如今，全球各國(guó)都進(jìn)入了利率下行時(shí)代。

這也意味著我們手中的錢會(huì)慢慢貶值，變得越來越“不值錢”。

賺錢不易，每個(gè)人都希望自己的錢能夠跑贏通脹，保本升值，于是會(huì)有意識(shí)地將錢拿去理財(cái)。

不過理財(cái)方式有很多種：包括銀行儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、余額寶、股票基金、保險(xiǎn)等。

縱有如此之多的選擇，大家也有擔(dān)憂：房子買不起、股票碰不得、儲(chǔ)蓄劃不來、保險(xiǎn)怕被騙......

那么我們應(yīng)該如何選擇安全且收益可觀的理財(cái)方式，守住自己的財(cái)富呢？今天學(xué)姐就來解惑。

   低利率時(shí)代，哪種投資能夠獨(dú)善其身？

◆  1.銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)

老一輩的人最愛銀行儲(chǔ)蓄，因?yàn)榘踩€(wěn)定、信用度高。

而在今年6月21日，我國(guó)存款利率報(bào)價(jià)開啟新方式，銀行一年期以上存款產(chǎn)品利率全部下調(diào)。

此外，自從18年3月資管新規(guī)以來，銀行理財(cái)打破剛性兌付，不再有像以往保本固收的香餑餑理財(cái)產(chǎn)品了。

可見，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益不穩(wěn)定已成為市場(chǎng)常態(tài)。

◆  2.房產(chǎn)投資

國(guó)人在買房這件事上確實(shí)無比癡迷，很多朋友趕上了時(shí)代的風(fēng)口，確實(shí)吃到了房地產(chǎn)的紅利。

不過中央近幾年早已亮明了態(tài)度：“房住不炒”，尤其從去年開始官方啟動(dòng)了一系列房產(chǎn)調(diào)控手段。

目前除了一線城市的核心地段，各大城市的房?jī)r(jià)普遍都在跌，靠炒房發(fā)家致富的時(shí)代已經(jīng)過去了。

另外房產(chǎn)的流動(dòng)性很差，如果遇到急事需要用錢，臨時(shí)出售可能導(dǎo)致房產(chǎn)的價(jià)格大打折扣，那對(duì)我們來說就得不償失了。

因此學(xué)姐建議，若是剛需買房那無可厚非；若是買來投資，那可就要慎重一點(diǎn)了。

◆  3.余額寶等貨基投資

余額寶大家都用過吧，它既可以享受活期存款的流動(dòng)性，又兼具定期存款的收益，真滴不錯(cuò)。

學(xué)姐記得余額寶剛推出的時(shí)候收益率可以達(dá)到6%-7%，而如今隨著貨幣基金的利率一路走低，目前余額寶的年化收益率只有1.5%，根本跑不贏通脹。

可見，余額寶的高年化收益率已成為過去。

◆  4.股票基金類投資

這類投資專業(yè)性比較高，高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。

在股市中有這么一句話：“七虧二平一賺”，指的是股市中大約有 70% 的人會(huì)虧損，20% 的人能平本，只有 10% 的人能賺到錢。

不少朋友覺得股票一個(gè)漲停板10%，科創(chuàng)板更有20%漲停板，這不比其他投資方式香多了？

在這學(xué)姐靈魂拷問，你能保證天天漲停板嗎？跌了怎么辦？

股市變幻莫測(cè)，而一些初入股市、基金的朋友，連交易規(guī)則都還沒搞懂就一個(gè)勁地往里沖，你不是韭菜誰是韭菜呢？割的就是你！

吃過投資的虧促使我們更加理性，逐漸明白“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入資需謹(jǐn)慎”的道理。

◆  5.保險(xiǎn)理財(cái)

所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指購(gòu)買帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)。

我們熟悉的健康險(xiǎn)是以“人”為保障對(duì)象的，而理財(cái)保險(xiǎn)則是以“錢”為保障對(duì)象，可以讓保險(xiǎn)資金增值。

另外它的風(fēng)險(xiǎn)很低，適合的人群很廣。從投資的角度講，理財(cái)保險(xiǎn)是一種保本、固定收益的產(chǎn)品。

綜上，我們應(yīng)該思考哪種投資理財(cái)方式能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)富保本升值，有效抵御風(fēng)險(xiǎn)！

   如何守住自己的財(cái)富？

作為普通人，想要讓自己的財(cái)富保本升值，不妨看看“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”:

可以看到這個(gè)象限圖把家庭資產(chǎn)分為四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資方式也各不相同；

只有按照固定合理的比例進(jìn)行分配，才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健地增長(zhǎng)。

其中保本升值的錢能夠確保我們永遠(yuǎn)過得好，這里學(xué)姐推薦最安全且收益客觀的投資方式——理財(cái)保險(xiǎn)。

作為鎖定中長(zhǎng)期收益的投資工具，優(yōu)勢(shì)明顯：

◆  1.最突出的特點(diǎn)就是安全確定

說到安全性，理財(cái)保險(xiǎn)排第二，沒人敢排第一。

理財(cái)保險(xiǎn)在約定期限內(nèi)，將收益白紙黑字寫進(jìn)合同，完全不受利率下調(diào)的影響。

退一步說，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)（一般情況下保險(xiǎn)公司很難破產(chǎn)），個(gè)人保單權(quán)益也不受影響。

可以說，保險(xiǎn)是最安全的金融產(chǎn)品。

◆  2.起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，解決養(yǎng)老、子女教育兩項(xiàng)剛需

先來說說養(yǎng)老，隨著我國(guó)人口老齡化，出生率降低等問題，社保養(yǎng)老金的壓力越來越大，這也就意味著以后每月發(fā)放的養(yǎng)老金會(huì)變少。

另外近幾年，延遲退休、養(yǎng)老金虧空之類消息頻頻傳出，令人更焦慮。

可見，單靠社保養(yǎng)老遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們需要購(gòu)買商業(yè)理財(cái)險(xiǎn)來規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

接著說說子女教育的難題，為人父母的朋友肯定深有體會(huì)，希望給予孩子最好的。

孩子還小時(shí)，不想讓孩子輸在起跑線，要給孩子上各種興趣班，費(fèi)用可不少；

孩子長(zhǎng)大后，不管是在國(guó)內(nèi)讀本科、還是出國(guó)留學(xué)，都是一筆不小的花銷，必須準(zhǔn)備足夠的錢。

算完子女教育和養(yǎng)老這兩筆賬，大家就該懂得，提前做好規(guī)劃，準(zhǔn)備好教育金和養(yǎng)老金有多重要。

◆  3.融資貸款的功能

保單的現(xiàn)金價(jià)值可以貸款，最高可貸取保單現(xiàn)價(jià)的80%，而且貸款利息比較低，貸款的目的也不限。

◆  4.具有資產(chǎn)保全與財(cái)富傳承作用

理財(cái)保險(xiǎn)可以用來規(guī)避一些長(zhǎng)期的稅收風(fēng)險(xiǎn)，比如遺產(chǎn)稅、婚姻的風(fēng)險(xiǎn)等等，以保證財(cái)富的安全。

在中國(guó)有句話叫“富不過三代”，而財(cái)富傳承解決了“富不過三代”的問題?？梢暂p松解決資產(chǎn)傳承的需求，實(shí)現(xiàn)隔代傳承。

很多白手起家的“創(chuàng)一代”擔(dān)心孩子沒有駕馭財(cái)富的能力，都會(huì)把保險(xiǎn)作為資產(chǎn)保全與財(cái)富傳承的工具。

問題來了，雖然保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)眾多，不過挑選適合自己的理財(cái)保險(xiǎn)可不容易。

一般常見的理財(cái)險(xiǎn)有年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

按照是否保本保息可以細(xì)分如下圖：

可見理財(cái)保險(xiǎn)種類繁多，在選擇時(shí)要結(jié)合自己的需求。

對(duì)我們普通人來說，最實(shí)用的莫過于年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。因?yàn)檫@兩種理財(cái)險(xiǎn)既保本又保息，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，非常適合養(yǎng)老、子女教育，或是家庭資產(chǎn)配置等投資考慮。

可惜的是2021年12月31日前會(huì)>>下架所有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等），這事要從銀保監(jiān)會(huì)發(fā)的一則公告說起，詳情請(qǐng)戳鏈接~

所以我們要趕緊配置保險(xiǎn)，把握機(jī)會(huì)，避免未來很多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都買不到。

此外，判斷一款理財(cái)險(xiǎn)是否值得買要注意很多因素，學(xué)姐在這列舉幾個(gè)共性因素：

◆  1.看收益

理財(cái)險(xiǎn)的保障利益，依賴現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)。不同產(chǎn)品的收益情況不同，我們要看合同上寫的保額復(fù)利增長(zhǎng)值，增值越快越好。

◆  2.看現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間

例如投保的這筆錢你可能5年后需要用到，但是所買的產(chǎn)品6年后現(xiàn)金價(jià)值才超過所繳保費(fèi)，提前退保取現(xiàn)的話，就會(huì)有損失，那么這樣的產(chǎn)品就不太合適。

◆  3.看領(lǐng)取方式

一般來說理財(cái)險(xiǎn)大致有兩類，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)沒有限制領(lǐng)取時(shí)間，什么時(shí)候需要就什么時(shí)候領(lǐng)，一直不領(lǐng)留在里面增值，最后傳給后代或者積累到一定程度再一次性領(lǐng)出來，都行。

年金險(xiǎn)一般是在約定時(shí)間開始，每月或每年固定領(lǐng)錢，就跟發(fā)工資一樣。

這需要根據(jù)你的需求和意愿來進(jìn)行選擇，學(xué)姐的建議是資金越靈活越好。

◆  4.看是否可以靈活加減保

減保：在需要資金時(shí)，能夠通過保單提取現(xiàn)金價(jià)值，靈活應(yīng)對(duì)生活當(dāng)中各種需要用錢的情況，剩下的現(xiàn)金價(jià)值依然可以繼續(xù)增值賺錢。

這是增額終身壽險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，不過新規(guī)要求，12月31日以后不能這樣靈活領(lǐng)取了，這個(gè)規(guī)定對(duì)于我們消費(fèi)者來說影響很大，不想錯(cuò)過這類好產(chǎn)品的，學(xué)姐建議抓緊時(shí)間了解。

另外，在急需用錢的情況下，我們也可以用>>保單貸款的形式，最高可貸取保單現(xiàn)價(jià)的80%，6個(gè)月內(nèi)還本，不會(huì)影響保單利益。

加保：比如增額終身壽能鎖定長(zhǎng)期收益，如果它的最低投保金額很低并且能追加，那就相當(dāng)于花很少的錢鎖定了一個(gè)理財(cái)賬戶，非常值得。

總而言之，買理財(cái)險(xiǎn)并不是一件簡(jiǎn)單隨便的事，之前學(xué)姐也專門寫過一篇文章>>怎么選擇理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品？詳情請(qǐng)戳鏈接~

看到這里，相信大家都能深刻地體會(huì)到學(xué)會(huì)理財(cái)、做好規(guī)劃有多重要，所以配置理財(cái)險(xiǎn)是投資的不二選擇。

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