不知道發(fā)生了啥，最近關(guān)心養(yǎng)老的人多了好多。

我猜可能是>>個人養(yǎng)老金制度落地？股票基金虧太多？大環(huán)境變差？

不管受何種原因觸動，其實大家心里都有數(shù)。

隨著老齡化的日益嚴重，我們這代人以后能領到的社保養(yǎng)老金，勢必不如預期。

想要老年生活好過點，無非多存點錢。

而養(yǎng)老年金安全穩(wěn)健，用來養(yǎng)老是個不錯的選擇。

那么問題來了，目前年金險市場的產(chǎn)品魚龍混雜，應該怎么挑呢？

在我看來，掌握一套方法就ok。

01

怎么判斷一款養(yǎng)老年金行不行？

一是要夠簡單、夠穩(wěn)重。

養(yǎng)老年金是用來養(yǎng)老的，這筆錢必須雷打不動。

要保本保息，有足夠的確定性。

保障責任也要簡單一些，普通人能看得懂。

我不喜歡那些帶分紅責任的年金險，花里胡哨的一大堆，設計得很復雜，看起來收益很好，其實并不保證收益。

二是要可以領終身。

要保證活多久，就可以領多久。

就像政府發(fā)物資，定時定量。

只要人還活著，就會一直發(fā)下去，不用擔心沒吃的，比較有安全感。

三是收益率要高。

這點很好理解，我們買養(yǎng)老年金，無非是想老了每年能多拿點錢。

所以很多人選擇產(chǎn)品時，最關(guān)心的問題就是——收益高不高？

可惜的是，一些收益很高的產(chǎn)品，在別的方面稍有欠缺，下面會有具體例子說明。

四是有無保證領取。

可以保證領取的養(yǎng)老年金，鐵定不虧。

這類年金險通常有個保證領取期（如領取后20年/至80歲等）。

某年金險身故保險金條款

只要領完絕對不虧本，比某些身故后只能拿回保費的養(yǎng)老年金好一點。

五是有無養(yǎng)老社區(qū)服務。

疫情期間，我發(fā)現(xiàn)很多老人70多80歲了，明明有兒有女，卻還是一個人居住，吃飯看病都要靠自己，老無所依（唉~這就是社會現(xiàn)實）。

而養(yǎng)老社區(qū)就可以解決上述缺陷，老了以后直接入住，有專人照顧、看病方便、環(huán)境優(yōu)美。

例如泰康、光大、大家等保險公司，都有自己的高端養(yǎng)老社區(qū)。

我們關(guān)鍵要看門檻，滿足多少保費可入住。

02

OK，明白了一款好的養(yǎng)老年金有什么特征。

接下來我們來看看幾款優(yōu)秀產(chǎn)品：愛心樂養(yǎng)多、大家養(yǎng)多多2號、光大永明光明慧選、愛心百歲人生（福享版）。

高領取產(chǎn)品：樂養(yǎng)多。

這款產(chǎn)品的優(yōu)勢非常明顯——領得多。

比如我們設定30歲男性，年交保費10萬，60歲開始領取。

可以看到，無論在哪種繳費期限下，樂養(yǎng)多都比其他幾款產(chǎn)品領得要多。

再看現(xiàn)金價值（退保能拿回來的錢）和身故賠償對比。

愛心樂養(yǎng)多現(xiàn)金價值貫穿終身，靈活度拉滿。

比如你退休后開始領養(yǎng)老金，一直領到90歲，這時你知道自己身體快撐不住了。

你就可以把保單退掉，拿到234460元，這筆錢可用于支付醫(yī)療費，也可以留給兒女。

因此某種程度上，這份保單從生保到死，很不錯。

但身故賠償上，愛心樂養(yǎng)多就不夠看了。

因為它有一個硬傷，沒有保證領取（這也是大多數(shù)高領取年金險的通?。?/p>

如果被保人在領取養(yǎng)老金的期間突然去世，愛心樂養(yǎng)多只返還保費減已領養(yǎng)老金的余額。

顯然，這時樂養(yǎng)多賠的錢會比有保證領取的年金險少很多。

總的來說，這款產(chǎn)品雖然每年領得多，但只適合對自己壽命非常有信心，或者說家族有長壽基因的人，最起碼要活到80歲以上，才劃算。

全能型產(chǎn)品：養(yǎng)多多2號、光明慧選、百歲人生（福享版）。

這三款產(chǎn)品在各方面都做得不錯。

投保規(guī)則方面：

養(yǎng)多多2號64歲以下可投，年交1000元起投，躉交5000元起投，且不需要健康告知。

支持加減保，緊急用錢時可以減保取現(xiàn)。

此外這款產(chǎn)品甚至允許你64歲交保費，從65歲開始領養(yǎng)老金，很不錯。

光明慧選最高60歲可以投保，5000元起投，它的優(yōu)勢在于可享權(quán)益豐富。

百歲人生（福享版）投保限制少，5000元起投，69歲依舊可以投保。

需要注意的是，從5月26日起，百歲人生（福享版）各繳費年限投保年齡調(diào)整為最高55周歲，同時還需要健康告知。

有看好的朋友要抓緊時間！

它們在開始領養(yǎng)老金后，既保留了一定的靈活性，又有20年保證領取，且領取金額也不低。

假設30歲男性，年交保費10萬，交10年，60歲開始領取。

首先，三款產(chǎn)品都有保證20年領取，這點值得點贊。

退休后每年領取的養(yǎng)老金上，養(yǎng)多多2號最多，每年可領143400元；

光明慧選次之，每年可領139900元；

最少的是百歲人生（福享版），每年可領139200元。

其次再看現(xiàn)金價值，百歲人生（福享版）的現(xiàn)金價值貫穿終身，養(yǎng)多多2號的現(xiàn)金價值是延續(xù)到85歲，光明慧選的現(xiàn)金價值到80歲就結(jié)束。

最后再來算算三款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率。

可以看出，三款產(chǎn)品的IRR都很不錯，屬于市場中等偏上的水平，都是值得推薦的養(yǎng)老年金險。

其中養(yǎng)多多2號每年領取年金、IRR，基本是最高的。

可以說目前保證領取20年的養(yǎng)老年金，它的收益屬于天花板水平！

那么，在你看來養(yǎng)多多2號是不是就比其他兩款產(chǎn)品更好呢？

答案啊，沒那么簡單。

03

從其他角度看，光明慧選也有自己的優(yōu)勢。

第一，它的定期版本，收益最高。

光明慧選定期版的保險期間比較特殊：領取年齡后的20年終止。

比方說預期60歲退休，那就從60歲開始，每年固定給付年金，到80歲保單終止當年，會一次性給付10倍的固定年金。

還是那個例子，30歲男性，年交10萬，交10年，60歲開始領?。?/p>

在80歲時，光明慧選定期的IRR高達3.74%。

這是個什么概念？基本是無敵的存在。

把前面幾款產(chǎn)品80歲時的IRR拉出來pk，百歲人生（福享版）為3.60%，養(yǎng)多多2號為3.68%，只有樂養(yǎng)多的IRR為3.83%略高于光明慧選定期版。

樂養(yǎng)多這款產(chǎn)品之所以更高，主要是沒有保證領取20年，前面也有詳細提到。

保證領取這一權(quán)益，本身是需要犧牲一定的年金收益才可以換來的。

所以總體來說，如果預期活到80歲，我更愿意選光明慧選定期版。

第二，它可以附加萬能險賬戶。

保底利率是3%，當前結(jié)算利率是4.85%（截止至2022.4.15）。

有了萬能賬戶的加持，未來養(yǎng)老金基本是攻守兼?zhèn)涞拇嬖凇?/p>

要是覺得養(yǎng)老金需要用，那就不放入萬能賬戶，直接取出來便是；

要是覺得用不到可以先存進萬能賬戶，你想啊，市場收益一旦下降，至少萬能賬戶能給我們一個3%的托底。

第三，它對接的養(yǎng)老社區(qū)更廣、實用。

現(xiàn)在市面上的養(yǎng)老社區(qū)，入住門檻都高得離譜，普通人難以企及。

比如泰康人壽要求單張保費200萬起步，恒大人壽則要求100萬起步，才有資格入住。

而>>光大永明的養(yǎng)老社區(qū)性價比相當高。

單張保單累計保費超過30萬，就可以獲得旅居養(yǎng)老服務優(yōu)享權(quán)；

單張保單累計保費超過100萬，則同時獲得長居養(yǎng)老服務優(yōu)享權(quán)、旅居服務優(yōu)享權(quán)。

也就是說，假設你年交保費3萬，交10年。

投保之后，可以先通過優(yōu)先入住的權(quán)益，把父母安排進去。

同時，自己享受保單的復利增值，一舉兩得。

除了價格親民，光大養(yǎng)老社區(qū)還有一大優(yōu)勢——覆蓋城市廣！

目前在全國各地，光大永明已經(jīng)在40多個核心城市布局，共擁有100+個養(yǎng)老社區(qū)。

對比其他三款產(chǎn)品的承保公司，愛心人壽沒有對接養(yǎng)老社區(qū)，而大家的養(yǎng)老社區(qū)目前來看性價比不如光大。

它提出來的概念叫“誠心醫(yī)養(yǎng)”和“旅居養(yǎng)老”，入住資格如下：

共計保費達200萬，才有養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)，門檻比較高。

而且目前只有北京的核心城區(qū)建好了三個養(yǎng)老社區(qū)，機構(gòu)較少。

好在計劃未來3年內(nèi)建設完成不少于25城養(yǎng)老機構(gòu)布局，我們可以期待一下。

最后總結(jié)一下四款年金險的特點：

樂養(yǎng)多：領取最高，但附加服務少，沒有保證領取20年；

養(yǎng)多多2號：全能型產(chǎn)品中，終身收益最高；

光明慧選：全能+高端養(yǎng)老年金，定期收益最高；

百歲人生（福享版）：全能型產(chǎn)品，收益與光明慧選不相上下，但沒有對接養(yǎng)老社區(qū)。

04

嗶嗶兩句：

最近，增額壽下架扎堆，相信年金險也不遠了。

很多產(chǎn)品都在靠著傲人的收益率，進行著最后的拼殺。

而光大的這款光明慧選，能拼的不只是收益。

它屬于收益、功能、品牌，三者兼顧的全能型產(chǎn)品，是我當下最喜歡的年金險產(chǎn)品。

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