：

1.最高投保年齡80歲

支持這個年齡投保的百萬醫(yī)療險不多，大部分百萬醫(yī)療險僅開放到65歲左右投保。

更別說5年保證續(xù)保了。

所以這款給父母買的話，是個不錯的選擇。

2.核保優(yōu)勢十分明顯

與同類產(chǎn)品的核保條件對比：

比如高血壓，只要沒并發(fā)癥和伴隨性疾病，BMI達(dá)標(biāo)，近半年血壓平均范圍＜145/94mmHg，醫(yī)享無憂惠享版有機(jī)會標(biāo)體承保；

而醫(yī)享無憂和平安e生保則除外承保。

再如肺結(jié)節(jié)，發(fā)現(xiàn)超過3年且結(jié)節(jié)無大小、邊界、鈣化改變，最大直徑≤4mm的話，醫(yī)享無憂惠享版可以有機(jī)會標(biāo)體承保；

同樣情況下，醫(yī)享無憂通常直接拒保，平安e生保則除外。

這核保差距，你仔細(xì)品品......

3.特定費(fèi)率優(yōu)勢

瑞華醫(yī)享無憂惠享版有兩種費(fèi)率優(yōu)惠：

家庭單費(fèi)率，2人投保95折，2人以上9折；

選有惠民保，基礎(chǔ)保障直接8折；

兩種費(fèi)率可以疊加，最高72折。

非常適合已經(jīng)投?；菝癖５呐笥眩钆渫侗?，還能進(jìn)一步提高杠桿，降低保費(fèi)。

家里有高齡老人的，不妨可以試試這款產(chǎn)品的核保。

一旦承保成功，未來5年都有穩(wěn)定的醫(yī)療保障，還是挺香的~

第四款，平安e生保·長期醫(yī)療

老牌大公司平安的這款醫(yī)療險，基礎(chǔ)保障比較純粹，增值服務(wù)還比其他產(chǎn)品多了一項專案管理。

生病了去哪個醫(yī)院就醫(yī)、掛號，找哪位專家看病最好？

會有專人幫忙預(yù)約門診醫(yī)生、安排住院，并且跟進(jìn)后續(xù)的護(hù)理情況等，全程指導(dǎo)我們就醫(yī)，提高就醫(yī)體驗。

缺點就是，院外購藥上差點意思。

沒有寫進(jìn)主條款，而是附加險，一旦患癌后，院外購藥的有效期僅為三年。

好在健康告知寬松許多，可以作為一個備選。
價格方面，30歲男有社保每年需294元，算是中等水平。

第五款，人保好醫(yī)保

作為支付寶力捧的明星產(chǎn)品——好醫(yī)保，它有6年版和20年版：

兩款產(chǎn)品在價格上基本沒有區(qū)別，保障內(nèi)容也相差不大。

既然如此，選哪款更好？

直接來看好醫(yī)保6年版和20年版保障內(nèi)容對比：

你發(fā)現(xiàn)沒？有很多共同點，但有4點核心差異：

1.免賠額

6年版在整個6年的保障期內(nèi)，一共只有1萬的免賠額；

20年版則每年的免賠額都要重新計算，每年1萬。

這么一看，6年版的報銷門檻更低、更容易獲賠。

不過我覺得這點區(qū)別可以接受，真的大病，1萬免賠額，還是能夠支付得起的~

2.增值服務(wù)

它倆的區(qū)別在于外購藥和質(zhì)子重離子。

外購藥報銷，好醫(yī)保6年版是作為一種贈送服務(wù)，報銷的額度是100%。

因為是贈送的，所以是沒寫進(jìn)合同條款的。

而20年版則是作為一個保險責(zé)任，寫進(jìn)合同條款的。

但報銷比例少了10%，只有90%。

這一點怎么說呢......

我可能更喜歡寫進(jìn)條款的20年版，穩(wěn)定性更高一些。

此外，我們再看質(zhì)子重離子報銷額度，20年版的共享400萬保額，6年版的為100萬額度。

3.續(xù)保條件

6 年版在保完 6 年后，如果產(chǎn)品仍在售，可以免等待期、免健康告知、不管是否有發(fā)生理賠都可以接著續(xù)保。

如果產(chǎn)品停售了，也可以雙免無縫銜接續(xù)保新品。

而20年版的規(guī)定就有點扎心了。

到期后，如果產(chǎn)品還在售，要重新審核，通過了才能繼續(xù)買。

同樣如果產(chǎn)品已經(jīng)停售，則可以雙免無縫續(xù)保新品。

就，各有優(yōu)勢吧，難分伯仲，你怎么看？

4.保費(fèi)差別

6年版保費(fèi)是規(guī)定好的，確定不變；

20年版的費(fèi)率可調(diào)，意味著以后保費(fèi)可能上漲。

怎么漲價呢？條款也寫了。

上限是30%。

這點其實你可以理解為，保險公司在給自己留點后路，誰都說不準(zhǔn)以后會出現(xiàn)什么天價特效藥......

商業(yè)保險公司，總不會做虧本生意吧！

保費(fèi)方面6年版整體要便宜一點，且費(fèi)率也穩(wěn)定。

還有一個重點：無論選6年版還是20年版，其實都有一個硬傷——

那就是在支付寶平臺自助投保，沒有人幫忙看健告、理賠也沒人協(xié)助。

要知道醫(yī)療險是理賠率最高的險種，如果你對保險一竅不通，理賠體驗可能不太好......

出險后，本就要承受身體上的暴擊，還要操心理賠：

治療醫(yī)院是否符合要求、病例怎么寫、要不要走醫(yī)保報銷、買的保險能不能報銷自費(fèi)藥、單據(jù)是否齊全......

這里面有太多的細(xì)節(jié)，很影響理賠的結(jié)果，你要有一個心理預(yù)期。

如果你身體情況還不錯，我覺得選擇不應(yīng)該局限于好醫(yī)保，你可以看下太平洋的醫(yī)享無憂。

也是保證續(xù)保20年，但比好醫(yī)保優(yōu)秀的是，醫(yī)享無憂的癌癥特效藥是100%報銷，且寫進(jìn)合同。

第六款，太平洋安享百萬

作為第一個“嘗試爬山的人”——首款保證續(xù)保15年的百萬醫(yī)療險。

優(yōu)勢方面：

1.這是一款保期限為15年的百萬醫(yī)療險，不同于市場普遍的保證續(xù)保和承諾續(xù)保，它是白紙黑字，寫在條款里的。

在15年的保障期內(nèi)，不需要主動申請續(xù)保。

2.它的保額會“長大”，如果上一年未發(fā)生理賠，每年保額增加20萬，最高分別可增至200萬、300萬、500萬。

3.增值服務(wù)多了重癥監(jiān)護(hù)病房津貼和ECMO津貼，分別是1000元/天，每一項最多可領(lǐng)3萬。

ECMO通俗來講就是【人工肺】，它是代表一個醫(yī)院或者一個國家危重癥急救水平的一門技術(shù)。

缺點方面：

1.不報銷院外購藥。安享百萬的條款明確說明：不保障指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)之外的其他任何機(jī)構(gòu)購買藥品所產(chǎn)生的費(fèi)用。

這意味著，癌癥靶向藥不能報銷，前面我們也有提到，這種藥非常昂貴！

2.健康告知比較嚴(yán)格。它詢問5年內(nèi)的檢查異常，一般線上產(chǎn)品只詢問3年內(nèi)的檢查異常，對身體異常的人群不太友好。

總之，安享百萬還算是一款比較有特色的百萬醫(yī)療險。

嗶嗶兩句：

看完這么長的文章，你確定不來文章底下互動互動~

說實話，寫了這么久的百萬醫(yī)療險榜單，我發(fā)現(xiàn)沒有任何一款百萬醫(yī)療險是完美的。

今天推薦的這6款產(chǎn)品，有保障非常全面的，有續(xù)保條件非常友好的，有增值服務(wù)非常給力的，還有健康告知非常寬松的......

但都免不了多少有點瑕疵，比如堪稱完美的醫(yī)享無憂，55歲以上的人群基本無緣（健告較嚴(yán)格）。
所以在配置百萬醫(yī)療險的時候，一定要看清楚看仔細(xì)自己是否符合健康告知。
遇到不懂的問題，最好找我們的專家問清楚再買~

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