你養(yǎng)老的錢，有著落了嗎？

最近，養(yǎng)老這個(gè)話題非常火爆。

“導(dǎo)火索”是即將逐步實(shí)施的個(gè)人養(yǎng)老金制度——簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是國(guó)家鼓勵(lì)我們給自己存錢養(yǎng)老的制度，這給我們提了個(gè)醒：

靠國(guó)家給我們發(fā)的退休金養(yǎng)老，不夠啊。

這段時(shí)間找我咨詢養(yǎng)老保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，而且有不少人問(wèn)到中國(guó)人壽的鑫享寶。

這款產(chǎn)品早在去年就被推出，是一款聲稱順應(yīng)養(yǎng)老保障趨勢(shì)，提高養(yǎng)老保障水平的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

今年，官網(wǎng)公布這款產(chǎn)品在去年的結(jié)算利率，著實(shí)讓人驚喜：投資組合賬戶A結(jié)算利率高達(dá)4%。投資組合賬戶B高達(dá)5%。

加上出品方還是中國(guó)人壽老大哥，鑫享寶自帶流量密碼，但利率下行時(shí)代，真的有這樣高利率的養(yǎng)老保險(xiǎn)？

01 產(chǎn)品測(cè)評(píng)

話不多說(shuō)，直接來(lái)看保障責(zé)任圖：

1. 投保規(guī)則

先看投保規(guī)則，靈活度確實(shí)沒(méi)得說(shuō)。

繳費(fèi)方式可選躉交（一次性繳清）、月繳或年繳；
起領(lǐng)時(shí)間最早60歲，可以自己定；
領(lǐng)取方式也有多種選擇，終身/固定期限按年/月領(lǐng)。

基本上可以說(shuō)是diy，能滿足大多數(shù)人的需求。

2. 保障內(nèi)容

再看保障內(nèi)容——

身故保險(xiǎn)金，是給我們“兜底”的保障，如有不測(cè)，不至于讓我們損失投入的保費(fèi)。

失能保險(xiǎn)金，市面上大部分同類產(chǎn)品是沒(méi)有失能保險(xiǎn)金的，但鑫享寶有，可見(jiàn)它在保障上考慮得比較周到。

養(yǎng)老年金自然不必多說(shuō)，到了約定的時(shí)間，就可以開(kāi)始領(lǐng)錢，這也是我們買養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，具體收益如何，我們接著往下看。

3. 收益情況

大多數(shù)人關(guān)注鑫享寶，為的是高達(dá)5%的結(jié)算利率。

這和鑫享寶的收益息息相關(guān)，我用大白話給大家捋一捋。

買鑫享寶相當(dāng)于把錢存進(jìn)了一個(gè)專屬的個(gè)人賬戶。

個(gè)人賬戶價(jià)值關(guān)乎我們能領(lǐng)取多少養(yǎng)老年金，同時(shí)也和身故保險(xiǎn)金、失能保險(xiǎn)金密切相關(guān)，所以個(gè)人賬戶價(jià)值的增值情況可以作為這款產(chǎn)品的收益高低的重要參考。

個(gè)人賬戶的錢分別放進(jìn)投資組合賬戶A和投資組合賬戶B進(jìn)行增值，至于每個(gè)賬戶放多少，比例由我們定。

可以用公式這么表示:

個(gè)人賬戶價(jià)值=X%*投資組合賬戶A+（1-X%）*投資組合賬戶B

這個(gè)X%可以是50%、80%等等，也可以是100%或0，即讓個(gè)人賬戶的錢都放進(jìn)投資組合賬戶A，或者投資組合賬戶B。

注意: 在領(lǐng)取養(yǎng)老年金或失能護(hù)理保險(xiǎn)金前，這個(gè)投資組合賬戶的比例每年度可以調(diào)整一次，但需要填寫申請(qǐng)書還有相關(guān)材料，有點(diǎn)麻煩。

一般人也懶得去動(dòng)，因此一開(kāi)始的選擇尤為重要。

說(shuō)到選擇，很多人可能開(kāi)始興奮了，因?yàn)槿ツ甑慕Y(jié)算利率是這樣：賬戶A是4%，賬戶B高達(dá)5%。

兩個(gè)數(shù)字看著很美好，但這是去年的結(jié)算利率，今年、明年乃至未來(lái)幾十年的情況，均無(wú)可奉告。

實(shí)際上，賬戶A的保底利率僅2%，賬戶B的保底利率僅0%，在這以上的利率都是不能打包票的。

看當(dāng)前這情況，賬戶B表現(xiàn)不錯(cuò)，但未來(lái)是繼續(xù)勇攀高峰，還是跌落谷底，我們一概不知。

買來(lái)養(yǎng)老的，我們還是乖乖跟著保底利率高的走，賬戶A的分配比例控制在50%以上，甚至直接100%，更穩(wěn)妥。

問(wèn)題來(lái)了，具體能賺多少錢？

02 案例演示

隔壁老王今年30歲，開(kāi)始給自己每年交5000塊買鑫享寶，交30年，約定到60歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老年金，固定終身每年領(lǐng)取。

穩(wěn)妥起見(jiàn)，他把個(gè)人賬戶的錢全部放進(jìn)了投資組合賬戶A，按最低保證2%來(lái)算，60歲前，個(gè)人賬戶價(jià)值情況如下：

老王交了30年保費(fèi)，個(gè)人賬戶價(jià)值在最后一年只是比累計(jì)保費(fèi)多了5萬(wàn)+。

顯然，光靠2%的保證利率，收益確實(shí)不怎么樣。

后續(xù)老王開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，能領(lǐng)的錢也不多：

按投資組合賬戶A的結(jié)算利率為2%來(lái)算：

到70歲，老王累計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金才12萬(wàn)+，也就是說(shuō)，投保過(guò)了40年，連本金都沒(méi)領(lǐng)回來(lái)。

如果老王活到80歲，累計(jì)領(lǐng)取的錢還沒(méi)達(dá)到25萬(wàn)，10萬(wàn)塊都賺不到……這可是投保過(guò)了整整50年的收益啊，考慮上通貨膨脹，老王終究是“錯(cuò)付”了。

如果結(jié)算利率是4%、6%，收益就要好看很多，在70歲的時(shí)候累計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金分別是17萬(wàn)+和25萬(wàn)+。

但，這個(gè)結(jié)算利率是不能保證的，而且看利率下行的形勢(shì)，結(jié)算利率預(yù)計(jì)也是高開(kāi)低走，后期穩(wěn)定在2%的概率更大。

所以，如果你是被最近公布的4%和5%結(jié)算利率迷住了眼，要認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，別沖動(dòng)投保，現(xiàn)實(shí)沒(méi)有我們想象的那么美好。

03 投保建議

這么分析下來(lái)，鑫享寶的優(yōu)缺點(diǎn)清晰可見(jiàn)——

投保靈活，保障也考慮得很周到，但保證收益不怎么樣。

平心而論，保證收益低是養(yǎng)老保險(xiǎn)的硬傷。

什么投保規(guī)則、保障內(nèi)容，都是次要的，收益才是最最主要的。

畢竟我們的出發(fā)點(diǎn)是為了存更多錢養(yǎng)老，晚年才有個(gè)好依靠，何況現(xiàn)在市面上有其他保證收益更高的產(chǎn)品可以買，沒(méi)必要吊死在這棵不知道能不能長(zhǎng)高的樹(shù)上。

所以，我不是很推薦大家投保這款產(chǎn)品。

04 寫在最后

最近一段時(shí)間，是高利率增額壽和年金險(xiǎn)的最后“紅利期”，那些IRR高達(dá)3.49%的增額壽賣得異?；馃幔?yàn)楦鞣N原因，產(chǎn)品接二連三下架。

具體情況可以在這篇文章找到答案>>賣那么火，增額終身壽險(xiǎn)為什么被喊停？

如果你想買到安全靠譜、賺多少都白紙黑字寫在合同里的增額壽或年金險(xiǎn)，歡迎私信我，找專業(yè)人士帶路，可以少走很多彎路。

目前已有不少來(lái)咨詢鑫享寶和其他“流量產(chǎn)品”的朋友，找我對(duì)比了收益情況后，都買到了心儀的高收益產(chǎn)品。

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