從2018年到現(xiàn)在，我做保險博主已經4年多了。

這4年里，我接待過95%以上的客戶，都是以家庭為單位配置保險。

除了健康狀況、保障需求，家庭買保險，預算也是一個不可忽略的指標。

在詳細統(tǒng)計后臺數(shù)據(jù)后我發(fā)現(xiàn)，購買保險的主力軍是年收入在10萬-30萬的家庭。

根據(jù)年收入的不同，他們購買保險的預算一般在8000元~3萬元左右。

如何在有限的預算下，盡量將保障做全做優(yōu)？

今天，我就以曾經的客戶為例，分三檔預算分享具體的投保方案與思路：

01、家庭總保費預算8000元
02、家庭總保費預算15000元
03、家庭總保費預算35000元

為大家提供最新、最優(yōu)、最全的家庭保險配置參照方案。

以及聊聊【學霸說保險】團隊是如何針對每個人的不同情況配置保障的。

當然，僅供參考，因為每個家庭都是獨特的。

01、投保前，這兩點必須注意

投保就像購物，心里得提前有方向。

就好比咱們買電視，得提前按照預算想好買哪個牌子，哪些配件。

買保險亦是如此，預算多少、買什么保障、什么險種，都得有所思量。

尤其是預算和保障，乃重中之重。

先跟大家聊聊預算問題。

買保險根本目的在于轉移風險，而非增加負擔，有多少錢就辦多大事，這是原則。

所以買保險，預算永遠是最先考慮的。

畢竟像重疾險、壽險這類長期險，價格不算低，繳費時間也長。

保費過高容易降低生活質量，后續(xù)如果失業(yè)、降薪，壓力只增不減。

那么買保險多少預算最合適呢？

一般來說，配置保障類險種，控制在家庭年收入的10%左右是最好的。

比如年入10萬的三口之家，每年保費控制在1萬元左右，就很合理。

其中丈夫(45%)和妻子(40%)的保費占大頭，孩子占小頭(15%)。

保障有了，但經濟壓力不會太大，生活質量不會降低。

說完預算，再來說保障。

成年人面臨的風險主要就是重疾和意外風險，除了身體健康受損，還會間接造成收入損失。

再加之成年人要贍養(yǎng)父母、撫育子女，還有車貸、房貸各種壓力。

保障人身健康的四大險種，最好都配齊：

當然，預算充足的，還可以考慮配置理財險。

比如>>年金險、增額終身壽險這類保本安全、收益可觀的產品，能更好地解決子女教育、婚嫁及后續(xù)自己養(yǎng)老的問題。

02、總預算8000元，這樣買最實在

【學霸說保險】團隊服務過萬千家庭，其中不乏一些年輕的新婚夫妻。

五一勞動節(jié)后，我就接待過一對新婚小夫妻。

小孫27歲，是家庭的主要經濟支柱，年收入在10萬元左右。

太太25歲，目前全職備考公務員中。

受疫情影響，小孫開始接觸并了解保險，他想趁現(xiàn)在年輕，夫妻倆身體都健康，早點把保險買下來。

在跟專家進行多次溝通后，最終確定的投保方案如下：

根據(jù)“總保費控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢為1萬。

但考慮到將來有小孩，家庭開支變大，而太太的工作還不一定有著落。

所以專家建議，兩人保障控制在8000元左右最為穩(wěn)妥。

預算比較緊張，在產品選擇上就要更加謹慎。

以最低的價格買到最好的保障，才是上上策。

首先，物美價廉的百萬醫(yī)療險必須得安排上。

推薦的是太平洋醫(yī)享無憂，保證續(xù)保20年，保障全的同時價格還美麗。

200萬一般醫(yī)療保額，400萬重疾住院保額，200萬特定醫(yī)療費，很足。

住院前后門急診、特殊門診、門診手術等費用通通可以報銷，還有實用的增值服務。

夫妻倆人加起來一年470元，絕對是最優(yōu)選擇。

其次，意外險也得備上。

正所謂天有不測風云，為有效減少意外帶來的損失，意外險必買。

推薦的產品是中國人保大護甲3號尊貴版（共有三個版本）。

50萬的意外身故/傷殘保額，比較充足。

5萬元的意外醫(yī)療保障，100元免賠額，經社保100%報銷，夠用。

還有猝死（30萬）、交通工具意外身故/傷殘、新冠肺炎身故/傷殘/確診津貼保障，非常全面。

兩人一年300元，毫無壓力。

然后是保費開支的大頭，重疾險。

要說百萬醫(yī)療險主要用于大病治療，那么重疾險就是用于彌補收入損失。

重疾險會一次性賠付，這筆錢是可由被保險人隨意支配。

用于治療、請護工、交房貸/車貸、日常生活開支，都OK。

考慮到預算有限，專家為了把保障做足，只能稍微降低保額。

推薦的是超高性價比重疾險，>>和泰超級瑪麗6號。

這款產品保障非常靈活，必選責任只有輕中重癥，重疾復原保險金、癌癥津貼、疾病關愛保險金等均為可選責任。

預算有限的朋友，只選必選責任，價格就很有優(yōu)勢了。

小孫和太太也是這么想的，兩人各買30萬、保終身、不附加其他責任，一年總費用一共才5397元。

當前的保障有了，將來收入增加，再進行加保把保障做足，也很不錯。

最后，就是定期壽險，家庭經濟支柱必買。

小孫夫婦都是家里的獨子，贍養(yǎng)責任大，所以專家給他們倆都做了定壽配置。

華貴的大麥2022，100萬保額、保至60歲，一年總繳費為1568元。

一旦一方不幸身故，另一方身上的擔子也不至于太重。

簡單總結一下。

小孫每年保費4289元，太太每年保費3446元，都獲得了：

600萬的醫(yī)療險、50萬的意外險、30萬終身重疾險、100萬的定期壽險。

合計總保費7735元，預算和保障需求皆符合。

這套方案價格低、保額足、保障全，手頭暫不寬裕的朋友可以參考。

03

總預算15000元，這樣買性價比最高

15000元的預算最為常見，一般為雙職工家庭，年收入穩(wěn)定在20萬左右，夏夏和丈夫就是如此。

夏夏今年28歲，丈夫30歲，兩人年收入加起來有20萬。

這個收入水平其實不算低了，但夏夏家有兩個寶貝，還有一筆不小的房貸。

在買保險這件事上，任性不得。

去年，夏夏聯(lián)系【學霸說保險】給兩個孩子配置了重疾險，年交保費在4000元左右。

今年互聯(lián)網保險新規(guī)一出，夏夏也趕緊把夫妻雙方的保障提上日程。

夏夏表示，自己預算有限，希望在盡可能降低保費的同時把保障做全。

在詳細了解和溝通后，她最終認可了如下方案：

根據(jù)“總保費控制在家庭年收入10%左右”原則，他們用于投保的錢為2萬。

其中，兩個孩子的保費已接近4000元，那么夫妻倆只剩下1.6萬的額度。

百萬醫(yī)療險、意外險一樣是必不可少。

前者抵御重疾引發(fā)的經濟風險，后者抵御意外引發(fā)的經濟風險。

推薦的依舊是太平洋醫(yī)享無憂和中國人保大護甲3號尊貴版。

這塊，夫妻倆的年交保費為789元。

重疾險方面，給夫妻雙方配置的產品不一樣。

先生的想法是在預算之內盡可能做高保額，因此給他推薦的還是性價比之王>>和泰超級瑪麗6號。

保額40萬，保終身含身故，附加重疾復原保險金責任，一年保費6320元。

這樣一來，不單只解決了重疾理賠后保障缺失的難題，也解決了同種重疾無法再次賠付的難題。

而夏夏的重疾險，則推薦的是>>同方全球凡爾賽PLUS。

因為夏夏在孕期時曾檢查出孕期高血壓，大部分重疾險對這點限制還是比較嚴苛。

因此專家給她推薦健康告知寬松，對女性友好的凡爾賽PLUS。

作為大公司出品的凡爾賽PLUS除了核保健告寬松，保障也是數(shù)一數(shù)二。

最吸引人的是它的就醫(yī)綠通服務，承諾7天內安排住院/手術。

對接700多家三甲醫(yī)院，能為患者提供優(yōu)質醫(yī)療服務，解決就醫(yī)難問題。

它的重癥分年齡段賠付，最高可賠180%保額；輕中癥也有額外賠付，且共享5次賠付次數(shù)，靈活性拉滿。

因此在保額方面夏夏選擇30萬的額度，保終身含身故（賠保額）。

重疾險這塊，夫妻倆的保費一共是12110元。

定期壽險，還是咱們熟悉的華貴大麥2022。

100萬保額，夏夏的保至60歲，先生保至65歲，累計保費2094元。

剛好保到夫妻倆退休，保障到位，經濟壓力不會太大。

簡單總結一下。

夏夏每年保費6747元，獲得了：

600萬的醫(yī)療險、50萬的意外險、30萬的終身重疾險、100萬的定期壽險。

先生每年保費8246元，獲得了：

600萬的醫(yī)療險、50萬的意外險、40萬的終身重疾險、100萬的定期壽險。

合計總保費14993元，符合預算，保障也足，大部分年入20萬左右的家庭都可以參考。

04、總預算35000元，這樣買效果最好

最后再來說個高收入家庭的，4月中旬接待的陸銘一家，就是妥妥的高收入家庭。

家庭年收入30萬+，收入可觀的他們定居在一線城市，育有一個4歲的男孩路路，目前在備孕二胎。

陸銘給自己和妻子配置保險，對于預算沒有太大限制。

他最大的要求，就是錢必須得花在刀刃上。

在經過多套方案對比后，陸銘最終選擇了這套方案：

重疾險，直接推薦的頂配產品——>>凡爾賽PLUS。

凡爾賽PLUS的重疾分年齡段賠付，最高可賠180%保額。

輕中癥共享5次賠付次數(shù)，也有額外賠付。

夫妻倆分別買60萬，這樣一來，保額就非常充足了。

凡爾賽PLUS的綠通服務，是最吸引陸銘的一點。

生活在一線城市，陸銘對大城市醫(yī)療資源緊缺的現(xiàn)狀感受頗深。

凡爾賽PLUS的綠通服務，對接全國700多家三甲醫(yī)院，為客戶帶來優(yōu)質醫(yī)療資源。

它承諾，七天內為被保險人安排住院/手術，北京協(xié)和、上海復旦等知名醫(yī)院均是如此。

就連中國西部疑難雜癥國際醫(yī)院——華西醫(yī)院，也承諾1個月之內安排。

對此，陸銘非常滿意。

重疾險這樣買下來，他和妻子累計保費26640元，已然是頂配。

再就是定期壽險——華貴大麥2022。

陸銘的收入比妻子高，承擔的家庭經濟責任更多，所以保額也更高。

陸銘買200萬保額，保至65歲；太太買100萬保額，保至60歲。

兩人累計保費為3913元，非常合理。

最后就是百萬醫(yī)療險和意外險。

百萬醫(yī)療險，給陸銘和妻子推薦的是一款輕奢產品——欣享人生D款。

它不限社保，突破目錄用藥限制，就醫(yī)范圍廣（公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP貴賓部、國際診療部、指定私立醫(yī)院），能提供優(yōu)質就醫(yī)環(huán)境。

路銘和妻子選擇尊貴計劃（免賠額1.5萬元），可獲得120萬住院醫(yī)療保障，還可享受住院津貼、醫(yī)療援助、MSH住院直付等服務。

意外險方面還是大護甲3號，只是選擇了至尊版。

意外身故/傷殘保額提高到100萬，猝死保額提高到50萬，保障到位。

這樣一套方案下來，夫妻倆的總保費為35993元，獲得了：

120萬的中高端百萬醫(yī)療險、100萬的意外險、60萬的終身重疾險，各自200萬和100萬的定期壽險。

年交保費不到3.6萬，占家庭年收入的10%左右，處在合理范圍內。

高收入家庭配置保障類型保險，可以參考這套方案。

而除了保障類保險，陸銘還配置了一份理財險。

陸銘表示，現(xiàn)在投資環(huán)境不穩(wěn)定，自己買的股票基金一片綠油油；再加上疫情影響，難保未來自己的收入不受到影響。

自己和妻子也在備孕二胎，兩個孩子以后教育、結婚，哪哪都得花錢。

思及此，陸銘在專家的建議下買了一份保本安全、收益可觀、領取靈活的增額終身壽——弘康金玉滿堂。

以4歲的兒子路路為被保險人，年交5萬，交10年，能獲得如下收益：

投保的第8年，現(xiàn)金價值就已經超過本金投入，回本。

由于是以路路為被保險人，保單的持有年限更久，創(chuàng)造的價值也會更高。

在不發(fā)生減保取現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金價值一路走高：

保單第25年，突破100萬；
保單第45年，突破200萬；
保單第57年，突破300萬。
... ...

年增長額占總保費的比例，從4.24%飆升到90.38%，增速驚人：

IRR一直維持在3.49%的高水平，到后期甚至達到了3.496%的高度，無限逼近監(jiān)管規(guī)定的3.5%，屬實少有。

這份保單，能完美解決兩個孩子的教育、婚嫁支出，對陸銘兩夫妻的養(yǎng)老也能提供一定幫助。

再加上金玉滿堂自帶假日交通意外身故保障，滿足條件除了可獲賠身故保險金，還可額外獲賠意外身故保險金（按當年有效保額賠付）：

這就相當于獲得了一份額外的意外險保障，實用性很高。

看到有如此確定的可觀收益，陸銘非常放心地投保了。

這份理財保單，按照【標準普爾家庭資產配置】屬于保本升值的錢，收益的穩(wěn)定性和長期性都有保障，能滿足陸銘對未來規(guī)劃的需求。

每年投入5萬，占家庭年收入的16%左右，也非常合理。

有意向購入增額終身壽的朋友，可以參考陸銘的這份配置。

當然，每個人的情況和需求不同，具體問題得具體分析，大家可以后臺私信，找專家進行針對性收益演算。

最后，有一點要提醒大家。

陸銘購買的這款高收益增額終身壽，弘康金玉滿堂將于2022年5月31日下架。

所剩時間不多，額度有限，大家要抓緊了解，盡早入手。

有任何配置上的疑問，可以隨時向我咨詢。

05、寫在最后

千人千面，百人百性。

每個家庭的預算、健康狀況、所需保障不一，最終確定的方案也不一，總是因人而異的。

因此對于上述三個方案，大家可以參考，但切勿照搬。

唯有一切從實際出發(fā)，才能買到最適合自己的產品。

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