保險(xiǎn)也是如此，面對(duì)不了解的產(chǎn)品，我們會(huì)更傾向于選擇那些耳熟能詳?shù)墓境銎贰?/div>
我覺得，這個(gè)出發(fā)點(diǎn)好呀~人命關(guān)天，給家人買保險(xiǎn)，誰(shuí)都想買最好的，你說(shuō)是吧？
不過，任何商品，品牌打得響，質(zhì)量缺斤少兩，那就是妥妥的“紙老虎”，而這些“大牌”重疾險(xiǎn)，到底是不是紙老虎？搬好板凳，來(lái)看秋陽(yáng)打虎。
六千字長(zhǎng)文預(yù)警，偷懶的小伙伴，可以直接看最后一部分內(nèi)容總結(jié)~
先說(shuō)說(shuō)這次選了哪些產(chǎn)品：
9款產(chǎn)品，都是市面最主流的單次賠付型重疾險(xiǎn)（帶身故）。沒有列出來(lái)的，大家還有哪款想看的，記得私信我。
這9款產(chǎn)品的東家，總注冊(cè)資本加起來(lái)超過1332億元。
以王健林一年賺1個(gè)億的小目標(biāo)來(lái)算，要1332年才能賺夠。
從2022年往回算，得從公元690年開始賺，那年正好武則天稱帝。
超過一千億的總注冊(cè)資本，攤下來(lái)人均超過百億元。
要知道，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本，必須都是實(shí)繳的貨幣資本，從注冊(cè)資金量來(lái)說(shuō)，這9家是當(dāng)之無(wú)愧的大公司。
而這9款產(chǎn)品，將按照保障力度、公司實(shí)力與服務(wù)、價(jià)格橫向?qū)Ρ取⑼侗ｌ`活度這四個(gè)大維度，各自計(jì)分，最后進(jìn)行匯總排名。
具體的文章脈絡(luò)，我?guī)痛蠹艺沓鰜?lái)了，看看有無(wú)你重視的點(diǎn)。
02 保障力度
簡(jiǎn)單橫向?qū)Ρ冗@9款產(chǎn)品對(duì)于疾病保障的力度。
凡爾賽Plus不僅自帶重大疾病特定年齡段額外賠付，連輕中癥也有額外賠付，計(jì)1分；
福祿欣禧跟樂康寶B款，重大疾病沒有保額遞增，不計(jì)分；
其余6款，都有自帶，或能通過附加條款，增加一定時(shí)間內(nèi)重大疾病額外賠付，計(jì)0.5分。
初始賠付比例方面，中部4款產(chǎn)品輕癥的賠付比例為20%，僅屬于市場(chǎng)合格水平。
至于重疾定義，各款產(chǎn)品均有優(yōu)點(diǎn)與不足。
如盛世福尊悅版，對(duì)于開顱手術(shù)，并無(wú)外傷原因的限制。
而多數(shù)重疾險(xiǎn)中，對(duì)于外傷原因?qū)е碌拈_顱手術(shù)一般都是拒賠的。
不過，也有一些條款會(huì)單獨(dú)將一些特定情況下的開顱手術(shù)列出來(lái)賠付：
相同，友如意順心版對(duì)于開顱手術(shù)也不作外傷限制。
不過，友如意順心版對(duì)于重癥手足口病的賠付標(biāo)準(zhǔn)不算友好。
作為一項(xiàng)少兒高發(fā)重疾，降級(jí)為輕癥賠付，保障力度有所下降。
具體的疾病條款細(xì)致對(duì)比，內(nèi)容多且龐雜，這里只簡(jiǎn)單提一下，不做過多贅述。
對(duì)于常見高發(fā)重疾，銀保監(jiān)會(huì)有作出統(tǒng)一規(guī)定。
而與這些高發(fā)重疾相對(duì)應(yīng)的，就是高發(fā)的早期疾病，即輕中癥。
對(duì)于一款重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，輕中癥保障優(yōu)不優(yōu)秀，直接關(guān)系到消費(fèi)者患早期疾病時(shí)，能不能得到及時(shí)的賠付以供救治。
所以輕中癥的保障，很大程度上影響了一款重疾險(xiǎn)的性價(jià)比。
而這9款產(chǎn)品各自的高發(fā)輕中癥覆蓋情況，我也幫大家整理出來(lái)了。
具體疾病名稱表述，不同保司產(chǎn)品可能會(huì)有區(qū)別，本圖僅供對(duì)比參考
凡爾賽Plus無(wú)高發(fā)輕癥缺失，計(jì)1分；
其余7款均有高發(fā)輕癥缺失，計(jì)0.5分；
高發(fā)輕癥中，金典人生、樂康寶B款無(wú)疾病升至中癥標(biāo)準(zhǔn)理賠，計(jì)0.5分，福祿欣禧無(wú)輕癥保障，不計(jì)分，其余6款均有疾病升至中癥標(biāo)準(zhǔn)理賠，計(jì)1分。
9款產(chǎn)品中，不乏有些疾病定義較為嚴(yán)格。
如i保的腦外傷開顱手術(shù)，不保障顱骨鉆孔術(shù)，必須開顱，比較嚴(yán)格。
一般情況下，顱骨鉆孔術(shù)這一微創(chuàng)手術(shù)對(duì)患者帶來(lái)的身體影響較小，術(shù)后康復(fù)也比較順利，當(dāng)前保險(xiǎn)條款中，比較多都是做了微創(chuàng)手術(shù)就能賠付。
不過總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于高發(fā)輕癥，這9款產(chǎn)品并無(wú)重大缺失。
具體疾病名稱表述，不同保司產(chǎn)品可能會(huì)有區(qū)別，本圖僅供對(duì)比參考
福祿欣禧由于缺失早期疾病保障，所以依舊不計(jì)分；
其余產(chǎn)品均有高發(fā)中癥降為輕癥標(biāo)準(zhǔn)賠付，賠付比例有所下降，其中，國(guó)壽福2021版A款、i保有高發(fā)中癥缺失，計(jì)0.5分；
剩余產(chǎn)品無(wú)高發(fā)中癥缺失，計(jì)1分。
具體的輕中癥條款，除了福祿欣禧沒有設(shè)置，其余8款的嚴(yán)苛度都比較寬松。
像凡爾賽Plus的慢性腎功能障礙保障，雖然需持續(xù)透析180天，但以中癥標(biāo)準(zhǔn)賠付，賠付比例更高。
同樣將該項(xiàng)疾病升級(jí)為中癥標(biāo)準(zhǔn)賠付的還有友如意順心版以及i保，其中，友如意順心版僅要求持續(xù)透析90天，標(biāo)準(zhǔn)寬松。
還有，像樂康寶B款，對(duì)于原位癌，沒有要求針對(duì)病灶進(jìn)行積極治療，且無(wú)除外項(xiàng)目。
一般的重疾險(xiǎn)，對(duì)于原位癌都會(huì)要求接受相應(yīng)治療，并且會(huì)列出一定的除外項(xiàng)目，所以樂康寶B款對(duì)于原位癌這項(xiàng)疾病的保障是比較友好的。
總體來(lái)說(shuō)，除開一些缺失的病種，這8款產(chǎn)品的輕中癥保障各有針對(duì)性，保障力度都不錯(cuò)。
此項(xiàng)對(duì)比產(chǎn)品本身自帶保障，需加費(fèi)的可選保障不計(jì)入本項(xiàng)對(duì)比中。
友如意順心版、福祿欣禧、樂康寶B款無(wú)其他特色保障，不計(jì)分；（友如意順心版運(yùn)動(dòng)增加保額已于上條賠付比例中賦分，不再重復(fù)給分）
其余6款均有針對(duì)不同區(qū)間的疾病，有一定的額外保障責(zé)任，計(jì)1分。
比較常見的可附加保障，有癌癥多次賠、重疾多次賠、心腦血管疾病多次賠等，其中：
福祿欣禧、樂康寶B款及i保無(wú)附加疾病保障可添加，不計(jì)分；
凡爾賽Plus、盛世福尊悅版、金典人生、i無(wú)憂均有一項(xiàng)疾病保障可附加，或傾向癌癥多次賠，或傾向重疾多次等，計(jì)0.5分；
友如意順心版重疾多次賠與癌癥多次賠均可附加，計(jì)0.7分；
國(guó)壽福2021版A款附加責(zé)任最豐富，基本常見的附加疾病保障都可附加上，計(jì)1分。
從保障力度維度來(lái)看，凡爾賽Plus、國(guó)壽福2021版A款、盛世福尊悅版、i無(wú)憂表現(xiàn)亮眼。
其中，賠付比例、輕中癥覆蓋表現(xiàn)最好的是凡爾賽Plus，可附加保障最豐富的是國(guó)壽福2021版A款。
福祿欣禧由于產(chǎn)品定位的原因，在保障力度的對(duì)比中沒有優(yōu)勢(shì)。
03 公司實(shí)力與服務(wù)
以上9家保司，近1年綜合償付能力充足率，都達(dá)到國(guó)家監(jiān)管要求，并且運(yùn)營(yíng)狀況穩(wěn)定，各計(jì)1分。
9家公司均由大型集團(tuán)控股，其中不乏多家世界500強(qiáng)企業(yè)，如中國(guó)太平集團(tuán)，為我國(guó)財(cái)政部全資控股；
同方全球人壽，由同方股份有限公司，與荷蘭全球保險(xiǎn)集團(tuán)兩家世界500強(qiáng)企業(yè)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手共同出資成立；
還有我國(guó)最大國(guó)有金融保險(xiǎn)集團(tuán)，隸屬于國(guó)務(wù)院的中央金融企業(yè)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）有限公司等等。
在公司股東背景面，誰(shuí)都不輸誰(shuí)，誰(shuí)也別想壓過別人一頭，故都計(jì)1分。
經(jīng)過多年的發(fā)展，重疾險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)基本來(lái)到了天花板，比較難在疾病的保障方面有所突破。
近些年，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司，開始將注意力由條款中的疾病保障，轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者的就醫(yī)服務(wù)上。
畢竟對(duì)于患病方來(lái)說(shuō)，除了理賠金額，能否及時(shí)的就醫(yī)從而延續(xù)生命，也是一件很重要的事情。
這9款產(chǎn)品，目前所能搜集到，提供包括就醫(yī)綠色通道在內(nèi)增值服務(wù)的，共有5款，上面已都分別注明，各計(jì)1分。
其余4款，暫時(shí)沒有找到相關(guān)的資料。
如果小伙伴們有看到的話，歡迎告訴秋陽(yáng)，我再分享出來(lái)。
從公司實(shí)力與服務(wù)維度來(lái)看，表現(xiàn)較好的，償付能力、背景實(shí)力、增值服務(wù)都在線的一共有五款，均拿到了滿分三分。
整體來(lái)說(shuō)，這9家公司在這一維度的對(duì)比中都有著不俗表現(xiàn)，沒有產(chǎn)生很大差距。
04 價(jià)格橫向?qū)Ρ?/h2>
保費(fèi)橫向?qū)Ρ冗@個(gè)維度，我們?nèi)∷耐瑏?lái)對(duì)比這9款產(chǎn)品價(jià)格。
四同即同一身體狀況、同一年齡、同一繳費(fèi)期、同一保障選擇。
其中，單一年度繳費(fèi)由于金典人生與樂康寶B款不支持30年繳費(fèi)，故橫向?qū)Ρ纫钥偙ＹM(fèi)形式呈現(xiàn)。
這是9款產(chǎn)品男性的總保費(fèi)，以及由它們推算出的算數(shù)平均數(shù)，即平均保費(fèi)。
換算成走勢(shì)圖更加直觀：
可以看出，這9款產(chǎn)品中，高于平均數(shù)的共有3款，分別是友如意順心版，國(guó)壽福2021版A款以及盛世福尊悅版。
凡爾賽Plus男性總保費(fèi)稍微比平均保費(fèi)低些，但是女性總保費(fèi)比平均保費(fèi)稍高，如下圖：
同樣換算為走勢(shì)圖，本次高于平均水平的，除了以上提到的三款，還有凡爾賽Plus。
故價(jià)格橫向?qū)Ρ?，凡爾賽?jì)0.5分；友如意順心版、國(guó)壽福2021版A款、盛世福尊悅版不計(jì)分，其余各計(jì)1分。
注：本次價(jià)格橫向?qū)Ρ龋瑑H考慮上述說(shuō)的四同，而保費(fèi)差距實(shí)際上還需要考慮保障內(nèi)容的區(qū)別。
如盛世福尊悅版，70周歲前確診過輕癥或中癥，那么之后確診重疾會(huì)有不同程度上的保額遞增，但像保費(fèi)最便宜的i無(wú)憂，僅有保單前十年出險(xiǎn)，重疾才會(huì)有50%保額的額外賠付。
又比如，同樣條件下，男同胞買福祿欣禧一年保費(fèi)9350元，而凡爾賽Plus是10400元。
但是，細(xì)看二者的保障對(duì)比，我反而覺得，凡爾賽Plus多花一千塊錢，挺值的。
故本次對(duì)比保費(fèi)僅單純參考保費(fèi)數(shù)額高低，保障力度不納入?yún)⒖挤秶鷥?nèi)。
該維度匯總得分情況如下：
05 投保靈活度
投保規(guī)則部分，對(duì)比細(xì)則為承保年齡、職業(yè)分類與繳費(fèi)年限三條，具體詳情如下：
9款產(chǎn)品的承保年限大體相同，承保年齡上限最低為i保的50周歲，均屬于市場(chǎng)平均水準(zhǔn)之上。
其中，凡爾賽Plus、友如意順心版、盛世福尊悅版、i無(wú)憂最高可承保年齡均為55周歲，超過市場(chǎng)平均值，計(jì)0.5分；
國(guó)壽福2021版A款、金典人生、樂康寶B款最高可承保年齡為60周歲（金典人生65周歲），計(jì)0.7分；
福祿欣禧最高可承保年齡來(lái)到70周歲，比i保的50周歲還要多20年的可承保年齡，計(jì)1分。
總的來(lái)說(shuō)，不考慮保費(fèi)情況下，最高可承保的年齡上限越高，消費(fèi)者的選擇越大。
但需注意的是，可承保不意味著適合購(gòu)買，高齡人群購(gòu)買重疾險(xiǎn)易產(chǎn)生保費(fèi)倒掛的情況，且身體條件也不一定允許購(gòu)買，需結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件與身體條件，謹(jǐn)慎選擇。
建議該年齡段人群可傾向于選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)。
9款產(chǎn)品的職業(yè)分類，均包含市場(chǎng)主流的1-4類職業(yè)。
其中，友如意順心版、國(guó)壽福2021版A款、盛世福尊悅版、金典人生、樂康寶B款5-6類職業(yè)也可承保，對(duì)于高危職業(yè)人群來(lái)說(shuō)更加友好，計(jì)1分。
一般來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)的年限會(huì)建議選擇最長(zhǎng)。
原因在于第一，可以減少每年繳費(fèi)的壓力；第二，可以增大輕中癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)的概率。
以上9款產(chǎn)品中，金典人生、樂康寶B款最長(zhǎng)繳費(fèi)年限分別為19/20年，非市場(chǎng)主流繳費(fèi)年限，故本維度不計(jì)分。
其余7款最長(zhǎng)繳費(fèi)年限均可選擇30年，計(jì)1分。
9款產(chǎn)品中，支持智能核保的有凡爾賽Plus與i保，其余由于產(chǎn)品定位不同，不具備智能核保。
現(xiàn)代社會(huì)，由于體檢意識(shí)普及，多數(shù)人都會(huì)有定期檢查身體的習(xí)慣，體檢報(bào)告經(jīng)常會(huì)提示身體某處存在異常情況。
而智能核?？梢栽诓惶峤粋€(gè)人信息的情況下，衡量這些異常情況是否符合承保條件，如果是不符合，也不會(huì)留下拒保記錄，是一項(xiàng)非常實(shí)用的功能。
至于說(shuō)核保規(guī)則寬松程度，凡爾賽Plus產(chǎn)品線主打疾病核保寬松。
針對(duì)不少疾病或癥狀如癲癇、抑郁癥/焦慮癥、重癥肌無(wú)力、萎縮性胃炎、血尿、大三陽(yáng)、高血壓、肺結(jié)節(jié)等，都有一定機(jī)會(huì)承保。
如上圖是抑郁癥核保結(jié)果，最優(yōu)情況下，曾患抑郁癥人群有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體的身份投保凡爾賽Plus。
而通常情況下，核保寬松程度一般的保險(xiǎn)公司，有抑郁癥、肺結(jié)節(jié)、乙肝大三陽(yáng)等異?；蚣膊〉娜巳簳?huì)被直接拒保。
它的健康告知問卷，沒有很籠統(tǒng)地詢問過往是否有檢查異常，只問具體疾病名稱，省去核保麻煩。
對(duì)于過往有常規(guī)體檢異常的人群，這份健康告知可以省去很多核保環(huán)節(jié)。
不過i無(wú)憂不提供智能核保，觸碰健康告知情況下只能選擇人工核保或者換產(chǎn)品，只能算是差強(qiáng)人意。
綜上，凡爾賽Plus在核保方面計(jì)1分，i無(wú)憂計(jì)0.5分，其余產(chǎn)品核保并無(wú)突出亮點(diǎn)，不計(jì)分。
目前市面上，長(zhǎng)期型險(xiǎn)種的等待期，大部分為90天與180天兩種。
這9款產(chǎn)品中，凡爾賽Plus、友如意順心版、盛世福尊悅版、福祿欣禧、i無(wú)憂5款的等待期為90天，比余下4款180天的等待期少了一半。
現(xiàn)實(shí)生活中不乏等待期內(nèi)出險(xiǎn)的事件發(fā)生，故對(duì)于等待期，從秉承越短越好的原則考慮，這5款產(chǎn)品分別各計(jì)0.5分。
提到等待期內(nèi)出險(xiǎn)，各家保司旗下針對(duì)該事件有不同的處理標(biāo)準(zhǔn)。
比較常見的是直接退還所交保費(fèi)，合同終止。
而有的保司等待期條款設(shè)置比較寬松，如這9款產(chǎn)品中，友如意順心版、樂康寶B款、i無(wú)憂共3款，等待期內(nèi)出險(xiǎn)輕中癥，只是不賠付條款中對(duì)應(yīng)的該項(xiàng)責(zé)任，合同會(huì)繼續(xù)有效。
而等待期內(nèi)出險(xiǎn)重疾，一般重疾險(xiǎn)普遍都是終止合同退還保費(fèi)，以上9款中，唯友如意順心版等待期內(nèi)出險(xiǎn)重疾，只是不賠該次保險(xiǎn)金，合同仍然有效。
故從等待期條款設(shè)置來(lái)看，樂康寶B款、i無(wú)憂計(jì)0.5分，友如意順心版計(jì)1分，其余無(wú)亮點(diǎn)，不計(jì)分。
友如意順心版的等待期設(shè)置，有一個(gè)比較特別的點(diǎn)，就是對(duì)于身故保障的設(shè)置。
條款中寫明：合同有效期內(nèi)，被保人身故，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付身故保險(xiǎn)金。
這說(shuō)明在友如意順心版這份條款中，身故/全殘是不受等待期限制的，理論上，合同生效第二天，身故/全殘保障也開始正式生效。
這點(diǎn)屬于健康保障條款中的一個(gè)亮點(diǎn)，不過其實(shí)用意義并不大。
原因在于如果是意外原因?qū)е碌纳砉?全殘，本身就是不受等待期限制；
如果是疾病原因?qū)е碌纳砉?全殘，保司會(huì)合理懷疑是否有帶病投保的嫌隙。
理論上，該條款適用完全健康人群（或完全無(wú)體檢異常人群），投保后在3個(gè)月的等待期內(nèi)，突發(fā)重病身故或全殘。
概率不能說(shuō)沒有，但很少，至少目前我還未見到過。
所以秋陽(yáng)認(rèn)為，該條款實(shí)用意義有待商榷。
在投保靈活度的比拼中，凡爾賽Plus、友如意順心版、盛世福尊悅版、i無(wú)憂的表現(xiàn)較亮眼。
不過在這一維度對(duì)比中，并未出現(xiàn)所有細(xì)則均能拿分的產(chǎn)品，故對(duì)于重疾險(xiǎn)投保靈活度的考量，無(wú)法要求面面俱到，只能作有傾向性的選擇。
如需要走智能核保人群，在購(gòu)買以上9款產(chǎn)品時(shí)，由于其他幾款缺乏智能核保，所以這9款中只能選擇凡爾賽Plus；
而5-6類職業(yè)人群，則凡爾賽Plus，包括福祿欣禧、i保、i無(wú)憂都無(wú)法作備選。
06 得分匯總與總結(jié)
通過對(duì)以上四大維度，共計(jì)13個(gè)細(xì)則的得分情況進(jìn)行匯總，本次9款大型公司產(chǎn)品的對(duì)比情況就基本進(jìn)入尾聲了。
總得分與排名情況如下：
可以看出，各家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，均有其相應(yīng)的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)。
而在保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)白熱化的今天，那些條款中設(shè)有大坑的保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)在時(shí)代滾滾浪潮中被沖刷出去。
能留下來(lái)的產(chǎn)品，條款內(nèi)容都是保險(xiǎn)公司費(fèi)盡心思，字斟句酌設(shè)計(jì)出來(lái)的。
如果沒有太多心思去研究與篩選，或者說(shuō)覺得認(rèn)真研究的成本太高，只想要一款綜合性價(jià)比很不錯(cuò)，而且保障能力也一流，能夠給予家庭成員頂格保障的重疾險(xiǎn)，那么我會(huì)推薦你選擇同方全球人壽出品的凡爾賽Plus。
這款產(chǎn)品經(jīng)受住了13層考驗(yàn)，是如今重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中，不可多得的良品。
如果你有自己考慮的維度，不怕花費(fèi)時(shí)間，想自己深入研究，從而選出心儀的重疾險(xiǎn)，我建議你咨詢我們的專家，畢竟我們能提供普通家庭難以獲取的海量產(chǎn)品信息與條款細(xì)則。
有我們的幫助，相信一定能在你給家庭建立保障的過程中，給予非常大的正面幫助~
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