10月22日，銀保監(jiān)會(huì)下達(dá)了一份《通知》，一石激起千層浪。

上至保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷策略，下至保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售限制，全都得調(diào)整，這是要“大改”的節(jié)奏

為什么監(jiān)管突然這么大動(dòng)作？

對(duì)咱們消費(fèi)者又有什么影響？

馬上拆解。

   本文重點(diǎn)

>>新規(guī)發(fā)布背景

>>新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司有什么影響？

>>新規(guī)對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

   一、新規(guī)發(fā)布背景

前幾年，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)興起，一些中小保險(xiǎn)公司抓住了機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)的特性輕松將產(chǎn)品賣到全國(guó)各地，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)成本較傳統(tǒng)渠道低，所以產(chǎn)品性價(jià)比做的很足。

然而，快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)占有率讓傳統(tǒng)渠道羨慕不已。

大保險(xiǎn)公司花了十幾年時(shí)間，投入大把人力財(cái)力，才把分支機(jī)構(gòu)開遍全國(guó)，打出一片線下市場(chǎng)。

最后卻被便捷高效，極致性價(jià)比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不斷蠶食原有的市場(chǎng)占有率。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也對(duì)中小網(wǎng)紅公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，為了保司的健康經(jīng)營(yíng)，遏制無(wú)序的價(jià)格戰(zhàn)，監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。

新規(guī)之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還會(huì)繼續(xù)賣，但是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)上賣什么保險(xiǎn)”、“誰(shuí)能賣保險(xiǎn)”劃出了界限。

   二、新規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司有什么影響？

◆  1.運(yùn)營(yíng)資質(zhì)變嚴(yán)格

新規(guī)之前，所有的保險(xiǎn)公司都能在線上賣產(chǎn)品，新規(guī)之后，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求。

想要經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須滿足以下條件：

如果還想開展互聯(lián)網(wǎng)10年期以上普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和10年期以上的年金產(chǎn)品業(yè)務(wù)，資質(zhì)會(huì)更嚴(yán)格：

特別第2點(diǎn)提到，必須連續(xù)4個(gè)季度綜合償付能力溢額需超過(guò)30億，門檻很高，保險(xiǎn)公司得有非常強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力才能做到。

按照以上要求，學(xué)姐整理出了64家保險(xiǎn)公司的達(dá)標(biāo)情況：

直接說(shuō)總結(jié)：

①有56家保險(xiǎn)公司可以開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以銷售的產(chǎn)品有：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

②大約20家公司除了能賣上述產(chǎn)品，還能賣10年期以上的增額終身壽險(xiǎn)和10年期以上的年金險(xiǎn)。

③直接退出互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的有8家，其中就有像百年人壽這樣的“網(wǎng)紅”公司。

它家的>>康惠保旗艦版2.0憑借極致性價(jià)比稱霸一方市場(chǎng)，但一樣面臨要下架的結(jié)局，大家且買且珍惜。

◆  2.服務(wù)提升

監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司必須提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，尤其是咱們最關(guān)心的理賠服務(wù)：

從報(bào)案、提交資料、再到理賠審核，都對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了明確規(guī)定，未來(lái)的線上服務(wù)將迎來(lái)質(zhì)的提升。

而不論是新規(guī)前還是新規(guī)后買的保險(xiǎn)，后續(xù)出險(xiǎn)，都能享受到這樣的服務(wù)，對(duì)我們消費(fèi)者是一件好事。

   三、新規(guī)對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

學(xué)姐分別從“還沒有買保險(xiǎn)”和“已經(jīng)買了保險(xiǎn)”的兩種情況來(lái)分析。

◆  1.還沒有買保險(xiǎn)

產(chǎn)品選擇變少

新規(guī)中明確規(guī)定，以后的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都必須加上“互聯(lián)網(wǎng)”專屬字樣。

因此，目前的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品都要在2021年12月31日前全部下架，現(xiàn)在是買一款少一款。

并且，監(jiān)管還說(shuō)明了，今后銷售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品只有5類：

一下砍掉了多個(gè)保險(xiǎn)種類，從此以后，護(hù)理險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)不會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。

另外，學(xué)姐在前面也說(shuō)到了，64家保險(xiǎn)公司里：

有8家退出了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；

有36家不能賣10年期以上的增額終身壽險(xiǎn)和10年期的年金險(xiǎn)；

20家左右有資格賣規(guī)定的所有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

如此一來(lái)，目前的主流網(wǎng)紅公司基本退出了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，市場(chǎng)產(chǎn)品數(shù)量自然也會(huì)跟著縮水，未來(lái)留給我們的選擇大大減少。

影響重疾險(xiǎn)性價(jià)比

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品性價(jià)比高。

因?yàn)樗鼈兘?jīng)營(yíng)成本低，不像大公司那樣需要打廣告、維護(hù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，所以能在給足保障的同時(shí)，把保費(fèi)壓得很低，客戶更愿意買。

但新規(guī)提高了保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門檻，很多“網(wǎng)紅”中小公司無(wú)法達(dá)到要求，被迫放棄互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，導(dǎo)致它們手上那批定價(jià)已達(dá)到極限的優(yōu)質(zhì)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品也會(huì)跟著一起下架。

至于未來(lái)新出的產(chǎn)品，預(yù)計(jì)做不到像現(xiàn)在這么便宜，保費(fèi)有很大概率會(huì)變貴，性價(jià)比不復(fù)從前，要買趁早。

“增額終身壽險(xiǎn)”理財(cái)效果變差

“增額終身壽險(xiǎn)”，學(xué)姐愿稱之為最理想的家庭理財(cái)方法。

不僅收益高且寫進(jìn)合同，安全有保障，還擁有“減保”功能，可以隨時(shí)取錢出來(lái)用。

但為了防止“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”，監(jiān)管要削掉“減保”這一功能。

所謂長(zhǎng)險(xiǎn)短做，直白點(diǎn)說(shuō)就是原本設(shè)計(jì)用來(lái)保終身的產(chǎn)品，卻只用來(lái)保了幾年或者十幾年。

本來(lái)你交的錢（保費(fèi)），是放在保險(xiǎn)公司賬戶里進(jìn)行長(zhǎng)期投資運(yùn)營(yíng)的，但用戶能通過(guò)“減保”隨時(shí)把錢拿出來(lái)。

如果大家都在中途把錢取走了，保險(xiǎn)公司還怎么投資？還怎么正常運(yùn)營(yíng)？

于是監(jiān)管決定取消“減保”，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

但作為消費(fèi)者，我們買增額終身壽險(xiǎn)來(lái)理財(cái)，就是看中它資金取用靈活的好處，“減保”被取消，我們反而吃虧了。

綜合來(lái)看，新規(guī)后，產(chǎn)品數(shù)量會(huì)變少、重疾險(xiǎn)保費(fèi)可能變貴、增額終身壽險(xiǎn)將缺失減保功能，理財(cái)效果變差。

對(duì)于還沒有買保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，真的很不友好，學(xué)姐建議最好趕在現(xiàn)有產(chǎn)品下架前，趕緊買上，錯(cuò)過(guò)虧大了。

◆  2.已經(jīng)買了保險(xiǎn)

對(duì)于已經(jīng)買了保險(xiǎn)的朋友，監(jiān)管的做法一直是“新人新辦法，老人老辦法”。

買了重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)這類長(zhǎng)期險(xiǎn)，合同已經(jīng)簽訂，保障不會(huì)受到影響。

買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這類短期險(xiǎn)，基本都是一年一換，保障到期后，可能需要再重新物色產(chǎn)品。

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