大家熟悉的金玉滿(mǎn)堂和守護(hù)神2.0，我最?lèi)?ài)的兩款增額終身壽，就要永遠(yuǎn)地離開(kāi)我們了...
2022年4月29日，當(dāng)大家都沉浸在即將到來(lái)的五一假期的歡樂(lè)氛圍之中時(shí)，一顆重磅炸彈引爆了中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)界。
2022年5月31日，弘康金玉滿(mǎn)堂增額終身壽，下架。
隨后，愛(ài)心人壽也在節(jié)后公布，守護(hù)神2.0額度即將售空，預(yù)備下架。
我早就知道它們終將離去，而現(xiàn)在是知道了具體的時(shí)間，兩種心情截然不同。
01 平地一聲雷
“下架就下架唄，保險(xiǎn)產(chǎn)品日日新，日日高。”
如果你是這樣的心態(tài)，那你可能不知道自己即將失去什么。
你我有目共睹的是，現(xiàn)在投資大環(huán)境真的不好。
不管是股票基金都在跌，十多年了，還在守護(hù)3000點(diǎn)。
而房產(chǎn)投資也早已過(guò)了狂歡期，門(mén)檻之高普通人觸不可及。
國(guó)家也在逐年調(diào)控存款利率，不管是定存利率還是大額存單利率，還是國(guó)債利率，都在逐年下跌。
金玉滿(mǎn)堂和守護(hù)神2.0這兩款增額終身壽，是我挑選出來(lái)的屬于收益第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，它們“保本保息”、“回本快”、屬于0風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以靈活調(diào)用資金解決教育、養(yǎng)老問(wèn)題。
也正是因?yàn)檫@個(gè)bug，監(jiān)管才不得不對(duì)他們下手。
具體我給你們一個(gè)一個(gè)說(shuō)清楚。
02 小孩現(xiàn)金價(jià)值
買(mǎi)增額終身壽的人，核心都是為了保住一份復(fù)利3.5%收益且剛性?xún)稉Q的理財(cái)單子。
既然談到收益，我們就不能不去關(guān)注保單的現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)樗褪悄阗I(mǎi)了這張單之后能拿多少錢(qián)的體現(xiàn)。
而金玉滿(mǎn)堂和守護(hù)神2.0打響中國(guó)增額終身壽市場(chǎng)的，恰恰就是那無(wú)可挑剔的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)表現(xiàn)。
我截取了幾個(gè)不同年齡段+不同繳費(fèi)期下，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0跟當(dāng)前市面還在售的，其他保險(xiǎn)公司旗下主流增額終身壽現(xiàn)金價(jià)值的對(duì)比，孰高孰低，高下立判。
先看被保人是0歲寶寶的情況，年繳保費(fèi)均為5萬(wàn)，繳費(fèi)年期分為最常見(jiàn)的3年，5年以及10年。
選取的產(chǎn)品，除了金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0外，還有光大永明光明至尊、信泰如意尊星光版、招商信諾和瑞一號(hào)以及長(zhǎng)城司馬臺(tái)，均是各家保險(xiǎn)公司旗下的拳頭產(chǎn)品。
3年交：
3年交情況下，最快回本是光明至尊與和瑞一號(hào)。
但要說(shuō)到后期收益，金玉滿(mǎn)堂和守護(hù)神2.0遙遙領(lǐng)先其他幾款。
第100個(gè)保單年度時(shí)，金玉滿(mǎn)堂現(xiàn)價(jià)4510945元，守護(hù)神4509215元，差距是1730元，幾乎持平。
這也是接下來(lái)幾個(gè)不同繳費(fèi)年限下，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0現(xiàn)價(jià)對(duì)比的縮影，不信你看。
5年交：
5年交情況下，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0以25萬(wàn)的總保費(fèi)投入，到第100個(gè)保單年度時(shí)跑出了727萬(wàn)左右的現(xiàn)金價(jià)值。
再細(xì)看，寶寶20歲的時(shí)候，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有46.4萬(wàn)了。
那時(shí)候他在讀大學(xué)，不再是一個(gè)寶寶，但仍然需要你的金錢(qián)支持，或交學(xué)費(fèi)，或小小創(chuàng)業(yè)，或培養(yǎng)興趣，而這些增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值可以滿(mǎn)足他，它支持部分減保，你可以減保領(lǐng)取10萬(wàn)20萬(wàn)出來(lái)，也能保單貸款，隨你的心意。
10年交：
10年交情況下，守護(hù)神由于投保規(guī)則限制，退出對(duì)比。
最快回本的是金玉滿(mǎn)堂以及司馬臺(tái)，其中長(zhǎng)城人壽出品的司馬臺(tái)，回本前的幾年，其現(xiàn)金價(jià)值最高（首年為光明至尊），不過(guò)后期收益表現(xiàn)比較糟糕。
收益王者依舊是金玉滿(mǎn)堂，總投入保費(fèi)50萬(wàn)的基礎(chǔ)上，第100個(gè)保單年度時(shí)跑出了1337萬(wàn)+的現(xiàn)金價(jià)值，比最低的司馬臺(tái)1263萬(wàn)的現(xiàn)價(jià)高出了74萬(wàn)。
怎么樣，同樣的賽道，選對(duì)了起點(diǎn)真的很重要吧？
同樣是3.5%復(fù)利滾存的增額終身壽，給小孩子買(mǎi)，中短期繳費(fèi)，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0不分上下，長(zhǎng)期繳費(fèi)，首選金玉滿(mǎn)堂，像上面，50萬(wàn)變1337萬(wàn)，給孩子繼承一份豐厚的禮物。
當(dāng)然上面展示的是給孩子買(mǎi)的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)，實(shí)際上投保人是你，你對(duì)保單有絕對(duì)的控制權(quán)，只是說(shuō)孩子按理比我們活得更遠(yuǎn)，那么保單所經(jīng)過(guò)的時(shí)間自然更長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值就更多，也更有利于投保人自己。
所以實(shí)際操作中，父母給孩子買(mǎi)，只是把孩子當(dāng)個(gè)“工具人”，保單的處置權(quán)在父母手里，錢(qián)也是父母自己領(lǐng)出來(lái)愛(ài)怎么花就怎么花的，嘿，就不一定是花在孩子身上，自己吃喝玩樂(lè)也很爽。
03 大人現(xiàn)金價(jià)值
那，如果暫時(shí)沒(méi)有孩子呢？可以自己給自己買(mǎi)，或者讓父母給你自己買(mǎi)（婚前財(cái)產(chǎn)，懂？）。
30歲的二爺，計(jì)劃年繳保費(fèi)5萬(wàn)，我們依舊來(lái)看看3年、5年和10年這短中長(zhǎng)三大繳費(fèi)期的現(xiàn)價(jià)對(duì)比。
3年交：
3年交情況下，第70個(gè)保單年度收益排名第一第二的是金玉滿(mǎn)堂以及守護(hù)神2.0。
跟上面被保人為小孩子時(shí)一樣，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0的后期收益差距極小，第70個(gè)保單年度時(shí)一個(gè)是1603260元，一個(gè)是1602095元，差距是1165元，依舊是選誰(shuí)都不虧。
5年交：
5年交情況下，金玉滿(mǎn)堂、守護(hù)神2.0還有如意尊星光版都在第70個(gè)保單年度時(shí)，以25萬(wàn)的總投入跑出了250萬(wàn)以上的現(xiàn)金價(jià)值，成功翻了十倍。
二爺這波操作，秒殺自稱(chēng)股神的同學(xué)鐵蛋：終究是托付錯(cuò)了對(duì)象。
10年交：
10年交時(shí)，回本速度最快的是金玉滿(mǎn)堂以及司馬臺(tái)，第8個(gè)保單年度回本。
而從收益來(lái)看，長(zhǎng)城司馬臺(tái)與上面被保人為0歲寶寶時(shí)的情況一致，前期現(xiàn)價(jià)較高，而后期收益表現(xiàn)乏力。
收益方面，長(zhǎng)期繳費(fèi)下依舊是金玉滿(mǎn)堂一枝獨(dú)秀，第70個(gè)保單年度時(shí)，50萬(wàn)的總投入跑出了475萬(wàn)+的現(xiàn)金價(jià)值。
辛苦十年，隱忍十年，只為后期爆發(fā)，誰(shuí)與爭(zhēng)鋒。
所以，大寶寶們，中短期繳費(fèi)，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0平分秋色，長(zhǎng)期繳費(fèi)，金玉滿(mǎn)堂獨(dú)占鰲頭，叫我如何不愛(ài)它倆？
04 進(jìn)階數(shù)據(jù)對(duì)比
單看現(xiàn)金價(jià)值，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0的優(yōu)異表現(xiàn)，得益于它倆那高到不可思議的IRR。
要知道，監(jiān)管給出的IRR極限，就是3.50%，金玉滿(mǎn)堂跟守護(hù)神2.0后期最高能跑到3.493%去，比如這是30歲男性，5年交情況下，上面幾款增額終身壽的IRR表現(xiàn)：
金玉滿(mǎn)堂第70個(gè)保單年度時(shí)是3.493%，守護(hù)神2.0是3.492%，離監(jiān)管紅線3.50%，只差了0.008%，夾縫中求生存了可以說(shuō)是。
說(shuō)句難聽(tīng)的，監(jiān)管部門(mén)大佬早就盯上了這哥倆了，各自的保險(xiǎn)公司也是頂著巨大的壓力，運(yùn)作著這兩個(gè)產(chǎn)品線，現(xiàn)在終于是頂不住了，要下架了。
除了現(xiàn)金價(jià)值以及IRR之外，我在測(cè)算金玉滿(mǎn)堂跟守護(hù)神2.0的收益時(shí)，還有三個(gè)數(shù)據(jù)很吸引我。
一是現(xiàn)金價(jià)值的年增長(zhǎng)額，二是現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)額占總保費(fèi)的比重，三是現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)換算成年化單利是多少。
以30歲男性5年交為例，匯總個(gè)表格，給大家瞧瞧。
現(xiàn)價(jià)年增長(zhǎng)額，很好理解，就是現(xiàn)金價(jià)值每年增長(zhǎng)的數(shù)額，它與現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)額占總保費(fèi)比重、換算年度單利一起，隨著IRR一起不斷滾存，可以看到，越是到了后期，數(shù)額的增長(zhǎng)越亮眼。
第70個(gè)保單年度時(shí)，換算年化單利甚至能達(dá)到夸張的13.73%和13.72%，相當(dāng)于每年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)接近14%收益率，這個(gè)年化收益率，還要啥自行車(chē)~
05 二者該選誰(shuí)？
其實(shí)整體看下來(lái)，中短期繳費(fèi)，基本沒(méi)有產(chǎn)品能在現(xiàn)金價(jià)值這塊，占金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0的便宜，更多時(shí)候是它倆在那里暗自較勁。
中短期繳費(fèi)，金玉滿(mǎn)堂與守護(hù)神2.0的收益差距，在分毫之間，基本持平，所以它倆的選擇，更多倚重各自的特色保障。
金玉滿(mǎn)堂多了法定節(jié)假日交通意外身故額外賠的保障，如果是經(jīng)常開(kāi)車(chē)出行，就選它。
而守護(hù)神2.0則支持雙投保人，更看重保單權(quán)益的，選它。
而至于10年以上的長(zhǎng)期繳費(fèi)，弘康金玉滿(mǎn)堂優(yōu)勢(shì)更大，放心選它就行。
06 最后嗶嗶幾句
本身，增額終身壽的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就誠(chéng)意滿(mǎn)滿(mǎn)：鎖定利率、復(fù)利滾存、安全保本、減保靈活。
但依然有人吐槽說(shuō)它也就3.5%，連通脹都跑不贏，看不起誰(shuí)呢？
笑到最后才能笑得更好。通脹本來(lái)就是一個(gè)變化的數(shù)字，誰(shuí)能預(yù)測(cè)多少，又有誰(shuí)知道什么產(chǎn)品能P過(guò)它？
增額終身壽，從不阻止你去冒險(xiǎn)，但是可以護(hù)你周全，讓你萬(wàn)一被傷的體無(wú)完膚尚且有地方療傷，淡看世間浮沉。
而在這么優(yōu)秀的增額終身壽之中，綜合性?xún)r(jià)比之王便是弘康人壽出品的金玉滿(mǎn)堂，以及愛(ài)心人壽出品的守護(hù)神2.0這兩款增額終身壽。
無(wú)論是現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，還是IRR的滾存，亦或者是投保規(guī)則，這哥倆的表現(xiàn)都是超一檔的。
特別是金玉滿(mǎn)堂，甚至連保單貸款的年利率，東家弘康人壽也是只收4.5%，是當(dāng)前市面上，所有提供保單貸款的保險(xiǎn)公司中，最低的那一家。
4.5%的保單貸款利率，這恐怕比有些地方的房貸利率還要低了吧？
這么有誠(chéng)意的增額終身壽，如果眼睜睜地看著它離去而不買(mǎi)上，那秋陽(yáng)是真的不知道，還能有什么增額終身壽是能買(mǎi)的~
距離2022年5月31號(hào)，金玉滿(mǎn)堂正式下架，時(shí)間不多了（當(dāng)然，不排除小伙伴們搶購(gòu)，導(dǎo)致承保額度達(dá)標(biāo)，保司提前下架這款產(chǎn)品的可能性）。
而守護(hù)神2.0，據(jù)截止發(fā)文前的最新消息，愛(ài)心公布的額度只剩9千萬(wàn)左右（注：愛(ài)心公布的額度不僅用來(lái)承保守護(hù)神2.0，旗下其他終身壽險(xiǎn)的承保也共享此額度），而且額度每天以2000萬(wàn)左右的速度在減少，估計(jì)都撐不過(guò)這周。
畢竟，今年以來(lái)的投資環(huán)境，實(shí)在不能算好：戰(zhàn)爭(zhēng)陰云密布，A股時(shí)隔多年重新跌破3000點(diǎn)，上千只銀行理財(cái)破凈......都導(dǎo)致了增額終身壽的搶購(gòu)熱潮。
或許，明天一覺(jué)醒來(lái)，未曾擁有已此生不見(jiàn)……
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