不限疾病，不限社保用藥，只要住院治療費用超過免賠額就能報銷，報銷額度高達上百萬。
這樣的保險責任設置，意味著保險公司必須得通過嚴格的健告，來篩掉一部分亞健康人群，使產(chǎn)品的運營成本不至于太高。
同樣道理，一般保險公司由于運營成本問題，不會在自家百萬醫(yī)療險產(chǎn)品中附加保證續(xù)保、報銷外購藥等等責任。
而這些，恰恰是我們評判一款百萬醫(yī)療險是否性價比高的條件。
當前市場上百萬醫(yī)療險魚龍混雜，真正性價比高的，精挑細選就那么幾款。
為了避免大家踩坑，我把這些產(chǎn)品整理出來，編輯成榜單，希望能幫大家挑到合適的百萬醫(yī)療險。
01
在這之前，想要買百萬醫(yī)療險不掉坑，一定得知道幾個挑選標準。
1.基本項：保障是否充足、續(xù)保是否友好、癌癥外購藥有無報銷
（1）產(chǎn)品保障與保額要充足，這是基本。
1.帶有保證續(xù)保，目前市場普遍為保證續(xù)保6年或20年；
2.部分百萬醫(yī)療險雖然沒有在條款中寫明保證續(xù)保，但續(xù)保條件同樣寬松，如：續(xù)保沒有等待期、出險后依舊能續(xù)保、身體情況變差不會單獨調整費率、產(chǎn)品停售后可以轉投新產(chǎn)品等等。
原因在于有部分“高價藥”在醫(yī)院是買不到的，必須得通過院外購藥的方式購買。
醫(yī)院買不到，商業(yè)保險一般也不能報銷。
外購藥報銷，就是用來對付這些醫(yī)院買不到的、高昂的藥品費。
2.加分項：費用墊付、質子重離子、就醫(yī)綠通等增值服務是否跟上
優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，還會附加上質子重離子、墊付費用、就醫(yī)綠色通道等增值服務。
這些雖然不是必要的，但有總好過無，說不定哪天用上了呢？
還有像重疾住院/確診津貼等，一般來說，百萬醫(yī)療險只報銷醫(yī)療費，優(yōu)秀點的會再給一筆津貼。
可以用作每天飲食開銷，或者家屬從外地趕來陪護的陪床費、車費、住宿費等，能夠減輕經(jīng)濟負擔。
按照以上幾條原則進行篩選的話，可以選到市面上不錯的產(chǎn)品。
但是，最終決定這款產(chǎn)品能不能夠買上，取決于身體情況能不能符合健康告知的要求。
每個人年齡、職業(yè)、身體情況都不相同，沒有辦法形成統(tǒng)一標準。
而每款醫(yī)療險產(chǎn)品，對于不同的身體異常情況，也有不同的核保結果。
這也就導致了百萬醫(yī)療險千人千面的情況存在。
所以，今天榜單推薦的百萬醫(yī)療險，僅考慮通常情況下，健康人群的首選。
對于身體有異常的小伙伴，建議咨詢我們的專家，一對一挑選。
02
那話不多說，今天的百萬醫(yī)療險榜單，按照不同的年齡段最優(yōu)選擇進行了排序，大家根據(jù)個人需求理性入手。
（1）55歲以下：太平洋醫(yī)享無憂
眾多百萬醫(yī)療險當中，我最推薦的就是太平洋保險出品的醫(yī)享無憂，它身懷5大亮點：
1.保證續(xù)保長達20年；
2.可選附加惡性腫瘤特效藥保障，同樣保證續(xù)保20年，100%報銷；
3.確診重疾住院，給付1萬元重疾津貼，相當于重疾0免賠；
4.就醫(yī)綠通、質子重離子治療、費用墊付等增值服務通通自帶；
5.由老牌保司——太平洋健康承保，實力強勁。
保障多，保費少，30歲男性購買（有社保，無附加）年交保費僅238元。
真要說有什么硬傷，那就是55歲以上人群投保，得按保險公司要求的項目，提供半年內的體檢報告。
一旦查出問題，留下檢查記錄，不僅買不了醫(yī)享無憂，還會影響其他保險產(chǎn)品的投保。
所以55歲以下人群，符合健康條件，醫(yī)享無憂直接買。
（2）55歲以下，醫(yī)享無憂買不了，可以試試平安e生保
平安出品的e生保·長期醫(yī)療，與醫(yī)享無憂一樣，保證續(xù)保期是20年。
基本的保障責任都大體相同，而在增值服務上，多了一項特色服務——專案管理。
“去哪個醫(yī)院就醫(yī)、掛號、找哪位專家？”
專人幫忙預約門診醫(yī)生、安排住院、跟進后續(xù)的護理情況等，全程指導就醫(yī)服務。
讓我們更快速、精準地就醫(yī)，爭取早日把病治好。
仔細對比保障責任，平安e生保·長期醫(yī)療的保障比醫(yī)享無憂稍弱一些，但勝在健告相對寬松。
所以55歲以下的人群，醫(yī)享無憂買不上，又希望保證續(xù)保時間能夠長一些的，可以考慮平安e生保·長期醫(yī)療。
（3）55歲以上：眾安尊享e生2022
上面說了，55歲以上的人群，想要購買醫(yī)享無憂，會被要求去做體檢。
所以我會建議這部分人群的百萬醫(yī)療險選擇，可以考慮這款：眾安尊享e生2022。
雖然不保證續(xù)保，但是作為眾安旗下的拳頭產(chǎn)品，其保費貢獻度占眾安健康險板塊總收入的一半以上。
看得出來，眾安很重視尊享e生這條產(chǎn)品線，其穩(wěn)定性會優(yōu)于其他1年期的醫(yī)療險。
況且，尊享e生系列本身也不是“省油的燈”，這款2022更是如此。
除了應有盡有的基本保障責任外，這兩年較火的“一針可治愈”、“癌細胞清零”的CAR-T（奕凱達和倍諾達）等，共102種抗癌特效藥，都被納入了尊享e生的報銷范圍里。
還有ICU住院津貼，最多報銷36000元，誠意十足。
此外，尊享e生2022還有乳腺癌術后假體器械報銷，可以為女性在乳腺癌術后安裝乳腺假體進行費用報銷。
正常來說，乳腺假體屬于醫(yī)美整形的范圍，社保與商業(yè)保險都不管，爹不疼娘不愛的。
尊享e生2022這條報銷責任很貼心地照顧了女性患者，幫助她們早日回歸正常生活。
其他還有如少兒罕見病特定藥品和器械保障等，就不一一說了。
需要注意的是，如果投保時年齡超過60歲，尊享e生2022的許多附加保障，比如特需醫(yī)療、重疾加油包等，就不能添加了。
（4）未成年人：人保健康鐵甲小保2號
人保健康承保的鐵甲小保，相信寶媽寶爸們都很熟悉了，面向0-17周歲的小孩，統(tǒng)一保證續(xù)保至17周歲，守護孩子的未成年期。
在鐵甲小?；A上，新增了預防接種反應住院津貼，以及特定藥品費用保險金，保障更加完善。
一是住院醫(yī)療費用保險金：通俗來講就是小額醫(yī)療費用報銷，可以抵消掉免賠額；
二是擴展特需醫(yī)療（即計劃二）：醫(yī)院范圍由二級及以上公立醫(yī)院普通部，擴展為二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需醫(yī)療部、國際部和VIP部。
從保證續(xù)保時長來看，醫(yī)享無憂是保證續(xù)保20年，鐵甲小保2號是保證續(xù)保至17周歲。
如果被保人是剛出生的小朋友，保證續(xù)保期只差3年，還行。
從保障力度來看，鐵甲小保2號跟醫(yī)享無憂在伯仲之間。
鐵甲小保2號的優(yōu)勢在于健康告知寬松，投保門檻低，還有特需醫(yī)療可以擴展，更適合有家族病史，本身身體情況較多的小孩，或對特需醫(yī)療有需求的家庭。
鐵甲小保2號的健康告知有多寬松呢？可以參考下面的截圖，僅有3條問詢：
（5）兩款網(wǎng)紅：好醫(yī)保+微醫(yī)保
這兩款算是當前醫(yī)療險市場上的網(wǎng)紅了。
各自憑借上線平臺數(shù)量龐大的用戶數(shù)量，取得了不錯的推廣效果，其中，好醫(yī)保算是“老網(wǎng)紅”了，借著支付寶的風和便宜的價格，成功引起多數(shù)人的注意。
最早出現(xiàn)在市場的，是保證續(xù)保6年版，后來百萬醫(yī)療險市場內卷，產(chǎn)品推陳出新，好醫(yī)保又順勢推出了保證續(xù)保20年版。
但20年版的保證續(xù)保期限更長，保障更穩(wěn)定。
微醫(yī)保則是新晉網(wǎng)紅，是泰康保險借助微信平臺，在騰訊微保上線的一款一年期醫(yī)療險。
依靠微信龐大的用戶數(shù)量，同樣推廣效果不錯。
不過，就像保險公司一樣，知名度高，不代表產(chǎn)品質量就一定好。
好醫(yī)保和微醫(yī)保也是如此，知名度高，不代表產(chǎn)品設計沒有瑕疵。
如院外癌癥特藥保障，醫(yī)享無憂的院外特藥，沒有免賠額，最多100%報銷。
而好醫(yī)保（20年版）的院外特藥，與醫(yī)療費用共用1萬免賠額，最高報銷90%。
許多小伙伴私信問我一個問題：以有醫(yī)保身份參保，治療卻未按醫(yī)保結算報銷，百萬醫(yī)療險僅報銷60%的治療費用，但醫(yī)保名錄外的院外特藥是否也受這一條限制，僅報銷60%呢？
對此，我去翻了榜單中幾款產(chǎn)品的條款，發(fā)現(xiàn)醫(yī)享無憂的條款中，清楚寫明了對于醫(yī)保目錄外藥品費用，扣除第三方報銷后給予100%報銷。
而尊享e生2022的條款則是寫了：以醫(yī)保參保身份投保，未經(jīng)醫(yī)保結算，按照單獨約定比例賠付。
這個賠付的比例，在尊享e生2022的投保界面我有見到描述，但是在條款中并未找到具體的數(shù)字（如果有細心的小伙伴找到了一定要告訴秋陽哦~）。
所以，從這點不難看出，百萬醫(yī)療險更新速率快，一些增值服務并未能及時清晰明確地寫進合同之中。
難不成，你還想等理賠時，自己去翻條款看哪些能賠，賠多少？哪些又不能賠嗎？
而購買好醫(yī)保，以及微醫(yī)保，有個非常重要的前提條件必須得接受，就是這兩款只能自己在支付寶或者微信投保，后續(xù)理賠也得自己獨立完成。
百萬醫(yī)療險的健康告知又比較復雜，如果沒有做好，容易影響后續(xù)理賠。
這點對于不了解保險業(yè)生態(tài)的小伙伴們來說，不夠友好。
說回來條款這一塊，微醫(yī)保本身的條款設計倒是不錯，劣勢在于非保證續(xù)保這一出身。
上面有提到，非保證續(xù)保的產(chǎn)品，我會更建議尊享e生2022，除了產(chǎn)品表現(xiàn)，我更看中尊享e生系列，作為非保證續(xù)保產(chǎn)品所體現(xiàn)出來的穩(wěn)定性。
據(jù)眾安保險2020年財報顯示，該公司約40%的保費收入，來自健康險。
而尊享e生這個產(chǎn)品線的保費收入，占眾安健康險板塊保費收入的比例高達89%。
對于眾安健康險板塊，甚至是整個眾安保險，尊享e生系列幾乎像定海神針一般。
如果不是自尋死路，眾安短期內基本不會做有損尊享e生口碑的事情。
這也是為何尊享e生系列的穩(wěn)定性被人看好。
至于產(chǎn)品形態(tài)設計，微醫(yī)保最高可承保年齡只到65歲，而尊享e生2022最高可承保年齡是70歲。
不過同年齡下，微醫(yī)保的保費比尊享e生2022要有優(yōu)勢。
所以，55歲-65歲的人群，微醫(yī)保跟尊享e生2022都可以考慮，65歲以上買尊享e生2022。
03
最后，寫了這么多，幫大家做個匯總小結吧。
優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，額度高，保障范圍廣，保費還便宜，與重疾險相配合，一前一后扛起了家庭疾病保障的大旗。
但是健康告知、院外特藥、保證續(xù)保等，保險合同也屬于所有健康險中最最復雜的那一檔，稍有不慎，便會影響到整份保單的保障功能。
不管是已經(jīng)買了，還是準備要買醫(yī)療險的，都建議咨詢專家，看看自己有沒有買錯，或者符不符合醫(yī)療險的購買情況，畢竟安穩(wěn)駛得萬年船，買保險，買得安心，才能放心。
免責申明：本網(wǎng)站提供的文章資料，均由小秋陽說保險公眾號（盛世創(chuàng)富保險經(jīng)紀有限公司）提供。
本網(wǎng)站不會就任何錯誤、遺漏、或錯誤陳述或失實陳述(不論明示或默示的)承擔任何責任。對任何因使用或不當使用或依據(jù)本網(wǎng)站所載的資料而引致或所涉及的損失、毀壞或損害(包括但不限於相應而生的損失、毀壞或損害)，本網(wǎng)站概不承擔任何義務、責任或法律責任。
我們是小秋陽說保險，一個只為提供專業(yè)、客觀、中立保險知識的團隊。
歡迎關注我們的微信公眾號：【小秋陽說保險】
你可以獲得免費答疑的機會，也可以領取以下福利：
- 「產(chǎn)品榜單」：每月更新四大險種高性價比產(chǎn)品排行榜！
- 「投保指南」：兒童、成人、老人各年齡段科學投保指南。
- 「保險方案」：年收入5萬、10萬、20萬、50萬家庭不同需求的保險規(guī)劃方案。
- 「理賠服務」：集合專屬理賠、法務、核保和醫(yī)學專家團隊，協(xié)助您處理理賠事宜。
熱搜：
熱點文章
最新文章
