坊間有個傳聞：得百萬醫(yī)療險者得天下！

百萬醫(yī)療險自從面世以來，一直是人身險種中最熱門的。

也對啊，每年幾百塊的保費，就能有幾百萬的醫(yī)療報銷額度。

而且不限疾病不限社保報銷，只要住院都能賠，這擱誰誰不喜歡~

但現(xiàn)階段的百萬醫(yī)療險，產(chǎn)品魚龍混雜、良莠不齊。

一方面，各大保司都看重了這塊大肉，爭相開發(fā)產(chǎn)品，吃不上頭一塊肉也想喝點湯；

另一方面，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，基本是縫縫補補，“抄來抄去”。

那市面上這么多百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，我們應(yīng)該怎么選呢?

為了避免小伙伴們踩坑，除了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推薦，我還要教大家挑選百萬醫(yī)療險的“秘訣”。

看完保你不再被騙，比賣保險的還要專業(yè)~

01

我總結(jié)了挑選百萬醫(yī)療險的6個判斷標(biāo)準(zhǔn)：

1.基本項

保障要全面

正常的百萬醫(yī)療險，保障包括常見的住院醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)等。

保額方面，一般也是高達(dá)百萬，充足。

但有些產(chǎn)品，可就沒那么老實了。

表面上啥都保，實際上不含門診手術(shù)保障，只有住院手術(shù)的費用才可以報銷。

所以保障責(zé)任這部分，一定要好好看看。

保額要充足

百萬醫(yī)療險，表面看起來保額都高達(dá)上百萬。

實際上，有些產(chǎn)品會有“暗坑”，小心單項限額：保額摳摳搜搜的，只有幾十萬。

像這里，某款百萬醫(yī)療險的門診腎透析、門診惡性腫瘤最高報銷20萬。

超過的部分，就得自己掏錢。

說好的幾百萬保額，不一定能報銷幾百萬，擦亮你的眼睛......

續(xù)保要友好

截止至發(fā)文時間，目前市面上還沒有可保證終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

要是有人跟你說：“我家這款產(chǎn)品能保證終身續(xù)保”，那一定是在騙你！

不過，還是有階段性保證續(xù)保的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的。

比如好醫(yī)保長期醫(yī)療可6年保證續(xù)保，平安e生?？?0年保證續(xù)保。

在這期間，不管身體狀況如何變化、有沒有理賠過、產(chǎn)品停不停售，都不影響續(xù)保。

癌癥外購藥報銷要有

在一些中小城市，醫(yī)療資源非常緊缺。

醫(yī)院開出了惡性腫瘤治療的處方藥，但是醫(yī)院里沒藥，需要患者去院外購買。

亦或病情很復(fù)雜，國內(nèi)并沒有對應(yīng)的藥物，需要買進(jìn)口藥、特效藥。

可是這部分購藥費用，醫(yī)保報銷不了，市面上大部分的百萬醫(yī)療險也不能報銷。

這時候，有報銷癌癥外購藥的百萬醫(yī)療險，就很香了。

比如，癌癥患者常用的靶向藥（>>120萬一針的CAR-T抗癌特效藥），就有醫(yī)療險可直接報銷。

2.加分項

是否提供費用墊付、質(zhì)子重離子、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)

其一，住院墊付。

簡單說，即住院交費時，保險公司會先墊付一些住院費用。

其二，就醫(yī)綠通。

這個也很好理解，就是就醫(yī)的快速通道，提供專家二次問診，快速安排住院等服務(wù)，非常實用。

其三，質(zhì)子重離子。

治療癌癥，通常有以下幾種方法：手術(shù)，放療，化療，還有免疫療法。

質(zhì)子重離子就是屬于放療的一種 ，可以看作是“放療的升級版”。

特點是照射精準(zhǔn)且毒副作用低。

唯一的缺點就是太貴了，一個療程就得將近30萬，普通人根本承受不起......

優(yōu)質(zhì)的百萬醫(yī)療險，通常會包括上述幾種增值服務(wù)。

3.決定項：健告是否符合要求

上面5個維度比較下來，可以篩選出不少優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

但最終決定能不能買上，取決于我們的身體情況是否符合承保要求。

百萬醫(yī)療險的健康告知，可以說是四大人身險種中最嚴(yán)格的，根本原因就在于它足夠?qū)嵱谩?/p>

然而健康告知，又極具特殊性。

每個人年齡、職業(yè)、身體情況不相同，無法形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

而每款醫(yī)療險產(chǎn)品，對于不同的身體異常情況，會有不同的核保結(jié)果。

所以，今天的產(chǎn)品推薦，僅考慮通常情況下健康人群的首選。

02

結(jié)合我們上邊的標(biāo)準(zhǔn)，我挑選出了6款保障全、限制少、續(xù)保條件好的產(chǎn)品。

（1）55歲以下：太平洋醫(yī)享無憂

直接來說醫(yī)享無憂的幾個亮點：

1.保證續(xù)保20年

和好醫(yī)保、平安e生保一樣，它可以保證續(xù)保20年，提供長期且穩(wěn)定的保障。

對照醫(yī)享無憂的最高承保年齡為65周歲，也就是說，65歲買，保證續(xù)保20年，可保到85歲。

2.基礎(chǔ)保障到位

醫(yī)享無憂整體保障我一一核對過，該有的保障都有。

還有特定疾病醫(yī)療+重疾關(guān)愛金保障。

3.院外購藥可報銷

這項保障寫進(jìn)主險條款，報銷86種常見抗癌特藥。

并且，它的報銷比例為100%。

對標(biāo)同樣保證續(xù)保20年的網(wǎng)紅好醫(yī)保（20年版）：其賠付比例為90%，比醫(yī)享無憂要差一些。

4.細(xì)節(jié)很貼心

一般來說，百萬醫(yī)療險的就醫(yī)范圍是有限制的，你必須去二級或者二級以上公立醫(yī)院就診才行。

不符合要求的話，保險公司有理由拒絕賠付。

但醫(yī)享無憂，有個小細(xì)節(jié)特別人性化：

急救情況下，不受保單規(guī)定醫(yī)院限制，救人要緊（后續(xù)病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)入規(guī)定醫(yī)院即可）！

也對啊，在緊急情況下，誰會考慮就診的醫(yī)院是什么等級啊，肯定是越近越好。

所以這點小細(xì)節(jié)可以看出，醫(yī)享無憂很貼心~

5. 價格美麗

它的價格比同類產(chǎn)品要低。

30歲男性購買（有社保，無附加）年交保費僅238元，家庭投保還可享受5%的優(yōu)惠。

整體來看，醫(yī)享無憂的性價比非常高。

問題來了，產(chǎn)品這么好，為什么我只推薦55歲以下的人群買醫(yī)享無憂呢？

因為醫(yī)享無憂針對55歲以上的人，一律需要提供體檢報告，走人工核保。

先不說體檢的過程，耗時又耗力，還費錢。

而且這個年齡段去體檢的人，一旦查出問題留下拒保記錄。

不僅買不了醫(yī)享無憂，其他產(chǎn)品可能也買不了。

基于此，我不建議55歲以上的朋友輕易走醫(yī)享無憂的核保。

但55歲以下，身體沒啥異常的，都可以買這個。

（2）55歲以下，醫(yī)享無憂買不了，可以試試平安e生保

平安e生保·長期醫(yī)療和醫(yī)享無憂的保障責(zé)任，大同小異，又有細(xì)節(jié)區(qū)分。

在增值服務(wù)上比醫(yī)享無憂多了一項——專案管理。

生病了去哪個醫(yī)院就醫(yī)、掛號，找哪位專家看病最好？

會有專人幫忙預(yù)約門診醫(yī)生、安排住院，并且跟進(jìn)后續(xù)的護(hù)理情況等，全程指導(dǎo)我們就醫(yī)，提高就醫(yī)體驗。

但它的院外特藥和質(zhì)子重離子都需要額外附加。

它們也不能和主險一樣，保證續(xù)保20年。

其特藥未寫入條款，隨時可以停售，且出險后最多用藥3年。

相比醫(yī)享無憂的保障要差一些。

總的來說，平安e生保·長期醫(yī)療的保障要比醫(yī)享無憂稍弱一些，但勝在健告相對寬松。

所以55歲以下的朋友，如果買不了醫(yī)享無憂，可以考慮下平安e生保·長期醫(yī)療。

（3）55歲以上：眾安尊享e生2022

這款產(chǎn)品雖然是一年期的，但穩(wěn)定性也很強。

從誕生以來，它更新升級了近20次，與時俱進(jìn)。

對比2021版本，我總結(jié)了4個亮點：

1.將院外購藥增至102種；

2.針對少兒，新增了I型糖尿病-胰島素泵器械責(zé)任；

3.針對女性，新增乳腺癌-乳房假體器械責(zé)任；

4.新增醫(yī)管家特別權(quán)益包；

這兩年火爆的奕凱達(dá)和倍諾達(dá)等共102種抗癌特效藥，都能報銷。

尤其，尊享e生2022的乳腺癌術(shù)后假體器械報銷保障，對女性很友好。

能報銷女性在乳腺癌術(shù)后安裝乳腺假體進(jìn)行費用，省下好幾萬。

要知道，乳腺假體屬于醫(yī)美范圍，醫(yī)保報銷不了，絕大部分百萬醫(yī)療險也不能報銷。

此外，篇幅有限，還有少兒罕見病特藥和器械保障、醫(yī)管家特別權(quán)益包等豐富保障責(zé)任，就不展開說了。

（4）未成年人：人保健康鐵甲小保2號

人保健康的鐵甲小保2號，是一款專為孩子設(shè)計的百萬醫(yī)療險。

它有兩個版本：計劃一和計劃二。

區(qū)別在于面向群體不同，計劃一只報銷二級或者二級以上公立醫(yī)院普通病房的費用；

而計劃二更像中端醫(yī)療險，除了普通病房，還可報銷特需部、VIP部和國際部的費用。

不管是計劃一還是計劃二，保障都很全面。

1.可報銷院外靶向藥

寫進(jìn)了條款，高達(dá)86種藥物可報銷，每年最高報銷200萬。

2.續(xù)保友好

這款產(chǎn)品續(xù)保比較特別，保證續(xù)保到17周歲。

年齡越小的孩子，買這款產(chǎn)品，續(xù)保越有優(yōu)勢。

比如給0歲孩子投保，未來17年不用擔(dān)心續(xù)保問題。

3.有特色保障

鐵甲小保2號有兩個特色保障：少兒特疾保險金和住院津貼。

以少兒特疾保險金為例，只要確診15種少兒特疾，不僅0免賠額，還額外給付1萬元的津貼。

我仔細(xì)看了條款，這15種病都是少兒比較高發(fā)的疾病，很實用。

4.可選責(zé)任豐富

它有兩項可選責(zé)任：

①小額住院醫(yī)療：享0免賠，保障更全面。

②拓展特需醫(yī)療：享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)體驗。

以小額住院醫(yī)療為例，附加上后，不限社保范圍，可享100%報銷。

這意味著，保單能用上的幾率大了很多。

再拿鐵甲小寶2號與醫(yī)享無憂做對比，結(jié)論如下：

保證續(xù)保時長方面，醫(yī)享無憂20年，鐵甲小保2號17年。

如果是給剛出生的小朋友買，只差3年，區(qū)別不大。

保障力度方面，兩者在伯仲之間，不分上下。

結(jié)合價格：

鐵甲小保2號還是比較有優(yōu)勢的，兩個產(chǎn)品整體相差不大。

不過有家族病史，本身身體情況較多的小孩，我更建議優(yōu)選鐵甲小保2號。

因為它的健康告知更寬松，僅有3條：

（5）兩款網(wǎng)紅：好醫(yī)保+微醫(yī)保

好醫(yī)保和微醫(yī)保，憑借支付寶和微信的東風(fēng)，引起了大眾注意。

好醫(yī)保，最早的是保證續(xù)保6年版，后來又推出了保證續(xù)保20年版。

兩款產(chǎn)品在價格上基本沒有區(qū)別，保障內(nèi)容也相差不大。

但20年版的保障期間更長，保障也要更穩(wěn)定。

而微醫(yī)保，雖然名氣不及好醫(yī)保，但熱度也是不低。

不過，就像保險公司一樣，知名度高不代表推出的產(chǎn)品保障就一定好。

好醫(yī)保和微醫(yī)保，自然也是如此。

如院外癌癥特藥保障，醫(yī)享無憂是0免賠，100%報銷：

對標(biāo)好醫(yī)保（20年版），則是與醫(yī)療費用共用1萬免賠額，90%報銷：

說到院外特藥服務(wù)，這里我想到一件事。

許多小伙伴私信問我一個問題：

以有醫(yī)保身份參保，治療卻未按醫(yī)保結(jié)算報銷，百萬醫(yī)療險僅報銷60%的治療費用，但醫(yī)保名錄外的院外特藥是否也受這一條限制，僅報銷60%呢？

我特意去看了上述幾款產(chǎn)品的條款，發(fā)現(xiàn)：

除了醫(yī)享無憂，條款中寫明了對于醫(yī)保目錄外藥品費用，扣除第三方報銷后給予100%報銷。

尊享e生2022，以醫(yī)保參保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，按照單獨約定比例賠付。

這個賠付比例，尊享e生2022的投保界面是有詳細(xì)描述的，但在條款中并未找到：

所以，由此也不難看出，百萬醫(yī)療險更新速度很快。

一些增值服務(wù)，并未能及時且清晰明確地寫進(jìn)合同之中。

這里，也體現(xiàn)出第三方理賠服務(wù)協(xié)助的重要性。

假設(shè)自己在支付寶或者微信投保，后續(xù)理賠也得自己獨立完成。

這對保險小白來說，真的不太友好。

出險后，本就要承受身體上的暴擊，還要操心理賠：

治療醫(yī)院是否符合要求、病例怎么寫、要不要走醫(yī)保報銷、買的保險能不能報銷自費藥、單據(jù)是否齊全......

這里面有太多的細(xì)節(jié)。

如果沒有獨立完成理賠事宜的能力，我是非常不建議入手這兩款產(chǎn)品的。

03

說了這么多產(chǎn)品，幫大家做個總結(jié)吧：

朋友們可以根據(jù)自身實際情況，進(jìn)行選擇。

嗶嗶兩句：

醫(yī)療險是報銷型保險，什么能報，什么不能報，都寫在條款了。

看不懂的要咨詢專業(yè)人士，找我呀~

你可以因為產(chǎn)品熱度、人情事故、或者業(yè)務(wù)員的推薦去關(guān)注一款產(chǎn)品。

但是，我不希望你為這些而買單。

真的不值得......熱度會過氣，人情會變味，業(yè)務(wù)員也會離職。

唯一不變的，只有白紙黑字的合同條款，最靠譜！

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