前陣子，我不是聊了銀行賣增額壽的底層邏輯嗎。

很多朋友問我：銀行賣的增額壽，產(chǎn)品會(huì)不會(huì)更好哇？

為了滿足你們的好奇心，

我專門跑了幾個(gè)銀行，找來比較有代表性的5款產(chǎn)品。

話不多說，直接開扒~

01

探店過程

我大概去了5、6家銀行，家家都有增額壽賣。

不過不管去哪家，流程都差不多。

以工行為例，接待我的銀行柜員，是個(gè)聲音好聽的小姐姐。

聽到我想買理財(cái)，她給我介紹了一大圈。

什么結(jié)構(gòu)性存款、理財(cái)產(chǎn)品、大額存單、養(yǎng)老年金、增額終身壽...Balabala一大堆。

重點(diǎn)安利了增額壽，說真的是個(gè)好東西：

第一，絕對(duì)安全。

她說增額壽跟定存啊國(guó)債啊，都是同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，是保本的。

第二，收益可觀。

增額壽收益是復(fù)利增長(zhǎng)的，后期單利很可觀。

而且能拿多少錢，都是白紙黑字寫進(jìn)合同的~

第三，取用靈活。

回本后，可以通過現(xiàn)金價(jià)值減保。

拿多少自己定，領(lǐng)取時(shí)沒有手續(xù)費(fèi)。

第四，鎖定利率。

小姐姐說，這幾年來利率都是往下走的趨勢(shì)。

你看最近存款利率一直在降，定存毫無優(yōu)勢(shì)。

而增額壽能鎖定利率，你把一部分閑錢放進(jìn)去，很不錯(cuò)呀。

假裝小白的我，連說了三聲好。

但是呢，這話從銀行內(nèi)部人員口里說出來，感覺還挺靠譜。

大概是，老百姓對(duì)銀行有樸素的信任感吧。

不過可能因?yàn)槲胰サ氖枪ば校杏X小姐姐有意無意地強(qiáng)推工銀安盛的產(chǎn)品。

再加上，溝通過程中能明顯看出她對(duì)增額壽不是很熟。

因?yàn)樗磸?fù)強(qiáng)調(diào)收益復(fù)利3.6%，沒猜錯(cuò)的話，應(yīng)該是把保額增長(zhǎng)率當(dāng)成收益來看了。

能理解，畢竟銀行柜員不是專業(yè)賣增額壽的，可能只是兼職。

而且在這我要提醒一句：

銀行賣的增額壽，跟我平常推薦的增額壽沒啥區(qū)別。

因?yàn)殂y行只是個(gè)普通分銷渠道，僅此而已~

02

收益情況

既然老百姓這么信任銀行，真實(shí)收益也得拉出來溜溜。

我挑的這5款產(chǎn)品，分別是各大銀行的當(dāng)紅炸子雞：

(建行)建信人壽龍耀一世C款(工行)工銀安盛鑫如意玖號(hào)

(郵政儲(chǔ)蓄)中郵年年好郵保一生C

(招行)招商信諾和瑞一號(hào)

(中行)中銀三星尊享人生

老規(guī)矩，分3種常見繳費(fèi)方式(3年交、5年交、10年交)，給大家演算下收益。

以30歲男性，年交10萬保費(fèi)為例。

【3年交，總投入30萬】

5款產(chǎn)品都在投保的第5年，實(shí)現(xiàn)回本。

收益方面，中行的尊享人生最為亮眼。

繳納30萬保費(fèi)的情況下，30年后現(xiàn)價(jià)773516元，IRR為3.32%。

最差的是建行的龍耀一世C款，

同一時(shí)間段，IRR還在3.0%出頭晃悠。

【5年交，總投入50萬】

5年交和3年交情況比較類似，我簡(jiǎn)單提下:

回本時(shí)間幾乎統(tǒng)一在第5年，

不得不說，銀行賣的增額壽，回本是真的快。

有的朋友很在意回本時(shí)間，

但要注意了，這里回本快是有代價(jià)的：

比如工行的好郵保一生C，第5年是回本了。

可是你存了50萬，5年后現(xiàn)價(jià)才只有501550。

只多了1550塊，IRR只有可憐的0.10%。

有啥用呢？

還不如買個(gè)5年期定存呢。

不過銀行的增額壽就是這樣，設(shè)計(jì)成回本快也是為了迎合儲(chǔ)戶需求。

【10年交，總投入100萬】

注：中郵年年好郵保一生C不支持10年交，所以只對(duì)比4款。

總體收益最高的，還是中行的三星尊享人生。

招行和工行的產(chǎn)品表現(xiàn)中規(guī)中矩，建行的龍耀一世C款墊底。

總體來看，

中行的三星尊享人生在這5款產(chǎn)品中嘎嘎亂殺，3/5/10年交收益都是第一。

03

減保規(guī)則

減保規(guī)則關(guān)系到取錢的靈活性，所以需要重點(diǎn)關(guān)注。

注：以產(chǎn)品條款實(shí)際規(guī)定為準(zhǔn)

其中，減保規(guī)則最香的，當(dāng)屬建行的龍耀一世C、中行的三星尊享人生、招行的和瑞一號(hào)。

沒有次數(shù)和比例限制。

而且建行的龍耀一世C的減保規(guī)則，是寫進(jìn)合同的。

接下來，

工行的鑫如意玖號(hào)，是比較正常的【基本保額的20%】為限。

通俗理解，最快5年內(nèi)，就可以把絕大部分錢取完，還不錯(cuò)。

也是當(dāng)下的主流設(shè)定~

而中行的郵保一生C，減保就沒那么友好了。

按照它的約定規(guī)則，假設(shè)年交10萬交5年，總保費(fèi)50萬。
后續(xù)每年只能取10萬。

要是你投保第30年開始減保，賬戶里的錢已經(jīng)增值到了近124萬。

想要把賬戶里的錢取完，得十幾年...

04

值得買嗎？

一路對(duì)比下來，中銀三星尊享人生無疑是表現(xiàn)最好的：

收益最高+減保靈活。

那，它值得買嗎？

比比就知道了，我隨手丟了一款線上增額壽進(jìn)去：

先看回本速度，參考產(chǎn)品明顯要慢幾年。

但是呢，

它的收益幾乎無敵，有點(diǎn)獨(dú)孤求敗的意思。

保單第50年，IRR高達(dá)3.48%。

反觀銀行系產(chǎn)品，漲起來是真費(fèi)勁，徘徊在3.2%-3.3%之間。

你想啊，交同樣的錢，

它比銀行系中收益最高的中銀三星尊享人生，多了12萬+。

比建信人壽的龍耀一世C款，更是多出近30萬的收益。

不扯什么減保規(guī)則、附加權(quán)益了，收益實(shí)在差太多了。

這可是白花花的銀子啊朋友們~

要知道買增額壽，大家都很誠(chéng)實(shí)——收益才是最關(guān)鍵的。

這里就可以看出信息不對(duì)稱了，

因?yàn)楹芏嗳耸峭ㄟ^銀行，才了解到增額終身壽是理財(cái)用的。

收益參考對(duì)象并非市面的頂級(jí)增額壽，而是低利率的銀行定存、國(guó)債這些。

這樣一來，銀行賣起來得心應(yīng)手...保險(xiǎn)收入暴增。

所以，咱們買增額壽時(shí)，一定要注意辨別。

不能因?yàn)槭倾y行推薦，就自帶光環(huán)，放棄對(duì)于產(chǎn)品的對(duì)比分析。

否則買的產(chǎn)品不合適，吃虧的還是我們自己啊。

秋陽的小點(diǎn)評(píng)：

總有人說：

銀行系或者是大公司系的增額壽，給的安全感比較足。

但它再牛x，你買它的增額壽也不會(huì)多給你一分錢。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的本質(zhì)是一份合同，能拿多少錢，都是提前說好的。

而且有金融監(jiān)督管理總局和保險(xiǎn)法盯著，你怕啥？

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