轉(zhuǎn)眼已是2021年，為了迎接新的一年，各家公司齊齊放出大招，開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)一款接著一款上線(xiàn)，都想在2021年率先迎來(lái)一炮而紅。

華夏保險(xiǎn)在不久前就隆重推出了2021開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)——華夏福臨門(mén)財(cái)富版，因?yàn)楸ＷC利率高達(dá)3%，俘獲了不少人的“芳心”。

但華夏福臨門(mén)財(cái)富版實(shí)際能帶來(lái)多少收益，到底值不值得入手，還是要測(cè)一測(cè)才知道，今天學(xué)姐就來(lái)帶大家一探究竟！

華夏福臨門(mén)財(cái)富版測(cè)評(píng)重點(diǎn)

>>產(chǎn)品測(cè)評(píng)：華夏福臨門(mén)財(cái)富版有什么特色？

>>深入揭秘：華夏福臨門(mén)財(cái)富版的收益如何？

>>投保建議：華夏福臨門(mén)財(cái)富版值不值得買(mǎi)？

產(chǎn)品測(cè)評(píng)：華夏福臨門(mén)財(cái)富版有什么特色？

按照慣例，先來(lái)看華夏福臨門(mén)財(cái)富版的產(chǎn)品測(cè)評(píng)圖：

市面上開(kāi)門(mén)紅年金險(xiǎn)那么多，保障內(nèi)容非常相似，所以學(xué)姐來(lái)重點(diǎn)講一講華夏福臨門(mén)財(cái)富版具有特色的地方：

★  華夏福臨門(mén)財(cái)富版特色1：短交快領(lǐng)

華夏福臨門(mén)財(cái)富版的繳費(fèi)期可選3或5年，保障期只有10年，從第5年就可以開(kāi)始領(lǐng)取年金，滿(mǎn)10年即可領(lǐng)取滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，是一款典型的快返型產(chǎn)品，適合做短期理財(cái)。

大多數(shù)人買(mǎi)年金險(xiǎn)是想要“放長(zhǎng)線(xiàn)釣大魚(yú)”，獲取更大利益，因此華夏福臨門(mén)財(cái)富版在這方面明顯不占優(yōu)勢(shì)。

★  華夏福臨門(mén)財(cái)富版特色2：投保人豁免

華夏福臨門(mén)財(cái)富版含有投保人意外身故/全殘豁免保障。

一旦觸發(fā)此保障，無(wú)需再繳納剩余未繳保費(fèi)，合同依然有效，比較適用于家長(zhǎng)給孩子投保以及夫妻互投。

投保人意外身故/全殘豁免是年金險(xiǎn)比較少有的保障，但要注意，華夏福臨門(mén)財(cái)富版的最長(zhǎng)繳費(fèi)期只有5年，只有在繳費(fèi)期內(nèi)，投保人未滿(mǎn)60歲且因意外導(dǎo)致身故/全殘，才能觸發(fā)豁免。

可見(jiàn)這個(gè)豁免保障的限制有點(diǎn)多，所以這個(gè)責(zé)任也算不上特別優(yōu)秀。

★  華夏福臨門(mén)財(cái)富版特色3：可選萬(wàn)能賬戶(hù)和百萬(wàn)醫(yī)療

華夏福臨門(mén)財(cái)富版還可以自由選擇附加萬(wàn)能賬戶(hù)以及百萬(wàn)醫(yī)療保障。

（1）萬(wàn)能賬戶(hù)

華夏福臨門(mén)財(cái)富版的萬(wàn)能賬戶(hù)是金管家（鉆石增強(qiáng)版），如果年金和滿(mǎn)期金不領(lǐng)取，就會(huì)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行復(fù)利增值，具體收益情況后面學(xué)姐會(huì)詳細(xì)說(shuō)明。

需要注意的是，年金和滿(mǎn)期金轉(zhuǎn)入以及自主追加保費(fèi)需要扣除1%手續(xù)費(fèi)，如果后悔了想退保，也要按合同規(guī)定收取一定比例的手續(xù)費(fèi)：

如果投進(jìn)去的錢(qián)多，需要收取的手續(xù)費(fèi)會(huì)比較貴，因此學(xué)姐建議打算附加萬(wàn)能賬戶(hù)的朋友提前做好合理的規(guī)劃。

（2）百萬(wàn)醫(yī)療

華夏福臨門(mén)財(cái)富版還可以附加百萬(wàn)醫(yī)療，產(chǎn)品為醫(yī)保通（旗艦增強(qiáng)版）。

這款產(chǎn)品的基本保障比較齊全，可保證續(xù)保6年，但增值服務(wù)只有就醫(yī)綠通，缺乏醫(yī)療費(fèi)用墊付等實(shí)用的增值服務(wù)，還存在特藥報(bào)銷(xiāo)限制，只有確診合同約定的7種特定重疾才可報(bào)銷(xiāo)特藥費(fèi)用。

附加百萬(wàn)醫(yī)療，30歲每年保費(fèi)需要多交333元，這個(gè)價(jià)格相對(duì)比較貴，綜合保障來(lái)看性?xún)r(jià)比不高。

如果追求保障全面、想要節(jié)省保費(fèi)，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)其他熱門(mén)高性?xún)r(jià)比的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更加劃算，比如30歲投保同樣能保證續(xù)保6年，保障更加全面的超越保2020，一年保費(fèi)只需232元。

深入揭秘：華夏福臨門(mén)財(cái)富版的收益如何？

華夏福臨門(mén)財(cái)富版的收益分為純年金賬戶(hù)和附加萬(wàn)能賬戶(hù)兩種情況：

★  純年金賬戶(hù)

如果不附加萬(wàn)能賬戶(hù)，可以領(lǐng)取的錢(qián)有年金和滿(mǎn)期保險(xiǎn)金，為了讓大家更清晰地了解收益情況，下面來(lái)舉一個(gè)例子說(shuō)明：

假設(shè)30歲的老張買(mǎi)了華夏福臨門(mén)財(cái)富版，不附加萬(wàn)能賬戶(hù)，年交10萬(wàn)，分3年交，那么他的年金和滿(mǎn)期保險(xiǎn)金領(lǐng)取情況是這樣的：

>> 年金：第5-9個(gè)保單周年日，每年領(lǐng)取6萬(wàn)，第9年剛好領(lǐng)回上繳的總保費(fèi)30萬(wàn)元。

>>  滿(mǎn)期保險(xiǎn)金：在第10個(gè)保單周年日，一次性領(lǐng)取100%基本保額42400元。

具體收益情況如何？一張圖揭曉：

經(jīng)過(guò)計(jì)算，IRR內(nèi)部收益率為2.10%，但市面上大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品的IRR內(nèi)部收益率能達(dá)到2.5%以上。

很明顯，華夏福臨門(mén)財(cái)富版的純年金賬戶(hù)收益不怎么樣。想要追求高收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)富快速增值的朋友，還是另尋其他產(chǎn)品比較好。

★  附加萬(wàn)能賬戶(hù)

華夏福臨門(mén)財(cái)富版的萬(wàn)能賬戶(hù)是金管家（鉆石增強(qiáng)版），如果年金不領(lǐng)取，就會(huì)被轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行復(fù)利增值。

具體能增值多少，涉及到兩個(gè)利率：保證利率和實(shí)際結(jié)算利率。

保證利率就是確定能達(dá)到的最少利率，保證利率以上的利益是不確定的。

銀保監(jiān)有規(guī)定，萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率最高只能到3%，華夏福臨門(mén)財(cái)富版剛好達(dá)到了封頂線(xiàn)，這點(diǎn)值得表?yè)P(yáng)。

實(shí)際結(jié)算利率則決定了最終收益有多少，保險(xiǎn)公司每月都會(huì)在官網(wǎng)上公布，可以參考一下官網(wǎng)之前公布的結(jié)算利率有多少：

從官網(wǎng)公布的情況來(lái)看，該萬(wàn)能賬戶(hù)的結(jié)算利率在5%左右，比較高，但現(xiàn)在產(chǎn)品處于宣傳期，利率高是正常的。

而且，從2020年5月至11月，結(jié)算利率很明顯呈下滑趨勢(shì)，所以只能作為參考，最可靠的還是寫(xiě)進(jìn)合同里的保證利率。

投保建議：華夏福臨門(mén)財(cái)富版值不值得入手？

綜合來(lái)看，華夏福臨門(mén)財(cái)富版的特色很鮮明——短交快領(lǐng)、含投保人豁免，可附加萬(wàn)能賬戶(hù)和百萬(wàn)醫(yī)療。

但純年金賬戶(hù)IRR內(nèi)部收益率不太理想，投保人豁免保障限制多，百萬(wàn)醫(yī)療性?xún)r(jià)比不高。

投保年金險(xiǎn)，看重的是收益，顯然，華夏福臨門(mén)財(cái)富版不是最佳選擇，想要入手的朋友要謹(jǐn)慎考慮。

最后，學(xué)姐要提醒大家，如果想買(mǎi)年金險(xiǎn)，一定要搞清楚產(chǎn)品的真實(shí)收益有多少，千萬(wàn)別被宣傳的高收益忽悠了，還要懂得貨比三家，才能買(mǎi)到真正適合自己的年金險(xiǎn)。

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