百萬醫(yī)療險，保險界的“老網(wǎng)紅”了。

主要特點是便宜大碗，保額幾百萬，保費幾百塊，最高可以報銷100%。

但它有一個致命缺點，續(xù)保難。

因為人一輩子不可能只生一次病，可生病之后還想買保險，那就難了。

為了解決這個難題，就要買“保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險。

意思是哪怕產(chǎn)品停售了，身體變差了，甚至理賠過了，都不影響續(xù)保。

這樣我們就安心多了。

但問題是，保證續(xù)保也有期限，從6年、10年、15年，到現(xiàn)在最長有20年。

那為什么不能一步到位，直接保個一輩子？

01

保證續(xù)保的難題

雖然“保證續(xù)保”是個好東西，但保險公司確實給不了太長的承諾。

主要原因是：風(fēng)險太大。

就像我們會害怕風(fēng)險一樣，保險公司也會害怕未來不確定的風(fēng)險。

如果他們開發(fā)了終身的百萬醫(yī)療險，會有什么風(fēng)險呢？

最大風(fēng)險就是“賠穿”了，而導(dǎo)致賠穿的原因主要有2個。

①醫(yī)療通脹

我找到一份數(shù)據(jù)，研究中國大陸醫(yī)療通脹趨勢的。

中國人均醫(yī)療支出（元）

數(shù)據(jù)來源：國家衛(wèi)生健康委員會網(wǎng)站，怡安分析

除了新冠疫情三年比較“反常”，其他年份醫(yī)療通脹水平都很高。

就說2011-2019年吧，醫(yī)療通脹率平均有10.7%。

疫情一過，2023年預(yù)計醫(yī)療通脹率又飚到了11.3%。

這漲幅，真的很嚇人。

因為一個東西如果每年漲價10%，只要7年價格就會翻一倍。

以前幾十塊的檢查，現(xiàn)在要幾百塊，未來可能要上千上萬。

在醫(yī)院里面，錢會貶值得非?？?。

我們花著心疼，保險公司賠起來也肉疼。

長期下來理賠風(fēng)險就很高，不得不防。

②治療方法、醫(yī)療技術(shù)更新

這又是個難以預(yù)料的東西。

以前，很多癌癥都是不治之癥，治不了幾年，人就走了。

但現(xiàn)在醫(yī)學(xué)技術(shù)提高，帶病生存的人越來越多。

有很多重病、慢性病，一治可能就是一輩子。

這背后，又是無窮無盡的醫(yī)療費。

比如那個很火的CAR-T抗癌針，一針下去，保險公司又沒了120萬。

如果無限地保證續(xù)保，就真的要賠穿了。

說到底，這個世界變化太快了。

保險公司就怕賠付越來越多，超過承受能力，那肯定不行。

當然保險公司也有一個應(yīng)對辦法，就是漲價。

但漲價也不能亂漲，更好的辦法還是先保證續(xù)保20年。

20年不長不短，風(fēng)險還算可控。

而且在有限的風(fēng)險之內(nèi)，保險公司可以把價格壓到最低，我們也會因此受惠。

所以百萬醫(yī)療險還是值得買的，至少能穩(wěn)住20年的保障。

如果你還沒有百萬醫(yī)療險，或者以前買的不是保證續(xù)保20年的，可以找我?guī)湍闾暨x一款好的產(chǎn)品。

02

想要終身保障怎么辦？

但凡有點風(fēng)險意識的人，都知道年紀越大，就越需要保障。

最好就是一次搞定終身保障。

可是，目前百萬醫(yī)療險無法滿足，還有什么辦法嗎？

當然也有。

第一個，買一份終身的重疾險。

為什么重疾險可以保障終身呢？

因為它不是報銷型的險種，而是一次性賠錢。

這筆錢是確定的，所以保險公司心里就有底，不怕賠。

我們也不用擔心老了反而沒有保障了。

但很多人聽說重疾險太貴，就想拋開不買。

其實價格和你買什么產(chǎn)品有關(guān)，只要挑對了產(chǎn)品，重疾險其實更加便宜。

我拿數(shù)據(jù)說話：

看，即使百萬醫(yī)療險允許買終身，很多人也不一定買得起。

因為它的價格和年齡掛鉤，年年都在漲。

以長相安2號為例，八九十歲的時候，價格每年要一兩萬。

從30歲交到99歲的話，總保費達到45萬+。

而重疾險我選了一款性價比很高的產(chǎn)品達爾文10號，買50萬保額，只要5405塊。

放在當下看有點貴，但它每年都是這個價，不會漲。

交夠30年就完事了，終身都有保障，總保費才16萬出頭。

大概只有百萬醫(yī)療險的1/3。

是不是很驚訝？

所以啊，別總覺得重疾險貴。

重疾險能提供終身保障，不用擔心續(xù)保，總保費還低很多，其實更劃算。

除了買重疾險，還有第二個獲得終身保障的辦法。

就是當我們買不到百萬醫(yī)療險了，就可以買一份終身防癌醫(yī)療險。

防癌醫(yī)療險就像一個迷你版的百萬醫(yī)療險。

因為它保障的范圍很窄，只針對癌癥。

癌癥呢，發(fā)生概率相對低很多，所以風(fēng)險可控，目前就有保障終身的產(chǎn)品。

而且防癌醫(yī)療險門檻很低，身體有異常的人也容易買上。

我們就可以把它當作一個兜底的醫(yī)療險。

目前身體條件OK的，就買百萬醫(yī)療險；買不了的，就考慮防癌醫(yī)療險。

能保個癌癥，也總好過無了。

03

最后總結(jié)

人人都怕生病，越老越怕。

所以我們一定要趁年輕就為以后做打算，買保險要從長遠考慮。

重疾險可以選終身的，就果斷選終身版本。

百萬醫(yī)療險沒法保終身，就選最長的保證續(xù)保20年。

關(guān)鍵是在能力范圍內(nèi)，給自己做好最周全的保障，把風(fēng)險給轉(zhuǎn)移出去。

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