平安智能星少兒萬能險(xiǎn)，一直是方案定制服務(wù)中客戶問到最多的產(chǎn)品。

據(jù)說這也是平安賣得最多的少兒險(xiǎn)，既能提供孩子的教育金、婚嫁金，還有重疾、身故、意外保障，看上去可以兼顧理財(cái)和保障功能，但事情真有這么簡(jiǎn)單嗎？

下面學(xué)姐具體給大家分析下這款產(chǎn)品：

本文重點(diǎn)

>>保障介紹：平安智能星保障哪些內(nèi)容？

>>產(chǎn)品排坑：究竟值不值得買？

>>方案對(duì)比：4000預(yù)算，如何給孩子買齊保障？

保障介紹：平安智能星保障哪些內(nèi)容？

平安智能星的保障內(nèi)容比較復(fù)雜，為了方便大家理解，學(xué)姐將其主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容以表格的形式展示給大家：

從上圖可以看出，智能星的保障可以分為兩部分：

主險(xiǎn)：智能星萬能險(xiǎn)，負(fù)責(zé)理財(cái)；

附加險(xiǎn)：包括重疾、定壽、意外等保障，負(fù)責(zé)花主險(xiǎn)萬能賬戶中的錢。主險(xiǎn)賬戶沒錢了，那么合同也就結(jié)束了。而且附加險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增加，光靠主險(xiǎn)賬戶里的錢肯定是不夠繳納后期保費(fèi)的。

光這么說，大家肯定很難理解，學(xué)姐借用智能星條款里的圖里給大家解釋一下它的萬能賬戶運(yùn)作原理：

圖中的保單賬戶價(jià)值指的就是萬能賬戶價(jià)值，可以理解為你的銀行賬戶，今后孩子教育金的領(lǐng)取也是通過這個(gè)賬戶。

但并不是交了多少保費(fèi)，這個(gè)賬戶里就有多少錢，而是指扣除了手續(xù)費(fèi)、其他附加險(xiǎn)的保費(fèi)后的費(fèi)用。

舉個(gè)例子，0歲的男孩，第一年交了5000保費(fèi)，第一年進(jìn)入萬能賬戶的費(fèi)用就是：5000-5000*50%選擇的附加險(xiǎn)保費(fèi)。

當(dāng)然萬能賬戶也是會(huì)錢生錢的，這樣才能支持未來的年金提取，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹５牵?span style="color: rgb(192, 0, 0);">智能星的保底利率是1.75%，妥妥的市場(chǎng)最低檔。

現(xiàn)在市場(chǎng)上產(chǎn)品的保底利率一般在3%-3.5%。（保底利率是保險(xiǎn)公司一定會(huì)給到的收益率，而結(jié)算利率是不確定的，能不能達(dá)到不好說）想要如期領(lǐng)取教育金的寶爸寶媽們，還要憑點(diǎn)運(yùn)氣。

除了利率問題，想要領(lǐng)取教育金還要滿足這兩點(diǎn)：

①被保險(xiǎn)人未發(fā)生保險(xiǎn)事故；

②領(lǐng)取金額和領(lǐng)取后的保單賬戶價(jià)值均符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低金額要求。也就是說如果收益不高，賬戶價(jià)值是達(dá)不到領(lǐng)取條件的。

產(chǎn)品排坑：究竟值不值得買？

說句實(shí)話，雖然有平安這個(gè)金字招牌，但智能星在理財(cái)和保障方面的優(yōu)點(diǎn)都不夠突出。

理財(cái)方面，除了上文提到的初始費(fèi)用高和保底利率低這兩點(diǎn)外，還有一個(gè)缺點(diǎn)：保障成本逐年遞增，后期費(fèi)用高昂。

保障成本指的是附加險(xiǎn)的保費(fèi)，只要合同沒結(jié)束每年都會(huì)扣錢。以附加的重疾險(xiǎn)為例，現(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品使用的都是均衡費(fèi)率。

而智能星采用的是自然費(fèi)率，也就是說隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)越來越貴，每年從萬能賬戶里扣除的錢也會(huì)越來越多。

舉個(gè)例子，買10萬重疾險(xiǎn)保額，參照下方智能星的年保障成本表，0歲男寶寶的保障成本這樣算的：1.1*（100000/1000）=110元。

看著還挺便宜吧？但是到了55歲，保障成本變成了15.42*（100000/1000）=1542元，已經(jīng)翻了14倍。

當(dāng)然上面計(jì)算的只是重疾險(xiǎn)的保障成本，終身壽、無憂意外、無憂豁免這些也是要扣除保障成本的。

如果保障成本過高，而產(chǎn)品又只能達(dá)到1.75%的保底利率，那么到保障后期，萬能賬戶上的資金很有可能不足以支付保費(fèi)，這個(gè)時(shí)候就需要追加保費(fèi)，如果不追加，保單就終止了！

小聲補(bǔ)充一句，追加保費(fèi)還有條件限制的哦，對(duì)消費(fèi)者來說太不友好了，費(fèi)心又費(fèi)錢：

說完了理財(cái)方面的缺點(diǎn)，我們?cè)購谋Ｕ辖嵌葋戆且话牵?/p>

◆  缺點(diǎn)1：重疾病種少，缺少輕癥和中癥保障

智能星附加的重大疾病保險(xiǎn)保45種重大疾病，只賠一次，保障責(zé)任簡(jiǎn)單的不能再簡(jiǎn)單了，別說目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)普遍都有的中癥保障，它連輕癥保障都沒有。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，帶輕癥應(yīng)該是必須的，因?yàn)檩p癥是重疾的前期癥狀，如果拿到賠付款，好好治療，就有機(jī)會(huì)避免惡化成重疾。

◆  缺點(diǎn)2：缺失少兒高發(fā)重疾

智能星是平安專門為少兒打造的產(chǎn)品，但是對(duì)于少兒高發(fā)的重疾，如重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病等等都不包含。

作為一款少兒專屬產(chǎn)品，卻缺失這么多少兒重疾，對(duì)寶寶有什么意義呢？

◆  缺點(diǎn)3：保額太低

目前的醫(yī)療環(huán)境下，重疾的平均治療費(fèi)就需要22.5萬，再加上后期的康復(fù)、醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等怎么說也得30萬。

再者，孩子得了大病，其中一個(gè)家長(zhǎng)必然全程陪同照顧，所以收入也會(huì)減少，那么還需要從重疾保額這里獲得收入補(bǔ)償，需要考慮大人至少2年的收入損失。

因此給孩子的保額建議50萬起，而智能星這10多萬的保障面對(duì)重疾只是杯水車薪。

說了這么多，可能大家都已經(jīng)看暈了，還有些朋友會(huì)覺得：“智能星重疾、身故、意外都能保，還可以理財(cái)，雖然有些缺陷，但這個(gè)價(jià)格就能把孩子保障全搞定，也不要太挑了！”

事實(shí)真的是這樣嗎？學(xué)姐用兩個(gè)方案給大家比一比。

方案對(duì)比：4000預(yù)算，如何給孩子買齊保障？

學(xué)姐以0歲男寶為例子，設(shè)計(jì)了兩個(gè)保障方案，看看哪個(gè)方案保障更全、更好：

◆  方案一：平安智能星

投保方案見下圖：

上文介紹了智能星的附加險(xiǎn)保費(fèi)是從萬能賬戶中扣除，如果萬能賬戶里的錢被扣完，保障就結(jié)束了。

學(xué)姐按方案情況，計(jì)算了保單的賬戶價(jià)值后發(fā)現(xiàn)，如果未來沒有出險(xiǎn)，在不領(lǐng)取年金的情況下，理財(cái)收益也不一定能夠覆蓋未來的保障成本。

如果一直保持4.5%的結(jié)算利率，那保單的萬能賬戶價(jià)值可以覆蓋保障成本；但如果是按照1.75%的保底利率，萬能賬戶的價(jià)值在75歲就變?yōu)?了，之后如果不按條款追加保費(fèi)，重疾、身故、意外保障就都失效了。

◆  方案二：愛心人壽守護(hù)神+華泰少兒暖寶保+平安小頑童

學(xué)姐從往期文章寶爸寶媽必讀：嬰幼兒買什么保險(xiǎn)最好中選擇了一套方案，配齊所有保障后，0歲男寶寶一年的保費(fèi)是3703.64元。

重疾險(xiǎn)選擇了性價(jià)比非常高的守護(hù)神少兒重疾險(xiǎn)，50萬保額，保終身。輕癥賠付3次、中癥賠付2次、重疾賠付3次，還可以附加20種少兒特疾和8種罕見疾病，分別可額外賠付100%基本保額。

這種純保障型的產(chǎn)品，使用的是均衡費(fèi)率，費(fèi)率不會(huì)隨著年齡增大而改變；也不用擔(dān)心萬能賬戶錢不夠而保障結(jié)束，對(duì)消費(fèi)者更加友好、省心。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是華泰的少兒暖寶保小額醫(yī)療險(xiǎn)，含一般住院醫(yī)療、門診醫(yī)療、意外醫(yī)療、意外傷殘/身故等保障，非常全能。

不過這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療保障只能報(bào)銷社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，社保外的可以通過小頑童意外險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

小頑童意外險(xiǎn)，這個(gè)部分主要看意外醫(yī)療，最大的亮點(diǎn)是意外醫(yī)療0免賠、不限社保100%報(bào)銷！簡(jiǎn)單且實(shí)用。

以上孩子的保障就基本齊全了，如果家長(zhǎng)預(yù)算充足，還想給孩子準(zhǔn)備教育金，我們可以再給考慮年金險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)，相關(guān)產(chǎn)品學(xué)姐之前也寫過測(cè)評(píng)文：「守護(hù)神」增額終身壽險(xiǎn)：100%能賠，還能做養(yǎng)老金！

對(duì)比上面的兩個(gè)方案，相信哪個(gè)更優(yōu)秀大家心里已經(jīng)有自己的判斷了。方案二不僅費(fèi)用更便宜，保障也更全面。

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