大家好，我是你們的清華姐姐，“學霸說保險”創(chuàng)始人秋陽~

最近有位朋友問我，你研究保險這么多年，覺得什么重疾險最好？

我跟她說，選重疾險就好比找老公，反問一句，你知道什么老公最好嗎？

（此時一位靚女正在屏幕前幻想：要高，要帥，要有money...嗯關(guān)鍵還要對我好）。

醒醒，世界上沒有這么完美的人，就算有，你也得不到。

這種愛而不得的感覺，有點像你看上了一款重疾險，但它卻瞧不上你（拒保）！

很多人在選重疾險的時候，都會糾結(jié)哪款最好？一直拖著。這點我覺得很不好。

你想一下，相比去摳一些無關(guān)痛癢的細節(jié)，你的時間才是最寶貴的。

畢竟誰都不知道風險什么時候來臨？

所以記住一點，只要沒買錯，就是對的。

當然，每個人的健康情況、保費預算、以及需求不同，自然考慮的側(cè)重點也不同。

關(guān)于這方面，我也給大家普及過>>一款好的重疾險的參考標準。

今天更新一下5月份的重疾險推薦榜單，直接給大伙抄抄作業(yè)。

（溫馨提示：本期榜單分為兩部分，成人和少兒的都有！）

01、成人重疾險

第一梯隊：凡爾賽PLUS

凡爾賽PLUS，作為當下我最喜歡的重疾險，必須榜上有名。

我從來不掩飾對它的夸贊，因為這是一款在保障、核保、服務(wù)和品牌各方面，都做到一流水準的重疾險。

1、保障方面，它有2個很明顯的優(yōu)勢：

輕中重癥均設(shè)額外賠

【額外賠】這個功能是非常實用的，因為更高的賠付比例，意味著出險后能拿到更多的賠付款。

凡爾賽PLUS的重疾保障是這樣的：

60周歲前，額外賠80%保額。
在60歲前，我們身為家庭的經(jīng)濟支柱，一旦患病，對家庭的財務(wù)打擊是毀滅性的。此時賠的錢越多，越能減輕家庭經(jīng)濟壓力，比如買30萬能賠54萬；
60-64周歲，額外賠30%保額。
在60-64歲期間，疾病不僅高發(fā)，而且隨著延遲退休的逐步實行，這個時候我們可能還是一名光榮的打工人。
凡爾賽PLUS增加了這段期間的額外賠付，可以說是考慮得十分周到了。

不過我最喜歡的還要屬它的輕中癥共享5次賠付，沒有直接框定中癥賠幾次，輕癥賠幾次。

靈活性拉滿，增加了獲賠概率。

癌癥多次賠

它的癌癥多次賠，可以賠2次。

加上本身的重疾保障1次，也就是說最高可以賠3次。

癌-癌，間隔3年，非癌-癌，間隔180天。

優(yōu)勢在于，不管是第1次額外賠還是第2次額外賠，都包含了癌癥的持續(xù)、新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移，更容易獲賠。

2、核保寬松，是凡爾賽PLUS的秘密武器

對于一些很難通過核保的常見疾病，凡爾賽PLUS的投保非常人性化。

我們以肺結(jié)節(jié)為例，在肺結(jié)節(jié)未手術(shù)的情況下，只要符合條件，凡爾賽PLUS也可以除外承保（以下是智能核保過程）。

另外，凡爾賽PLUS還大大放寬了女性和兒童的健康告知：

這樣的核保尺度，可以說是非常寬松了。

3、增值服務(wù)，很貼心

近半年以來，重疾險的價格戰(zhàn)已經(jīng)白熱化。

目前有實力有資源的保險公司，都轉(zhuǎn)頭開始挖掘增值服務(wù)吸引客戶。

而同方全球走在了大多數(shù)公司的前列，它的增值服務(wù)很多：

其中【住院/手術(shù)安排】最為實用，能夠?qū)尤珖?00多家三甲醫(yī)院，7個工作日承諾安排手術(shù)（四川華西醫(yī)院為1個月）。

這可不是口嗨，人家的服務(wù)手冊上有詳細的醫(yī)院清單（想要醫(yī)院名單的可以私我）。

更值得一提的是，凡爾賽PLUS的綠通服務(wù)沒有門檻！

什么意思呢？一般有價值的增值服務(wù)都是需要你買到一定的保費或者保額，才有資格享受服務(wù)（比如某安、某洋的產(chǎn)品）。

但凡爾賽PLUS不搞這套，沒有保額和保費的限制，我想這才是大公司該有的“霸氣”！

4、公司品牌，低調(diào)有內(nèi)涵

凡爾賽PLUS的承保公司，叫做“同方全球人壽”。

這是一家中外合資的大公司，雖然表現(xiàn)低調(diào)，但實力強悍，堪稱保險界的“韋神”。

中方股東：同方股份，背后大佬是國資委。

國字輩的背景，不用我多說，相信大家都知道有多牛。

外方股東：荷蘭全球人壽保險集團，是全球九大保險機構(gòu)之一。

成立于1844年，歷史悠久，實力雄厚。

總的來說，如果非要說凡爾賽PLUS哪點不好，我想只有價格了（算不上是最便宜的）。

30歲男，30萬保額保終身30年繳費，每年需要6240元。

預算十分有限的朋友，它可能不太適合你。

但對既看中公司品牌，又追求性價比的朋友，相信我，它是你的最優(yōu)選。

第二梯隊：達爾文6號、超級瑪麗6號

同屬網(wǎng)紅IP的達爾文和超級瑪麗系列，一直以來都是卷到極致的代表。

兩者都是目前市面上的優(yōu)秀重疾險，同時又互為競爭對手。

放眼望去，達爾文6號和超級瑪麗6號的投保規(guī)則和輕/中/重癥保障責任，不能說相似，只能說是幾乎一毛一樣（你倆是互抄的吧）。

兩款產(chǎn)品的亮點責任如下：

1、第二次重大疾病保險金

盡管都叫第二次重大疾病保險金，但它倆是有區(qū)別的:

達爾文6號的具體規(guī)則為：60歲前第1次患重疾，間隔1年且60歲前再次患其他重疾，可獲賠20%-100%保額。

注意細節(jié)，它的要求是，第2次必須是其他重疾，也就是第二次如果是同種重疾，那不賠。

同樣地我們看看超級瑪麗6號是如何要求的：60歲前首次患重疾，只需挺過3年間隔期。

后續(xù)無論什么時候，患什么重疾，都能獲賠80%保額。

這么一看，超級瑪麗6號的賠付會更實用一點。

但，從另一角度看，如果第2次重疾間隔期未達3年，達爾文6號從第2年開始就可以有賠付，并且逐年遞增20%，此時超級瑪麗6號無法賠付。

所以，對于未滿3年的情況，達爾文6號是有明顯優(yōu)勢的

我們再結(jié)合價格來看：

超級瑪麗6號在附加第二次重大疾病保險金后，男性貴了189元，女性貴了168元。

這個價格，還是蠻值得附加的，與達爾文6號價格差不多。

2、60歲前額外賠

超級瑪麗6號60歲前確診重疾，額外賠100%，中癥額外賠20%，輕癥沒有額外賠

達爾文6號投保前4年，重疾額外賠80%，第5年到60歲期間，額外賠100%，輕中癥沒有額外賠。

這點上超級瑪麗6號的賠付會更好一些。

3、癌癥多次賠

兩個產(chǎn)品都有癌癥多次賠，但賠付的間隔期和保額是有區(qū)別。

一眼看去，達爾文6號似乎完勝超級瑪麗6號。

但其實沒那么簡單，因為達爾文6號的無限次賠付，并不是只要一患癌就能賠。

它的癌癥無限次賠付是有前提的：

首次癌癥后再患癌，必須要間隔3年，且是新發(fā)/轉(zhuǎn)移的才能賠。
間隔不足3年，或是持續(xù)/復發(fā)的癌癥，都不能獲賠。

從這項理賠前提來看，不賠持續(xù)/復發(fā)的癌癥是最傷的。

因為從目前的醫(yī)療發(fā)展水平來看，癌癥患者的生存時長在不斷上升，超過3年期的生存是很正常的，抗癌協(xié)會上抗癌十幾年的例子也不在少數(shù)。

所以不賠持續(xù)/復發(fā)的癌癥，無形當中降低了獲賠概率。

其次產(chǎn)品規(guī)定：如果同時符合癌癥二次賠和第二次重大疾病保險金，僅給付癌癥二次賠。

實用性方面，還是有待商榷。

而超級瑪麗6號的癌癥津貼，患癌后間隔1年，每年就能領(lǐng)40%保額，領(lǐng)3年。

無論是時間間隔，還是賠付額度，都更高。

并且它規(guī)定：癌癥津貼可與第二次重大疾病保險金同時賠。

雖說次數(shù)沒達爾文6號多，但我覺得實用性更強。

總的來說，這兩款產(chǎn)品的保障責任都十分優(yōu)秀，性價比也很不錯。

不過要說缺點的話，兩款產(chǎn)品的健康告知會稍微嚴格一些，下面會有真實核保案例說明。

第三梯隊：人保i無憂、超越1號

這兩款產(chǎn)品，適合有特殊需求的人群。

想要加?；蛘咭驗榻】诞惓栴}，買不了常規(guī)重疾險的朋友，可以試試，或許有驚喜。

我們一個一個來看。

人保i無憂：

這款i無憂重疾險的承保公司是，中國人保壽險。

人保，很多人應該都聽過，成立于1949年，有“新中國保險業(yè)的長子”之稱。

絕對的老牌保險公司，每年的營業(yè)額在保險行業(yè)都是名列前茅，實力在保險行業(yè)中自然不能小覷。

既然它的品牌如此響亮，咱們再來看看它的保障情況：

它的保障內(nèi)容比較簡單，沒有太多附加保障。

只有最基礎(chǔ)的保障責任：重疾、中癥、輕癥。

并且中輕癥為可選責任，如果不附加，30萬保額保終身、年交保費僅為3000多元，非常適合用來加保。

接下來我想聊聊人保i無憂的健康告知，這才是驚喜所在。

只有兩條健康告知，相比市面上大多數(shù)重疾險的健康告知，簡單和寬松多了。

這里我簡單列舉兩個場景，證明它有多寬松。

第一，它不詢問是否有檢查異常，這點很驚喜。

比如達爾文6號，會問到過去2年內(nèi)是否存在檢查結(jié)果異常。

再比如超級瑪麗6號，也會問到過去1年內(nèi)是否存在檢查異常。

假設(shè)存在一丁點異常，都需要我們?nèi)筒?，通過后才能正常投保，需要花費很多時間和精力。

而人保i無憂可以直接投保，省去了很多投保麻煩。

第二，1-3級乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)有機會標體承保。

拿第二梯隊的達爾文6號和超級瑪麗6號來對比：

對于3級未手術(shù)的乳腺結(jié)節(jié)，它們會除外承保。

對于2級未手術(shù)或未分級的甲狀腺結(jié)節(jié)，它們會除外承保。

這些情況，人保i無憂都可以標體承保。

......

當然，篇幅有限，這只是兩個列舉場景的核保情況。

我的建議是，如果之前有過被重疾險拒保的記錄，都可以來試試這款產(chǎn)品的核保。

說不定能有驚喜呢？

超越1號：

它的保障中規(guī)中矩，屬于市場行業(yè)平均水平。

重疾、中癥、輕癥，該有的基本保障，一個沒落。

它的病種和理賠細節(jié)我也一一看過，沒有什么硬傷。

不過它的癌癥二次賠和心腦血管二次賠沒得選，需要一起購買，這點不太好。

此外，前面提到的優(yōu)秀重疾險都有60歲前額外賠，超越1號也沒有。

不過，它也有自己的優(yōu)勢——核保寬松。

之前我也有詳細測評過>>超越1號，具體可以點擊鏈接了解~

這里咱們拿第二梯隊的重疾險達爾文6號來對比核保結(jié)果：

整個對比下來，我有一個小感慨——

像達爾文6號、超級瑪麗6號這樣的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品，雖然保障很好，極致性價比，但核保真的稍顯嚴格......

02、成人重疾險購買指南

以上就是當前我最推薦的5款成人重疾險，各種類型，應有盡有。

還是不知道怎么選的小伙伴，可以參考下這份購買指南：

03、少兒重疾險

青云衛(wèi)1號

青云衛(wèi)1號，當前少兒重疾險市場頂流的存在！

之所以能火，在于吸收各家亮點的同時，還在保障內(nèi)容上做了大膽突破。

1、賠得多

給孩子買重疾險，理賠金額高是關(guān)鍵。

畢竟孩子患病，家長除了要承擔醫(yī)療費，還有各種隱形損失，比如誤工費、交通費等等，全都是開銷。

保險的理賠金額越高，越能覆蓋這部分損失。

在賠付這塊，青云衛(wèi)1號的力度沒得說。

在保單前30年患輕、中、重癥，均可獲額外賠。

重疾最高賠150%保額、中癥80%保額、輕癥40%保額。

極大地緩解了家長的經(jīng)濟壓力。

2、重疾賠完，輕中癥還能賠

青云衛(wèi)1號最牛的，就是重疾賠付后輕中癥仍可賠。

眾所周知，一般重疾險在賠完重疾后，輕中癥保障也失效。

但青云衛(wèi)1號，做出了大膽創(chuàng)新：

它規(guī)定，確診重疾90天后再次患輕、中癥，還能再各賠一次：

重疾險榜單但是請注意，之前確診的重疾和后面確診的輕中癥，不能在同一分組內(nèi)（這一點，好多人都會忽視）。

3、增值服務(wù)實用

青云衛(wèi)1號，提供多種實用增值服務(wù)。

不過需要注意，僅限投保前3年使用。

還是考慮了成本問題，畢竟定價低，而增值服務(wù)又很優(yōu)秀：

除了上述三點，青云衛(wèi)1號其他方面也做得不錯。

少兒重疾險必備的特疾/罕疾保障，有，且賠付和同類產(chǎn)品無異。

可選責任，豐富，癌癥2次賠、重疾2次賠，任家長選擇。

就連價格，也極具吸引力，和網(wǎng)紅少兒重疾一樣的白菜價。

給孩子買重疾險，我建議首選青云衛(wèi)1號。

大黃蜂6號

提起少兒重疾險，沒人不知道大黃蜂系列。

互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)落地，大黃蜂6號也在升級后上線。

乍一看，它的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和青云衛(wèi)1號好像沒什么區(qū)別，但也有獨到之處：

1、少兒特疾/罕疾賠得多

大黃蜂6號保障20種少兒特定疾病+10種少兒罕見疾病。

少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病等疾病，均在其列。

賠付比例上，也比一般少兒重疾險都要高。

疊加重疾賠付，少兒特疾最高可賠300%保額，罕疾最高350%保額。

2、重疾住院津貼實用

大黃蜂6號的創(chuàng)新之處，在于它的重疾住院津貼：

30年版（必選）：200元/天，合同累計上限6萬70周歲/終身版（可選）：300元/天，合同累計上限9萬

這筆錢用作護理、營養(yǎng)費、家長務(wù)工費或是其他開支，都OK。

非常實用的一項保障。

30年版為自帶，70周歲/終身版為可選。

不過附加之后價格漲幅不到一百元，我覺得可以接受。

總的來看，大黃蜂6號表現(xiàn)也還可以。

賠得多、重疾住院津貼服務(wù)實用、可選責任豐富，是個不錯的選擇。

慧馨安2022

慧馨安2022，少兒重疾險市場的新寵。

自從上線后，深受寶爸寶媽青睞。

我細看了它的保障詳情，又進行了綜合比對。

總的來說，稍遜色于上述兩款，不過基礎(chǔ)責任下，它的價格算是地板價了。

1、少兒特疾賠付給力

慧馨安2022的少兒特疾，賠付比例為120%保額。

相比同類產(chǎn)品的100%保額來說要高，能獲得更多賠付。

2、可選責任豐富

慧馨安2022的可選責任非常豐富。

包括癌癥2次賠、重疾多次賠、重癥手足口病住院津貼。

家長可根據(jù)需求，自由為孩子附加。

總的來說，慧馨安2022還是OK的。

雖然缺乏創(chuàng)新，但也緊跟了潮流，沒有偷工減料。

其他少兒重疾險有的，它也有。

如果是追求多種保障，想附加多種責任的，可以考慮它。

但若是追求極致性價比，建議還是優(yōu)選青云衛(wèi)1號、大黃蜂6號。

星寶貝

復星保德信星寶貝，最近新鮮出爐的一款產(chǎn)品。

1、保障責任干凈標準

有重疾、中癥和輕癥保障，還有少兒特疾和少兒罕見病額外賠。

一款少兒重疾險該有的保障，它全都有！

2、可選責任豐富多樣

星寶貝的可選責任同樣十分豐富，靈活性拉滿。

不僅有癌癥3次賠、前30年額外賠、少兒特疾額外賠，還有首創(chuàng)特色責任“重大疾病醫(yī)療保險金”。

相當于附加了一個“0免賠額的醫(yī)療險”，十分劃算。

我們可以按需選購，自由搭配。

3、保終身、帶身故責任性價比高

星寶貝自帶保終身責任，跟同類產(chǎn)品比起來，保費也很抗打，性價比很高。

同樣保障下：0歲男孩投保，50萬保額，30年繳費，保終身含身故+少兒特疾+重疾額外賠。

最便宜的當屬星寶貝，僅需2693元。

如果只想要一個簡單、便宜的少兒重疾險，這個就足夠了。

但要是考慮到其他方面的保障，想要保的全、賠更多、服務(wù)更創(chuàng)新，我更建議青云衛(wèi)1號和大黃蜂6號。

04、少兒重疾險購買建議

上述4款少兒重疾險，一樣給大家附上購買建議：

初次給孩子配置重疾險的，優(yōu)先考慮青云衛(wèi)1號。

大公司出品，無論是保障內(nèi)容、賠付力度、增值服務(wù)，都值得選。

其次，選擇大黃蜂6號，作為熟悉的網(wǎng)紅少兒重疾險系列，靠譜。

05、寫在最后

看完本月推薦的少兒重疾險，不知大家想好怎么選了沒？

不難看到，保險產(chǎn)品的設(shè)計一直在跟隨市場變化，我每月總結(jié)的榜單也會不斷更新。

希望今天總結(jié)的這份成人+少兒重疾險榜單，能夠幫大家節(jié)省一些選擇的時間。

畢竟重疾險通常是保障方案中最貴，也是最復雜的。

我們需要好好花時間鉆研一下，了解清楚后再投保。

朋友們有任何問題，都可以在文章底下留言或者私信我。

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