相比重疾險、醫(yī)療險，意外險是一個存在感比較低的險種，通常沒有什么健康告知要求，價格還便宜，但我們也不能亂買。

比如，上有老下有小的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，要是發(fā)生什么嚴(yán)重意外，牽動的是整個家庭的經(jīng)濟(jì)命脈，所以意外險保額一定要買足。

再比如，老人容易發(fā)生磕磕碰碰等意外，往往需要住院治療，那么就要挑選含有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品。

值得開心的是，好的意外險，價格一點也不貴，每年幾百甚至幾十元，就能買到很不錯的保障。

那么，哪些優(yōu)質(zhì)意外險值得購買？

花了一周時間精挑細(xì)選，我終于找到適合不同年齡段投保的高性價比意外險，小孩、成人、老人都有，每款產(chǎn)品都是各憑本事入選本月榜單，下面為大家一一推薦測評！

01 少兒意外險

經(jīng)過一番搜羅對比，我發(fā)現(xiàn)平安小頑童2021是最值得入手的少兒意外險，產(chǎn)品保障先睹為快：

它有3個版本，每個版本的差別主要在于保額的高低，這個大家根據(jù)自己的預(yù)算來選就行。

先看保額，銀保監(jiān)會規(guī)定0-9歲身故賠付不超過20萬，10-17歲不超過50萬。

平安小頑童2021的意外身故保額，68元基礎(chǔ)版就已經(jīng)達(dá)到0-9歲的頂峰，保額充足。

孩子年紀(jì)小，淘氣愛玩很正常，但如果稍不注意，容易發(fā)生貓抓狗咬、燒傷燙傷等意外，所以，給孩子買意外險，重點看意外醫(yī)療保障——

不限社保范圍報銷100%，0免賠額，還有燒燙傷醫(yī)療專屬保額，保障無可挑剔。

更有錦上添花的可選責(zé)任：

比如買68元版本，多花8元附加誤食異物醫(yī)療，意外醫(yī)療保額提升5000元；

多花10元附加意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險金，發(fā)生骨折可根據(jù)骨折程度，按比例賠一些錢。

不過，即便不附加這兩項保障，誤食異物、骨折也都可以用意外醫(yī)療報銷的，所以我覺得可加可不加。

尤其是誤食異物醫(yī)療保障，68元版本的意外醫(yī)療就已經(jīng)有1萬報銷額度，若買了百萬醫(yī)療險，超出的費用完全可以用百萬醫(yī)療險覆蓋，咱沒必要多花這個錢。

這么看下來，平安小頑童2021性價比還是非常高的，家長們可以放心給孩子投保。

02 成人意外險

成年人身上肩負(fù)著養(yǎng)家糊口的重?fù)?dān)，基本都會從事一種或多種職業(yè)。

而大多數(shù)意外險會有職業(yè)限制，為了讓大家順利投保，下面我來分職業(yè)類型推薦適合成年人投保的意外險：

▲1-3類職業(yè)

大多數(shù)人從事的是1-3類低危職業(yè)，市面上可以買的產(chǎn)品一抓一大把，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品有不少。

經(jīng)過精挑細(xì)選，我找到了這兩款性價比非常不錯的意外險：

意外身故/傷殘保額高達(dá)100萬，猝死/急性病身故保額最高50萬，還有意外醫(yī)療、意外交通身故/傷殘額外賠，保障面面俱到，非常優(yōu)秀。

尤其是意外醫(yī)療保障，以前很多產(chǎn)品都是限社保范圍內(nèi)報銷，不限社保范圍報銷的產(chǎn)品很少，而且還貴，買個10萬保額，價格少說都是100元起步。

但，我們面前的這兩款產(chǎn)品，除了小蜜蜂2號超越版兩個百元以下的版本之外，都是不限社保范圍內(nèi)100%報銷，最低150元就能買到50萬保額，不得不說，真是卷?。ù颂帒?yīng)有掌聲）~

而且，無論是保障還是價格，大護(hù)甲3號Pro和小蜜蜂2號超越版都非常類似（果然，優(yōu)秀的產(chǎn)品大多都是類似的）。

不過兩者還是存在一些區(qū)別：

1、小蜜蜂2號超越版

可供選擇的版本更多，一共有4個版本，保額最低的經(jīng)典版只需要35元。

附加保障豐富，有預(yù)防接種意外醫(yī)療、身故遺體接送返服務(wù)，這是大護(hù)甲3號Pro沒有的。

沒有健康告知，不擔(dān)心因身體問題被拒保。

2、大護(hù)甲3號Pro

至尊版的意外住院津貼沒有免賠天數(shù)，保障更好。

附加保障方面，大護(hù)甲3號Pro相比舊版產(chǎn)品，新增了3項新冠保障，新冠疫苗身故/傷殘、新冠肺炎身故和新冠肺炎確診津貼。

在新冠疫情仍未結(jié)束的當(dāng)下，能獲得這份保障，會安心不少。

相比小蜜蜂2號只保猝死，大護(hù)甲3號Pro保急性病身故，范圍更廣，而且賠付條件更寬松，發(fā)病身故時間要求是“3日內(nèi)”，比小蜜蜂2號超越版的“24小時內(nèi)”，賠付門檻更低，對我們更有利。

但要注意：投保大護(hù)甲3號Pro，需通過以下健康告知：

總的來說，兩款產(chǎn)品都不錯，大家可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇，比如不想要做健康告知，直接買小蜜蜂2號超越版，看中猝死保障就選大護(hù)甲3號Pro。

兩款產(chǎn)品的版本較多，我建議盡量選至尊版，保額更高，報銷規(guī)則也更優(yōu)秀。

對于身扛家庭經(jīng)濟(jì)大旗的成年人來說，兩款產(chǎn)品都是一年不到300元的價格，平均下來一天不到1塊錢，可以撬動100萬保額，性價比非常高。

▲4-6類職業(yè)

從事4-6類職業(yè)的朋友，職業(yè)危險性高，可以買的產(chǎn)品就比較少，基本可以說：“不是我們挑產(chǎn)品，而是產(chǎn)品挑我們。”

雖然可供選擇的產(chǎn)品不多，但我還是給大家找到了兩款非常不錯的產(chǎn)品——人保1-6類職業(yè)意外險和人保防護(hù)符2號高風(fēng)險職業(yè)意外險。

人保1-6類職業(yè)意外險有多個版本，1-3類職業(yè)人群都能買，但保障明顯比不上前面推薦的兩款。

所以這里我只給大家測評適合4-6類職業(yè)人群投保的版本，下面來看兩款產(chǎn)品的保障詳情：

從意外身故/傷殘保額來看，4類職業(yè)投保人保防護(hù)符2號，最高可買到50萬保額，而人保1-6類最多只能買到30萬，略輸一籌。

5-6類職業(yè)則不同，人保防護(hù)符2號只能買到20萬保額，人保1-6類卻能買到30萬保額。

所以，如果追求高保額，可以根據(jù)自己的職業(yè)情況來進(jìn)行選擇。

再看其他保障，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)勢：

▲人保1-6類職業(yè)意外險

1.承保年齡范圍廣

最高投保年齡65周歲，比起人保防護(hù)符2號的60周歲，承保年齡更廣。

現(xiàn)在60歲以上的人，依舊在做著高風(fēng)險職業(yè)謀生，如果剛好處于60-65歲這個年齡階段，人保1-6類職業(yè)意外險就是非常不錯的選擇。

2.提供意外醫(yī)療住院津貼

因意外住院，免賠3天，每天給付50元，最多能賠90天。

如果發(fā)生骨折等意外，通常要住院的時間比較長，算下來也能賠不少錢。這個保障還是比較不錯的。

▲人保防護(hù)符2號高風(fēng)險職業(yè)意外險

1.意外醫(yī)療報銷規(guī)則更好

社保范圍內(nèi)，最多能報銷100%，相比人保1-6類最多只能報銷90%，能賠更多錢。

2.有急性病身故保障

像猝死這樣的急性病身故，4類職業(yè)投保，可以賠10萬元。

近年來有關(guān)猝死的新聞有不少，人保防護(hù)符2號可以提供這方面的保障，是比較不錯的，不過要注意，5-6類職業(yè)投保是沒有這項保障的。

如此看來，兩款產(chǎn)品各有千秋，但綜合保費來看，人保防護(hù)符2號的性價比更高。

以4類職業(yè)保安人員為例，358元就能買到50萬保額，換做買人保1-6類，790元只能買到20萬保額，價格差距很大。

但大家可能不知道，人保1-6類職業(yè)意外險賣了好多年了，通常來說，意外險產(chǎn)品更迭很快，我很少看到能堅持這么久的意外險。

而且這款產(chǎn)品一直賣得很好，中間還漲過價，大概是因為理賠率高，賠太多了，怕虧本。

而人保防護(hù)符2號則是新品，和人保1-6類職業(yè)意外險同樣出自于中國人保，光看保障責(zé)任，確實要比舊產(chǎn)品好，可見其來勢洶洶。

但前面也詳細(xì)分析過了，人保1-6類職業(yè)意外險也有它的好處，大家要根據(jù)自己的情況來做選擇，適合自己的才是最好的。

比如從事4類職業(yè)又追求性價比，可以直接選人保防護(hù)符2號；如果從事5-6類職業(yè)，想要買更高的保額，就選人保1-6類職業(yè)意外險。

03 老人意外險

老人年齡大，容易腿腳不便，發(fā)生各種意外的概率較大，所以市面上可以選擇的產(chǎn)品也沒有像年輕人那么多。

這里我給大家推薦一款老人意外險中的“常青樹”，市場熱度一直很高的眾安孝欣保老年人綜合意外險2020。

它的承保年齡范圍很廣，60-80周歲都可以購買。

保障上，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療以及交通意外身故/傷殘額外賠都有，不過意外身故保額并不高，兩個版本都是5萬。

意外傷殘保額還可以，分別是10萬和20萬，而且公共交通工具、非營運動車意外身故/傷殘都可以額外賠5萬保額，比較不錯。

對于老人來說，意外醫(yī)療保障比較實用，我們重點來看一下。

不限社保范圍，0免賠額，報銷90%，而且附贈有50元/天的意外住院津貼以及救護(hù)車費用保障。

報銷規(guī)則還是比較優(yōu)秀的，附贈的保障也很實用。

另外，老人走路容易摔倒骨折，這款產(chǎn)品可以附加意外骨折保險金，因意外發(fā)生骨折或關(guān)節(jié)脫位，最高可賠1萬元。

不過附加這個保障的話，保費至少要多交200元，有點小貴。

若不附加可選責(zé)任，兩個版本，各個年齡段的保費都比較低，性價比不錯，大家根據(jù)自己的預(yù)算來選擇。

以上就是我推薦的產(chǎn)品及詳細(xì)測評，一張圖總結(jié)一下：

04 寫在最后

意外險就像樓道的滅火器，平時總覺得用不上，關(guān)鍵時刻就能發(fā)揮作用，所以必須要有。

除了意外險，上文提及的百萬醫(yī)療險也是人手必備的保障。

現(xiàn)在患重疾的概率越來越高，這種非意外導(dǎo)致的疾病，意外險不能報銷，但百萬醫(yī)療險可以，而且報銷額度有幾百萬。

為了彌補(bǔ)因重疾導(dǎo)致的工作收入損失，最好還要配置重疾險，符合條款約定直接賠錢，這筆錢想花在哪就花在哪。

關(guān)于身故保障，意外險除了個別賠猝死，其他大部分都只賠意外身故，家庭經(jīng)濟(jì)支柱想要讓一家老小有所依靠，最好要配置定期壽險，由于疾病等非意外原因身故，也能賠錢。

所以，只買意外險，保障是不夠全面的。

買保險學(xué)問多，要想給自己和家人一份踏實、全面的保障，建議來找專家一對一咨詢配置。

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