上次，我扒光了增額終身壽的褲衩子。

點(diǎn)這里回顧→你最?lèi)?ài)的增額終身壽，隱藏了3個(gè)坑

很多讀者朋友在后臺(tái)留言私信我，讓我再扒一扒年金險(xiǎn)。

好家伙，這是要把理財(cái)險(xiǎn)全部摸透啊。

不過(guò)寵粉如我，當(dāng)然對(duì)大家有求必應(yīng)。

近兩年，年金險(xiǎn)和增額終身壽一樣，是爆火的存在。

不同于增額終身壽的靈活，年金險(xiǎn)的特長(zhǎng)在于：

能定時(shí)、定量、定向地提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

所以很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)用作養(yǎng)老，是再合適不過(guò)的。

不過(guò)年金險(xiǎn)，也隱藏3個(gè)坑。

尤其是最后1個(gè)，如果不能接受，聽(tīng)我一句勸，別買(mǎi)年金險(xiǎn)。

01

坑一：預(yù)定利率≠實(shí)際收益

一說(shuō)到年金險(xiǎn)，大家肯定會(huì)想起一個(gè)數(shù)字：4.025%。

很多銷(xiāo)售在宣傳自家年金險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)強(qiáng)調(diào)這個(gè)數(shù)字。

果然，成功刻入了大家的DNA，并把你們帶偏。

不止一個(gè)人問(wèn)過(guò)我：這就代表產(chǎn)品的收益率是4.025%對(duì)吧？

Nonono！這個(gè)4.025%，其實(shí)指的是預(yù)定利率。

不過(guò)受大環(huán)境影響，為保障保司經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。

預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)已經(jīng)很少了，現(xiàn)在大部分都在3.5%左右。

并且大家要牢記一點(diǎn)：年金險(xiǎn)的預(yù)定利率≠實(shí)際收益。

預(yù)定利率是個(gè)什么東西？

官方解釋很復(fù)雜，咱們不用懂，只需要知道：它是保險(xiǎn)公司承諾給我們保費(fèi)的投資回報(bào)率。

我拿10萬(wàn)的保費(fèi)給你投資，你承諾給我4.025%的資金回報(bào)率，就是這么個(gè)理兒。

所以從一定程度上而言，產(chǎn)品的預(yù)定利率高是好事。

能給我們消費(fèi)者帶來(lái)更高收益，顯得保險(xiǎn)公司是那么的自信。

然而自信歸自信，最后到我們手上的收益，絕對(duì)達(dá)不到4.025%。

首先，是投資環(huán)境的問(wèn)題。

保險(xiǎn)公司，絕對(duì)是搞投資的一把手。

像當(dāng)初螞蟻融資的時(shí)候，人保、國(guó)壽、太平洋這些險(xiǎn)企，都跑去投資了。

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好，還抓住了時(shí)機(jī)，幾兄弟賺得盆滿缽滿。

但如果放到現(xiàn)在，在這個(gè)*疫情下搞投資，保司自己都難保能拿到4.025%的收益，還要給投保人4.025%的投資回報(bào)補(bǔ)貼，就一定會(huì)產(chǎn)生利損差。

其次，保司運(yùn)行一個(gè)產(chǎn)品需要成本，有廣告費(fèi)、傭金等開(kāi)支。

這些全部，都是從給我們的預(yù)定利率的收益里扣。

在費(fèi)用成本的影響下，年金險(xiǎn)的實(shí)際收益肯定達(dá)不到預(yù)定利率。

所以說(shuō)，年金險(xiǎn)的預(yù)定利率就是虛晃一槍。

要想知道它到底是騾子還是馬，得看IRR。

投入本金、每年可領(lǐng)取年金一列，馬上就能得知實(shí)際收益。

這個(gè)值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比預(yù)定利率來(lái)得真實(shí)。

坑二：前期現(xiàn)金價(jià)值低

咱們?cè)谀硨氋I(mǎi)東西，如果不滿意可以退掉。

年金險(xiǎn)也是一樣，可以退保拿回現(xiàn)金價(jià)值。

但是要注意，年金險(xiǎn)前期現(xiàn)價(jià)很低，退保得虧錢(qián)。

因?yàn)橥说氖潜维F(xiàn)金價(jià)值，而非已交保費(fèi)。

以樂(lè)養(yǎng)多為例。

如果第一年交完保費(fèi)，后悔了想退保，只能拿回40190元，虧了59810元。

當(dāng)然，每款產(chǎn)品退保能返還的現(xiàn)價(jià)是不一樣的。

但只要是在回本前退保，就必定虧錢(qián)。

于是很多人得出結(jié)論：保險(xiǎn)就是騙人的，保險(xiǎn)公司太坑了！

這里我要為保險(xiǎn)正名，還真不是。

保險(xiǎn)公司之所以這么設(shè)置，就是想給你“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。

如果你什么時(shí)候退都能拿到一筆不俗的費(fèi)用，這錢(qián)根本存不住啊。

今天看見(jiàn)這個(gè)包，你想買(mǎi)，明天看見(jiàn)那臺(tái)車(chē)，你又想買(mǎi)。

如果世界上有一個(gè)60歲的你，那他不得痛哭？

所以年金險(xiǎn)，走的就是就是長(zhǎng)期主義的路子。

復(fù)利思維、鎖定使用，到時(shí)間才能領(lǐng)取，保障我們的資金使用。

想買(mǎi)年金險(xiǎn)，就要做好長(zhǎng)期投入的打算。

如果你有明確需求，能存在指定年齡再領(lǐng)取，那年金險(xiǎn)就非常適合你了~

坑三：流動(dòng)性較差

上面也說(shuō)，年金險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，鎖定收益。

所以資金流動(dòng)性相對(duì)較差，比不上增額壽能隨時(shí)領(lǐng)取。

很多朋友，看到了年金險(xiǎn)每年能領(lǐng)那么多錢(qián)，就稀里糊涂買(mǎi)下。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這玩意居然不能隨用隨取，真坑！

這不完全就是大烏龍嗎？

所以如果你接受不了年金險(xiǎn)這點(diǎn)，那它確實(shí)不適合你。

出門(mén)右轉(zhuǎn)，買(mǎi)增額終身壽明顯會(huì)更好。

如果你還是糾結(jié)不知如何選擇，這篇文章或許能幫你理清些思路：

>>年金險(xiǎn)與增額終身壽怎么選，一次說(shuō)清楚

總的來(lái)說(shuō)，以上3個(gè)也不算是年金險(xiǎn)的坑。

對(duì)于真正有需求想買(mǎi)年金險(xiǎn)的朋友而言，這些都不是問(wèn)題。

還是那句話，只要需求明確，不跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)，就能少踩坑。

02

給大家推薦三款優(yōu)質(zhì)的年金險(xiǎn)：

光大永明光明慧選

大家福滿滿

大家大富之家

這三款年金險(xiǎn)是我最青睞的，首先它們的收益都非常高。

30歲老張累計(jì)投入50萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取，年領(lǐng)取金額都超7.5萬(wàn)。

到后期，實(shí)際收益能去到260萬(wàn)+，IRR也普遍超過(guò)4.1%。

絕對(duì)是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，怎么選都不會(huì)錯(cuò)。

同時(shí)它們還能各自對(duì)接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，只要達(dá)到一定保費(fèi)要求，就能入住，買(mǎi)來(lái)養(yǎng)老再合適不過(guò)。

我之前也實(shí)地考察過(guò)，環(huán)境、服務(wù)各方面都真心不錯(cuò)。

篇幅有限，我就不作過(guò)多介紹了，大家可以移步本月榜單文看詳細(xì)對(duì)比：

>>8月年金險(xiǎn)榜單 | 想躺著轉(zhuǎn)一輩子錢(qián)，選哪個(gè)號(hào)

有任何疑問(wèn)，歡迎找我們的專(zhuān)家尋求幫助哦。

03

最后，簡(jiǎn)單嗶嗶兩句。

年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，就在于安全穩(wěn)定。

能定時(shí)、定量、定向地向我們提供安全、穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

但同時(shí)，它也存在流動(dòng)性較差、前期現(xiàn)價(jià)低這些不足。

想要不踩坑，大家一定要先琢磨透我上面說(shuō)的幾點(diǎn)。

同時(shí)要清楚自己的需求，從需求出發(fā)選擇產(chǎn)品，才能收益最大化。

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