進(jìn)入2022下半年，暑氣漸漸達(dá)到鼎峰。
而一起來襲的，除了熱浪，還有全國(guó)各地新出的惠民保。
7月5號(hào)，由銀保監(jiān)福建監(jiān)管局、福建省醫(yī)保局、福建省農(nóng)業(yè)廳等共同推動(dòng)的福建省專屬惠民保（除廈門外）——惠閩寶正式上線，報(bào)價(jià)129元。
129元，全年齡段都可以買，還不限制健康情況，這款惠閩寶成功吸引了我的注意。
畢竟，我給家里老人買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)都要兩千多。
然而，當(dāng)我仔細(xì)一看之后，又忍不住要開始吐槽了~
01
我先帶大伙了解一下這款惠閩寶。
它將保障拆分為三個(gè)板塊，依次為：醫(yī)保內(nèi)、醫(yī)保外以及增值服務(wù)。
它將醫(yī)保內(nèi)的自費(fèi)部分分為兩類：慢性病門診及特殊門診治療費(fèi)用、住院治療費(fèi)用。
醫(yī)保外的報(bào)銷費(fèi)用也分為兩類：癌癥及罕見病特定用藥費(fèi)用、住院治療費(fèi)用。
特定藥品費(fèi)用的免賠額與前面兩個(gè)共享，報(bào)銷比例60%（既往癥30%），報(bào)銷限額50萬。
醫(yī)保外住院治療費(fèi)用的免賠額單獨(dú)計(jì)算，年累計(jì)2萬（既往癥2.5萬），報(bào)銷比例50%（既往癥30%），報(bào)銷限額100萬。
令我驚訝的是，惠閩寶竟然提供了包含門診預(yù)約、重疾床位/手術(shù)安排、二次診療等總共10項(xiàng)增值服務(wù)。
不得不感慨，內(nèi)卷的戰(zhàn)火已經(jīng)燒到了惠民保身上。
而以上這一切，都建立在一年保費(fèi)僅129元的基礎(chǔ)上。
到這里為止，不仔細(xì)看的話，好像還不錯(cuò)哦？
我們拿今年公認(rèn)的醫(yī)療險(xiǎn)王者——醫(yī)享無憂來試試水便知曉。
02
我認(rèn)識(shí)一位在福建省出過險(xiǎn)的小伙伴，我們正好拿她的經(jīng)歷當(dāng)參考。
這位福建福州的小姐姐，當(dāng)時(shí)是39歲，確診了卵巢癌。
幾年下來，包含手術(shù)費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、藥品費(fèi)等等，治療費(fèi)用陸陸續(xù)續(xù)花了近53萬元。
我們結(jié)合這段經(jīng)歷，看看如果是惠閩寶以及醫(yī)享無憂，最后理賠下來的數(shù)額會(huì)有多大差別。
先上一張總覽對(duì)比：
我們把總花費(fèi)去零取整，保留53萬整數(shù)，分為醫(yī)保范圍內(nèi)費(fèi)用35萬，以及醫(yī)保范圍外費(fèi)用18萬。
下面我會(huì)列出各個(gè)部分惠閩寶的報(bào)銷經(jīng)過。
因?yàn)榛菝癖儆谏虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)范疇，其報(bào)銷順序位于醫(yī)保之后。
所以按照醫(yī)保先報(bào)銷的原則，當(dāng)時(shí)醫(yī)保范圍內(nèi)35萬的費(fèi)用，給她報(bào)銷了近80%。
這個(gè)比例對(duì)于醫(yī)保來說已經(jīng)挺高了，換算數(shù)字是28萬。
所以醫(yī)保范圍內(nèi)自費(fèi)部分是7萬。
而這個(gè)部分按照惠閩寶的條款，報(bào)銷比例是70%，故該部分報(bào)銷額度為7*70%=4.9萬。
醫(yī)保范圍外的費(fèi)用共18萬，分為醫(yī)保外用藥部分8萬及醫(yī)保外住院治療部分10萬。
醫(yī)保外用藥部分的免賠額與醫(yī)保內(nèi)自費(fèi)部分共享，不過同時(shí)存在時(shí)優(yōu)先扣除。
故該部分需扣除2萬免賠額后，按照?qǐng)?bào)銷比例60%計(jì)算，所以共可獲得（8-2）*60%=3.6萬報(bào)銷額。
醫(yī)保外住院治療部分額外計(jì)算免賠額，額度是2萬。
所以扣除免賠額后，按照該部分50%的報(bào)銷比例計(jì)算，醫(yī)保外住院治療部分報(bào)銷額度為（10-2）*50%=4萬。
注：以上費(fèi)用采取的是一次性費(fèi)用結(jié)算，但實(shí)際產(chǎn)生這筆費(fèi)用的時(shí)間跨度超過了惠閩寶1年的保障期，后續(xù)的費(fèi)用報(bào)銷應(yīng)當(dāng)作既往癥計(jì)算，報(bào)銷比例會(huì)更低，本次僅供參考。
故這樣計(jì)算，惠閩寶總報(bào)銷額度為4.9+3.6+4=12.5萬。
而如果是醫(yī)享無憂的話，就簡(jiǎn)單粗暴得多。
扣除醫(yī)保報(bào)銷的28萬后，剩余25萬再扣除1萬免賠額之后，100%報(bào)銷。
甚至還會(huì)給付1萬元重疾關(guān)愛金，相當(dāng)于把免賠額補(bǔ)上了。
說到這里，不知道你們發(fā)現(xiàn)了沒有，這款惠閩寶一共記了多少次免賠額？
而且扣除完免賠額之后，賠付的比例也僅在50-70%之間。
換句話說，扣除完4萬免賠額之后，仍然還有30-50%的費(fèi)用需要我們自擔(dān)。
最后便導(dǎo)致，同樣的費(fèi)用，醫(yī)享無憂報(bào)銷了25萬，惠閩寶只能報(bào)銷它的一半，12.5萬。
一個(gè)賠12.5萬，一個(gè)25萬，孰高孰低，相信不用我再過多贅述了吧？
03
根據(jù)上面的分析，我們看到了惠閩寶跟醫(yī)享無憂報(bào)銷數(shù)額的差距。
但實(shí)際上，以惠閩寶為代表的惠民保，跟以醫(yī)享無憂為代表的主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)，差距比我們看到的還要大。
一般來說，惠民保作為一種普惠性質(zhì)的產(chǎn)品，其對(duì)承保對(duì)象的健康要求非常寬松。
也就導(dǎo)致了惠民保得盡可能地縮減理賠開支。
從報(bào)銷比例就能看出，常見的醫(yī)保內(nèi)自費(fèi)藥報(bào)銷比例定格在70%上下。
比較優(yōu)秀的惠民保，醫(yī)保外的費(fèi)用也會(huì)納入保障，但報(bào)銷比例一般也只有50%左右。
而商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基本都是不限社保內(nèi)外，一視同仁報(bào)銷100%。
像上面的案例，一樣的花費(fèi)，最終報(bào)銷額度卻差了十幾萬。
在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的今天，增值服務(wù)的比拼也是一款醫(yī)療險(xiǎn)逃不開的環(huán)節(jié)。
雖然惠閩寶加入了增值服務(wù)的內(nèi)容，但受限于主險(xiǎn)本身的保障期限只有1年，故其增值服務(wù)的續(xù)航能力也是難以令人放心。
更何況多數(shù)惠民保根本就不提供增值服務(wù)。
一邊是主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保；一邊是隨時(shí)說停就停。
縱使產(chǎn)品有多么優(yōu)秀，說停就停的風(fēng)險(xiǎn)，就像始終懸在患者頭上的鐮刀。
更何況各地惠民保不斷爆出虧損的消息，更是給它的未來蒙上了重重的陰影。
而這幾點(diǎn)，無論哪點(diǎn)都是惠民保難以逾越百萬醫(yī)療險(xiǎn)的鴻溝。
不知不覺說了那么多，但說千道萬，惠民保仍舊是無法正常配置保險(xiǎn)的人，最后的希望。
我在后臺(tái)經(jīng)常會(huì)看到：秋陽，惠民保跟百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我好糾結(jié)要買哪個(gè)。
小傻瓜，如果身體允許，百萬醫(yī)療險(xiǎn)你肯定應(yīng)該毫不猶豫買上。
惠民保作為底牌，當(dāng)然是最后時(shí)刻才會(huì)亮相啦是吧~
但是不管是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是惠民保，其本質(zhì)都是整個(gè)保障體系的其中一環(huán)。
只有把完整的保障體系建立起來，才能合理地規(guī)避掉大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
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