今天，學(xué)姐想要給大家分享一對95后夫妻互保的方案配置案例。

“夫妻互保”，即夫妻雙方互為投被保人，并附加投保人豁免，當(dāng)一方發(fā)生了合同中約定風(fēng)險，兩人后續(xù)的保費都將被豁免。

這個案例來自我們的婕西專家，工作的時候十分嚴(yán)謹(jǐn)，認(rèn)真又負(fù)責(zé)，而在生活中則是一個非常溫柔、愛照顧人的潮汕大姐姐~

如果各位小伙伴有把我們的真實案例認(rèn)真看下來，一定會發(fā)現(xiàn)保險配置真的沒有那么簡單。

每一個細(xì)節(jié)，我們的專家都需要仔細(xì)考慮后，才能給大家作出最適合的選擇。

（為了保護客戶隱私，學(xué)姐對下文中的所有真實材料涉及的個人信息進行了打碼處理）

01 了解基本情況

23歲的朱女士是保險公司的內(nèi)勤，經(jīng)朋友介紹后找到學(xué)姐團隊的婕西專家為她和先生進行1v1方案定制。

經(jīng)過初步溝通后，朱女士給到我們的信息如下：

★  職業(yè)

朱女士：保險公司內(nèi)勤

先生：4s店售后維修

朱女士和先生均屬于1-4類職業(yè)，投保沒什么限制。

★  病史記錄

朱女士：今年四月曾因人流術(shù)后引發(fā)急性盆腔炎住院一周

先生：無健康異常

問題不大，只需要如實告知曾因急性盆腔炎住院一周的情況即可。

★  經(jīng)濟狀況

家庭責(zé)任：沒有孩子，父母仍在上班，無贍養(yǎng)壓力。

貸款及負(fù)債：無

朱女士與先生目前沒有負(fù)債，也沒有太多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)，暫時可以不考慮配置定期壽險。

★  已有保障

朱女士與先生都是僅有醫(yī)保和公司團險，沒有購買過任何的商保，存在不小的風(fēng)險缺口。

★  預(yù)算：每人6-8千

按朱女士與先生的年齡來看，這個預(yù)算是比較充足的，可以配置一份比較全面的保障。

經(jīng)初步溝通，朱女士表示更自己更偏向于選擇多次賠付的重疾險產(chǎn)品，希望能在生日前完成投保。

02 方案溝通

根據(jù)朱女士家庭的基本情況，婕西專家在預(yù)算范圍內(nèi)為她制定了一個初步的方案：

◆  初步方案解析

朱女士一家目前沒有負(fù)債，也沒有贍養(yǎng)壓力，暫時是不需要配置壽險的。因此婕西專家只為他們配置了重疾險、百萬醫(yī)療險和意外險。

今年4月朱女士曾因急性盆腔炎住院一周，投保時如果有問及，只需如實告知即可。

★  重疾險：健康保（多倍版）

朱女士曾表示更自己更偏向于多次賠付的重疾險產(chǎn)品。因此婕西專家為朱女士及其先生選擇了目前市面上最優(yōu)秀的多次賠付產(chǎn)品——健康保（多倍版）

一般的多次賠付的重疾險，都會將疾病進行分組賠付，而健康保多倍版重疾不分組賠付兩次，大大提高了疾病的賠付概率，讓多次賠付的作用能夠得到最大化的體現(xiàn)。

另外，健康保多倍版的另一亮點就是帶有重疾住院押金墊付這一增值服務(wù)，若不幸罹患重疾需要入院治療，這款產(chǎn)品可以先為投保人進行押金墊付，出院后結(jié)清即可。

★  百萬醫(yī)療險：超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）

超越保2020是一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，保證續(xù)保期滿后無需審核即可續(xù)保，滿足了朱女士對于保障穩(wěn)定性的要求。

另外，超越保2020的免賠額設(shè)置十分人性化：

>>只有一般醫(yī)療保險金有1萬元免賠額，重疾醫(yī)療保險金是沒有免賠額的。

>>每個保證續(xù)保期間內(nèi)，若沒發(fā)生理賠，免賠額會自動每年減1000元，最高可減5000元。如已發(fā)生理賠，不再遞減，并維持上一年度年免賠額。

超越保2020這種免賠額遞減的設(shè)置，進一步拉低了理賠門檻，對朱女士及其先生這類身體較健康的被保人來說更公平。

★  意外險：亞太超人意外險（鉆石版）

婕西專家根據(jù)朱女士的需求，為她選擇了市面上保障最全面的意外險亞太超人意外險（鉆石版）。

意外身故/全殘、意外醫(yī)療、猝死都可保，價格便宜、保障全面，這么實在的意外險產(chǎn)品，市面上可不多了，完全符合學(xué)姐說的好意外險標(biāo)準(zhǔn)。

◆  方案溝通改進——提出想做夫妻互保

第二天，婕西專家將配置好的方案給到朱女士。

朱女士仔細(xì)查看方案后，提出了兩個疑問：

★  是否需要配置壽險？

朱女士在網(wǎng)上自學(xué)了不少保險知識，認(rèn)為“需要把四大險種配齊，保障才能全面。”

朱女士的配置思路其實是正確的，但小兩口的預(yù)算比較緊張，暫時也沒有太多的家庭責(zé)任需要承擔(dān)。

所以暫時可以不考慮壽險的配置，等后期有需要的時候再進行補充，目前最重要的還是要把基本的風(fēng)險缺口覆蓋上。

★  能否做一版配置單次賠付重疾險的方案？

朱女士表示想要了解一下單次賠付的方案，對比一下再決定。因此婕西專家選擇了康惠保2.0來為朱女士配置了一版單次賠付重疾險的方案。

朱女士認(rèn)為康惠保2.0的產(chǎn)品設(shè)計非?？茖W(xué)，60歲前不幸罹患重疾可額外賠付60%保額，前癥的特色保障也很實用。

但由于新規(guī)在即，不少公司的投保規(guī)則都開始收緊了，康惠保2.0做夫妻互保只能選擇不含身故版本的，這與朱女士想要全面保障的初衷背道而馳。

健康保（多倍版）可以做夫妻互保，一旦觸發(fā)兩份保單都可以豁免，杠桿極高。但這款產(chǎn)品只有前15個保單年度不幸罹患重疾可額外賠付50%保額。

然而，15年后朱女士小兩口才40歲不到，正是家庭責(zé)任最重、需要更多保障的時候，這顯然是不夠的。

03 敲定夫妻互保方案

兩款產(chǎn)品各有所長，實在是難以取舍。

經(jīng)過溝通后婕西專家與朱女士敲定了一個組合搭配：30萬保額的健康保（多倍版）+20萬保額的康惠保2.0

兩款產(chǎn)品相互配合，為朱女士小兩口帶來了十分強有力的保障：

健康保（多倍版）：前15個保單年度重疾可額外賠付50%，且附加投保人豁免，當(dāng)一方發(fā)生了合同中約定風(fēng)險，兩人后續(xù)的保費都將被豁免。

康惠保2.0：60歲前重疾可額外賠付60%

朱女士小兩口在前15個保單年度各有77萬的重疾保障額度：

30萬+30萬*50%+20萬+20萬*60%=77萬

朱女士小兩口在60歲以前各有62萬的重疾保障額度：

30萬+20萬+20萬*60%=62萬

朱女士對最終方案非常滿意，在婕西專家的協(xié)助下完成了投保（由于預(yù)算問題，朱女士在自己生日前投保了自己的保單，3個月后再為先生進行投保）

（2020-09-16 投保詳情）

（2020-12-15 投保詳情）

投保完成并不代表我們的服務(wù)到此結(jié)束，這只是一個新的開始。

婕西專家后續(xù)還為朱女士制作了保單管理表，并協(xié)助其申請了紙質(zhì)保單：

另外，朱女士小兩口后續(xù)還將終身享受我們的一系列后續(xù)服務(wù)，包括安心賠服務(wù)、保單管理服務(wù)、保全服務(wù)、續(xù)保服務(wù)、保單體檢、法律援助等。

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