大家好，我是你們的清華姐姐，“學(xué)霸說保險(xiǎn)”創(chuàng)始人秋陽~

話說之前有粉絲私信我：

包括我平時(shí)直播，也不少人問類似的問題。

所以，如果買的保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)過時(shí)了，保障跟新產(chǎn)品比，顯得太少了，或者是性價(jià)比很差，要不要退保重新買新的？

其實(shí)不能一概而論，分下面幾種情況。

01

如果你本身買的產(chǎn)品，是當(dāng)時(shí)市場上性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，過了幾年，市場上又有保障更好的性價(jià)比也不錯(cuò)的產(chǎn)品，要不要換？

我的想法是不建議換。

保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代更新是必然事件，這就意味著產(chǎn)品一定會升級的。

從前重疾險(xiǎn)終身保額都是100%，現(xiàn)在的產(chǎn)品60歲之前保額180%。

從前重疾險(xiǎn)只保輕癥和重疾，現(xiàn)在的產(chǎn)品輕癥、中癥、重疾、癌癥二次賠，心腦血管二次賠樣樣齊。

……

我們永遠(yuǎn)追趕不上最好的那一款。

重疾險(xiǎn)本身有等待期，要換，你還得等新買的過了等待期才能退。

其次，理賠實(shí)操中，對于老保單，其實(shí)理賠的時(shí)效會更高，對我們是有好處的。

當(dāng)然，最關(guān)鍵的，你也得考慮自己的身體情況，能不能買上新的，不能的話，以上糾結(jié)也只是浪費(fèi)表情。

這位粉絲問的達(dá)爾文5號煥新版，當(dāng)時(shí)這款性價(jià)比是市場數(shù)一數(shù)二的，真的不建議你退。

我自己剛成立學(xué)霸說保險(xiǎn)品牌沒多久，也就是2018年那年，也買了復(fù)星聯(lián)合康樂一生B款。

保障只有輕癥20%，重疾/身故責(zé)任100%，對比現(xiàn)在的產(chǎn)品，直接被完爆……

我也沒有退保，今年是持有的第五年了。

但，遇到好的產(chǎn)品，我也會進(jìn)行加保。

經(jīng)過這些年的努力，我的年收入確實(shí)增加了，但同時(shí)家里的開支也大了。

房貸壓力巨大，兩個(gè)娃娃的教育費(fèi)用也高，老人每個(gè)月定期要去醫(yī)院拿一些進(jìn)口的慢性病藥……

所以，以前買的保額，我覺得真的不夠，萬一我出事了，不夠彌補(bǔ)開支。

加保是我的正常合理操作。

02

那如果確實(shí)買的產(chǎn)品很差很差，保障單薄，保費(fèi)又死貴，繼續(xù)繳費(fèi)感覺是在侮辱智商呢？

這個(gè)稍微有點(diǎn)復(fù)雜，要做算術(shù)題。

粉絲幸運(yùn)草，5年前買了一份重疾險(xiǎn)，保額20萬，保費(fèi)6300元，交20年，已經(jīng)交了5年，還剩下15年。

她現(xiàn)在看上了一款新的重疾險(xiǎn)，保額20萬，保費(fèi)只需要3180元。

但她覺得保額20萬太低，要買她會買保額50萬，那保費(fèi)就是7950元。

看起來比6300元貴1650元，但是保額可是多了整整30萬啊。

老保單要繼續(xù)交：6300元×15年=94500元

新保單同樣保額20萬，總共要交：3180元×20年=63600元

換言之，換一份新的保單，交20年的總保費(fèi)還比老保單只交15年的總保費(fèi)要低……

這道算術(shù)題，大家都會吧。

那這就要退了換新的？

當(dāng)然不是，你得看你的身體條件是否符合新保單的健康告知。

符合，投了，且過了等待期，你再來退，方為上策。

而且畢竟也持有5年了，萬一需要理賠的話，按我的理賠經(jīng)驗(yàn)，其實(shí)時(shí)效會快點(diǎn)。

這里，你需要糾結(jié)下。

當(dāng)然，我們買保險(xiǎn)，做好健康告知，不隱瞞不騙保，

那新的保單，真要理賠，也會在正常時(shí)效內(nèi)處理好。

所以，這里的權(quán)衡，反而是不少人的糾結(jié)點(diǎn)。

真要退，也不是馬上退，要到下一次續(xù)費(fèi)并過了60天的寬限期才來退。

這才是聰明人的做法。

因?yàn)殄X反正都交了，那就保完當(dāng)年，而且寬限期內(nèi)也有保障，出事也賠，那當(dāng)然拖久點(diǎn)。

只是記得扣款那張卡，保持【余額不足】就可以。

比如9月1日到期，那就10月30日再去退，多保60天。

2021年2月1日重疾險(xiǎn)進(jìn)行了新規(guī)改革，把原本屬于重疾的甲狀腺乳頭狀癌，納入為輕癥，賠付少了70%左右。

如果你買的是改革之前的重疾險(xiǎn)，甲狀腺乳頭狀癌依然是屬于重疾，可以獲得更高的賠付。

但如果產(chǎn)品性價(jià)比不好，要不要退呢？

還是需要結(jié)合算術(shù)來做決定。

03

還有一類保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)代理人下蠱買的——

吹噓結(jié)算利率可以達(dá)到5%，或每年有多少分紅云云

也就是萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

也是要做算術(shù)題，但就沒有上面粉絲幸運(yùn)草的退換方案那么簡單。

而是必須要看產(chǎn)品的保底收益率多少、實(shí)際回報(bào)率IRR多少才能做決定。

要說的太多，今天不展開，下次再詳細(xì)說。

04

另外還有幾個(gè)需要注意的點(diǎn)：

退保，只能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值，不能退回所交的保費(fèi)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是需要成本來運(yùn)營的，網(wǎng)點(diǎn)、系統(tǒng)、客服等都需要成本。

要退，就要扣掉一部分，給回剩余的。

每份保單都會有現(xiàn)金價(jià)值表，不會看的可以加我微信 qysb22

但不一定能及時(shí)回復(fù)哈，有時(shí)候可能在拍視頻、直播，寫文章的時(shí)候也會把手機(jī)放一邊調(diào)靜音。

我遇到不少人給孩子買了保障期限為30年的，之后后悔了，問要不要退了換一份保終身的。

其實(shí)也不用退，直接買多一份終身的就可以。

給孩子買的第一份保險(xiǎn)，我向來建議買終身的。

孩子小，保終身也不會很貴，保額50萬，兩千左右沒問題。

而且，萬一孩子以后身體出現(xiàn)問題，30年到期之后，不一定能買新的。

倒不如現(xiàn)在給ta一步到位買份終身的。

能力范圍內(nèi)給ta更好的吧…

除非說已經(jīng)買了一份終身的，想要加保第二份，或者是預(yù)算實(shí)在太緊，那倒是可以買30年的。

05

回到正題，其實(shí)要不要退，得看你買了什么產(chǎn)品，以及做算術(shù)題。

買保險(xiǎn)的思路，其實(shí)也會發(fā)生變化。

年輕的時(shí)候，覺得壽險(xiǎn)沒必要，現(xiàn)在300萬壽險(xiǎn)在身…

曾經(jīng)覺得重疾險(xiǎn)不用含身故，純粹點(diǎn)還省錢，現(xiàn)在買的重疾險(xiǎn)，全部帶身故…

我覺得人有四觀：世界觀、人生觀、價(jià)值觀和保險(xiǎn)觀。

都會隨著年齡和閱歷的增加發(fā)生變化。

很多事情沒有對錯(cuò)，只是看法不同。

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