今年的市場行情，真心讓人頭大。

股票基金綠，房價(jià)跌，疫情導(dǎo)致物價(jià)上漲，就連銀行利率都在下調(diào)。

這年頭，不虧錢都要偷著笑了。

如此經(jīng)濟(jì)形勢下，有沒有利率不低，還兼?zhèn)潇`活性和安全性的理財(cái)產(chǎn)品？

增額終身壽，絕對是獨(dú)一無二且炙手可熱的存在。

安全穩(wěn)定，保本保息利率白紙黑字寫進(jìn)合同可減保，具有高靈活性資產(chǎn)隔離/傳承/投保人豁免等功能

不單只保險(xiǎn)公司在推，就連各大銀行也在推。

如此一來，就難免有人拿它做文章。

不少銷售，都夸大自家增額終身壽的收益，說有3.6%，甚至3.8%。

小白消費(fèi)者一旦上當(dāng)，白白少賺十幾上百萬！

今天，我就來深扒一下增額終身壽的3個坑。

01

坑一：保額復(fù)利≠收益

某些銷售說自家增額終身壽的利率是3.6%、3.8%。

很多消費(fèi)者就會覺得，收益居然這么高？

Nonono，他們說的3.6%、3.8%，其實(shí)指的是有效保額增長比例。

這玩意兒，和真實(shí)收益率毫無關(guān)系。

果然，心眼子不少，文字游戲玩得就是6。

以金玉滿堂為例，它的年度有效保額增長比例是3.8%：

劉先生（30歲）年交10萬，交10年，基本保額為700440元。

按每年3.8%遞增，那么就是這個數(shù)：

這個保額有什么用呢？

其實(shí)只有針對身故/全殘賠付時，才會涉及。

增長比例越高，有效保額越多，我們不幸身故/全殘時獲賠就越多。

當(dāng)然，這不是絕對。

還需要看掛了的時候年齡多少，不同年齡身故金額的計(jì)算方式不同。

那增額終身壽的實(shí)際收益怎么算？看現(xiàn)金價(jià)值就行。

目前市場第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，現(xiàn)價(jià)增速基本能無限接近3.5%。

比如弘康人壽家的金玉滿堂：

在回本后，保單現(xiàn)價(jià)能一直按無限接近3.5%的復(fù)利增值。

增速能達(dá)到這個值，已經(jīng)是頂尖水平，創(chuàng)造的收益很可觀。

100萬的投入，后期現(xiàn)價(jià)達(dá)到950萬+，凈賺850萬+。

并且復(fù)利增值的時間越久，收益就越可觀。

所以，要想算出增額終身壽的真實(shí)收益，看現(xiàn)金價(jià)值就夠了。

現(xiàn)金價(jià)值越高，增速越快，創(chuàng)造的收益就越高。

至于具體如何計(jì)算，情況比較復(fù)雜，大家可以找我們的專家尋求幫助。

坑二：加減保≠隨存隨取

很多人之所以一眼相中增額終身壽，就是因?yàn)樗鼔蜢`活。

它的加減保功能，能讓我們往賬戶里追加或是取錢。

這一點(diǎn)，就是國債和定期存款也做不到。

但落到實(shí)處，增額終身壽的加減保功能還是有限制的。

并且不同的產(chǎn)品，加減保的規(guī)則還不一樣。

先說減保。

比如長城人壽的將軍衛(wèi)，必須在保單生效5年后才能申請減保。

并且每次減保，只能減少20%基本保額：

是不是還挺嚴(yán)格？

要知道以前的增額終身壽，可沒這個限制。

之所以會調(diào)整，是因?yàn)槭艿搅吮O(jiān)管要求。

未來的增額終身壽的減保規(guī)劃約束，大概率也會越來越多。

所以還是衷心奉勸大家一句，早入手早安心啊。

再來說加保。

有的產(chǎn)品加保不限次數(shù)，每次100元起，就算停售了一樣能加。

而有的產(chǎn)品，甚至連加保功能都沒有。

所以大家在挑選產(chǎn)品時，一定要睜大雙眼看清楚。

從自身需求出發(fā)，選擇合適的產(chǎn)品。

小tips：加減保條件一般寫在保全規(guī)則或條款里哦~

坑三：年化單利≠復(fù)利

單利和復(fù)利，這個還是非常好理解的吧。

單利：只有本金能產(chǎn)生利息，每年的利息額固定。復(fù)利：本金每年生成的利息，下一年能繼續(xù)產(chǎn)生利息，利滾利！

舉個通俗的例子，母豬下崽。

小紅和翠花家，各有1頭母豬，它每年能產(chǎn)1頭小豬崽。

生下的小豬崽，小紅都給絕育了，那么就只有原來的1頭可以生。

3年后，加上原來的1頭，小紅家一共有4頭豬。

翠花不同，她不給生下的小豬做絕育，每頭新生小豬來年都能產(chǎn)崽。

3年后，加上原來的1頭，翠花家一共有8頭豬。

把豬看作是錢，開始的1頭豬是本金，每年生的豬崽算是利息。

小紅對應(yīng)的就是單利，而翠花對應(yīng)的是復(fù)利。

并且時間越長，復(fù)利的優(yōu)勢就越大。

例子有點(diǎn)夸張，但大家應(yīng)該能感受到復(fù)利的魅力~

生活中常見的理財(cái)方式，往往都是以單利計(jì)算的。

比如銀行定存、大額存單、國債。

收益雖然高的能去到4%左右，但是單利，不算高。

而增額終身壽，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品復(fù)利能無限接近3.5%，創(chuàng)造的收益也更高。

怎么選擇，相信大家心中自有衡量。

簡單小結(jié)。

其實(shí)嚴(yán)格意義上來說，以上3個并不能算是坑。

只能說，是大眾對增額終身壽的誤解。

只要我們了解清楚，就不會有太大影響。

挑選產(chǎn)品時，還是按照自己的預(yù)算和需求來就行。

02

給大家推薦3款高收益的增額終身壽：

瑞華頤悅無憂

弘康金玉滿堂

信泰如意尊3.0

回本速度，最快的是頤悅無憂和如意尊3.0，投保第6年回本；金玉滿堂緊隨其后，第7年回本。

收益方面，在前期整體來看頤悅無憂領(lǐng)先。第6年現(xiàn)價(jià)比金玉滿堂高出8萬，比如意尊3.0高出3萬。

所以想做短期投資的朋友，我會更推薦入手頤悅無憂。

第6年就能回本，如果此時市場有更高利率的產(chǎn)品，我們可以退保轉(zhuǎn)投；如果沒有，我們也還擁有這份保單，提前鎖定高收益。

中后期金玉滿堂的收益更高，用做中長期投資很合適。

不過整體來看，三款產(chǎn)品的收益差距不大，25萬本金投入，后期凈收益能有200萬+。

至于如何選擇，投入多少，就看大家的需求了。

比如想做短期投資，就選頤悅無憂；打算長期理財(cái)，就選金玉滿堂。

如果你拿捏不準(zhǔn)情況，歡迎找我們的專家尋求幫助。

03

最后，簡單嗶嗶幾句。

曾經(jīng)的增額終身壽，是一種小眾理財(cái)選擇。

很多人沒聽過，自然也不關(guān)心它究竟可不可靠。

但在利率下行的當(dāng)下，增額終身壽已然成為炙手可熱的存在。

它安全保本、終身收益、高靈活性，無疑是最佳的理財(cái)工具。

大環(huán)境如此，就有了很多“趕潮流”的消費(fèi)者。

購買前只是簡單看了看收益演示，就匆匆入手。

到頭來發(fā)現(xiàn)某些方面存在出入，心里自然會產(chǎn)生落差，覺得有坑。

所以這篇文章，大家在入手增額終身壽險(xiǎn)前，一定要讀懂讀通。

了解透徹，解決疑慮，才能買得放心。

如果你身邊也有朋友想入手增額終身壽，建議把這篇文章分享給他。

大家一起討論，一起避坑~

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