上半年即將結(jié)束時，我們送走了弘康雙雄中的金多多，只剩下金玉滿堂還在苦苦支撐。
我和專家們緊急協(xié)助客戶們投保到凌晨3點。
今天也是早早起床，想看看頤悅無憂的下架情況，沒曾想，今天竟然直接要收檔了！
據(jù)頤悅無憂東家瑞華保險消息：頤悅無憂將在2022年8月9號晚24點下架，即今晚。（按我的經(jīng)驗，可能熬不到最后，系統(tǒng)就會崩潰）
且如果額度提前售空，將提前下架！
如果小伙伴們錯過了之前那批好產(chǎn)品，這下又要痛失一款寶貝了。
今天我也將這些市場上僅存的表現(xiàn)不錯的增額壽，匯總整理成榜單，有老朋友，也有新面孔。
01
本次入圍對比榜單的有以下7款增額壽：
注：國聯(lián)益利多2.0迭代為益利多（青春版），其余不變，本次測評均沿用老名字。
作為理財險中的翹楚，收益自然是增額壽比拼的第一大核心。
我們以5萬年繳保費，結(jié)合3年、5年、10年交三個繳費年限，30歲男性為投保人作為參考，橫向比對這7款的情況。
3年交總投入15萬情況下，頤悅無憂跟樂增壽最快回本，均在第6個保單年度回本。
值得注意的是，雖然表格沒拉出來，但保單最后幾年，頤悅無憂反超了金玉滿堂。
所以不僅是短期理財，如果想做資產(chǎn)傳承的，3年交也可以考慮頤悅無憂。
可以看到，從第10個保單年度20萬開始，到第50個保單年度來到80萬。
5年交情況下，最快回本的是頤悅無憂跟司馬臺，依舊是第6年回本。
而收益方面，前期呈現(xiàn)多方混戰(zhàn)的局面。
但從大體來看，5年交按回本后的收益情況對比，基本是跟3年交一樣的。
所以對于短期投資與資產(chǎn)傳承來說，頤悅無憂依舊是首選。
而中長期投資，5年交情況下首選依然也還是金玉滿堂。
上面我們舉過一個例子，保單第10年到第50年，40年時間增值了60萬。
但是在5年交情況下，保單第10年到第50年，金玉滿堂的現(xiàn)金價值由32萬增長到近130萬。
增值了大約100萬，而這一切僅在最開始比3年交多花了10萬塊。
頤悅無憂由于不支持10年繳費，退出本輪現(xiàn)價對比。
在10年繳費情況下，最快回本的是金玉滿堂、司馬臺以及益利多2.0，均為第8年回本并產(chǎn)生正收益。
收益方面，由于頤悅無憂的退出，早期收益第一被司馬臺占據(jù)。
回本后，金玉滿堂跟益利多2.0的現(xiàn)價一直是并駕齊驅(qū)。
我找了幾個有代表性的保單年度現(xiàn)價，看看這哥倆感情有多好：
保單30年，金玉滿堂現(xiàn)價1201445元，益利多2.0現(xiàn)價1201885元，相差440元；
保單40年，金玉滿堂現(xiàn)價1694475元，益利多2.0現(xiàn)價1695351元，相差876元；
保單50年，金玉滿堂現(xiàn)價2389820元，益利多2.0現(xiàn)價2391359元，相差1539元；
保單60年，金玉滿堂現(xiàn)價3370480元，益利多2.0現(xiàn)價3372841元，相差2361元；
保單70年，金玉滿堂現(xiàn)價4753535元，益利多2.0現(xiàn)價4756316元，相差2781元。
二者最大差幅0.07%，所以在現(xiàn)價比拼上，這二者選誰都不差。
不為別的，它保單貸款的利率更低，只有4.5%，而同等條件下，益利多2.0目前已知的貸款利率是5.8%。
簡單說就是急需用錢，但又不想退保取現(xiàn)，那可以以交付一定利息的方式，把最多不超過80%的現(xiàn)金價值貸出使用。
金玉滿堂當年現(xiàn)價4753535元，貸出70%即3327474.5元，按照4.5%年利率使用半年，利息為74868元；
益利多2.0當年現(xiàn)價4756316元，貸出70%即3329421元，按照5.8%年利率使用半年，利息為96553元。
注：實際保單貸款利息大部分為每日結(jié)算，本次對比為方便計算采取末日統(tǒng)一結(jié)算方式，結(jié)果僅供參考
二者利息差了近22000元，是現(xiàn)價差的10倍。
所以從這個角度考慮，雖然現(xiàn)價會稍低幾百一千，但我會更建議選擇金玉滿堂作為10年交增額壽投資的首選。
02
作為一款優(yōu)秀的理財險，自然經(jīng)得起IRR的考驗。
要知道，我們國家曾經(jīng)給劃過一條預定利率不得超過3.5%的監(jiān)管紅線。
而金玉滿堂跑出來的IRR，基本都是頂著監(jiān)管紅線在走：
到后期，基本都能跑到3.490%的IRR，甚至到了3.493%，距離監(jiān)管紅線僅差0.07%。
不僅IRR跑得高，金玉滿堂加減保也靈活。
針對加保的限制，基本只明確了60歲之前和單次最低500最高1億元這樣的象征性條件。
減保則不同于當前主流的“20%”限制，金玉滿堂不論是在合同中還是在保全規(guī)定中，都沒有列出對減保的限制條件。
要知道，當前市面上，減保要不就是限制20%保費，要不就是限制20%保額。
和泰出的鑫享福，就要求每年減保不超過已交保費的20%：
年交5萬繳10年，總保費50萬的情況下，每年減保不得超過所交保費20%即10萬元。
而招商仁和出的金盈衛(wèi)，則是限制了每年減保不超過基本保額20%：
基本保額一般是固定不變的，而每單位保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值則會每年都在增長。
理論上，20%基本保額限制需要5年時間才能將所有的現(xiàn)金價值變現(xiàn)。
如果需要用錢的金額超過了當年20%保額對應(yīng)的現(xiàn)價，可能就得考慮全額退?；蛘弑钨J款給付利息這種方式了。
所以說，前期選擇減保不受限制的產(chǎn)品，后期的資金使用會更加靈活。
金玉滿堂、頤悅無憂等，都是這方面的佼佼者，不愧是歷次榜單的常駐嘉賓。
03
如果考慮短期投資以及資產(chǎn)傳承，首選頤悅無憂。
它回本速度快，綜合收益表現(xiàn)不俗，也沒有減保方面的限制，是一款綜合評分不俗的理財險產(chǎn)品。
看中它的小伙伴，時間不等人，還剩最后不到10個小時的時間。
估計隨著監(jiān)管日漸嚴格，以后也很難再有這么好的產(chǎn)品出現(xiàn)了，搶到就是賺到。
而如果是考慮作中長期投資，或者說暫時沒有很清晰的投資規(guī)劃，只想穩(wěn)定增值，那首選金玉滿堂。
不論是回本速度還是收益表現(xiàn)，亦或是保單貸款利率還是加減保限制，金玉滿堂都幾乎做到了最好。
整個增額壽市場中，能在這些方方面面勝過金玉滿堂的產(chǎn)品基本已經(jīng)銷聲匿跡了。
隨著監(jiān)管的步步推進以及市場投資環(huán)境布滿陰影，以金玉滿堂為代表的高收益增額壽遭到多方哄搶，保險公司經(jīng)常出現(xiàn)額度告急的情況。
或許，你的奮斗決定了未來的上限，而增額壽，則決定了你未來的下限。
如果對未來生活有向往，不愿意平凡地耗過一生，不要猶豫，這類產(chǎn)品是你資產(chǎn)配置必不可少的根基。
快抓住這個就會，聯(lián)系專家，規(guī)劃你的未來吧。
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