增額終身壽，是今年保險(xiǎn)界的“流量擔(dān)當(dāng)”，原因是產(chǎn)品好、下架快。

你會(huì)不會(huì)覺(jué)得奇怪，好東西為什么要下架？

這就要說(shuō)到保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門的“內(nèi)部矛盾”了。

監(jiān)管爸爸語(yǔ)重心長(zhǎng)：“兒砸，利率不能定太高了，怕你以后吃大虧??！”

但保險(xiǎn)公司有自己想法：“要在市場(chǎng)站穩(wěn)就得拿出好產(chǎn)品，我會(huì)悠著點(diǎn)，行嗎？”

可惜隨著監(jiān)管力度加強(qiáng)，一大波好的增額壽不是下架了，就是在下架的路上。

在這個(gè)過(guò)渡期，還有什么遺珠嗎？新面孔實(shí)力又如何？馬上來(lái)看看本月推薦榜單。

01

挑選標(biāo)準(zhǔn)

要想識(shí)別好的增額終身壽并不難，難的是又好又能買。

先說(shuō)說(shuō)好的增額壽長(zhǎng)什么樣：

1、收益高

買理財(cái)險(xiǎn)，咱圖的就是財(cái)，按收益高的來(lái)挑準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。

那增額壽的收益怎么衡量呢？就看兩點(diǎn)。

一是現(xiàn)金價(jià)值，即你的保單值多少錢，這個(gè)最直觀，明明白白寫在合同上。

二是IRR，衡量現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度的指標(biāo)，這個(gè)最真實(shí)，好產(chǎn)品可以無(wú)限接近3.5%。

2、加減保靈活

收益高還不夠，我還想要加減保靈活：

看著收益蹭蹭地漲，心癢了能不能再買？急需現(xiàn)金時(shí)，能不能取出足夠的錢？

兩個(gè)都能做到，那就絕了；如果不行，做到減保靈活也已經(jīng)很優(yōu)秀。

3、保單貸款利率低

人生那么長(zhǎng)，誰(shuí)沒(méi)個(gè)資金周轉(zhuǎn)的需要？有保單貸款，就像有了個(gè)金主爸爸。

借錢嘛，當(dāng)然要看利率，越低越好。

4、健康告知寬松

健康告知，直接決定了入場(chǎng)資格，越寬松越好。

有了標(biāo)準(zhǔn)后，我挑出目前市場(chǎng)中大家咨詢最多的9款產(chǎn)品。

有暫時(shí)還幸存的“老將”，如在市場(chǎng)上稱雄已久的金玉滿堂；

也有這兩天重新上線的網(wǎng)紅選手頤悅無(wú)憂；

還有一些近期剛上場(chǎng)不久的“新兵”：

下面就來(lái)PK一下，看看誰(shuí)的戰(zhàn)斗力強(qiáng)！

02

收益表現(xiàn)

要PK收益，剛說(shuō)了可以先看現(xiàn)金價(jià)值。是騾子是馬，遛遛看就知道。

下面我就分三種繳費(fèi)方式（3年交、5年交、10年交），測(cè)評(píng)下這9款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)如何。

以30歲的奶爸阿壽為例，他每年拿5萬(wàn)年終獎(jiǎng)出來(lái)買增額壽。

3年交，總投入15萬(wàn)：

回本最快的有3款產(chǎn)品，分別是頤悅無(wú)憂、如意尊3.0和樂(lè)增壽，均在第6年回本；其次是金玉滿堂和司馬臺(tái)，第7年回本。

不過(guò)，我們追求的可不止是回本，還要PK下現(xiàn)金價(jià)值：

前5年，樂(lè)增壽獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。

第6-7年，頤悅無(wú)憂后來(lái)居上。

第8年起，金玉滿堂就成了領(lǐng)頭羊，第8-70年都一直在領(lǐng)跑。

這意味著阿壽從38歲起，活到100歲，他都有一個(gè)高收益的小金庫(kù)，隨時(shí)有錢可以給孩子讀書、就業(yè)、婚嫁提供支持，等孩子大了，自己也可以取錢出來(lái)享受養(yǎng)老。

如果他這筆錢一直放著，15萬(wàn)的投入到了70年后就增值到了160+萬(wàn)，是原來(lái)的10倍多！

所以按3年交的方式買，如果看重中長(zhǎng)期收益，金玉滿堂絕對(duì)是最能打的將軍。

5年交，總投入25萬(wàn)：

這次回本速度稍有差異，最快的是頤悅無(wú)憂、如意尊3.0和司馬臺(tái)，6年回本；緊跟著的是金玉滿堂和樂(lè)增壽，7年回本。

重點(diǎn)還是對(duì)比現(xiàn)價(jià)：

前7年里，司馬臺(tái)、樂(lè)增壽、頤悅無(wú)憂都有過(guò)兩三年領(lǐng)先的“高光時(shí)刻”。

第8年起，金玉滿堂又一次開始霸榜，榜首的寶座一直坐到第67年，當(dāng)了整整60年的王者，不愧是它！

在第68年，頤悅無(wú)憂竟然默默反超了金玉滿堂，成為后期的一匹黑馬。

不過(guò)，兩位選手差距非常微小，到了第70年它們也才相差200多塊錢，可忽略不計(jì)。

所以5年交的情況下，如果你考慮的是中長(zhǎng)期收益，我推薦買金玉滿堂。如果你考慮的是后期更長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益，金玉滿堂、頤悅無(wú)憂都可以買。

10年交，總投入50萬(wàn)

由于這次頤悅無(wú)憂上線的版本沒(méi)有10年交版本，我就不把它列入對(duì)比。

10年交的情況下，回本速度又有了變化，最快要8年回本，有3名選手并列第一：金玉滿堂、如意尊3.0和司馬臺(tái)。

相比之下，和泰增多多3號(hào)、和泰鑫享福就很慢了，要11年才回本。隨時(shí)要用錢的家庭就不太適合買了。

由此可見，金玉滿堂的回本很穩(wěn)定，不是第一就是第二。

如意尊3.0也很優(yōu)秀，三種繳費(fèi)方式都是回本最快的。

再來(lái)看看收益：

從短期看，司馬臺(tái)在前5年領(lǐng)先，如意尊在第6-7年反超。

從中長(zhǎng)期看，第8年開始，60+年里整個(gè)江湖又一次被金玉滿堂統(tǒng)領(lǐng)了，收益無(wú)人能敵。

不得不說(shuō)，金玉滿堂這氣勢(shì)是我見過(guò)的增額壽里最強(qiáng)的。

50萬(wàn)的投入，70年后利滾利滾到了475萬(wàn)+，比最后一名選手還多了115萬(wàn)+！

這差距是什么概念？都是本金的2倍多了。

10年交的方式，金玉滿堂收益表現(xiàn)完勝。

不過(guò)謹(jǐn)慎如我，是不會(huì)輕易被巨額數(shù)字唬住的，必須再拿照妖鏡"IRR"檢驗(yàn)一下。

前面我也講了，好的增額壽IRR可以無(wú)限接近3.5%，為什么是3.5%？

還是因?yàn)楸O(jiān)管部門的干預(yù)，怕保險(xiǎn)公司賠穿了，于是大家只能在這邊緣瘋狂試探。

那我們就來(lái)看看誰(shuí)最瘋狂？除了頤悅無(wú)憂，其他產(chǎn)品以10年交來(lái)測(cè)算：

很明顯，無(wú)論哪個(gè)產(chǎn)品，持有時(shí)間越長(zhǎng)，IRR就越高，越接近3.5%。

8個(gè)產(chǎn)品中，有4個(gè)是在第10年就超過(guò)了3%的。

金玉滿堂就更厲害，第10年已經(jīng)跑到了3.4%+，怪不得它總是一回本就能領(lǐng)先沖刺。

一路高歌猛進(jìn)，第70年就沖到了3.49%，距離生死紅線邊緣只剩0.01個(gè)點(diǎn)。

看得我都替它捏一把汗。

正所謂“槍打出頭鳥”，果然5月份它就開始通知下架，6月底就真的下架了15年和20年交版本。

好多客戶和我說(shuō)沒(méi)趕上車，心痛死了。

不過(guò)，金玉滿堂目前還有短期繳費(fèi)版本可以買，但也可能隨時(shí)會(huì)下架，最好別再錯(cuò)過(guò)了。

看完這些產(chǎn)品在長(zhǎng)期復(fù)利下的收益，不知大家是否和我一樣激動(dòng)？

但現(xiàn)在我們要冷靜一點(diǎn)，再結(jié)合下其他因素來(lái)衡量，才能挑出真正適合自己的產(chǎn)品。

03

加減保規(guī)則

加減保體現(xiàn)的是增額壽的靈活性。我們先看每個(gè)產(chǎn)品都支持的減保：

對(duì)于減保，我們可以重點(diǎn)關(guān)注首次減保時(shí)間和減保上限。

這些產(chǎn)品中，減保時(shí)間最早的是頤悅無(wú)憂和金盈衛(wèi)，合同生效就能減；其次是樂(lè)增壽，猶豫期后就能減。再次是金玉滿堂，等14個(gè)月就可以減，比那些2年、5年的要好。

首次減保時(shí)間越早，我們對(duì)這筆錢可支配的時(shí)間就越多。

更關(guān)鍵的是，每次能減多少？

常見的上限有兩種，20%的基本保額，或20%的基本保費(fèi)，哪種好呢？

比如和泰鑫享福，要求的就是每年減保不超過(guò)已交保費(fèi)的20%：

假設(shè)阿壽交了50萬(wàn)保費(fèi)，那他每年就只能減保取出10萬(wàn)。如果需要用大筆錢，就可能會(huì)不夠。

但如果他買的是按保額來(lái)減保的產(chǎn)品，比如金盈衛(wèi)，情況會(huì)有什么不同？

這里我們要看細(xì)一點(diǎn)，首先一年里減保上限是按基本保額的20%來(lái)算，但是領(lǐng)取的錢，是這20%保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

假設(shè)阿壽同樣花50萬(wàn)保費(fèi)，合同生效時(shí)基本保額是43萬(wàn)多。

30年后，他想要減保。

如果按保費(fèi)減，他依然只能取出50萬(wàn)的20%，就是10萬(wàn)；

但金盈衛(wèi)是按保額減，他每次能減少的保額是43萬(wàn)多的20%，大概是8.6萬(wàn)。那他實(shí)際領(lǐng)到的錢應(yīng)該是這8.6萬(wàn)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，但這個(gè)錢每一年都會(huì)不同。

不過(guò)，也有人覺(jué)得還不夠，為什么一次就只能減20%啊，這太束縛人了，有沒(méi)有不限制的？

還真有，但是鳳毛麟角。

這9款產(chǎn)品中，只有金玉滿堂和頤悅無(wú)憂減保是無(wú)上限的，夠有氣度，夠靈活，看重減保的重點(diǎn)考慮它們。

說(shuō)完減保，我們?cè)倏纯醇颖！?/p>

很多人說(shuō)看這監(jiān)管部門對(duì)增額壽的態(tài)度，現(xiàn)在買好產(chǎn)品都難了，還敢指望以后能加保？

確實(shí)，現(xiàn)在很多產(chǎn)品并不支持加保，但是我選的產(chǎn)品里面還有4款可以加。

這4款產(chǎn)品，加保最靈活的選手還是金玉滿堂（老將身經(jīng)百戰(zhàn)，不在怕的）。

首先，60歲前都能加，每年次數(shù)也沒(méi)有限制。

其次，它的加保累計(jì)額度可以高達(dá)1億（真希望我能有1億加進(jìn)去）。

相比之下，其他3款產(chǎn)品一年一次，每次限20%保額，就有點(diǎn)不太自由了。

為什么有的人很在意加保功能？

因?yàn)槲覀兊呢?cái)務(wù)情況并非一成不變，像阿壽目前的年終獎(jiǎng)只有5萬(wàn)，但如果十年八年后，他一年多了10萬(wàn)呢？

好東西是會(huì)越買越上癮的，能有機(jī)會(huì)繼續(xù)買當(dāng)然是好事。

但是如果沒(méi)有，其實(shí)也很合情合理，畢竟利率下行是大趨勢(shì)，如果幾十年后到處都負(fù)利率了，保險(xiǎn)公司還承諾給你3.5%利率，那不成了大冤種嗎？

所以即便是把加保寫進(jìn)合同的保險(xiǎn)公司，也會(huì)附加一個(gè)條件，要“經(jīng)審核同意”。

既然這樣，那我們對(duì)加保就要做好期望值管理了，就當(dāng)作是個(gè)錦上添花的功能，有最好，沒(méi)有也正常。

這也提醒了我們要珍惜當(dāng)下，在能力范圍內(nèi)一次買夠才是最機(jī)智的做法。

04

保單貸款

保單貸款很好用，規(guī)則又簡(jiǎn)單，一般都是規(guī)定能貸現(xiàn)金價(jià)值的80%出來(lái)，要看利率才能體現(xiàn)差異。

我們先看看網(wǎng)上常見借貸渠道的利率，查了下，我的支付寶借唄要14.6%、京東白條要12.78%。

再來(lái)看看我選的增額壽保單貸款利率：

不對(duì)比不知道，差別這么大！最低的金玉滿堂只要4.5%。

實(shí)際上，到真正借款時(shí)，你付出的更少。

因?yàn)樗默F(xiàn)價(jià)一直在以接近3.5%的利率增長(zhǎng)，這意味著什么呢？

就是你這邊花4.5%出去，那邊收3.5%回來(lái)，約等于你在用1%的利率借錢。

假設(shè)阿壽以5萬(wàn)3年交的方式買了金玉滿堂，在第20年時(shí)他兒子急需資金周轉(zhuǎn)。

這時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值為287315元，按80%算，他能貸出229852元。（真實(shí)能借的會(huì)略低一點(diǎn)，因?yàn)楸窘鸷屠⒓悠饋?lái)不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%）

就算他湊個(gè)整借20萬(wàn)吧，那他一年后實(shí)際支出的大概是2000塊。

如果他兒子自己用支付寶借，利息就要將近3萬(wàn)塊，差了十幾倍！

從這點(diǎn)看，利用增額壽來(lái)貸款實(shí)在是太劃算了。

不過(guò)不同產(chǎn)品的利率也有差別，建議有需要的朋友選擇低利率的。

05

健康告知

健康告知是決定我們能不能投保的關(guān)鍵因素。

相比重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)而言，增額壽的健康告知相對(duì)寬松，但不同產(chǎn)品之間還是有較大差異：

從問(wèn)題條數(shù)看，金玉滿堂、和泰增多多3號(hào)、和泰鑫享福都只有1條，比其他6款要簡(jiǎn)單很多。

問(wèn)得最多的是信泰如意尊3.0，足足有12個(gè)問(wèn)題，細(xì)致到家族病史、國(guó)外旅居都要問(wèn)。

那同樣是問(wèn)1條的前三款產(chǎn)品，寬松程度有差別嗎？

先看看金玉滿堂的健康告知：

看完我的反應(yīng)是：就這？竟然寬松到什么三高、糖尿病、結(jié)節(jié)都能買。

哪怕你曾經(jīng)被拒?；蚶碣r過(guò)，依然能買！

相比之下，和泰兩兄弟增多多3號(hào)和鑫享福問(wèn)得就要詳細(xì)一些：

比如金玉滿堂只問(wèn)肝硬化，和泰兩兄弟則多了慢性肝炎。

還有高血壓、糖尿病、先天性疾病和一些常見疾病它倆也問(wèn)了。

所以，雖然這3個(gè)產(chǎn)品都很友好，但金玉滿堂還是更勝一籌。

06

測(cè)評(píng)結(jié)果

通過(guò)4大維度的測(cè)評(píng)，我再幫大家梳理一下挑選增額壽的思路。

綜合來(lái)看，本月增額終身壽的榜單之王仍是“老將”金玉滿堂，它在各個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)上都所向披靡：

收益高到接近紅線、加減保都很靈活、保單貸款利率低、健康告知非常寬松。

可惜的就是15年交、20年交版本已經(jīng)下架，有看中躉交/3/5/10年交的要抓緊上車，別再錯(cuò)過(guò)。

然后我們?cè)倬唧w看看各個(gè)細(xì)分的維度下可以怎么選擇。

如果看重收益：

想要短期返本快的，可以考慮如意尊3.0、頤悅無(wú)憂、金玉滿堂；

想要中長(zhǎng)期領(lǐng)錢多的，直接選擇“收益之王”金玉滿堂。

如果看重靈活性：

想要早早就能減保的，可以考慮金盈衛(wèi)，想要減保無(wú)上限的，可以買金玉滿堂和頤悅無(wú)憂。

想要加保靈活且額度高的，就選擇金玉滿堂。

如果看重保單貸款：

毫無(wú)疑問(wèn)，選擇利率最低的，還是買金玉滿堂。

如果看重健康告知：

最寬松的是金玉滿堂，其次可以考慮和泰增多多3號(hào)、和泰鑫享福。

最后嗶嗶幾句。

以上測(cè)評(píng)角度都是我認(rèn)為最值得關(guān)注的，尤其是收益方面。

畢竟大多數(shù)人買增額壽，主要目的還是想多領(lǐng)一些錢。

至于其他一些功能，就要從需求出發(fā)了，看重什么選什么就好。

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