5月20號(hào)，LPR下調(diào)，大家應(yīng)該有所耳聞吧？
基準(zhǔn)從4.6%降到了4.45%，消息一出，各城市的銀行也迅速做出了響應(yīng)。
據(jù)財(cái)聯(lián)社消息，按照100萬元30年月供，基準(zhǔn)從4.6%降低15個(gè)基點(diǎn)，部分城市有望把月供降到5000元以下。
直接把4.6%降15個(gè)基點(diǎn)算，月供也將減少89.25元，累計(jì)30年月供減少3.2萬元，減貸力度還是不錯(cuò)的。
聊到銀行，不知道大家還記不記得，前些天，我跟大家分享過一個(gè)事：
經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好，利率走下行趨勢，一些體量比較小的村鎮(zhèn)銀行就容易會(huì)有兌付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
而這幾家村鎮(zhèn)銀行，發(fā)生兌付風(fēng)險(xiǎn)的原因更是聳人聽聞。
5月19日，銀保監(jiān)會(huì)首次對(duì)幾家村鎮(zhèn)銀行存款困難問題作出了回應(yīng)。
簡單總結(jié)一句話：犯罪，已立案調(diào)查。
相信國家監(jiān)管部門出臺(tái)，一定會(huì)給到儲(chǔ)戶們一個(gè)好的交代。
第一，調(diào)查的過程可長可短，誰也沒辦法預(yù)測這起案件到底需要多長時(shí)間才能徹底解決；
第二，就算解決了，按照國務(wù)院2015年簽發(fā)的《存款保險(xiǎn)條例》第五條內(nèi)容，存款保險(xiǎn)償付限額最高為人民幣50萬元。
換句話說，確定能拿回來的銀子，就只有50萬，多了的部分，只能從銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
而至于到底能不能拿得回來，還真就成了個(gè)玄學(xué)問題。
說到底，還是一句話：不要被那么一點(diǎn)高息蒙蔽住了雙眼，一點(diǎn)要擦亮眼睛，看清楚自己投資的，到底是什么東西。
要說現(xiàn)在的市場環(huán)境，一定不會(huì)出現(xiàn)虧損，或者說保本的投資品，還真的不多。
50萬以內(nèi)的銀行存款（包括大額存單）、國債、增額終身壽等，差不多就是這些了。
而最近，由于市場預(yù)期投資環(huán)境的不明朗，增額終身壽也陸續(xù)開始進(jìn)入下架潮。
后臺(tái)有許多新買了增額終身壽的小伙伴，帶著保單來問我，結(jié)果一看，發(fā)現(xiàn)保單的競爭力完全不在線。
大家都是3.5%的預(yù)定利率，競爭力高的產(chǎn)品，跟低的產(chǎn)品，收益的差距不是一星半點(diǎn)。
有好多產(chǎn)品，會(huì)注明保額按照3.8%復(fù)利遞增，但是卻被誤會(huì)成收益也按照3.8%復(fù)利遞增。
說到這個(gè)，我想起來朋友圈看到的，某公司的代理人，竟然拿單利來忽悠人，說是鎖定4.5%，我拿她發(fā)的圖片中的現(xiàn)金價(jià)值一算，IRR（復(fù)利）才3.13%......
圖我就不放了，一句話，目前增額終身壽，國家給出來的紅線，最高就是3.5%的預(yù)定利率。
看到任何打著超過3.5%的旗號(hào)的增額終身壽，都得要提高警惕。
可能會(huì)有人覺得，監(jiān)管給出3.5%的紅線，已經(jīng)夠低的了，這樣限制下跑出來的收益，還夠高嗎？
還有，真的有能接近監(jiān)管紅線的產(chǎn)品嗎？
最接近監(jiān)管紅線的產(chǎn)品之一，就是5月31日要下架的弘康金玉滿堂。
它自問世以來，一直以高IRR+高現(xiàn)金價(jià)值聞名。
具體我?guī)愀惺芟隆?/div>
假設(shè)以我們公司下半年要當(dāng)奶爸的阿瓜為例。
阿瓜今年30歲，給自己買一份年繳保費(fèi)5萬，5年交的金玉滿堂。
它的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)如下：
我們來盤點(diǎn)一下金玉滿堂的現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)吧，作為一份鎖定利率、領(lǐng)取靈活、保本保息的投資工具，它：
第7個(gè)保單年度現(xiàn)價(jià)為255,245元，回本且產(chǎn)生正收益；
第23個(gè)保單年度現(xiàn)價(jià)為513,440元，25萬總投入已翻倍；
第70個(gè)保單年度現(xiàn)價(jià)為2,584,250元，25萬成功擴(kuò)大十倍；
......
測算一下進(jìn)階數(shù)據(jù)，可以看到，第70個(gè)保單年度跑出來的irr，就是只比監(jiān)管紅線低0.07%的3.493%。
換算年化單利的話，就是13.731%的年化單利，相當(dāng)于每年無風(fēng)險(xiǎn)近14%的收益率。
假如阿瓜的孩子出生了，是個(gè)男孩，我們暫且先叫他小瓜吧。
阿瓜給小瓜投保了一份年繳保費(fèi)5萬，交10年的金玉滿堂，打算日后小瓜的教育，包括婚嫁等等開銷，都從這一份增額終身壽中領(lǐng)取使用。
來看現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)：
第8個(gè)保單年度，保單現(xiàn)金價(jià)值448,390元，已經(jīng)回本并產(chǎn)生正收益；
第13個(gè)保單年度，小瓜上初中，3年初中每年減保領(lǐng)取1萬元，上上興趣班；
第16個(gè)保單年度，小瓜進(jìn)入高中學(xué)習(xí)，3年高中每年減保領(lǐng)取1.5元，補(bǔ)習(xí)費(fèi)沒壓力；
第19個(gè)保單年度，小瓜順利考上大學(xué)，4年大學(xué)每年減保領(lǐng)取3萬元，學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)不愁；
第23個(gè)保單年度，小瓜畢業(yè)，想自己嘗試下創(chuàng)業(yè)，減保領(lǐng)取15萬元，給他提供一定的支持；
第28個(gè)保單年度，小瓜結(jié)婚，減保領(lǐng)取20萬元，給這對(duì)新人送上新婚禮物；
第30個(gè)保單年度，小瓜買房，再減保領(lǐng)取30萬元，溫馨小家的首付就出來了；
第60個(gè)保單年度，小瓜步入老年，一口氣減保領(lǐng)取50萬，老年優(yōu)享生活從此開啟~
一份金玉滿堂，貫穿小瓜一生大大小小現(xiàn)金流，解決了人生中各個(gè)重要時(shí)刻面臨的最大問題——錢。
可以說，這份金玉滿堂，給了小瓜的人生，順利揚(yáng)帆起航的資本。
我們常希望自己的孩子，未來順順利利，但是順利不是嘴上說說，我們作為父母，有責(zé)任也有義務(wù)要為孩子未來的人生，去鋪平道路。
鎖定利率，保本保息，領(lǐng)取靈活的增額終身壽，就是為未來人生道路披荊斬棘的一把利器。
不管是對(duì)于孩子，還是對(duì)于我們自己。
人生道路漫漫，利器未必用得上，但是一定得有，你說是吧？
弘康這款金玉滿堂，各年齡段、各繳費(fèi)期下，收益表現(xiàn)都無可挑剔。
我對(duì)比過的增額終身壽，數(shù)量沒有上千，也有上百款了，還真沒幾款的綜合收益表現(xiàn)能壓過它。
趁下架之前，把它收入囊中，解鎖未來人生更多的可能，相信不久的將來，你一定會(huì)感激現(xiàn)在做的決定。
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