隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、社會競爭越來越劇烈、生活節(jié)奏加快，人們工作、生活壓力增加、飲食不健康、缺乏運動等，導(dǎo)致亞健康人口逐年增加。

世界衛(wèi)生組織一項全球性調(diào)查結(jié)果表明，全世界真正健康的人僅占5%，患病的也只占20%，70%左右的人處于亞健康狀態(tài)。

據(jù)大連醫(yī)科大學(xué)檢驗醫(yī)學(xué)院院長、臨床免疫與微生物學(xué)教研室主任劉輝教授指出：重大疾病的發(fā)生率每年都在迅速增高。

有些人還在猶豫要不要買重疾險，有些人卻因為健康問題買不了合適產(chǎn)品。

那么對于那些非標體人群，還有沒有好的重疾險可以選擇呢？雖然很少，但其實還是有的。

今天學(xué)姐要給大家介紹的就是一款核保非常寬松的重疾險——弘康哆啦A保旗艦版，給那些身體欠佳的人，獲得重疾保障的機會。

本文重點

>>弘康哆啦A保旗艦版，核保竟然如此寬松

>>哆啦A保旗艦版提供哪些保障？

弘康哆啦A保旗艦版，核保竟然如此寬松

對于身體有些小毛小病，或者健康狀況欠佳的人，在購買保險時保險公司會對被保人做風(fēng)控：

? 如果風(fēng)險系數(shù)小則直接標體承保，這也是最好的結(jié)果；

? 如果中等風(fēng)險則附加條件承保，一般為除外承保/加費承保/延期承保；

? 如果風(fēng)險系數(shù)過高，那么會直接拒保,也就無法購買產(chǎn)品了。

接下來回到主題，弘康哆啦A保旗艦版的核保寬松表現(xiàn)在哪些方面呢？下面來看幾個常見的疾病：

◆  乙肝

根據(jù)醫(yī)院的乙肝五項，一般將乙肝分為乙肝病毒攜帶者、小三陽和大三陽三種情況。

目前市面上大多數(shù)重疾險對小三陽患者的肝功能指標有要求，如果指標異常一般會拒保或者延期，而對大三陽患者的限制會更加嚴格，有些產(chǎn)品甚至直接拒保。

那哆啦A保旗艦版對大小三陽是如何核保的呢，來看看詳細的核保條件：

可以看到哆啦A保旗艦版不僅對小三陽患者核保寬松——肝功能各項指標只要不超過正常值的1.5倍，就依然可以加費承保；而且對大三陽患者，只要肝功能還是正常的，也是可以加費承保。大小三陽患者依然有機會獲得重疾保障！

◆  結(jié)石類疾病

膽囊炎、膽結(jié)石患者，有的重疾險是需要經(jīng)手術(shù)治療，且病理為良性才能投保，而哆啦A保旗艦版就厲害了，患有膽囊炎、膽結(jié)石是吧？沒問題，照樣正常承保。

另外哆啦A保旗艦版對腎結(jié)石、輸尿管結(jié)石患者，如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)正常的話就能標體投保。

◆  結(jié)節(jié)類疾病

甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)：一般市面上的重疾險對甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)TI-RADS評級2級以上，很多都是直接拒保的，而哆啦A保旗艦版的設(shè)置是0-3級能除外承保，給甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)患者提供了更寬松的投保條件。

肺結(jié)節(jié)：市面上大多數(shù)重疾險對肺結(jié)節(jié)一般是直接拒保的，但如果選擇哆啦A保旗艦版，可以嘗試預(yù)核保，有可能除外承保。

◆  支持郵件預(yù)核保

另外還值得一提的是哆啦A保旗艦版是不僅智能核保寬松，還可以支持郵件投保。

郵件預(yù)核保是將相關(guān)的病歷資料遞交給保險公司，然后由保險公司的工作人員審核，并最終出具承保與否的結(jié)論。

這種操作的好處是比較人性化，很多復(fù)雜的疾病也有承保的可能。而且這種預(yù)核保方式不會給其他公司留下被拒保、除外、延期等一系列的不良記錄，可以放心選擇核保。

郵件核保的流程會相對比較復(fù)雜，因此在投保時最好尋求專業(yè)人士進行協(xié)助核保，學(xué)霸說保險的專家們很樂意幫助大家去處理這些復(fù)雜的投保流程，以更加專業(yè)、準確的方式協(xié)助大家投保：

哆啦A保旗艦版提供哪些保障？

肯定還有人問，即使能通過核保，那哆啦A保旗艦版到底能提供哪些保障，值不值得買呢？

有這個疑問也是正常的，下面學(xué)姐就來給大家分析下哆啦A保旗艦版的保障內(nèi)容，先來看圖：

◆  基礎(chǔ)保障

重疾保障：重疾最高可賠付3次，每次100%基本保額，間隔期180天。

輕癥保障：輕癥最高可賠付2次，每次30%基本保額，間隔期180天。

身故保障：18歲前返保費，18歲后返保額。

◆  重疾保障

首先作為一款核保寬松的重疾險，為的是給非標體人群一次獲得重疾保障的機會。因為非標群體本身存在的風(fēng)險就要比健康的人要高很多，能獲得一次重疾保障，已經(jīng)可以說是非常幸運的事了。

而哆啦A保旗艦版是直接提供3次重疾保障，這一點已經(jīng)是非常難得的了。

>>重疾多次賠是優(yōu)勢

對于罹患過重疾的人來說，倘若病根未除，或者在身體虛弱時期，再次罹患重疾的概率是要比健康體高出很多的。

一般的重疾險賠付過一次重疾后保障也就終止了，多次賠付的重疾險則能夠提供更持久的保障。

而對于多次賠付的重疾險，我們要關(guān)注的是其重疾病種分組情況。哆啦A保旗艦版基礎(chǔ)形態(tài)是將105種重疾分成4組，但其中最重要的惡性腫瘤沒有單獨設(shè)為一組。

惡性腫瘤作為最高發(fā)的重疾之一，如果將其與其他重疾歸為一組，那么對同組的其他高發(fā)重疾是非常不友好的（同一組的疾病只對其中一項負責(zé)，比如惡性腫瘤和嚴重哮喘同為一組，確診惡性腫瘤并理賠，那么同組包括嚴重哮喘在內(nèi)的其他保障責(zé)任也將不再提供保障）。

>>可附加惡性腫瘤獨立分組

但是好在哆啦A保旗艦版可以附加特定疾病單獨分組，選擇了這項條款，不僅可以將惡性腫瘤單獨作為一組，而且還將重疾賠付次數(shù)提升至最高可賠付4次，因此這個條款學(xué)姐是建議大家給選上的。

>>可附加惡性腫瘤多次賠

另外哆啦A保旗艦版還可附加惡性腫瘤二次賠付，5年后，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都可額外賠付100%保額。

雖然相比市面上的其他產(chǎn)品，哆啦A保旗艦版惡性腫瘤二次賠付的間隔期太長了，但是學(xué)姐還是建議大家給選上的，因為癌癥的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移概率實在是太高了。

學(xué)姐還專門寫過一篇關(guān)于惡性腫瘤多次賠的文章，可以戳這里>>癌癥多次賠，為什么已經(jīng)成為了重疾險的核心競爭力？

◆  輕癥保障

哆啦A保旗艦版將55種輕癥分成4組，可賠付2次，每次30%基礎(chǔ)保額。高發(fā)輕癥覆蓋全面。

不足是輕癥設(shè)置了分組和間隔期，相比市面上得輕癥不分組、無間隔確實有不小差距。

但是作為一款專門為非標人群設(shè)計的產(chǎn)品，我們用主流的重疾險標準來要求它，就顯得太過苛刻了。

◆  可附加重疾醫(yī)療保障

一般來說，醫(yī)療險的健康告知以及核保會比重疾險更嚴格。對于非標體人群買重疾險已經(jīng)很難了，想要買一款醫(yī)療險更是難上加難。

而哆啦A保旗艦版只要你通過智能核保/郵件核保，就能附加一款300萬報銷額度的重疾醫(yī)療保障，在非標體不能購買醫(yī)療險的情況下，哆啦A保無疑是最佳的選擇。

總的來說，哆啦A保旗艦版保障是絕對夠用的，對于非標體人群，如果還在為自己的既往病擔(dān)憂能不能投保，倒不如趕緊試試哆啦A保的智能核保，實在不行，咱還有殺手锏——通過郵件核保的方式去核保。

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